個人事業主がお金借りる方法！低金利で借入可能な融資制度や資金調達方法を解説

「個人事業主がお金借りる方法を知りたい」
「低金利で借り入れできる融資制度はある？」
「個人事業主が融資の審査に通るにはどうすればいい？」

これから開業をしたり事業を拡大したりするときに、お金を借りたいと思うこともあるでしょう。

個人事業主がお金を借りる方法は複数ありますが、審査基準やサービス内容はそれぞれ異なるので、自分に適した借入先を選定する必要があります。

この記事では、個人事業主が低金利でお金を借りる方法や、信用ブラックでも資金調達できる方法を解説します。

個人事業主が審査通過率を高める方法や借り入れするときの注意点も解説しているので、ぜひ最後までチェックしてください。

なお、人気のカードローンについては、カードローンおすすめランキングで解説しているので、ぜひ参考にしてみてください。

個人事業主が資金調達のためにお金借りる6つの方法

個人事業主がお金を借りる方法は、主に6つあります。

それぞれの特徴を把握して、自分に適した借入先を選びましょう。

日本政策金融公庫や助成金など国や地方自治体から融資を受ける

日本政策金融公庫は政府が出資をする金融機関で、中小企業や個人事業主向けに様々な融資制度を提供しています。 

金利が低いのが最大の特徴で、返済期間は5年以上から選択できます。メリットが多い反面、融資審査は厳しい傾向にあり、申し込む際には複数の書類を用意しなければなりません。

また、融資までにある程度の時間がかかるため、早めの手続きが必要です。

日本政策金融公庫の融資は新規事業の立ち上げや事業拡大など、目的に応じて複数の種類が用意されており、利用条件がそれぞれ異なるので、事業の状況にあわせて選択しましょう。

銀行・信用金庫から融資を受ける

銀行・信用金庫は個人事業主向けの融資商品を用意しており、低金利でまとまった資金を借り入れできます。

取引実績や信用力に応じて審査や金利を優遇される場合があり、日本政策金融公庫よりも融資までの時間が早いのが魅力です。

特に信用金庫は個人事業主向けの融資を積極的に行っており、親身になって相談に乗ってくれます。

さらに、経営に関するアドバイスやビジネスマッチングなどの支援も期待できるため、初めて資金調達をする個人事業主には力強い存在といえるでしょう。

ただし、信用金庫は対応エリアが限られています。信用金庫から融資を受けたい場合は、事業を営む地域内にどのような信用金庫があるのか調査するところから始めましょう。

消費者金融や銀行カードローンから融資を受ける

消費者金融や銀行カードローンは、限度額の範囲内で繰り返し借り入れできるのが特徴です。借入金は自由に利用できるため、生活費や旅行費、家具・家電購入費などに幅広く利用できます。

また、コンビニATMから借り入れ・返済ができるケースが多く、融資スピードが早いのも魅力。

大手消費者金融なら土日祝日も即日融資が可能なため、急な出費に困ったときに便利です。

消費者金融は最大金利18%が一般的ですが、銀行カードローンなら最大金利14%前後で最大1,000万円まで借り入れできます。

なお、おすすめの消費者金融は、以下の記事で詳しく紹介しているので参考にしてみてください。

クレジットカードのキャッシング枠を利用する

手持ちのクレジットカードにキャッシング枠が設定されている場合は、審査不要ですぐに借り入れできます。

クレジットカードには買い物の決済に使用できるショッピング枠のほかに、お金を借りられるキャッシング枠があります。

キャッシング枠を使えばコンビニなどの提携ATMで借入れでき、カードによっては海外利用も可能です。

しかし、キャッシング枠で借り入れできる金額は最高でも数十万円程度であり、高額融資には対応していません。

金利も割高なため、長期的な借り入れには不向きです。「少しだけお金が足りない」など、あくまで一時的な利用に適しています。

キャッシング機能付きクレジットカードのおすすめは、以下の記事で詳しく紹介しています。

ファクタリングを利用する

ファクタリングとは、売掛債権をファクタリング会社に売却して資金を調達する方法です。

金融機関でお金を借りる場合と異なり、ファクタリングの審査では信用情報が照会されません。そのため、過去に延滞などの金融事故を起こした信用ブラックの人でも、借り入れできる可能性があります。

また、売掛金の早期現金化が可能なため、早急に資金が必要な場合の手段として有効です。 

ただし、実際に受け取れる金額は売掛債権額から手数料を差し引いた額なので、本来受け取れる金額よりも少なくなります。

手数料は各社異なるので、事前に確認してから申し込みましょう。

クラウドファンディングを利用する

クラウドファンディングは、インターネット上で不特定多数の人から資金を集める方法です。

融資ではないので、返済義務がありません。そのため、リスクを抑えながら資金を調達でき、新商品開発やイベント開催などに利用できます。

また、クラウドファンディングによって多くの人々に事業を知ってもらえるため、事業のPRにも役立つでしょう。

なお、クラウドファンディングには「購入型」「寄付型」「融資型」「ファンド型」など様々な種類があり、支援者への返礼品など準備や費用がかかる場合もあります。

どれを利用すべきかは、よく比較検討してから判断しましょう。

個人事業主が即日でお金借りるならビジネスローンが便利！おすすめ10選

即日融資を希望する個人事業主には、ビジネスローンがおすすめです。

ビジネスローンの多くは即日審査・融資に対応しているため、急いで資金を調達したいときに役立ちます。

また、コンビニATMでの借り入れも可能なので、全国どこにいてもすぐに現金を引き出せます。

個人事業主におすすめのビジネスローンは、以下のとおりです。

ビジネスローン	金利	借入限度額	融資時間	担保	保証人
プロミス 自営者カードローン	6.3～17.8％	300万円	最短即日	不要	不要
アコムビジネスサポートカードローン	12.0～18.0%	300万円	最短即日	不要	不要
レイク de ビジネス	4.5～18.0％	500万円	最短即日	不要	不要
アイフル事業サポートプラン	3.0～18.0%	500万円	最短翌日	不要	不要
セゾンファンデックス	6.5～17.8％	500万円	約1週間	不要	不要
VIPローンカード BUSINESS	6.0～17.8％	500万円	最短即日	不要	不要
AGビジネスサポート	3.1〜18.0%	1,000万円	最短即日	不要	不要
PayPay銀行 ビジネスローン	1.8～13.8％	1,000万円	最短翌営業日	不要	不要
オージェイ	10.00〜18.00%	1億円	最短即日	不要	不要
ニチデン	4.8～17.52%	1億円	最短即日	不要	不要

それぞれのサービス内容を比較して、自分に適した借入先を選びましょう。

プロミス自営者カードローンは最短即日融資！借入金は生計費に利用可能

プロミス自営者カードローンは、事業費だけでなく生活費にも利用できるビジネスローンです。 

プロミス自営者カードローンは審査スピードが速く、最短当日中に融資を受けられます。 

他社のビジネスローンは使用用途が事業資金に限定されるケースが多いですが、プロミスは事業が苦しくなった場合に生計費として利用できます。

最大300万円までの利用限度額内で繰り返し利用できるのもメリット。全国にあるプロミスATMまたは提携ATMから引き出しができ、全国各地で資金の調達ができます。

また、返済期日は5日・15日・25日・月末日の4パターンから選択可能。売上入金のタイミングに合わせて返済日を指定できるので、支払いを円滑に進められます。

なお、申し込み方法は自動契約機とプロミスコール（電話）の2種類のみとなります。Webから申し込むことはできないので注意しましょう。

金利	6.3～17.8％
借入限度額	300万円
融資時間	最短即日
担保	不要
保証人	不要
貸付対象	20歳〜65歳の個人事業主
資金用途	事業資金、生計費

アコムビジネスサポートカードローンはWeb完結に対応！最短即日融資

アコムビジネスサポートカードローンは、業歴1年以上の個人事業主を対象にしたビシネスローンです。

アコムのビジネスサポートカードローンは、申し込みから融資までの手続きがすべてWebで完結します。

最短即日融資に対応しており、借り入れを急ぐときに便利です。また、300万円の利用限度額以内であれば、何度でも利用できます。

さらに、現在アコムのカードローンを利用している人は、ビジネスローンへの切り替えも可能です。

年収の3分の1を超える融資も可能なので、他社で借り入れが多い人にもおすすめです。

金利	300万円
借入限度額	12.0～18.0%
融資時間	最短即日
担保	不要
保証人	不要
貸付対象	業歴1年以上の個人事業主
資金用途	自由

レイク de ビジネスは曜日問わず最短即日融資！コンビニATMで引き出し可能

レイク de ビジネスは、融資額の範囲内ならATMで何度でも引き出しが可能です。

レイク de ビジネスの借入限度額は最大500万円となっており、ビジネスローンを扱っている消費者金融の中では高めに設定されています。

自動契約機で19時30分（日曜日は19時）までに手続きを終わらせれば、当日中に借入れが可能です。

契約後は全国のコンビニATMなどで繰り返し借入れできるので、急な出費で困ったときもすぐに資金を調達できます。

開業資金には利用できませんが、事業拡大を検討している人にはおすすめのサービスです。

金利	4.5～18.0％
借入限度額	500万円
融資時間	最短即日
担保	不要
保証人	不要
貸付対象	個人事業主（満20歳～70歳）
資金用途	事業資金（開業資金は対象外）

アイフル事業サポートプランはWeb完結対応！創業間もない個人事業主も利用可能

アイフル事業サポートプランは、24時間365日Webでいつでも申し込みを受け付けており、最大500万円まで融資可能です。

アイフル事業サポートプランは申し込みから契約までWebで完結するため、誰にも会わずに借り入れできます。

最大500万円までの高額融資に対応しており、契約後はコンビニや銀行などの提携先ATMで現金を引き出せます。

創業間もない個人事業主でも、確定申告を行っていれば申し込み可能です。

所得や利益が少ない人でも審査可能なので、他社で融資を断られた人は申し込みをおすすめします。

金利	3.0～18.0%
借入限度額	500万円
融資時間	最短翌日
担保	原則不要
保証人	原則不要
貸付対象	個人事業主
資金用途	事業資金（運転資金・設備投資資金）

セゾンファンデックスはATM手数料0円！24時間最短数十秒で振込可能

セゾンファンデックスの「個人事業主専用カードローン」は、最大500万円の融資に対応しており、コンビニや銀行のATMで何度でも現金を引き出せます。

セゾンファンデックスは、24時間365日いつでも好きなときにWebから申し込みができます。

全国14万5千台のATMを無料で利用できるのもメリットの一つ。土日や深夜も借入れできるので、急な出費にもすぐに対応できます。

オンラインキャッシングにも対応しており、原則24時間最短数十秒で登録口座に振り込み可能です。振込手数料は0円なので、無駄な出費がありません。

ただし、ローンカードが届くまでに1週間ほどかかるので、借り入れを急ぐ人は早めに手続きを済ませておきましょう。

金利	6.5～17.8％
借入限度額	500万円
融資時間	約1週間
担保	不要
保証人	不要
貸付対象	業歴1年以上の個人事業主（20〜70歳）
資金用途	事業性資金（開業資金を除く）

VIPローンカード BUSINESSは最短60分で審査完了！振込手数料は0円

VIPローンカードBUSINESSは最大500万円までの融資に対応しており、銀行・コンビニATMで借り入れできます。

VIPローンカードBUSINESSは申し込みから最短60分で審査が完了し、早ければ当日中に借り入れできます。

必要書類の提出や契約手続きはWebで完結するため、郵送や来店は不要です。

アプリや会員専用サイトから手続きをすると、24時間365日いつでも手数料0円で指定口座へ即時振り込みが可能です。

また、借入金は事業資金だけでなく、プライベートでも利用できます。

一括・増額返済に対応しているので、資金繰りに合わせた無理のない返済計画を立てられるでしょう。

金利	6.0～17.8％
借入限度額	500万円
融資時間	最短即日
担保	不要
保証人	不要
貸付対象	業歴1年以上の個人事業主（20～69歳）
資金用途	事業資金、生活費

AGビジネスサポートは最大1,000万円の高額融資に対応！最短即日融資

AGビジネスサポートは、担保・保証人不要で最短当日中に借り入れできます。

AGビジネスサポートはWebと郵送で手続きが完了するため、申込みから融資まで来店は不要です。

過去に自己破産や債務整理をしている信用ブラックの人も、融資の審査は可能です。

Q 過去に自己破産や債務整理をしていても融資の検討は可能か。

A どの程度の過去かによりますが、検討可能です。現状のご商売の状況や将来性を鑑みてご審査いたします。

引用元：よくあるご質問 – AGビジネスサポート

また、最大1,000万円までの高額融資に対応しており、開業資金や運転資金など自由に利用できます。

早ければ当日中に借り入れできるので、資金調達を急いでいる個人事業主におすすめです。

金利	3.1〜18.0%
借入限度額	1,000万円
融資時間	最短即日
担保	不要
保証人	不要
貸付対象	個人事業主（69歳まで）法人（75歳まで）
資金用途	事業資金

PayPay銀行ビジネスローンは開業したてでも申込可能！1円単位で借り入れ可能

PayPay銀行ビジネスローンは最大1,000万円の高額融資に対応しており、限度額の範囲内で繰り返し利用できます。

PayPay銀行のビジネスローンはスマホから簡単に申し込みができ、開業したての個人事業主でも利用できます。

1円単位でスマホから借り入れできるため、「少額だけ借りたい」というときに便利です。

返済額も月々2,000円〜と負担が少なく、無理のないペースで完済を目指せます。

事業資金の範囲内なら使い道は自由なので、さまざまな個人事業主におすすめです。

金利	1.8～13.8％
借入限度額	1,000万円
融資時間	最短翌営業日
担保	不要
保証人	不要
貸付対象	個人事業主、法人
資金用途	事業資金

オージェイは最大1億円の高額融資が可能！最短即日融資に対応

オージェイは、無担保で最大1億円の高額融資が可能なビジネスローンです。

オージェイは最短即日融資に対応しており、急な資金需要でも迅速に対応できます。

営業年数が短い場合でも申し込みできるので、事業拡大を考えている個人事業主におすすめです。

複数の融資商品を用意しているため、無担保融資の審査に落ちても不動産を担保して借り入れできる場合があります。

サービスを利用できるのは首都圏在住の個人事業主に限られますが、審査では柔軟な対応をしてくれるので、他社で融資を断られた人は一度相談してみましょう。

金利	10.00〜18.00%
借入限度額	1億円
融資時間	最短即日
担保	原則不要
保証人	原則不要
貸付対象	個人事業主、法人
資金用途	事業資金

ニチデンは1億円の高額融資に対応！ゆとりの20年長期返済が可能

ニチデンは、大阪・京都・兵庫・和歌山・奈良・滋賀・三重の関西圏に在住している個人事業主が利用できます。

ニチデンはWeb申し込みに対応しており、24時間365日いつでも好きなタイミングで申し込みできます。

1億円の高額融資に対応しており、1億円以上の融資も相談できます。

最長20年の長期返済が可能なので、毎月の返済負担を減らしながら事業を拡大できます。

また、最短即日融資にも対応しており、借り入れを急ぐ個人事業主にもおすすめです。 

金利	4.8～17.52%
借入限度額	1億円
融資時間	最短即日
担保	原則不要
保証人	原則不要
貸付対象	個人事業主、法人
資金用途	事業資金

個人事業主がお金借りるなら審査対策が不可欠！審査通過率を高める方法

個人事業主が融資の審査に通るには、事前準備が必要です。準備がしっかりできていないと審査に通らず、融資を受けられません。

ここでは、審査通過率を高める上で有効な5つの方法を紹介します。

申し込む前に対策を行い、スムーズな借り入れを実現しましょう。

開業届を提出して確定申告をしておくと融資を受けやすい

開業届を提出して確定申告をしておくと審査で好印象を与えることができ、融資を受けやすくなります。

開業届を出さずに事業をスタートすることも可能ですが、開業届を提出していないと個人事業主として認められません。その結果、融資を受けられる可能性が下がってしまいます。

また、申し込む際に確定申告の提出を求められることが多いので、創業したばかりで確定申告をしていない個人事業主は融資を断られてしまいます。

いざ資金が必要になった際、すぐに資金を調達できるように、開業届の提出と確定申告をしっかり行っておきましょう。

財務状況が確認できる書類を用意すると審査で有利になる

財務状況を確認できる書類を用意しておくと、安定した収入があることを証明でき、審査で有利になります。

個人事業主の財務状況を証明できる書類には、「確定申告書」や「青色申告決算書」があります。

創業1年目で確定申告書類を作成できていない場合、審査通過は困難です。その場合は、公的融資や助成金などの活用を検討しましょう。

資金の使途を明確にしておくと審査に通りやすい

融資で得た資金をどのように使用するかを明確に説明できると、審査に通りやすくなります。

資金使途が不明確だと「将来事業に行き詰まって滞納するリスクがある」と判断され、審査に落とされてしまいます。

融資の審査において資金使途を示すことは重要なので、どのような事業計画で進めていくのかを明確にしておきましょう。

自己資金を用意しておくと信用されやすい

自己資金を用意しておくと返済能力があることを示すことができ、信用を得やすくなります。 

自己資金がまったくない状況だと、経営が不安定だと疑われて審査に落ちる可能性が高いです。

特に開業時は自己資金の準備が求められるので、自己資金は少しでも多く確保しておきましょう。

自己資金が多ければ、融資を受けられる金額も増えて事業を拡大しやすくなります。

借入希望額を少額にすると審査ハードルが下がる

借入希望額を必要最小限にして申し込むと、審査のハードルが下がって融資を受けやすくなります。

借入希望額が大きくなるほど審査の難易度が高まるので、必要最小限で申し込むことが大切です。

あまりにも妥当性のない金額で申し込むと、返済能力がないと判断されてしまい、審査に通りません。

融資の審査では、借入希望額が事業計画に基づいているかを細かく確認されるので、理解が得られるくらいの範囲の借入額に抑えるのが無難です。

限度額は契約後に増額できるので、申し込む際は借入希望額を少額に設定して審査通過を優先させましょう。

個人事業主がお金借りるときに注意すべき4つのポイント

個人事業主が借入先を探すときは、いくつか気を付けるべき点があります。

借入先や借入方法を間違えると、融資を受けられなかったり事業資金に使えなかったりするので注意が必要です。

お金を借りる前に、注意点をしっかりチェックしておきましょう。

個人向けのカードローンは事業資金に使えない

個人向けカードローンは資金用途問わず利用できるのが魅力ですが、事業目的での利用は原則禁止されています。

そのため事業資金を借りたい場合は、個人事業主を対象にした事業資金専用のビジネスカードローンを利用する必要があります。

ビジネスカードローンの中には、事業資金だけでなくプライベートな費用を借入できる場合もあります。幅広い目的で利用したいなら、ビジネスカードローンを利用しましょう。

ただし、ビジネスカードローンの中には開業資金に対応していないものが存在するので注意が必要です。

個人事業主は法人向けローンは利用できない

個人事業主は、法人向けのローンには申し込みができません。

法人向けのローンを利用できるのは会社経営者であり、個人事業主への融資は対象外です。

ビジネスローンやビジネスカードローンであれば個人事業主も利用できますが、法人しか利用できない場合もあるので事前確認が必要です。

信用ブラックだと融資の審査に通りにくい

過去に延滞や債務整理などがある信用ブラックの人は、審査に通りにくいので注意が必要です。

事業融資の審査では、必要に応じて申込者の信用情報を照会します。

過去に金融事故を起こしていても、完済から5〜7年以上が経過していれば信用情報から事故情報が削除されているため、審査には影響しません。

しかし、直近で金融事故を起こしている場合は、審査に影響して借り入れできない場合があります。

信用ブラックの人は、ファクタリングなど信用情報の影響なしで借り入れできる方法がおすすめです。

開業後ではなく開業前に融資を受ける

個人事業主が融資を申し込むなら、開業前がおすすめです。開業前なら自己資金と事業計画書の内容だけで、審査がスムーズに進みます。

一方で開業後の融資審査では、売上げや経費の実績を審査で厳しくチェックされるため、赤字続きの場合は審査に通りません。

開業前は審査のハードルが低い上に、融資額も大きく設定される場合が多いです。

高額融資を希望するなら、開業前の申し込みをおすすめします。

個人事業主がお金借りる方法に関するよくある質問

最後に、個人事業主がお金借りる方法に関してよくある質問と回答を紹介します。

個人事業主が審査に通りやすい融資方法はある？

個人事業主がお金を借りるときは、日本政策金融公庫の融資よりも民間のビジネスローンの方が審査に通りやすいといえます。

日本政策金融公庫は金利が低いのが利点ですが、審査はやや厳しく、審査の時間も長めです。

一方で、ビジネスローンは金利は高めですが、審査はさほど厳しくなく、最短即日融資も可能です。

利便性や審査通過を優先するなら、ビジネスローンの利用をおすすめします。

審査が甘い個人事業主向けのビジネスローンはある？

基本的に審査が甘いビジネスローンはありません。審査基準は各社異なるため、必ず借りられるビジネスローンはありません。

ただし、金利が低くなるにつれて審査難易度も高くなる傾向にあるので、審査通過が不安な場合は金利が高い業者の利用を検討してみると良いでしょう。

個人事業主は生活費の融資を受けられる？

生活費の融資にも対応している借入先を選べば、事業資金以外の借り入れも可能です。

資金用途は各社異なるので、申し込む前に確認しておきましょう。