質屋でお金借りる方法は？質入れの仕組みや預けられる品物を解説

「質屋でお金を借りる方法を知りたい」
「質屋に預けられる品物は？」
「質入れには審査がある？」

金融機関の審査に通らないときに、質屋でお金を借りようと考える人もいるでしょう。

質屋は預ける品物さえあれば審査なしで現金の受け取りができるため、銀行や消費者金融の審査に落ちた人も利用しやすいといえます。

しかし、どんな品物を預けられるのか、どのような手続きが必要なのか不安に感じて、利用を躊躇することもあるでしょう。

そこで本記事では、質屋でお金を借りる方法や質入れの流れを解説します。

質屋でお金を借りるときの注意点も紹介しているので、ぜひ最後までチェックしてください。

なお、人気のカードローンについては、カードローンおすすめランキングで解説しているので、ぜひ参考にしてみてください。

質屋でお金借りる仕組み・システムを解説

質屋では、品物を査定に出すだけで簡単にお金を借りられます。仕組み自体はいたってシンプルですが、借り入れできる品物や金額には一定のルールがあります。

質屋を利用する前に、基本的なルールを把握しておきましょう。

価値のある物品を預けるだけで即日借り入れできる

質屋は、価値のある物品を預けてお金を借りる仕組み（質入れ）です。物品が担保になるため、預けられるものがあれば審査なしで誰でも即日融資を受けられます。

質入れの仕組みはシンプルで、以下の3ステップで終了します。

質入れの方法は簡単ですが、質屋に直接品物を持ち込む必要があります。 持ち込んだ品物を査定してもらえば、査定額に応じたお金を借り入れできます。

返済期限内に借りたお金を返せば、預けた品物を返してもらえる仕組みです。質屋でお金を借りる際は、まず来店して査定を受けましょう。

預けられる品物は宝石・貴金属・プラチナ・ブランドバッグ・腕時計・財布など様々

質屋に預けられる物品は、宝石から家電までさまざまです。基本的に価値があり、偽物でない限りはどんな品物も質入れが可能です。

質屋に​預けられる品物​	質屋に​預けられない品物​
貴金属 宝石 ブランド品 腕時計 指輪 カメラ 家電 衣類	ノーブランドの商品 電子化された株券 固定電話の加入権 バージョンが古すぎるスマホ・パソコン 動かない電子機器

質屋の中には、バイクや軽自動車などの大型物品を査定してくれる店舗もあります。 質屋に​預けられる品物​は店舗によって異なるので、事前にホームページで確認しておきましょう。

ただし、質屋は高額な物品を査定して売却する業者なので、低額で取引されるものや電子媒体の権利などは査定対象外です。

スマホやパソコンは5万円〜10万円が相場｜ブランド品は最大100万円以上の借入も可能

査定額は品物によって異なりますが、ブランド品や腕時計なら100万円以上の借り入れができる場合もあります。

預ける品物	相場
スマホ	2〜5万円
パソコン	3〜25万円
ブランドバッグ	1〜120万円以上
腕時計	1〜500万円以上
ゲーム機	1〜3万円

あくまで相場なので、商品の型番や状態によっては相場以上または相場以下となる可能性もあります。

査定を受けて金額に納得いかなければ、その場で断ることも可能です。査定だけなら無料なので、質入れすべきかどうか迷ったときは、とりあえず査定だけ受けてみるのも良いでしょう。

なお、貴金属は流行に左右されないため、ブランド物よりも高く査定されます。特に、ダイヤモンド・プラチナ・パールの宝石類を使用したジュエリーは、高額査定を期待できます。

借り入れできる金額は査定額の6割から8割が一般的

質屋から借りられる金額は、品物の査定額の6〜8割程度が相場です。例えば10万円を借りたい場合、担保に入れた物品の査定額が15万円以上であれば、希望金額を借り入れできます。

査定額の範囲内であれば、借入金額は自由に調整が可能です。例えば、品物の査定額が15万円だった場合、5万円だけ借りることもできます。

質屋でお金を借りると高い利息が発生するため、利息を抑えたいなら借入金額を少額にしておくと安心です。

返済期限は原則3ヶ月以内｜期限内に利息を支払えば延長も可能

質屋の返済期限は原則3ヶ月です。3ヶ月以内に借りたお金を返さないと、品物は売却（質流れ）されてしまいますが、期限内に利息を支払えば貸付期間を延長できます。

『質預け』の貸付の期限は3ヶ月です。この期限内に貸付額と質料（利息）を払えば品物をお返しします。 
貸付の期限が切れそうな時は、質料（利息）だけを支払えば貸付期間の延長もできます。 
※質料（利息）の計算方法や利率は質屋営業法の範囲内で各質屋が独自に設定しています。

引用元：質屋の利用法 | 全国質屋組合連合会公式サイト

質流れになると困る場合は、利息だけでも支払いましょう。 利息さえ支払えば、返済期限を過ぎても、質流れをストップできます。

なお、質屋から流質期限の事前連絡はないため、自分で返済期限を把握していないと質流れになってしまいます。

流質期限が過ぎてから延長を申し出ても、すでに質流れになった品物は取り戻せません。質流れになってもいい場合は、延長手続きは不要です。

質屋でお金借りるメリット

質屋でお金を借りる最大のメリットは、審査なしですぐに現金を受け取れることです。

金融機関の審査に通らない人も、預ける品物があれば当日中に借り入れできます。

ここでは、質屋でお金を借りるメリットを紹介します。

営業時間内に来店すれば最短数分で借入金を受け取れる

質屋でお金借りる最大のメリットは、査定を受けてから数分ほどですぐに現金が手に入る点です。

混雑していれば査定に時間がかかる場合もありますが、それでも1〜2時間以内には現金の受け取りが可能です。

質屋の営業時間内に来店すれば最短数分ほどで借入金を受け取れるため、どの方法よりもスピーディーに融資を受けられます。

「今すぐお金が必要」という場合には、最も便利な借入方法だといえるでしょう。

審査は不要！ブラックや無職が理由で金融機関で融資を断られた人も利用できる

質屋でお金を借りる場合、審査は必要ありません。担保となる品物さえあれば、金融機関で融資を受けられない人でもお金を借りることは可能です。

金融機関のカードローンは申込年齢が20歳以上に定められているケースが多いですが、質屋なら18歳以上であれば誰でも利用できます。

収入や信用情報を確認されることもないため、身分証明書の提示ができれば、無職やブラックでも借り入れは可能です。

また、勤務先への在籍確認や自宅への郵送物も一切ないため、周りに内緒で借り入れできます。

返済義務や電話や郵送による取り立ては一切なし！信用情報に登録されないため安心

質屋でお金を借りても返済義務がないため、期日までに返済できなくても、催促や取り立ては一切ありません。 

返済がない場合、質屋は担保にした物品を売却して利益を得ます。利用者が返済ができなくなっても、質屋側は一切損をしないため、金融機関のように電話や郵送による取り立ては一切ありません。

期限内に返済ができない場合は、預けた品物は質流れしてしまいます。この場合、貸付融資額の返済義務はなくなり、 質屋からの返済請求もありません。

引用元：質屋の利用法 | 全国質屋組合連合会公式サイト

督促のハガキや電話連絡によって家族に借り入れがバレる心配がないので、金融機関よりも安全な借り入れ方法といえます。

また、質屋で返済が滞っても信用情報に傷がつくことはないため、住宅ローンやカードローンの審査に影響が出る心配もありません。

総量規制対象外のため借入金額が収入に左右されない

質屋は質屋営業法に基づいて運営しているため、総量規制の対象外です。総量規制とは、借入残高が年収の3分の1を超える借入れを禁じた規制です。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。

引用元：貸金業法について【貸金業界の状況】 – 日本貸金業協会

総量規制は貸金業者（消費者金融、クレジットカード会社など）を対象にしたものであり、質屋からの借り入れは対象外です。

年収300万円の人が消費者金融からお金を借りる場合、100万円までしか借り入れができませんが、質屋なら100万円以上の借り入れも可能です。

高価な品物が手元にある場合や、高額な借り入れを希望する場合は、質屋の利用をおすすめします。

期間中に返済すれば品物を手元に取り戻せる

質屋の返済期限内に元金と利息を支払えば、預けた品物を手元に取り戻せます。

質屋と買取業者との大きな違いは、預けた品物を取り戻せるかどうかです。

買取業者は物品を買い取るサービスであり、融資は行っていません。そのため、売却した品物を再度入手することは困難です。

「今すぐお金が必要だけど、大切な品物は売却したくない」という場合には、質屋の利用をおすすめします。

質屋でお金借りるデメリット

質屋は審査なしで即日借り入れできるのが魅力ですが、いくつかデメリットもあります。

質屋でお金を借りる前に、デメリットを把握しておきましょう。

担保がないとお金を借りられない

質屋でお金を借りるには、担保が必要です。担保となる品物がなければ、お金を借りることはできません。

また、担保となる品物があっても、質入れ不可なものや価値が低いものは融資の対象外になります。

質屋でお金を借りたいときは、事前にホームページなどをチェックして、どのような品物を査定してもらえるか確認しておきましょう。

査定価格が希望する借入金額に届かないケースがある

質屋で借り入れできる金額は、預けた品物の査定額によって決まります。そのため、査定価格が低いと、借入希望金額に届かない場合があります。

質屋には鑑定士が在籍しているため、保証書や鑑定証を紛失している品物でも質入れ自体は可能ですが、査定額は大きく下がってしまいます。

新品の状態に近い品物ほど価値は高くなるため、購入時に付属していた保証書などの書類が揃っていた方が査定額は上がります。

できるだけ借入金額を増やしたい人は、品物を預ける前に保証書類や品物が入っていた箱などがないか探しておきましょう。

なお、季節ごとに最新モデルが出るスマホや電化製品などは、型落ちモデルとして価値が下がりやすい傾向にあります。特に電化製品は型落ちが早く、5年以上前のモデルは融資を断られるケースがあります。

できるだけ高く査定してもらいたいなら、取扱説明書やリモコンなどの付属品を全て揃えておきましょう。

支払う利息が多い｜金利の上限は質屋営業法により年利109.5%（月利9%）まで

質屋には金融機関と同じように金利が定められており、利息によって利益を得ています。

質屋の金利は質屋営業法で上限が決められており、月利は最大9%です。

第三十六条　質屋に対する出資の受入れ、預り金及び金利等の取締りに関する法律（昭和二十九年法律第百九十五号）第五条第二項の規定の適用については、同項中「二十パーセント」とあるのは、「百九・五パーセント（二月二十九日を含む一年については年百九・八パーセントとし、一日当たりについては〇・三パーセントとする。）」

引用元：質屋営業法｜e-Gov

質屋の月利を年率に換算すると、年率108%になります。これは消費者金融の年率18%の10倍にのぼるため、支払う利息が高額です。

ただし、質入れにかかる金利は質屋によって異なります。東京都で質屋を運営している3店舗の金利を、以下の表で比較してみました。

大黒屋	0.95%〜1.5%
須賀質店	1.2%〜2.3%
さのや	1.2%〜8%

近所に質屋が複数店舗ある場合は、ホームページなどを事前に確認して、低金利で借り入れできる店舗を選ぶのが得策です。

質屋でお金借りる方法｜具体的な手続きの流れを解説

質屋でお金を借りる方法は簡単です。担保となる品物と身分証明書を持参して来店すれば、最短数分ほどで借り入れできます。

質屋でお金を借りる前に、具体的な手続きの流れを確認しておきましょう。

店頭で品物を預けて運転免許証などの身分証明書・本人確認書類を提示する

質屋に来店したら、店頭で査定依頼を申し込み、品物を預けましょう。査定を受ける際は、本人確認のために身分証明書の提示が必要です。

質屋では質屋営業法および古物営業法により、取引の際に本人確認義務が課されています。そのため、身分証明書の提示は必ず必要です。

（確認等及び申告） 

第十五条　古物商は、古物を買い受け、若しくは交換し、又は売却若しくは交換の委託を受けようとするときは、相手方の真偽を確認するため、次の各号のいずれかに掲げる措置をとらなければならない。 一　相手方の住所、氏名、職業及び年齢を確認すること。 二　相手方からその住所、氏名、職業及び年齢が記載された文書（その者の署名のあるものに限る。）の交付を受けること。

引用元：e-Gov法令検索

身分証として使えるものは質屋によって異なるので、事前に確認が必要です。

基本的に運転免許証があれば、どの質屋でも本人確認書類として認められます。

ただし、身分証明書は現住所記載のものに限られます。現住所記載の身分証がないと取引ができないので注意しましょう。

査定価格に納得したら返済期限が記載された質札と現金を受け取る｜質札は返却時まで保管する

査定価格に納得したら、現金と一緒に質札を渡されます。 質札とは、預けた品物で借りた金額や返済期限などが記載された書類です。

質札は借入金を返済して品物を取り戻す際に必要です。質札を紛失すると、再度発行はできません。 

質札がない状態で品物を返してもらうには、身分証明書の提出が必要になるため、返却時まで大切に保管をしましょう。

周りに借り入れを知られたくない場合は、質札を見られない場所に保管しておきましょう。

預けてた品物を返してもらうときは元金・利息・質札を提出する

質屋から借りたお金を返すときは、借り入れた元金と利息、質札を店舗に提出しましょう。

利息がいくらかわからない場合は、その場で計算してもらえます。質屋では現金で返済する必要があるため、元金より少し多めの現金を持っていけば大丈夫です。

利息と元金を返済すれば、預け入れた品物をその場で手渡されます。

返済できない場合は品物の所有権が質屋に移行して質流れになる

質屋での返済期間は3ヶ月間なので、3ヶ月以内にお金を返済できないと品物の所有権が質屋に移行し、質流れという流れになります。

質流れになった品物は、その店舗で商品として販売されるか他店に売却されます。 

品物が必要ない場合は返済は不要ですが、品物を手元に戻したい場合は、3ヶ月以内に質屋にお金を返さなければなりません。

なお、借入金の返済期限は、品物を預けたときに質屋から受け取った質札に記載されています。

一度質流れになってしまうと、基本的に品物を取り戻すことはできません。手放したくない大切な品物なら、質流れになる前に必ず返済しましょう。

質屋でお金借りるときのリスクと注意点

質屋からお金を借りる方法は簡単ですが、いくつか注意点があります。

事前に注意点を把握したうえで、質屋を利用すべきか慎重に判断しましょう。

利息は日割り計算ができない｜質入れの翌日に返済しても月単位の利息が適用される

質屋でお金を借りるときにかかる利息は、月単位での計算になります。  

消費者金融のような日割り計算はできないため、質入れした翌日にすぐ返済しても1ヶ月分の利息が発生します。

とはいえ、返済が滞ると利息が膨れ上がるため、早めに返済するのが賢明です。

1ヶ月以内に返済できる見込みがあるなら、30日間の無利息期間のあるカードローンの利用を検討しましょう。

借入金額が大きいと現金の用意に時間がかかり即日借入できない場合がある

借入金額が大きい場合は現金の用意に時間がかかるため、一部後日の受け渡し、または振り込みとなる場合があります。

質屋は借入金を現金で手渡す仕組みのため、質屋側があらかじめ用意している現金の金額を超えると、その場ですぐに借り入れできません。

よほど高額でない限り大丈夫ですが、借入金額が大きいほど現金の用意に時間がかかるため、当日中に現金を借りたい場合は希望金額を少額にしておきましょう。

高額査定されそうな品物を持ち込む場合は、事前に店舗に電話をして、全額即日での借り入れができるか確認しておくと安心です。

質入れよりも買取の方がより多くの現金を受け取れる

借入金額が希望金額に届かなかった場合は、質入れではなく買取に変更することを検討しましょう。

買取してもらう場合、品物を完全に手放すことになりますが、質入れよりも多くの現金を受け取れます。 

交渉次第ではさらに高額での買取も期待できるため、買取に変更した方がお得になるケースも少なくありません。

質入れの途中で買取に変更することもできるので、状況に応じて柔軟に対応しましょう。

契約中のスマホを質入れする行為は法律で禁止されている

契約中のスマホを質入れする行為は携帯電話不正利用防止法で禁止されており、最悪の場合は罰せられる可能性があります。

以下の行為を行った場合には、本法に従い罰せられることがありますので、ご注意ください。
・自己名義の携帯電話等（SIMカードも含む）を携帯電話事業者に無断で譲渡すること

引用元：総務省

質入れしたスマホが質流れになった場合でも、契約期間中のスマホの使用料金および本体料金は支払いを続けなくてはなりません。

契約中のスマホを質入れしたり売却したりする行為はリスクを伴うため、質屋側もスマホの質入れを断るケースがほとんどです。

お金を借りたいときは、スマホ以外の物品を預けましょう。

大黒屋などの店舗によって査定額は異なる｜他店と比較したいなら査定のみの依頼も可能

質屋での査定額は店舗によって異なります。同じ品物でも、店舗によって査定額が数万円〜数十万円異なる場合もあります。

査定額はさまざまな要因で変動します。一つの店舗に査定を依頼しただけでは相場がわからないので、時間がある場合は複数の店舗に査定を依頼して、査定額を比較してみましょう。

査定だけなら無料なので、出費が増える心配はありません。査定額を比較して、より高値をつけてくれた店舗に質入れすれば、損することはありません。

公安委員会からの許可番号がない質屋は違法業者の可能性が高い

質屋でお金を借りるときは、公安委員会からの許可番号がない違法業者を利用しないように注意が必要です。

質屋が営業するには、各都道府県の公安委員会から営業許可を取る必要があります。公安委員会からの許可番号なく営業している質屋は違法業者です。

違法業者からお金を借りると、質屋営業法で定められた年利109.5%（月利9%）を大きく上回る利息を請求されたり、取り立てを受けたりする可能性があります。

違法業者を利用しないためにも、質屋を選ぶ際はWebサイトなどに許可番号を記載されているかを事前に確認しましょう。不安な場合は、大黒屋などの知名度が高い大手質屋を利用すると安心です。

質屋以外でお金借りる方法

質屋以外にも、お金を借りる方法は複数あります。質屋に預ける品物を用意できない場合は、他の方法で資金を調達しましょう。

借入先によって利用方法や融資スピードが異なるので、借入目的に合わせて利用しましょう。

今日中にお金借りるなら即日融資対応の消費者金融が便利

今日中にお金を借りたいなら、質屋よりも利息が安い消費者金融がおすすめです。

消費者金融のカードローンは即日融資に対応しており、大手なら最短3分で審査・融資が完了します。また、申し込み手続きもWebで完結するケースが多く、来店などの手間がかかりません。

即日融資に対応している消費者金融は、以下のとおりです。

カードローン	金利	限度額	審査時間	融資時間	土日の即日融資
プロミス	4.5〜17.8%	500万円	最短3分	最短3分	◯
アイフル	3.0～18.0%	800万円	最短18分	最短18分	◯
アコム	3.0～18.0%	800万円	最短20分	最短20分	◯
レイク	4.5〜18.0%	500万円	最短15秒	最短25分	◯
SMBCモビット	3.0～18.0%	800万円	最短30分	最短即日	◯
セントラル	1.7〜17.8%	800万円	最短60分	最短即日	◯
ベルーナノーティス	4.5〜18.0%	300万円	最短30分	最短即日	◯
AZ	7.0～18.0％	200万円	最短30分	最短即日	×
アムザ	15.0〜20.0%	100万円	最短30分	最短30分	×
ダイレクトワン	4.9〜18.0%	300万円	最短30分	最短30分	×
フクホー	7.3～18.0％	200万円	最短30分	最短即日	×
フタバ	14.959～17.950％	50万円	最短30分	最短即日	×
アロー	15.00～19.94%	200万円	最短45分	最短即日	×
いつも	4.8〜20.0％	500万円	最短30分	最短30分	×

大手消費者金融なら土日も即日融資が可能なので、休日に急な出費で困ったときに役立ちます。

高額融資や長期借入を検討しているなら銀行カードローンがおすすめ

高額融資や長期借入を希望する場合は、銀行カードローンの利用を検討しましょう。

銀行カードローンは金利が低く、限度額も高いため、借入期間が長引いても利息の負担を最小限に抑えられます。

低金利で利用できる銀行カードローンは、以下のとおりです。

カードローン	金利	無利息期間	限度額	審査時間	融資時間
みずほ銀行カードローン	2.0〜14.0％	ー	800万円	最短即日	最短1週間前後
りそな銀行カードローン	1.99〜13.5%	ー	800万円	1週間以内	最短1週間
イオン銀行カードローン	3.8〜13.8％	ー	800万円	最短翌日	最短翌日
楽天銀行スーパーローン	1.9〜14.5%	最大30日間	800万円	最短即日	最短翌日
三井住友銀行カードローン	1.5～14.5％	ー	800万円	最短即日	最短1週間前後
みんなの銀行Loan	1.5～14.5%	ー	1,000万円	最短2分	最短翌日
宮崎銀行みやぎんパートナーカードローン	0.9〜14.5％	ー	1,000万円	最短2〜3営業日	最短2〜3営業日
横浜銀行カードローン	1.5〜14.6%	ー	1,000万円	最短即日	最短即日
三菱UFJ銀行カードローンバンクイック	1.8〜14.6%	ー	500万円	最短即日	最短1週間前後
愛媛銀行ひめぎんクイックカードローン	4.4〜14.6%	30日間	800万円	2～3営業日	最短約1週間
住信SBIネット銀行カードローン	1.99〜14.79％	ー	1,000万円	最短60分	2週間
東京スター銀行スターカードローンα	1.5〜14.6%	30日間	1,000万円	最短2営業日	最短1週間
セブン銀行カードローン	12.0〜15.0%	ー	300万円	最短翌日	最短翌日
auじぶん銀行カードローン	0.98〜17.4%	ー	800万円	最短1時間	最短即日
PayPay銀行カードローン	1.59〜18.0％	最大30日間	1,000万円	最短60分	最短翌日

なお、銀行カードローンは基本的に即日融資には対応しておらず、早くても最短翌日融資となります。

今日中にお金を借りたいなら、即日融資に対応している消費者金融の利用をおすすめします。

生命保険の契約者貸付なら審査必要なし！毎月保険料を払っていれば即日借り入れできる

生命保険の契約者貸付制度は、解約返戻金を担保にお金を借りる方法です。解約返戻金は、保険の満期・解約時に払い戻されるお金です。

契約者貸付制度を利用するにあたり、審査は必要ありません。毎月保険料を払っていれば、解約返戻金の6～8割程度を年3.0％程度の低金利で即日借り入れできます。

基本的に年齢制限はなく、高齢者や信用ブラックの人でも利用は可能です。返済日は指定されていないので、すぐに返済できない人も安心です。