【2026年最新版】カードローン借り換えにおすすめのサービス10選！金利を下げて返済負担を減らす方法を解説

カードローンの借り換えは、現在より低い上限金利のローンへ切り替えることで、利息総額や毎月の返済負担を減らせる可能性があります。

目安として、今の金利が年15〜18%前後なら、上限金利が年14%台以下の借り換え先は比較の土台になりやすいでしょう。

ただし借り換えは新規審査があり、提示金利や限度額によっては一本化できない/返済期間が延びて総返済額が増える、といったケースも起こり得るので注意が必要です。

カードローン	公式サイト	金利	借入限度額	融資時間
楽天銀行スーパーローン	公式サイト	1.9〜14.5%	800万円	最短翌日
みずほ銀行カードローン	公式サイト	2.0〜14.0％	800万円	最短1週間前後
東京スター銀行カードローン	公式サイト	9.8〜14.6%	1,000万円	ー
横浜銀行カードローン	公式サイト	1.5〜14.6%	1,000万円	最短即日
JCB CARD LOAN FAITH	公式サイト	4.40〜12.5%	500万円	最短即日
三井住友銀行カードローン	公式サイト	4.0〜14.5%	800万円	最短1週間
りそな銀行りそなカードローン	公式サイト	1.99～13.5%	800万円	最短1週間
イオン銀行カードローン	公式サイト	3.8〜13.8％	800万円	最短翌日

カードローンの借り換えにおすすめのサービス10選【2026年版】

カードローンの借り換えは、「上限金利」「借入限度額」「返済専用か（追加借入できるか）」をそろえて比べると、候補を絞り込みやすくなります。

ここでは、消費者金融の借り換え専用ローンから銀行・ネット銀行のカードローンまで、返済負担の見直しに使いやすい10サービスを整理しました。

まずは全体像を一覧で確認し、次に各サービスの「向いている人」を読み、自分の状況に近いものから比較すると判断しやすいでしょう。

以下の表は、借り換え目的で選ばれやすい代表的なサービスを「タイプ別」に並べたものです。

サービス	タイプ	借り換えでの主な強み	注意点
アコム借換え専用ローン	消費者金融（返済専用）	消費者金融・キャッシングの借り換えに特化	追加借入は不可
アイフル かりかえMAX	消費者金融（おまとめ・借り換え専用）	他社ローン・リボ残高の一本化に向く	追加借入は不可
楽天銀行スーパーローン	ネット銀行カードローン	ネット完結で管理しやすい	金利は審査結果で決まる
三井住友銀行カードローン	銀行カードローン	上限金利が比較的低めで安心感	審査日数に余裕が必要
三菱UFJ銀行 バンクイック	銀行カードローン	メガバンクの信頼性と安定した金利水準	借り換え専用ではない
住信SBIネット銀行カードローン	ネット銀行カードローン	年1%台からの金利帯・ATMの手数料無料	条件で金利が変動
auじぶん銀行カードローン	ネット銀行カードローン（借り換えコースあり）	借り換えコースで金利優遇を狙える	優遇の適用条件確認が必要
JCBカードローン FAITH	信販系カードローン	上限金利が低めで高額借換えに向く	利用条件・審査基準は要確認
みずほ銀行カードローン	銀行カードローン	住宅ローン利用者の金利優遇が狙える	口座等の条件が絡む場合あり
横浜銀行カードローン	地方銀行カードローン	地銀水準の金利とスピード審査を両立	利用エリア等の条件がある

以降では、各サービスの特徴を「どんな借入を、どんな形で軽くしやすいか」という観点で紹介します。

アコム借換え専用ローンは消費者金融やキャッシングからの借り換えに特化した返済専用ローン

消費者金融やクレジットカードのキャッシングを、返済専用ローンに組み替えて利息負担と管理負担を軽くしたい場合に向きます。

借換え専用ローンは「借り換え目的の融資」である点が明確で、資金使途が返済に限定されるのが特徴です。

返済専用のため、契約後に限度額の範囲で追加借入を繰り返してしまうリスクを抑えやすい設計といえます。

たとえば、複数社のカードローン残高があり、返済日がバラバラで延滞が心配な方は、一本化で返済スケジュールを単純化しやすくなるでしょう。

一方で、生活費の不足分を補うための「追加借入」はできないため、借り換え後の資金繰りは家計側で調整する必要があります。

アイフルかりかえMAXはリボ残高や他社カードローンをまとめて借り換えできるおまとめ・借り換え専用ローン

リボ払い残高や複数のカードローンをまとめ、毎月の返済を一本化したい方に向いたおまとめ・借り換え専用ローンです。

「おまとめ」は、借入先を減らして管理を簡単にし、返済の遅れを防ぐ狙いがあります。

金利は審査結果で決まるため一概に下がるとは限りませんが、返済日が統一されることで家計の見通しが立てやすくなる点は実務的なメリットです。

たとえば、カードローン2社とクレジットのリボ1本を併用している場合、合計残高は同じでも返済日が複数あるだけで延滞リスクは上がります。

返済専用のため、借り換え後に再び借入を増やしてしまう心配がある方は、カードローンよりもこうした専用ローンのほうが合うことがあります。

楽天銀行スーパーローンはネット完結と低金利でカードローン借り換え先として人気の高いネット銀行カードローン

手続きのしやすさと金利水準のバランスを重視し、ネット完結で借り換え先を探したい方に向きます。

ネット銀行カードローンは来店不要で申込から契約まで進めやすく、アプリやWebで残高・返済の確認ができる点が支持されています。

借り換えの観点では、消費者金融の上限金利（年18%付近）から、より低い上限金利帯を狙える可能性があることがポイントです。

一方で、適用金利は審査で決まり、希望どおりに下がるとは限りません。

「金利が下がるか」と同時に、「限度額が借り換え必要額を満たすか」をセットで確認しておくと失敗しにくくなります。

三井住友銀行カードローンは上限金利が比較的低く大手銀行ならではの安心感で借り換えに向いているカードローン

上限金利の低さと銀行の安心感を重視して借り換えたい会社員・公務員の方に向いている選択肢です。

借り換えでは「実際に適用される金利」も大切ですが、比較の入口として上限金利が低い商品は検討優先度が上がります。

銀行カードローンは、消費者金融に比べて金利が低めになりやすい一方、審査には一定の時間がかかる傾向にあります。

たとえば、すぐに完済用の資金が必要というより、返済計画を立て直して利息総額を減らしたい場合は、審査期間を見込んでも銀行を検討する意味があるでしょう。

なお、借り換え後もカードローンである以上、枠内で借入が可能なケースがあります。

返済専用ではない点を踏まえ、借り換え後の追加借入をしない運用ルールを決めておくと安心です。

三菱UFJ銀行カードローンバンクイックは安定した金利水準と大手銀行の信頼性で借り換えニーズに応えるカードローン

メガバンクの信用力を重視しつつ、借入を一本化して返済を安定させたい方に向いています。

借り換え先は長期間付き合う可能性があるため、金利だけでなく「口座連携のしやすさ」「返済方法の分かりやすさ」も重要です。

バンクイックのような銀行カードローンは、金利水準が比較的安定しており、消費者金融からの借り換え候補として挙がりやすいタイプです。

たとえば、毎月の返済を口座引落で固定し、返済日を忘れない仕組みを作りたい方は、銀行サービスとの親和性がメリットになります。

一方で、審査結果によって限度額が希望に届かない場合、借り換えが「完全な一本化」にならないことがあります。

申込前に必要額（各社残高＋手数料等）をメモし、借り換えが成立する条件を整理しておくと判断がスムーズです。

住信SBIネット銀行カードローンは年1％台からの金利と手数料無料のATMで借り換え・一本化に使いやすいカードローン

金利の下限が低いレンジを狙いつつ、ATM手数料などのコストも含めて借り換え総コストを抑えたい方に向きます。

借り換えでは金利だけでなく、随時返済（繰上返済）をしたいタイミングで手数料がかかるかどうかも、利息総額に影響します。

ATMで手数料無料の条件が整っていると、余裕がある月に追加返済しやすく、元本の減りを加速させやすいのが利点です。

たとえば、ボーナス月に数万円ずつ追加返済する運用を続けると、同じ金利でも返済期間が短くなり、利息負担が減る場合があります。

ただし、年1%台が適用されるかどうかは審査・条件次第です。

「上限金利」と「実際に狙える金利帯」の両方を見て、現状より確実に下がる見込みがあるかを確認するとよいでしょう。

auじぶん銀行カードローンは借り換えコースの金利優遇があり他社カードローンからの借り換えに特化したカードローン

他社カードローンからの借り換えを前提に、借り換えコースの金利優遇を狙いたい方に向きます。

借り換え目的のコースが用意されている商品は、通常コースと比べて金利面の条件が整理されていることがあります。

そのため、「今より上限金利が下がるか」を判断しやすいのがメリットです。

たとえば、複数社の借入をまとめる場合、金利が少し下がるだけでも残高が大きいほど利息差が出やすくなります。

ただし、優遇金利には適用条件があり、借り換え資金の使途や手続きが指定されるケースがあります。

申込前に、借り換え対象（カードローン・キャッシング・リボ等）が条件に含まれるかを確認しておくことが大切です。

JCBカードローンFAITHは上限金利が低く高額借り換えでも利息を抑えやすい信販系カードローン

上限金利の低さを重視し、借り換え額が比較的大きい方が利息を抑えやすいカードローンです。

信販系カードローンは、銀行と消費者金融の中間的なポジションとして比較されることがあり、金利レンジの見え方が特徴になります。

借り換えで重要なのは「下限金利」ではなく、審査後に適用されやすい「上限金利」側の水準です。

上限金利が低めであれば、審査結果が控えめでも現在より利息負担が軽くなる可能性があります。

一方で、カードローンである以上、借り換え後に再借入が可能な運用になり得ます。

返済専用にしたい場合は、おまとめ・借り換え専用ローンと比較し、借入を増やさない仕組みを優先するのも一案です。

みずほ銀行カードローンは住宅ローン利用者の金利優遇などで借り換え時に低金利が狙えるメガバンク系カードローン

みずほ銀行で住宅ローンを利用中など、金利優遇の条件に当てはまる方は借り換えで低金利を狙いやすいカードローンです。

借り換えの成否は「適用金利」と「返済期間」に左右されるため、優遇で金利が下がる余地があるかは重要な比較軸になります。

特に、住宅ローン利用者向けの優遇は、同じ属性でも条件を満たすかどうかで差が出るため、該当する方は確認する価値があるでしょう。

たとえば、現在のカードローンが年15%台で推移している場合、優遇で金利が下がれば利息総額の圧縮につながる可能性があります。

ただし、優遇は自動適用とは限らず、申込経路や口座の有無など条件が絡むことがあります。

借り換え前に、優遇の対象条件と適用タイミングを公式情報で確認しておくと、想定外の金利になりにくいでしょう。

横浜銀行カードローンは地銀ならではの金利水準と即日審査で関東エリアのカードローン借り換えに適したサービス

関東エリアで借り換え先を探しており、地銀水準の金利と審査スピードの両方を重視したい方に向きます。

地方銀行のカードローンは、メガバンクやネット銀行と同様に上限金利が消費者金融より低めに設定される傾向があり、借り換え候補になりやすいタイプです。

加えて、即日審査に対応する商品であれば、申込から結果確認までの時間的負担を抑えられる点がメリットになります。

たとえば、複数社の返済が迫っていて、早めに借り換えの可否だけでも把握したい場合、審査スピードは現実的な判断材料です。

一方で、地銀カードローンは居住地・勤務先などの利用条件が設けられることがあります。

申込前に対象エリアや必要書類を確認し、条件を満たす場合に優先的に比較すると効率的です。

おすすめのカードローン借り換えサービスの選び方

カードローンの借り換えは「上限金利が下がる見込み」「希望額をまとめられる限度額」「返済しやすい仕組み」の3点で選ぶと失敗しにくくなります。

特に重要なのは、広告で目立つ下限金利ではなく、審査結果次第で適用されやすい上限金利と、借り換え後の返済総額が減るかどうかです。

加えて、借り換え専用ローン（返済専用）か、カードローン（追加借入も可能）かで、家計のコントロールのしやすさが変わります。

たとえば、借り過ぎが心配なら返済専用、突発的な出費に備えたいならカードローンのように、目的に合わせた選択が現実的です。

以下は、借り換え先を絞り込む際に確認したい項目を一覧にしたものです。

比較軸	見るべきポイント	見落としやすい注意点
金利	上限金利が現状より十分低いか	下限金利は高属性・高限度額でないと適用されにくい傾向
限度額	借換え必要額（残高合計）を満たすか	審査結果で希望額に届かず「一部だけ借換え」になる場合
手続き	ネット完結、来店不要、必要書類の提出方法	銀行系は審査日数が長めになりやすい
返済のしやすさ	繰上返済の方法、ATM・振込手数料、口座引落	手数料が積み重なると利息削減効果が薄れる
審査の相性	銀行系か消費者金融系か、属性に合うか	申込の集中は信用情報に残り、印象が悪くなる可能性

ここからは、上の比較軸を「何を優先して決めればよいか」という順に、具体的な判断ポイントを整理します。

現在の利用金利より十分に低い上限金利かどうかを最優先で確認する

借り換えで最初に確認すべきは、現在の適用金利より「上限金利」が十分に低いかどうかです。

カードローンは「年◯%〜◯%」のように金利幅があり、実際の適用金利は審査で決まります。

このとき、広告で強調されやすい下限金利は、限度額が大きい方や信用力が高い方に適用されやすいとされています。

一方、借り換え検討中の方は「上限金利寄りの条件」になるケースもあるため、比較の入口は上限金利を基準にするほうが安全です。

たとえば、現在のカードローンが年15〜18%前後で推移している場合、上限金利が年14%台以下の商品なら利息が下がる余地が出ます。

反対に、借り換え先の上限金利が現状と同水準だと、審査結果次第では金利が下がらず、手間だけ増える可能性があります。

なお、利息総額は金利だけでなく返済期間にも左右されるため、借り換え後に返済期間を伸ばし過ぎない前提で比較することが重要です。

借入限度額と希望借り換え額が合っているかどうかをチェックする

借り換えは、希望する借り換え額をカバーできる限度額が出るかどうかで成否が決まります。

比較表にある「限度額が最大いくらか」だけでなく、審査後に実際に設定される限度額がいくらになり得るかを意識する必要があります。

借り換え額の見積もりは、各社の借入残高の合計を基本に、振込返済をする場合の手数料や、リボ残高があるならその残高も加えて整理します。

限度額が希望に届かないと、借り換えが「一本化」ではなく「一部だけ置き換え」になり、返済日が減らず管理負担が残ってしまうでしょう。

カードローン40万円・カードローン30万円・リボ20万円で合計90万円の方が、限度額70万円の審査結果だった場合、どれを優先して返すかの設計が必要です。

このようなケースでは、金利の高い借入から順に借り換える、または返済専用のおまとめローンを含めて再検討するのが現実的といえます。

申込前に「借り換えが成立する最低ラインの金額」を決めておくと、審査結果を受けた判断がぶれにくくなります。

ネット完結やアプリ管理など自分のライフスタイルと相性の良いサービスかを見る

借り換え先は数年単位で付き合う可能性があるため、手続きと管理のしやすさが合うサービスを選ぶことが大切です。

ネット銀行カードローンなどは、申込から契約までネット完結に対応し、残高・返済日の確認をアプリやWebでまとめて管理できる傾向があります。

借り換えは「契約できるか」だけでなく「延滞なく返し続けられるか」が重要で、日々の管理負担が小さいほど延滞リスクを下げやすくなります。

たとえば、勤務時間が不規則でATMに行きにくい方は、口座引落や振込返済がスムーズな商品を選ぶほうが実務的です。

反対に、紙の明細や対面の相談を重視する方は、銀行窓口や提携ATMの使い勝手も含めた比較が向いています。

このほか、在籍確認の連絡方法や必要書類の提出方法も商品により異なるため、申込前に公式サイトで確認しておくと安心です。

「低金利でも使いにくい」状態は長期返済でストレスになりやすいため、金利と同じくらい相性を重視するとよいでしょう。

繰上返済や追加返済のしやすさや手数料の有無を確認する

借り換えで利息を減らしたいなら、繰上返済（任意の追加返済）がしやすく、手数料がかかりにくい商品が有利です。

利息は日割りで計算されるのが一般的なため、元本を早く減らせるほど、同じ金利でも利息総額は小さくなります。

一方で、ATM手数料や振込手数料がかかると、追加返済のたびにコストが発生し、利息削減効果が薄れる場合があります。

たとえば、毎月5,000円の追加返済を続けたい方でも、都度手数料が発生する仕組みだと、心理的なハードルになりやすいものです。

確認したいのは、追加返済の方法（ATM・振込・アプリ）、手数料の有無、そして「追加返済分が元本にどう充当されるか」です。

返済専用ローンは追加借入できない代わりに、返済計画が崩れにくい設計のものが多く、借り過ぎが不安な方に向くことがあります。

借り換え後の運用まで含めて比較すると、数字上の金利差以上に、返済ペースの差が出ることもあります。

銀行系か消費者金融系かなど自分が審査に通りやすい属性かを踏まえて選ぶ

借り換えは審査に通ることが前提のため、銀行系・消費者金融系の特性と、自分の属性の相性を踏まえて選ぶ必要があります。

一般に、銀行カードローンは上限金利が低めになりやすい一方、審査に時間がかかる傾向です。

消費者金融は審査スピードや手続き面で選ばれやすく、借り換え専用ローン（返済専用）を用意している会社もあります。

たとえば、会社員や公務員で勤続年数が安定している方は、銀行系の低金利を狙う選択が現実的です。

一方で、パート・アルバイト・派遣社員など収入が変動しやすい方は、借り換え専用ローンを含む消費者金融系も比較に入れると選択肢が広がります。

注意したいのは、短期間に複数申込をすると信用情報に申込履歴が残り、審査で不利に働く可能性がある点です。

金利と限度額の条件を2〜3社程度に絞り、審査結果を見てから次を検討するほうが、借り換えの成功率を高めやすいといえます。

【職業別】おすすめの借り換えカードローン

借り換えの通りやすさと有利な条件は、職業や収入の安定性、借入の目的（生活費か事業資金か）で変わります。

同じ金利でも、審査（信用情報・収入・勤続年数など）の見られ方が異なるため、属性に合う選択「銀行系／消費者金融系／借り換え専用（返済専用）」を選ぶのが近道です。

会社員・公務員は低金利の銀行系を狙いやすい一方、パート・派遣は審査スピードと実務の柔軟性で消費者金融系が候補になりやすい傾向があります。

自営業・フリーランスは、生活費と事業資金の混在が起きやすく、カードローンだけで整理しようとすると返済計画が崩れることもあります。

以下に職業別の「優先順位」と「選び方の要点」を整理しました。

属性（目安）	優先しやすい借り換え先	判断のポイント
会社員・公務員	銀行系カードローン	上限金利の低さと限度額の出やすさを両立しやすい
パート・アルバイト・派遣	消費者金融系の借り換え専用ローン／おまとめ	審査スピードと返済専用設計で「借り増し」を防ぎやすい
自営業・フリーランス	おまとめローン／フリーローン＋専門家相談	事業用借入との線引き、返済原資（売上変動）を織り込む
延滞が複数回	借り換え以外（債務整理の検討など）	新規審査の通過が難しく、申込の連鎖が不利になりやすい

この後は、それぞれの属性で「なぜその選択が合理的か」と「申込前に確認したい点」を具体化します。

会社員や公務員は銀行系カードローンの低金利借り換えを優先的に検討する

会社員や公務員は、借り換えでは銀行系カードローンの低めの上限金利を優先すると、利息負担が下がる可能性があります。

銀行系は消費者金融と比べて金利水準が安定しやすく、勤続年数や雇用形態の安定性が審査で評価されやすいです。

借り換えで重要なのは下限金利ではなく上限金利で、現在が年15〜18%前後なら、上限金利が年14%台以下の選択肢は比較の土台になり得ます。

たとえば、複数社のカードローン残高をまとめたい場合、限度額が希望に届くかが成否を分けるため、年収・勤続・他社借入の合計を前提に現実的な希望額を置くことが大切です。

なお、銀行系は審査日数が長めになりやすい点と、在籍確認（勤務先への確認方法）の運用が会社により異なる点は、申込前に確認しておくと安心です。

パートやアルバイトや派遣社員は審査に通りやすい消費者金融系の借り換え専用ローンも選択肢に入れる

パート・アルバイト・派遣社員は、消費者金融系の借り換え専用ローン（返済専用）も含めて比較すると、借り換えが成立しやすくなります。

収入が月ごとに変動しやすい場合、銀行系で希望限度額に届かないことがあり、結果として一本化できず管理負担が残るケースがあります。

借り換え専用ローンは追加借入ができない設計が多く、借り換え後に限度額いっぱいまで再度借りてしまうリスクを抑えやすい点がメリットです。

たとえば、カードローン2社とクレジットカードのリボ残高がある場合、返済専用で一本化し、返済日と返済額を固定化できると家計の見通しが立ちやすくなります。

ただし、消費者金融は金利が必ず下がるとは限らないため、審査後に提示される適用金利と返済期間を見て、利息総額が減るかで判断する姿勢が重要です。

自営業やフリーランスは事業用借入と混在している場合おまとめローンや専門家相談も組み合わせる

自営業やフリーランスは、生活費と事業用借入が混在しているなら、おまとめローンや専門家相談も組み合わせて整理するのが安全です。

売上が月ごとに変動しやすく、返済原資が不安定になりやすいため、カードローンの「いつでも借りられる枠」があると資金繰りが見えにくくなることがあります。

返済専用の分割返済に組み替えて完済までの道筋を固定し、生活費と事業資金を口座や会計上で分ける運用が現実的といえます。

たとえば、事業用の支払いをカードローンで立て替えている場合、借り換えで金利だけを下げても、赤字構造が続けば残高が減らない可能性もあるでしょう。

税理士や弁護士、認定司法書士などへの相談は、家計・事業のキャッシュフローと債務の整理を同時に進める手段になり、結果として延滞リスクを下げる助けになります。

既に複数延滞歴がある人はカードローン借り換えではなく債務整理の検討が現実的な場合がある

すでに複数回の延滞歴がある場合、借り換えカードローンの審査通過は難しくなりやすく、債務整理の検討が現実的なことがあります。

カードローンの審査では信用情報が重視され、延滞が続くと新規契約が否決される可能性が高まるかもしれません。

否決を避けようとして短期間に複数申込を重ねると、申込履歴が残り、さらに印象が悪くなるリスクもあります。

この段階では、借り換えで金利を下げる発想より、返済計画そのものを組み替える選択肢（任意整理・個人再生・自己破産など）を比較するほうが、生活再建につながる場合があります。

返済が回らない兆候があるなら、早めに弁護士や認定司法書士へ相談し、督促前に方針を決めることが被害を広げないポイントです。

カードローン借り換えを利用するメリット

カードローンの借り換えは、金利や返済条件を見直して利息負担や毎月の返済負担を軽くできる可能性があります。

複数社の借入を一本化すれば、返済日・残高の管理が簡単になり、延滞リスクの低下にもつながります。

一方で、借り換えは審査があり、提示される金利や返済期間によっては総返済額が増えることもあるため、数字での確認が欠かせません。

ここでは「利息」「毎月返済」「管理」「手続き」の4点から、借り換えの代表的なメリットを整理します。

メリット	期待できる効果	確認したいポイント
低金利で利息を抑える	利息総額が減る可能性	適用金利（特に上限金利）、借入残高、返済期間
毎月返済を調整する	家計のキャッシュフロー改善	毎月返済額、返済方式、返済日
借入を一本化する	返済管理が簡単になり延滞を防ぎやすい	まとめたい件数・金額、限度額、返済専用か
ネット完結で手続きする	来店不要で時間負担を減らせる	Web完結の範囲、必要書類、口座連携・アプリ有無

メリットを最大化するコツは、「金利が下がるか」だけでなく「総返済額と管理のしやすさ」まで含めて比較することです。

現在より低金利のカードローンに借り換えることで利息総額を減らせる可能性がある

借り換えの最大の利点は、現在より低い適用金利になれば利息総額を減らせる可能性がある点です。

カードローンは一般に変動金利で、契約時に「年○％〜○％」の範囲が示され、実際の適用金利は審査結果と利用限度額で決まります。

このため比較では下限金利よりも上限金利を重視し、今の金利が年15〜18%前後なら、上限金利が年14%台以下の借り換え先は検討価値が出やすいでしょう。

たとえば借入残高が100万円、金利が年18%から年14%に下がると、単純計算で年あたりの利息は約4万円分の差が生まれます。

ただし実際の利息は日割り計算で、返済ペースや返済方式（元利均等・残高スライドなど）でも変わるため、借り換え後の返済シミュレーションで総返済額まで確認することが大切です。

毎月の返済額を見直すことで家計のキャッシュフローを改善しやすくなる

借り換えでは、毎月の返済額を調整して家計のキャッシュフローを改善しやすくなることがあります。

複数社で返済していると、各社の返済日が分散し、月の途中で口座残高が不足して延滞につながるケースが見られるのです。

借り換えで返済先が1つになれば、返済日の集約や返済額の平準化がしやすく、生活費とのバランスを取りやすくなります。

たとえば「毎月の返済が合計で5万円だが、給料日前に2社分の引落がある」という状況なら、一本化して返済日を給料日後に寄せるだけでも資金繰りが安定しやすくなります。

なお、毎月返済額を下げるために返済期間を延ばし過ぎると利息総額が増える可能性があるため、繰上返済（追加返済）を前提に計画を組むと安心です。

借り換え先を一本にまとめれば返済日や残高の管理がシンプルになる

借り換えで借入を一本化できると、返済日・残高・利息の管理が簡単になり、延滞リスクを下げやすくなります。

カードローンやキャッシングが複数あると、金利や返済方式が混在し、どの借入から元本が減っているのか把握しづらくなりがちです。

一本化すると、明細確認が1本化され、返済計画の見直しや繰上返済の判断がしやすくなります。

たとえばカードローン2社とクレジットカードのリボ残高がある場合、借り換え専用ローン（返済専用）でまとめると「追加借入で残高が戻る」事態も防ぎやすいとされています。

一方で、一本化には借り換え先の限度額が希望額に届くことが前提となるため、申込前に借入残高の合計と必要額を整理しておくと手続きがスムーズです。

ネット銀行カードローンなどを選べば来店不要で手続きでき時間的負担も少ない

ネット銀行カードローンなどは申込から契約までネット完結に対応することが多く、来店不要で手続きできる点がメリットです。

平日に窓口へ行きにくい方でも、スマホやPCから申込でき、必要書類の提出もアップロードで済むケースがあります。

借り換えは「申込→審査→契約→他社返済」という流れになりやすいため、移動や郵送の手間が減るほど、時間的な負担は小さくなります。

手続きの効率を上げるなら、本人確認書類と収入証明書類（必要な場合）を先に用意し、借入先ごとの残高・金利・返済日をメモしておくと確認漏れを減らせるでしょう。

ただし、ネット完結でも在籍確認の方法や口座開設の要否は商品ごとに異なるため、申込前に公式情報で条件を確認することが重要です。

カードローン借り換えのデメリット・注意点

カードローンの借り換えは、金利や返済条件が合えば負担軽減につながる一方、審査や返済設計を誤ると期待した効果が得られないことがあります。

特に注意したいのは「審査に通るか」「返済期間を延ばし過ぎて総返済額が増えないか」「借り換え後に借り過ぎないか」「優遇金利の条件を満たせるか」の4点です。

注意点	起こりやすいこと	事前に確認したいポイント
審査の受け直し	否決・減額で借り換えできない	信用情報（延滞の有無）、借入件数、希望額の妥当性
返済期間の長期化	月々は軽くなるが総返済額が増える	返済シミュレーション、繰上返済の前提
借り換え後の再借入	限度額を使い切り負債が増える	返済専用ローンか、追加借入の可否とルール
優遇・キャンペーン金利	条件未達で通常金利になる	適用条件、適用期間、終了後の金利

借り換えは新規契約となるため、信用情報や収入状況によっては否決や希望額未満の限度額になることもあります。

また、月々の返済額を下げるために返済期間が長期化すると、利息の支払いが増え、結果的に総返済額が増えるケースも見られます。

このセクションでは、借り換え前に確認すべき代表的な落とし穴を整理し、後悔しにくい判断材料を提示していきます。

新たな借り換え先で審査を受け直す必要があり場合によっては否決される

借り換えは新規のローン契約なので、必ず審査があり、状況によっては否決されます。

借り換え目的であっても、金融機関は申込者の返済能力や信用情報を確認し、融資の可否・限度額・適用金利を判断します。

審査で見られやすいのは、年収に対する返済負担、他社借入の件数と残高、過去の延滞歴などです。

信用情報は、指定信用情報機関に登録された契約・返済の履歴で、延滞や債務整理の履歴があると通過が難しくなる傾向があります。

たとえば「借り換えで一本化したいが、直近で返済遅れがある」「申込直前に複数社へ同時申込した」場合、審査上は慎重に見られやすいといえます。

また、希望額で可決されないケースも注意点です。

限度額が借り換えに必要な金額に届かなければ、結局は借入が複数残り、返済管理の改善や金利負担の軽減が限定的になります。

申込前は、借入残高の合計、毎月返済額、直近の延滞の有無を整理し、無理のない希望額で臨むことが現実的です。

借入期間を長くし過ぎると月々の返済は軽くなっても総返済額が増えることがある

毎月返済を下げるために返済期間を延ばし過ぎると、利息が増えて総返済額が増えることがあります。

カードローンの利息は、借入残高に対して日割りで発生するのが一般的です。

そのため、返済ペースが遅いほど元本が減りにくく、利息の支払い期間が長引きます。

借り換えで金利が下がっても、返済期間が大幅に伸びると「利息削減の効果」を打ち消す場合があります。

たとえば、月々の返済額を下げるために返済額設定を最低返済額に寄せると、家計は楽になりますが完済までの期間が長期化しやすい点に注意が必要です。

このリスクは、借り換え先の返済方式（残高スライド方式など）でも起こり得ます。

最低返済額が低い商品ほど、返済が長引きやすい構造になるため、契約前に返済シミュレーションで「完済までの年数」と「総返済額」を確認すると判断しやすくなります。

対策としては、ボーナス月や余裕がある月に繰上返済（追加返済）を入れ、元本を早めに減らすことが有効です。

借り換え後も限度額いっぱいまで再度借りてしまうと負債が増えるリスクがある

借り換え後に追加借入を重ねると、借金総額が増え、返済負担が悪化するリスクがあります。

借り換えで一本化できたとしても、借り換え先が「カードローン（繰り返し借入できるタイプ）」なら、限度額の範囲で再借入が可能です。

さらに、借り換えによって完済した元のカードローン枠が残っていると、複数枠を使って借入が再拡大することも起こり得ます。

実際、借り換え直後は返済が整った安心感から、生活費の補填などで借入を再開してしまう例もあります。

この結果、利息負担が再び増え、「借り換え前より状況が悪化した」と感じる原因になりやすい点は押さえておきたいところです。

リスクを抑えたい場合は、返済専用ローン（追加借入できない）のおまとめ・借り換え専用ローンを選ぶ方法があります。

カードローン型を使う場合でも、借り換え後は利用限度額に余裕があっても「借りない運用」を前提に、返済用口座の自動振替や家計管理アプリで残高推移を見える化すると歯止めになりやすいです。

借り換えは「借入を増やす手段」ではなく、「返済条件を整える手段」と位置づけることが重要といえます。

キャンペーン金利や優遇金利は条件が限定されているため適用条件を必ず確認する

キャンペーン金利や優遇金利は魅力的に見えますが、適用条件が限定されるため、条件確認が欠かせません。

代表的な条件としては、借り換えコースの選択、一定以上の借入額、給与振込口座の指定、住宅ローン取引の有無、指定アプリの利用などが挙げられます。

条件を満たさない場合は通常金利が適用され、想定した利息軽減にならない可能性があります。

また、優遇が「当初○か月のみ」など期間限定のケースでは、適用期間終了後の金利が上がると、トータルでは得にならないこともあるため、入口の金利だけで判断しないことが大切です。

確認のコツは、広告上の「年○％〜」ではなく、公式サイトの金利一覧と注意事項まで読むことです。

とくに上限金利、優遇の適用条件、優遇が外れた場合の金利、繰上返済手数料やATM手数料の有無は、利息以外のコストにも直結します。

少し手間でも、借り換え後の金利と返済総額を通常金利・優遇金利の両方で試算しておくと、判断のブレが小さくなります。

カードローンの借り換えがおすすめな人・向いていない人

カードローンの借り換えは「金利負担の軽減」か「返済管理の簡素化」を実現できる人ほど効果が出やすい方法です。

一方で、延滞や金融事故がある場合は新規審査のハードルが上がり、借り換え自体が成立しないこともあります。

そのため、借り換えを「借入を増やす手段」ではなく「返済条件を整える手段」と捉え、完済までの道筋を先に描くことが大切です。

ここでは、借り換えが向く代表的なケースと、向きにくいケースを整理します。

分類	当てはまりやすい状況	借り換えで期待できること
おすすめ	金利が15〜18%前後で利息負担が重い	上限金利が下がれば利息総額が減る可能性
おすすめ	2社以上から借入していて返済日・残高管理が複雑	一本化で管理が簡単になり延滞リスクを下げやすい
おすすめ	延滞はないが元本が減りにくく先行きが不安	返済額・返済期間の見直しで計画を立て直しやすい
向いていない	延滞中、または金融事故（長期延滞・債務整理など）の履歴がある	新規審査が通りにくく、条件も不利になりやすい

借り換えの成否は、可決されるかだけでなく「総返済額が下がる設計になっているか」で決まります。

現在のカードローン金利が15〜18%前後と高めで利息負担が重い人

上限金利が15〜18%前後で借りている場合、より低い金利に借り換えられると利息総額が減る可能性があります。

カードローンの利息は借入残高に対して日割りで発生し、金利差がそのまま負担差になりやすい仕組みです。

とくに消費者金融やクレジットカードのキャッシングで上限金利に近い水準が適用されている場合、借り換えで年数%下がるだけでも効果が出ることがあります。

たとえば、残高が大きいほど金利差の影響は累積しやすく、返済期間が一定なら「金利が下がる＝利息が減る」という方向に働きやすいといえます。

ただし、借り換え後に返済期間が伸びると総返済額が増えることがあるため、上限金利だけでなく返済シミュレーションで総額も確認するのが安全です。

複数のカードローンやキャッシングを利用しており返済管理が煩雑になっている人

借入先が複数ある人は、借り換えで一本化できると返済管理がシンプルになり、延滞リスクを下げやすくなります。

返済日がバラバラだと、口座残高不足や支払い忘れが起きやすく、信用情報（指定信用情報機関に登録される返済履歴）にも影響し得ます。

また、借入件数が多い状態は審査で慎重に見られやすい傾向があるため、将来の追加資金ニーズに備える意味でも整理しておきたいところです。

具体例として、毎月「A社は10日、B社は20日、C社は月末」のように返済が分散していると、家計のキャッシュフローが読みにくくなります。

借り換え後は返済日を1つに集約し、自動振替やアプリ通知を併用すると、返済遅れの芽を早めに摘みやすくなります。

返済は遅れずに続けられていても元本がなかなか減らず将来の返済に不安がある人

延滞はないのに元本が減りにくい人は、借り換えで返済条件を組み直すことで完済までの見通しを立て直しやすくなります。

カードローンは「残高スライド方式」などで最低返済額が低めに設定されることがあり、返済を続けても利息の割合が高くなりやすい局面があります。

この状態が続くと、完済までの期間が見えにくくなり、将来の家計不安につながりがちです。

借り換え先で金利が下がる、または毎月返済額を現実的に上げられる設計にできると、元本の減りが早まりやすいと考えられます。

なお、借り換えだけで解決しない場合もあるため、繰上返済のしやすさ（手数料やATM利用料、アプリでの追加返済可否）まで含めて比較すると納得感が出やすいです。

すでに延滞や金融事故を起こしていて新規審査の通過が難しい人は借り換えが向きにくいこと

延滞中、または金融事故の履歴がある場合は、新規審査の通過が難しく、借り換えは向きにくいです。

借り換えは新規契約のため、金融機関は信用情報を確認し、返済能力と返済実績を重視して可否や限度額を判断します。

とくに長期延滞や債務整理などがあると、可決自体が難しいだけでなく、可決されても希望額に届かず一本化できないケースが起こり得ます。

また、延滞が解消していない段階で申込を重ねると、申込情報が短期間に集中して記録され、審査上マイナスに働く可能性もあります。

この場合は、まず延滞の解消と家計の立て直しを優先し、必要に応じて債務整理を含めて弁護士や司法書士など専門家へ相談する選択肢も現実的です。

カードローン借り換え以外で返済負担を軽くするおすすめの方法

借り換えが難しい場合や、借り換えだけでは効果が出にくい場合でも、返済負担を軽くする手段は複数あります。

ポイントは「残高を減らす」「返済専用に組み替える」「法的整理も含めて相談する」「延滞を防いで信用情報を整える」の4つを状況に応じて選ぶことです。

方法	向いている状況	期待できる効果	注意点
支出見直し＋繰上返済	延滞はなく、月に数千円〜でも上乗せ返済が可能	利息を減らし、完済までの期間を短縮しやすい	生活費を削り過ぎると継続できずリバウンドしやすい
銀行のおまとめローン／フリーローンへ組み替え	複数の借入を一本化したい、返済専用にして再借入を止めたい	返済日・返済額が固定され、計画が立てやすい	審査があり、金利や総返済額は必ず試算が必要
債務整理の相談（任意整理など）	返済が限界に近い、延滞が発生している／発生しそう	利息カットや返済計画の再設定ができる場合がある	信用情報に影響し、一定期間は借入・クレジットに制約が出やすい
家計簿アプリ＋自動振替で延滞防止	返済忘れ・口座残高不足が不安、返済管理が苦手	延滞を防ぎ、信用情報（返済履歴）を整えやすい	根本の残高は減らないため、繰上返済等と併用が望ましい

カードローンの利息は借入残高に対して日割りで発生するため、同じ金利でも残高が小さくなるほど利息は減りやすくなります。

一方で、返済条件の変更や債務整理は、審査・契約や信用情報への影響など注意点もあるため、短期の楽さだけで決めない姿勢が大切です。

以下に、借り換え以外の代表的な選択肢と、向くケース・注意点を整理します。

一時的に支出を見直し繰上返済を増やして今のカードローンの残高を減らす

返済負担を軽くする最短ルートは、支出を見直して繰上返済（追加返済）を増やし、借入残高を減らすことです。

カードローンの利息は残高に対して日割りでかかるため、同じ金利でも元本が小さくなるほど利息が減り、以後の返済が楽になりやすい仕組みになっています。

見直しの対象は、通信費のプラン変更、サブスク解約、保険の過剰加入、外食頻度など「固定費から先」が現実的です。

たとえば固定費を月5,000円下げ、その分を毎月追加返済に回すと、最低返済だけのときより元本の減りが早まり、完済までの期間短縮が期待できます。

なお、繰上返済の手数料（ATM利用料や振込手数料）や、アプリからの追加返済の可否は商品ごとに異なります。

手数料がかかる場合は、回数を減らして「月1回まとめて上乗せ」など、続けやすい設計にすると挫折しにくいでしょう。

銀行のおまとめローンやフリーローンで「分割返済専用ローン」に組み替える

再借入を止めて確実に返済を進めたい場合は、銀行のおまとめローンやフリーローンで返済専用（分割返済）に組み替える方法があります。

カードローンは限度額の範囲で繰り返し借入できる商品が多く、借り換え後でも「つい借りてしまう」ことで残高が戻るリスクがあります。

一方、おまとめローンは追加借入ができない返済専用の設計が多く、毎月の返済額と返済期間が見えやすい点が特徴です。

たとえば複数社のカードローンやキャッシングを一本化し、返済日を1つに集約できれば、家計のキャッシュフローが読みやすくなります。

ただし、金利が下がるとは限らず、返済期間を長く設定すると総返済額が増えることもあります。

申込前に、現在の残高・金利・毎月返済額を並べ、組み替え後の返済総額が本当に減るかを試算してから判断するのが安全です。

クレジットカードのリボ払い残高を含めて専門家に債務整理の相談をする

返済が限界に近い場合は、カードローンの借り換えではなく、リボ払い残高も含めて債務整理を専門家に相談する選択肢が現実的です。

借り換えは新規審査が必要で、延滞や金融事故の履歴があると否決されやすい傾向があります。

その状態で申込を重ねると、信用情報に申込情報が短期間に集中して記録され、審査上不利に働く可能性も否定できません。

弁護士や司法書士に相談することで、任意整理（将来利息のカットや返済計画の再設定を交渉する手続き）など、状況に合う整理方法を検討できます。

また、消費者金融だけでなく、クレジットカードのリボ払い・キャッシングを含めて全体像を整理できるため、「返済が終わらない感覚」を減らしやすい点も利点です。

一方で、債務整理は信用情報に影響し、一定期間は新たな借入やクレジット契約が難しくなるのが一般的です。

生活再建を優先する局面では、目先の審査通過よりも、返済継続の可能性を高める判断軸が重要になります。

家計簿アプリや自動振替設定を活用して「延滞ゼロ」を維持し信用情報を整える

返済負担を悪化させないためには、家計簿アプリや自動振替設定で延滞ゼロを維持し、信用情報（返済履歴）を整えることが重要です。

延滞が発生すると遅延損害金がかかる可能性があるうえ、信用情報に記録されれば借り換えやおまとめローンの審査で不利になりやすいとされています。

対策としては、返済口座の残高を常に一定額以上に保つルール化、給料日直後の自動振替設定、アプリ通知やカレンダー連携でのリマインドが有効です。

たとえば、返済日を基準に「前日までに残高を○円以上にする」と決め、固定費と同じ扱いで先取りすると、口座残高不足の事故が起きにくくなります。

なお、延滞を防ぐ仕組みは利息そのものを減らす手段ではないため、繰上返済や返済専用ローンへの組み替えと併用すると効果が出やすいでしょう。

【Q&A】カードローン借り換えのおすすめサービスに関するよくある質問

カードローンの借り換えは、金利と返済計画が噛み合えば利息負担や管理の手間を減らせます。

一方で、審査に通らない場合や、返済期間を延ばし過ぎて総返済額が増える場合もあるため、申込前の試算と条件確認が欠かせません。

このQ&Aでは「本当に利息が減るのか」「銀行と消費者金融の選び分け」「総量規制（年収の3分の1）との関係」「おまとめローンとの違い」「否決後の再申込の注意点」を整理します。

質問	結論	確認すべきポイント
借り換えで利息は減る？	下がることは多いが、条件次第で増えることもある	上限金利、返済期間、返済方式（残高スライド等）
銀行と消費者金融はどっち？	低金利重視なら銀行、スピードや通りやすさ重視なら消費者金融が候補	金利帯、審査・融資スピード、借換え専用の有無
年収の3分の1以上でも借り換えできる？	消費者金融は原則制限、銀行は総量規制の対象外だが審査は厳格	総量規制、他社借入の合計、返済比率
おまとめローンと借り換えの違いは？	一本化と再借入防止ならおまとめ、柔軟性ならカードローン借り換え	追加借入の可否、返済額固定、金利と総返済額
否決後すぐ別へ申込んでよい？	連続申込は不利になりやすく、期間を空けて条件を整えるのが無難	申込情報の記録、信用情報、借入件数・残高

個別の事情で最適解は変わるため、各質問で「減らせる条件」と「失敗しやすい条件」を分けて確認することが大切です。

カードローン借り換えは本当に利息を減らせるのですか？

借り換えで利息を減らせる可能性はありますが、「金利が下がること」と「返済期間を延ばし過ぎないこと」の両方がそろう必要があります。

利息は概ね「借入残高×金利×日数」で増減するため、上限金利が十分に低い商品へ移せれば、同じ返済ペースでも利息総額が下がりやすくなります。

一方で、月々の返済額を下げる目的で返済期間が長くなると、金利が下がっても支払う利息が増えることもあるでしょう。

たとえば年18.0%から年13.0%へ下げても、返済額を小さくして完済までの期間が大幅に延びれば、総返済額が逆転するケースは珍しくありません。

申込前は「借り換え後も今と同じ、または少し多い返済額で続けた場合」の完済時期と利息を試算し、繰上返済のしやすさ（アプリ返済、ATM手数料、振込手数料）も含めて判断すると安心です。

銀行カードローンと消費者金融どちらに借り換えた方がよいですか？

低金利を優先するなら銀行カードローン、審査スピードや借り換え専用商品の選択肢を重視するなら消費者金融が向きやすいといえます。

銀行カードローンは上限金利が比較的低い商品が多く、利息の圧縮を狙う借り換え先として検討しやすい一方、審査は慎重で時間がかかる傾向です。

消費者金融は銀行より上限金利が高めになりやすいものの、借り換え・おまとめ専用ローンを用意している場合があり、複数の借入を返済専用で整理したい人に合うこともあります。

すでに返済遅れがない、勤続年数がある、年収に対して借入が過大ではない場合は、銀行の低金利を軸に比較すると効果が出やすいでしょう。

反対に、急ぎで一本化したい、借入件数が多い、審査に不安がある場合は、消費者金融の借り換え専用ローンも含めて「総返済額が下がるか」「追加借入を防げるか」で選ぶことが重要です。

年収の三分の一以上の借入があっても借り換えカードローンは利用できますか？

年収の3分の1を超える借入がある場合、消費者金融のカードローンは総量規制の影響で新規借入が難しくなるのが一般的です。

総量規制は貸金業法のルールで、貸金業者（消費者金融や信販会社など）の貸付が原則として年収の3分の1までに制限されます。

ただし、借り換え目的でも「借入であること」に変わりはないため、枠が出ない、希望額に届かないといった結果になりやすい点は理解しておきたいところです。

一方、銀行カードローンは総量規制の直接の対象外とされていますが、だからといって無条件に借りられるわけではありません。

銀行側は返済能力を厳格に審査するため、他社借入の合計、毎月の返済額、信用情報（延滞の有無）を踏まえて、借換えそのものが否決になることもあります。

おまとめローンとカードローン借り換えのどちらを選ぶべきか迷った時の判断基準は何ですか？

再借入を止めて確実に完済へ進めたいならおまとめローン、必要に応じて借入枠も残したいならカードローンの借り換えが判断軸になります。

おまとめローンは「返済専用（追加借入ができない）」の設計が多く、返済日・返済額が固定されて計画が立てやすい点が強みです。

カードローン借り換えは、金利が下がれば利息圧縮が期待でき、限度額の範囲での借入が可能なため、資金繰りの柔軟性は保ちやすいでしょう。

一方で、借り換え後に限度額いっぱいまで再度借りてしまうと、負債が増えるリスクがあります。

迷う場合は、(1)一本化したい件数、(2)今後追加で借りる可能性、(3)借り換え後の金利と総返済額、(4)繰上返済のしやすさ、の4点で比較し、再借入の誘惑が強いなら返済専用を優先する考え方が現実的です。

審査に落ちた場合すぐ別の借り換えカードローンに申し込んでも大丈夫ですか？

審査に落ちた直後の連続申込は不利に働く可能性があるため、期間を空けてから条件を整えて申し込むのが無難です。

信用情報には申込情報が一定期間記録されるため、短期間に複数社へ申し込むと「資金繰りが逼迫している」と受け取られることがあります。

否決後は、申込条件を変えずに数で押すよりも、借入件数や残高を減らす、少額でも繰上返済を続ける、延滞を出さないなど、審査で見られやすい要素を改善するほうが結果につながりやすいでしょう。

また、希望額が大き過ぎる場合は、借換え額を現実的な水準に下げるだけで審査の見え方が変わることがあります。

返済が限界に近い、延滞がある、申込を重ねても通らない場合は、借り換えより先に債務整理を含む専門家相談を検討するほうが安全な局面もあります。

まとめ：カードローンの借り換えおすすめ10社を比較し自分に合う一社を選ぼう

カードローンの借り換えは、「上限金利が十分に下がるか」と「返済期間を延ばし過ぎないか」を同時に満たせると、利息と管理負担の両方を軽くできる選択肢です。

一方で、審査に否決される場合や、月々の返済額を下げた結果として総返済額が増える場合もあるため、申込前の試算と条件確認が欠かせません。

この記事では、借り換え専用ローン（返済専用）と、銀行・ネット銀行・信販系のカードローンを取り上げ、金利帯・使い勝手・向き不向きの観点から整理しました。

借り換えは万能ではありませんが、条件が合えば利息と管理負担を減らす現実的な一手になります。

10社の特徴を踏まえ、上限金利と返済計画を軸に比較し、無理なく完済へ近づける一社を選ぶことが大切です。