おまとめローンのおすすめランキング32選！低金利で審査に通りやすいのは？

「おまとめローンはどれを選べば良い？」
「低金利で審査に通りやすいおまとめローンを教えてほしい」
「おまとめローンにデメリットはある？」

カードローンやクレジットカードなどの借り入れ件数が増えて返済が苦しいときは、おまとめローンが役立ちます。

おまとめローンを利用すれば、複数の借り入れ先を一つにまとめられるため、毎月の返済管理が楽になります。

ただし、おまとめローンは商品によって特徴が異なるため、よく比較検討することが大切です。

この記事では、おまとめローンを検討している人におすすめの業者32選を紹介します。

おまとめローンを利用するメリットとデメリット、審査に通過するための対策も紹介するので、ぜひ最後までチェックしてください。

【おまとめローンおすすめランキング】

おまとめローン	公式サイト	金利	限度額	審査時間	返済期間	返済回数
アイフルおまとめMAX	公式サイト	3.0～17.5％	800万円	最短即日	最長10年	最大120回
プロミスおまとめローン	公式サイト	6.3～17.8％	300万円	最短即日	最長10年	最大146回
SMBCモビットおまとめローン	公式サイト	3.0～18.0％	500万円	最短即日	最長13年4ヶ月	最大160回
レイクdeおまとめ	公式サイト	6.0～17.5％	500万円	最短即日	最長10年	最大120回
中央リテールおまとめローン	公式サイト	10.95〜13.0％	500万円	最短2時間	最長10年	最大120回

な、おまとめローンを含む人気カードローンについては、カードローンおすすめランキングで紹介しているので、ぜひ参考にしてみてください。

低金利の銀行系おまとめローンのおすすめ21選

銀行系おまとめローンは適用金利が15.0%以下であることが多く、貸金業者よりも低金利で借り入れできるのが特徴です。

既存ローンの適用金利が18.0%以上の場合は、銀行系おまとめローンを利用することで利息の支払い負担を大幅に軽減できます。

低金利の銀行系おまとめローンのおすすめは、以下のとおりです。

おまとめローン	金利	限度額	審査時間	返済期間	返済回数
楽天銀行スーパーローン	1.9〜14.5%	800万円	最短当日	1年ごとに自動更新	ー
横浜銀行カードローン	1.5〜14.6%	1,000万円	最短即日	1年	ー
東京スター銀行おまとめローン	9.8〜14.6%	1,000万円	最短2日	10年	120回
千葉銀行ちばぎんフリーローン	1.7〜14.8%	800万円	最短翌日	最長15年	最大180回
みずほ銀行カードローン	2.0〜14.0％	800万円	最短当日	1年ごとに自動更新	ー
auじぶん銀行じぶんローン	1.48～17.5％	800万円	最短1時間	1年ごとに自動更新	ー
イオン銀行カードローン	3.8〜13.8％	800万円	最短翌日	1年ごとに自動更新	ー
ソニー銀行カードローン	2.5～13.8％	800万円	最短60分	1年ごとに自動更新	ー
りそな銀行フリーローン	6.0～14.0％	1000万円	1週間程度	最長10年	最大120回
西日本シティ銀行NCB おまとめローン	4.5～15.0％	500万円	最短即日	最長15年	最大180回
三井住友銀行カードローン	1.5～15.0％	900万円	最短当日	最長15年1ヵ月	最大181回
三菱UFJ銀行カードローンバンクイック	1.8〜14.6%	500万円	最短即日	1年ごとに自動更新	ー
セブン銀行カードローン	12.0～15.0％	300万円	最短翌日	1年ごとに自動更新	ー
栃木銀行とちぎんおまとめローンスッキリ	6.8～14.6％	500万円	最短2日	10年以内	最大120回
常陽銀行フリーローン	3.975～11.95％	500万円	最短当日	10年	ー
きらぼし銀行おまとめローン	3.4～14.8％	500万円	最短3～5営業日	10年以内	ー
第四北越銀行おまとめローン	6.8～14.5％	500万円	最短即日	最長10年	最大120回
静岡銀行カードローン	1.5〜14.5%	1,000万円	最短即日	2年ごと自動更新	ー
百十四銀行114おまとめローン	4.8～14.5%	500万円	最短1日	15年以内	180回
福岡銀行おまとめ・フリーローン（ナイスカバー）	5.9～12.9％	500万円	5～7日	15年	ー
北九州銀行きたきゅうくん	4.8～14.3%	500万円	最短翌営業日	10年以内	120回以内

銀行は審査に時間がかかりやすいため、借り入れを急ぐ人は融資の時間にも注目してみましょう。

ここからは、各ローンの特徴を詳しく紹介していきます。

楽天銀行スーパーローンは楽天会員ランクに応じて審査優遇

楽天銀行スーパーローンは、最短当日中に審査結果がわかるスピードの早さが魅力です。

楽天ユーザーであれば、会員ランクに応じて審査が優遇され、融資を受けやすくなります。

最大800万円まで借り入れ可能で資金用途は問われないため、他社ローンへの返済から冠婚葬祭までさまさまなシーンに活用できます。

正社員はもちろん、他社では申し込みを断られることが多いパートやアルバイト、専業主婦でも申し込み可能です。

日本国内に居住する20才から62才までで、お仕事に就かれており毎月安定した定期収入のある方であれば、どなたでもお申込いただけます。専業主婦、パートまたはアルバイトでお勤めの方もお申込いただけます。まずは、お申込をご検討ください。

引用元：カードローン – 楽天銀行

専業主婦の場合、配偶者の同意不要で借り入れできます。楽天銀行の口座開設不要で利用できるため、融資までの手続きがスムーズで手間がかかりません。

定期的に適用金利が低くなるキャンペーンを実施しているので、公式サイトをこまめにチェックして、お得な情報を見逃さないようにしましょう。

金利	1.9〜14.5%
限度額	800万円
審査時間	最短当日
融資時間	最短翌日
返済期間・回数	1年ごとに自動更新
返済方式	残高スライドリボルビング返済方式D
おまとめ可能な借入	消費者金融銀行カードローン信販会社カードローンクレジットカードキャッシング

横浜銀行カードローンは最短当日中に審査結果を通知

横浜銀行カードローンは、低金利で高額融資を受けたい人に適したサービスです。

銀行カードローンとしては珍しく、最短当日中に審査結果がわかるスピードの早さが魅力。

一般的な銀行カードローンでは審査結果の通知までに1週間ほど待たされるケースが多いため、借り入れを急いでいる人に最適です。 

口座開設不要でスムーズに取引できるのも嬉しいポイント。手続きはすべてWebで完結し、ローンカードが届く前に融資を受けられます。

最大1,000万円の高額融資に対応しており、消費者金融からクレジットカードのリボ払いまでまとめて返済が可能です。

ただし、横浜銀行は地方銀行であるため、貸付対象は東京都・神奈川県・群馬県（前橋市、高崎市、桐生市）に居住または勤務している人のみになります。

対象地域以外の人は、全国対応の銀行おまとめローンを選びましょう。

金利	1.5〜14.6%
限度額	1,000万円
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
返済期間・回数	1年
返済方式	残高スライド方式
おまとめ可能な借入	消費者金融銀行カードローン信販会社カードローンクレジットカードキャッシングクレジットカードリボ

東京スター銀行おまとめローンは最大1,000万円の高額融資に対応

東京スター銀行おまとめローンは、契約手続きがすべてWebで完結し、最短2日で審査結果がわかります。

金利は年率9.8％・12.5％・14.6％の3種類で、すべて固定金利のため、将来的に利息総額が増える心配はありません。

融資限度額は1,000万円となっており、銀行ローンからクレジットカードのリボ払いまで借り入れの種類が幅広い点が特徴。

種類の異なる借金をまとめたい人や、多額の借り入れがある人に向いています。

他社と比べて借り入れの敷居が低いのもメリットの一つ。東京スター銀行おまとめローンなら、勤続年数が少ない人でも申し込みは可能です。

Q.会社勤続年数が1年未満でも利用できますか？

A.はい。お申し込みいただけます。

引用元：よくある質問 – 東京スター銀行

おまとめローンは債務者向けの商品であるため、申込条件として勤続年数が指定されるケースがあります。

しかし、東京スター銀行のおまとめローンは勤続年数が指定されないため、転職直後の人でも申し込みが可能です。

正社員だけではなく契約社員や派遣社員でも利用は可能ですが、アルバイトやパートは貸付対象になりません。申込条件に該当しない場合は、消費者金融のような銀行以外のおまとめローンを選びましょう。

金利	9.8〜14.6%
限度額	1,000万円
審査時間	最短2日
融資時間	ー
返済期間・回数	10年・120回
返済方式	元利均等月賦返済
おまとめ可能な借入	消費者金融銀行カードローン信販会社カードローンクレジットカードキャッシングクレジットカードリボ

千葉銀行ちばぎんフリーローンはWeb完結！資金の用途は自由

千葉銀行ちばぎんフリーローンは、おまとめ以外のさまざまな用途に利用できる多目的ローンです。

千葉銀行の口座を持っている人なら、申し込みから契約までWebで手続きが完結します。

フリーローンは通常のおまとめローンとは異なるため、資金の用途は問われません。そのため、他社借入金の返済以外にも自由に利用できます。

返済期間が長いのもメリットの一つ。他社の返済期間は平均12年ですが、千葉銀行のちばぎんフリーローンは返済期間を最長15年まで設定できるのが特徴です。

また、口座を持っていない人や、パート・アルバイトの人でも申し込みできます。

ただし、千葉銀行は地方銀行のため、貸付対象は千葉県・東京都・埼玉県・茨城県・神奈川県の一部地域に居住している人に限られます。

他の地域に住んでいる人は、全国対応の銀行ローンへ申し込みましょう。

金利	1.7〜14.8%
限度額	800万円
審査時間	最短翌日
融資時間	ー
返済期間・回数	最長15年・最大180回
返済方式	元利均等毎月返済、ボーナス時増額併用返済
おまとめ可能な借入	消費者金融銀行カードローンクレジットカードキャッシングショッピングリボ

みずほ銀行カードローンはWeb完結！最短当日に審査結果を通知

みずほ銀行カードローンは、メガバンクならではのスピード対応と利便性の高さが魅力です。

みずほ銀行カードローンはWeb完結に対応しており、早ければ申し込んだ当日中に審査結果がわかります。
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金利が2.0〜14.0%と低いのもメリット。他の銀行カードローンと比べても低金利ですが、みずほ銀行の住宅ローンを契約している人なら、適用金利をさらに1.5〜13.5%まで引き下げてもらえます。

みずほ銀行の口座を持っている人なら、キャッシュカードで取引が可能です。口座を持っていない人も、カードローンの申し込みと同時に口座開設ができるため手間がかかりません。

セブン銀行ATMなど提携ATMの時間外手数料・利用手数料は無料なので、無駄な出費を抑えられます。

毎月の返済額は最低2,000円から設定できるため、無理なく返済を続けられるでしょう。

金利	2.0〜14.0％
限度額	800万円
審査時間	最短当日
融資時間	最短1週間前後
返済期間・回数	1年ごとに自動更新
返済方式	残高スライド方式
おまとめ可能な借入	消費者金融銀行カードローン信販会社カードローンクレジットカードキャッシング

auじぶん銀行じぶんローンWeb完結申し込みで最短翌日融資

auじぶん銀行じぶんローンは、申し込みから契約までの手続きがスマホで完結し、最大800万円まで融資を受けられます。

Web完結なら申し込み後最短1時間で審査結果がメールで届き、最短翌日には融資を受けられます。

お申込み後、最短1時間で審査結果をご登録のEメールアドレス宛にお知らせします。※お申込みの時間帯《夜間帯》やお申込みの混雑状況によっては翌営業日の回答になります。

引用元：よくある質問 – auじぶん銀行

銀行カードローンは審査結果までに時間がかかることが多いので、早く結果を知りたい人には有力な選択肢になるでしょう。

また、au IDを持っている人なら最大年0.5％金利が優遇され、お得に借り換えできます。

提携ATM手数料は時間帯に関係なく、何度でも無料で利用できる点も魅力。返済金額は1,000円から設定できるため、金利だけでなく毎月の返済額を減らしたい人におすすめです。

金利	1.48～17.5％
限度額	800万円
審査時間	最短1時間
融資時間	最短翌日
返済期間・回数	1年ごとに自動更新
返済方式	残高スライドリボルビング方式
おまとめ可能な借入	消費者金融銀行カードローン信販会社カードローンクレジットカードキャッシングショッピングリボ

イオン銀行カードローンは年中無休で審査・最短翌日融資に対応

イオン銀行カードローンは、年中無休で審査を行っており、3.8〜13.8％の低金利で融資を受けられます。

イオン銀行カードローンなら、メガバンクの窓口が休みになる土日祝日でも審査を進めてもらうことができ、最短翌日に融資を受けられます。

銀行カードローンは融資までに1週間以上かかるケースが多いですが、イオン銀行カードローンなら早期の借り入れが実現します。 

契約までの手続きはWebで完結するため、自宅に郵送物が届く心配もありません。

貸付対象者の幅が広いのもメリットの一つ。他社では申し込み不可となることが多い自営業者や専業主婦でも、イオン銀行カードローンなら申し込みできます。

パート、アルバイト、自営業者、専業主婦（夫）の方もお申込みいただけます。学生の方はお申込みいただけません。

引用元：イオン銀行カードローン

配偶者に安定した収入があれば、本人に収入のない専業主婦でも借り入れ可能です。

他社ローンで申し込みを断られた人は、低金利と融資スピードに優れたイオン銀行カードローンの利用をおすすめします。

金利	3.8〜13.8％
限度額	800万円
審査時間	最短翌日
融資時間	最短翌日
返済期間・回数	1年ごとに自動更新
返済方式	残高スライド方式
おまとめ可能な借入	消費者金融銀行カードローン信販会社カードローンクレジットカードキャッシングショッピングリボ

ソニー銀行カードローンは最短60分で仮審査結果を通知

ソニー銀行カードローンは、低金利かつスピード審査に優れたサービスです。

銀行カードローンとしては珍しく、申し込みから最短60分で仮審査結果がわかります。

ソニー銀行の口座を持っていない人でも、初回振り込みサービスを利用すれば契約したその日のうちに振込融資が可能です。

ローンカードを受け取る前に借り入れできるため、急いでいるときも長い待ち時間がかかりません。

また、最大800万円の高額融資に対応しており、借り入れ金の使いみちは自由なので、万一の備えにも対応できます。

低金利の銀行カードローンの中でも、ソニー銀行カードローンの上限金利は13.8％とトップクラスの水準なので、利息の支払いを抑えながら無理なく返済を続けられるでしょう。

金利	2.5～13.8％
限度額	800万円
審査時間	最短60分
融資時間	最短翌営業日
返済期間・回数	1年ごとに自動更新
返済方式	残高スライドリボルビング方式
おまとめ可能な借入	消費者金融銀行カードローン信販会社カードローンクレジットカードキャッシングショッピングリボ

りそな銀行フリーローンは1,000万円の高額融資！使いみちは自由

りそな銀行フリーローンは、複数ローンのおまとめから借り入れまで幅広く対応できるローンサービスです。

りそな銀行フリーローンは1000万円の高額融資に対応しており、他社ローンのおまとめから急な出費の備えまで、さまざまな用途に使用できます。

申し込みから借り入れまでの手続きはWeb完結するため、来店手続きは必要ありません。

りそな銀行の住宅ローンを利用している場合は、0.5%の金利引き下げが適用されます。最大金利を13.5%以下に抑えられるため、利息の支払いを抑えたい人におすすめです。

また、継続した収入のある人なら、アルバイトやパート、契約・派遣社員や自営業の人でも申し込みできます。

申し込む際にりそな銀行の口座開設は不要ですが、契約手続きをする際に口座が必要となるので注意しましょう。

金利	6.0～14.0％
限度額	1000万円
審査時間	1週間程度
融資時間	2週間
返済期間・回数	最長10年・最大120回
返済方式	毎月元利均等返済方式
おまとめ可能な借入	消費者金融銀行カードローン信販会社カードローンクレジットカードキャッシングショッピングリボ

西日本シティ銀行NCBおまとめローンは最大1,500万円の高額融資に対応

西日本シティ銀行NCBおまとめローンは返済期間を最長15年以上に設定できるため、長期返済に向いています。

不動産を担保に入れれば最大1,500万円までの高額融資が可能です。返済期間も最長20年までのばせるため、他社からの高額な借り入れを一本化したい人に適しています。  

借り入れ金の一部または全額をいつでも無料で繰上返済できる点も魅力の一つ。完済まで無駄な出費を減らしながら返済を続けられます。

また、他社では申し込みを断られることが多い専業主婦や新入社員も、西日本シティ銀行NCBおまとめローンなら申し込みが可能です。

安定した収入があればパート・アルバイト・新入社員の方でもお申込みいただけます。また、専業主婦（主夫）の方でも配偶者に安定した収入があればお申込みいただけます。 ※パート・アルバイト・専業主婦（主夫）の方は50万円までのお申込みとなります。

引用元：NCB おまとめローン（無担保型） | かりる

非正規雇用者は借入額が50万円までに制限されますが、15.0％の低金利で借り入れできるため、他社からの借り換えを検討している人にもおすすめです。

金利	4.5～15.0％
限度額	500万円
審査時間	最短即日
融資時間	ー
返済期間・回数	最長15年・最大180回
返済方式	元利金均等毎月返済
おまとめ可能な借入	消費者金融銀行カードローン信販会社カードローンクレジットカードキャッシングショッピングリボ

三井住友銀行カードローンはWeb完結！最短当日に審査結果を通知

三井住友銀行カードローンは、900万円の高額融資に対応しており、カードレス契約が可能です。

三井住友銀行の口座を持っていない人でも、申し込みから返済までの手続きがすべてWebで完結します。

早ければ申し込んだ当日中に審査結果がわかるため、何日も待たされる心配はありません。

Q. カードローンの審査にはどのくらい時間がかかるか。A. 最短、当日のご回答となります。 ※お申込後、お電話もしくはメールで、本人確認書類のご提出をお願いさせていただきます。正式な審査結果のご連絡は、本人確認書類をご提出いただいた後、最短で当日となります。

引用元：三井住友銀行 カードローン

銀行カードローンの審査結果は最短でも翌日であることが一般的ですが、即日で結果がわかるのは他社にはない大きな魅力です。

また、事業資金以外なら借り入れ金の使いみちは問われないため、他社ローンの返済以外にもさまざまなシーンに活用できます。

さらに、三井住友銀行で住宅ローンを組んでいる人なら、金利優遇サービスにより金利を1.5～8.0%へ引き下げてもらえます。

返済期間も最長15年まで設定できるため、利息の支払いを抑えながら無理なく返済を続けられるでしょう。

金利	1.5～15.0％
限度額	900万円
審査時間	最短当日
融資時間	最短1週間前後
返済期間・回数	最長15年1ヶ月・最大181回
返済方式	元金定額返済方式
おまとめ可能な借入	消費者金融銀行カードローン信販会社カードローンクレジットカードキャッシング

三菱UFJ銀行カードローンバンクイックは最短即日に審査結果を通知

三菱UFJ銀行カードローンバンクイックは、借り入れからおまとめからまで幅広く対応できるサービスです。

申し込みから契約までの手続きがWebで完結し、最短即日で審査結果がわかります。

カードの受け取り方法はテレビ窓口と郵送の2種類あり、テレビ窓口ならローンカードを即日受け取れます。テレビ窓口で受け取れば自宅への郵送物を回避できるため、家族にバレる心配がありません。 

指定ATMなら何度利用しても手数料が一切発生しないため、利息以外の出費を抑えられます。

返済日が近づくと3日前にメールで通知してもらえる点も魅力。支払いを忘れによる遅延損害金の発生を防止でき、計画的に返済を続けられます。  

金利	1.8〜14.6%
限度額	500万円
審査時間	最短即日
融資時間	最短1週間前後
返済期間・回数	1年ごとに自動更新
返済方式	残高スライド方式
おまとめ可能な借入	消費者金融銀行カードローン信販会社カードローンクレジットカードキャッシング

セブン銀行カードローンは最短翌日に借り入れ可能

セブン銀行カードローンは審査・融資スピードが早く、周りにバレずに借り入れできます。

銀行カードローンは融資まで数日〜1週間ほどかかるケースが多いですが、セブン銀行カードローンなら最短翌日に借り入れが可能です。

申し込みから融資まですべての手続きがアプリで完結し、カード到着前でもアプリを使ってセブン銀行ATMで借入・返済ができます。

在籍確認の電話連絡は原則行っていないため、「勤務先に電話をかけられると困る」という人も安心です。

Q ローンサービスの審査にあたって、登録の電話や勤務先に電話連絡はありますか。A 原則としてご連絡することはありませんが、場合によってはご連絡することがあります。

引用元：ローンサービス（カードローン） | セブン銀行

審査通過後は全国に設置されているセブン銀行ATMで、曜日や時間帯問わずいつでも手数料無料で取り引きができます。

ただし、カードローンの利用にはセブン銀行の口座開設が必要です。スマホアプリから申し込めば最短10分で口座開設が可能なので、早めに申し込んでおきましょう。

金利	12.0～15.0％
限度額	300万円
審査時間	最短翌日
融資時間	最短翌日
返済期間・回数	1年ごとに自動更新
返済方式	元利定額リボルビング方式
おまとめ可能な借入	消費者金融銀行カードローン信販会社カードローンクレジットカードキャッシング

栃木銀行とちぎんおまとめローンスッキリは借入金の使用用途が自由

栃木銀行とちぎんおまとめローンスッキリは、Webから申し込めば最短即日で審査結果がわかります。

栃木銀行のとちぎんおまとめローンスッキリは、おまとめローンのなかでは珍しく資金使途が自由です。

お使いみちは自由 「おまとめローン」と「自由な資金」の併用も可能です。※事業性資金は除きます。

引用元：とちぎんおまとめローンスッキリ

他社のおまとめローンでは他社ローンの返済に制限されるケースが多いですが、栃木銀行とちぎんおまとめローンスッキリなら生活費や旅行費などの他の用途に利用できます。

おまとめと新規借り入れの両方を利用したい人にはピッタリのサービスだといえるでしょう。

安定した収入のある人ならパートやアルバイトでも申し込みは可能ですが、貸付対象者は栃木銀行の営業圏内の居住者・勤務者に限られるため注意が必要です。

金利	6.8～14.6％
限度額	500万円
審査時間	最短即日
融資時間	ー
返済期間・回数	10年以内・最大120回
返済方式	元利均等毎月返済
おまとめ可能な借入	消費者金融銀行カードローン信販会社カードローンクレジットカードキャッシングショッピングリボ

常陽銀行フリーローンは年金受給者も借り入れ可能

常陽銀行フリーローンは審査スピードが早く、低金利で最大500万円まで融資を受けられます。

Webから申し込むと、最短当日中に仮審査の結果が通知されるスピードの早さが魅力。貸付対象者の幅も広く、年金受給者や復職後1年未満の人でも融資を受けられます。

年金受給者、産休・育休・介護休取得者の方（予定者、復職後1年未満の方を含む）もご利用いただけます。

引用元：常陽フリーローン：資金使途自由

一般的に融資の審査において年金受給者は無職とみなされることが多いですが、常陽銀行フリーローンでは安定した収入がある人と判断され、借り入れが可能です。

年3.975～11.95％の低金利で借り入れできるのもメリットの一つ。他社と比較しても上限金利が非常に低く設定されているため、利息の支払いを大幅に減らせます。

ただし、常陽銀行フリーローンを利用できる地域は関東と東北の一部地域に限られます。また、消費者金融からの借入金はおまとめの対象外となるので注意しましょう。

金利	3.975～11.95％
限度額	500万円
審査時間	最短当日（仮審査）
融資時間	ー
返済期間・回数	10年
返済方式	元利均等返済
おまとめ可能な借入	消費者金融銀行カードローン信販会社カードローンクレジットカードキャッシングショッピングリボ

きらぼし銀行おまとめローンは他社返済と追加融資の両方に対応

きらぼし銀行おまとめローンは、貸付対象者の幅が広く、ローン返済以外の用途にも利用できます。

申し込みから契約までWebで完結するため、来店不要で印紙代をかけずに手続きができます。

他社返済だけでなく、追加融資を受けられる点も魅力。返済資金と合わせて、生活費の充当資金を借り入れできます。

また、金利は固定金利で変動しないため、完済まで時間がかかる場合でも一定の返済計画を立てられます。

勤続年数や年収による利用制限がないのも特徴の一つ。正社員はもちろん、パート・アルバイト・派遣社員・契約社員の人も申し込みできます。

年収や職業に関係なく、幅広い方々にご利用いただけます。実際にお借入れ可能かどうかについては、年収そのものよりも、「年収と比べて、無理のない返済プランかどうか」が重要です。初めての方でも、安心してお申込みいただけます。

引用元：おまとめローン：特長 ｜かりる – きらぼし銀行

ただし、きらぼし銀行は地方銀行のため、対象者は東京都・神奈川県・埼玉県・千葉県の居住者や勤務している人に限られます。

ローン契約後に借入金がきらぼし銀行の口座に振り込まれるため、口座を持っていない人は早めに口座を開設しておきましょう。

金利	3.4～14.8％
限度額	500万円
審査時間	最短3～5営業日
融資時間	5営業日以上
返済期間・回数	10年以内
返済方式	元利均等返済
おまとめ可能な借入	消費者金融銀行カードローンショッピングリボ

第四北越銀行おまとめローンは口座開設不要で最短即日審査

第四北越銀行おまとめローンは、Webで申し込み手続きが完結します。

Webから申し込めば、最短当日中に審査結果を通知してもらえます。300万円以下の借り入れなら収入証明書が原則不要なので、申し込み手続きもスムーズです。

収入証明資料（源泉徴収票・所得証明書等）
※お借り入れ金額が300万円以内の場合は原則不要です。提出が必要な場合は当行から連絡いたします。

引用元：おまとめローン – 第四北越銀行

おまとめローンの審査では収入証明書の提出を求められるケースがほとんどですが、第四北越銀行は収入証明書の徴収条件を緩和しており、300万円以下の借り入れなら収入を細かくチェックされません。

また、銀行カードローンからクレジットカードキャッシング、ショッピングリボまで複数の借り入れを一本化できます。

第四北越銀行の口座を持っていない人でも申し込みは可能なので、手続きに手間がかからず安心です。

金利	6.8～14.5％
限度額	500万円
審査時間	最短即日
融資時間	最短1週間
返済期間・回数	最長10年・最大120回
返済方式	元利均等返済方式
おまとめ可能な借入	消費者金融銀行カードローン信販会社カードローンクレジットカードキャッシングショッピングリボ

静岡銀行カードローンは60日間は無利息で借り入れ可能

静岡銀行カードローンは、銀行カードローンとしては珍しく、無利息期間が用意されています。

初めて契約する人は契約から60日間は無利息で借り入れできるため、すぐに返済すれば利息の支払いは必要ありません。

最大1,000万円まで借り入れが可能なので、他社ローンの返済額が多い人に適しています。

また、地方銀行のカードローンとしては珍しく利用できる地区が制限されていないため、全国どこからでもWebから申し込める点が強みです。

申し込みと同時に口座開設ができ、静岡銀行の口座を持っていない人でも来店不要でWebで手続きが完結します。

アルバイトや派遣社員でも申し込みは可能ですが、50万円が限度額となる点に注意しましょう。

金利	1.5〜14.5%
限度額	1,000万円
審査時間	最短即日
融資時間	ー
返済期間・回数	2年ごと自動更新
返済方式	約定返済・随時返済・一括返済
おまとめ可能な借入	消費者金融銀行カードローン信販会社カードローンクレジットカードキャッシングショッピングリボ

百十四銀行114おまとめローンは勤続年数1年未満でも申し込み可能

香川県高松市に本店を置く百十四銀行の114おまとめローンは、WEB完結で申し込みできます。

申し込みから契約、融資まですべてWeb上で手続きが完結するため、来店は必要ありません。

貸付対象が幅広く、パートやアルバイト、勤続年数が1年未満の人でも申し込みは可能です。

Q 契約社員・派遣社員・パート・アルバイト、会社勤続年数が1年未満でも申込みできますか？
A お申込みいただけます。（専業主婦・年金収入のみの方は申込みできません）

引用元：114おまとめローン | 百十四銀行 | 香川県高松市

一般的におまとめローンに申し込むときは収入証明書の提出が求められますが、114おまとめローンの場合、借入額が300万円以下なら収入証明書の提出は必要ありません。

そのため、すぐに収入証明書を用意できない人も安心です。

申し込む際に口座開設は不要ですが、契約までにアプリか来店で普通預金口座の開設が必要になるので注意しましょう。

金利	4.8～14.5%
限度額	500万円
審査時間	最短1日
融資時間	ー
返済期間・回数	15年・180回
返済方式	元利均等返済方式
おまとめ可能な借入	消費者金融銀行カードローン信販会社カードローンクレジットカードキャッシングショッピングリボ

福岡銀行おまとめ・フリーローン（ナイスカバー）はWeb申し込みで金利優遇

福岡銀行おまとめ・フリーローン（ナイスカバー）は、Webから申し込むと金利優遇サービスを受けられます。

Web以外で申し込むときの適用金利は「7.0%・11.0%・14.0%」ですが、Webから申し込めば適用金利が「5.8%・9.8%・12.8%」となり、年1.2%も低くなります。

また貸付対象者の幅が広く、年金受給者でも借り入れが可能です。

パート・アルバイト・年金受給者もOK
毎月一定の収入があれば申込可能です

引用元：おまとめ・フリーローン(ナイスカバー) | 福岡銀行

他社のおまとめローンでは、年金が安定した収入として認めてもらえないことが多いですが、福岡銀行おまとめ・フリーローン（ナイスカバー）なら年金受給者でも安定した収入があると判断してもらえます。

返済期間は最大15年まで選択できるので、月々の返済金額を抑えながら無理なく完済を目指せるでしょう。

ただし、福岡銀行に口座を持っていない人は郵送または店頭での契約になります。融資を受けるまで約2週間かかるため、借り入れを急ぐ人は余裕を持って申し込みましょう。

金利	5.9～12.9％
限度額	500万円
審査時間	5～7日
融資時間	約2週間
返済期間・回数	15年
返済方式	元利均等毎月返済
おまとめ可能な借入	消費者金融銀行カードローン信販会社カードローンクレジットカードキャッシングショッピングリボ

北九州銀行きたきゅうくんはWeb完結！借入金の使い道は自由

北九州銀行きたきゅうくんは、貸付対象者の幅が広く、審査スピードが早い点が魅力です。

申し込みから契約までWeb完結で手続きができ、最短翌営業日に審査結果がわかります。

借り入れ額が300万円以下の場合は、収入証明書の提出が原則不要で申し込みできるのも嬉しいポイントです。

Q. 所得証明は必要ですか？ 
A. 300万円以下のお借入なら原則不要です。

引用元：フリーローン おまとめ！きたきゅう君

収入証明書をすぐに用意できない人でも、本人確認書類だけでスムーズな申し込みが可能です。

他社銀行ローンをはじめショッピングリボも一本化できるので、複数の借り入れ先を一本化したい場合に役立ちます。

おまとめローンとしては珍しく借り入れ金の使い道は自由なので、返済目的以外でお金も借りたい人にもおすすめです。

専業主婦やパート、アルバイトも融資を受けられるので、他社で申し込みを断られた人は選択肢の一つに加えてみましょう。

金利	4.8～14.3%
限度額	500万円
審査時間	最短翌営業日
融資時間	ー
返済期間・回数	10年以内・120回以内
返済方式	元利均等返済
おまとめ可能な借入	消費者金融銀行ローンクレジットカードのキャッシングショッピングリボ

銀行以外のおまとめローンのおすすめ11選！消費者金融は審査スピードが早い

銀行系おまとめローンの審査に通らなかった人には、消費者金融への申し込みがおすすめです。

消費者金融のおまとめローンは総量規制の対象外になるため、既存ローンの借入残高が年収の3分の1を超える場合でも上限なしで借り入れが可能です。

銀行よりも金利は高めですが、その分審査のハードルは低いため、銀行で融資否決になった人でも利用できる可能性があります。

銀行以外のおすすめのおまとめローンは、以下のとおりです。

おまとめローン	金利	限度額	審査時間	返済期間	返済回数
アイフルおまとめMAX	3.0～17.5％	800万円	最短即日	最長10年	最大120回
プロミスおまとめローン	6.3～17.8％	300万円	最短即日	最長10年	最大146回
SMBCモビットおまとめローン	3.0～18.0％	500万円	最短即日	最長13年4ヵ月	最大160回
レイクdeおまとめ	6.0～17.5％	500万円	最短即日	最長10年	最大120回
中央リテールおまとめローン	10.95〜13.0％	500万円	最短2時間	最長10年	最大120回
ライフカードサポートローン	12.0～16.5％	500万円	ー	最長120ヶ月	最長120回
ダイレクトワンお借り換えローン	4.9～18.0%	300万円	ー	最長10年	最大120回
キャッシングMOFFおまとめローン	5.0～15.0%	500万円	最短30分	最長10年	最大120回
いつもおまとめローン	4.8～18.0%	500万円	最短即日	最長5年	最大60回
JCB CARD LOAN FAITH	4.40〜12.50%	500万円	最短即日	最長12年1ヶ月	最大145回
ORIX MONEY おまとめローン	5.0～17.8％	500万円	最短翌営業日	最長8年	最大96回

各ローンのおすすめポイントを紹介するので、自分に合うおまとめ先を探してみてください。

アイフルおまとめMAXは銀行ローンもおまとめ可能

アイフルおまとめMAXの申し込み手続きはWebで完結し、早ければその日のうちに融資を受けられます。

アイフルは消費者金融としては珍しく、銀行ローンもおまとめの対象に含まれています。

他の大手消費者金融は銀行の傘下に入っており、協力関係にある銀行に損益を与えてしまうことから、おまとめの対象には銀行ローンが含まれていません。

しかし、アイフルは大手消費者金融の中で唯一銀行の傘下に入っておらず、独自審査が可能なため、銀行ローンやショッピングリボも一本化できます。

銀行やクレジットカード会社からも借り入れしている人は、アイフルおまとめMAXが有力な選択肢になるでしょう。

また、在籍確認の電話連絡は原則行っていないため、職場の人にバレずに利用できます。

金利	3.0～17.5％
限度額	800万円
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
返済期間・回数	最長10年・最大120回
返済方式	元金定額返済方式
おまとめ可能な借入	消費者金融銀行カードローン信販会社カードローンクレジットカードキャッシングショッピングリボ

プロミスおまとめローンは最短即日融資！既存ローンの解約は不要

プロミスおまとめローンは、最短即日審査・融資に対応しています。

プロミスのおまとめローンは総量規制の対象外のため、年収以上の借り入れが可能です。

自社商品の一本化にも対応しており、すでにプロミスで契約していて他社で追加融資を受けられない人でも、おまとめローンへそのまま切り替えられます。

プロミスですでにご契約の方も「おまとめローン」への切替ができます。

引用元：おまとめローン｜プロミス公式サイト

既存ローンの解約を求められないのも魅力の一つ。おまとめローンとしては珍しく、他社解約を求められないため、おまとめローンを利用しながら他社でお金を借りられます。

資金使途が返済に限定されないのは、プロミスおまとめローンの大きなメリットです。

金利	6.3～17.8％
限度額	300万円
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
返済期間・回数	最長10年・最大146回
返済方式	元利定額返済方式
おまとめ可能な借入	消費者金融信販会社カードローンクレジットカードキャッシング

SMBCモビットおまとめローンは返済期間が最長13年以上

SMBCモビットおまとめローンなら、Web完結で即日審査・融資を受けられます。

申し込み手続きはWebで完結するため、自宅・職場への電話連絡や郵送物は一切ありません。

早ければ申し込んだ当日中に審査結果がわかり、融資を受けられるため、借り入れの返済が迫っているときも安心です。

返済期間は最長10年のおまとめローンが多い中、SMBCモビットのおまとめローンなら最長13年4ヶ月（最大160回）まで設定できます。

他社よりも返済期間を3年長く設定できるので、完済まで時間がかかりそうな場合に便利です。

ただし、貸付対象になるのはモビットカード会員のみであり、初めて利用する人は申し込みできません。

モビットカード会員以外の人は、通常のカードローンで審査を受けてからおまとめローンに申し込みましょう。

金利	3.0～18.0％
限度額	500万円
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
返済期間・回数	最長13年4ヵ月・最大160回
返済方式	元利定額返済方式
おまとめ可能な借入	消費者金融クレジットカードキャッシング

レイクdeおまとめは年収1/3を超える借り入れも一本化が可能

レイクdeおまとめは最短即日で審査結果がわかり、その日のうちに融資を受けられます。

レイクdeおまとめは、他社で年収の3分の1まで借り入れしている人でも貸付対象になります。

おまとめローン「レイクdeおまとめ」 は、お借入総額が年収の3分の1を超える場合でも、お申込み可能です。複数のお借入れを一本化し、毎月の貸付利率、ご返済額の負担を軽減することができます。

引用元：よくあるご質問 – レイク

Web申し込み後にオペレーターへ急いでいる旨を伝えると優先的に審査を進めてもらえるため、他社ローンの返済日が迫っているときに便利です。

さらに、100万円以上の借り入れなら適用金利を15.0%以下に引き下げてもらえます。低金利で一本化を成功させたい人や、即日融資を望む人にはレイクdeおまとめがおすすめです。

金利	6.0～17.5％
限度額	500万円
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
返済期間・回数	最長10年・最大120回
返済方式	元利定額返済方式
おまとめ可能な借入	消費者金融銀行ローンクレジットカードのキャッシングショッピングリボ

中央リテールおまとめローンは最短2時間のスピード審査

中央リテールおまとめローンは、おまとめローンに特化した中小消費者金融です。

おまとめローンを専門に取り扱っているため審査が早く、申し込みから最短2時間で結果がわかります。

相談窓口の担当者は国家資格取得者なので、他社よりも専門性が高いのがポイント。的確なアドバイスをもらえるため、初めての人も安心して相談できるでしょう。

上限金利13.0%と他社より低めの水準となっており、利息の支払いを抑えながら完済を目指せます。

ただし最低金利が10.95%で他社と比べて高く、高額融資を希望すると利息総額が以前よりも増える可能性があるので注意が必要です。

金利	10.95〜13.0％
限度額	500万円
審査時間	最短2時間
融資時間	最短1日
返済期間・回数	最長10年・最大120回
返済方式	元利均等方式
おまとめ可能な借入	消費者金融クレジットカードキャッシング

ライフカードサポートローンは既存ローンより低金利で融資を実施

ライフカードサポートローンは、年収1/3以上の借り入れも低金利でおまとめできます。

ライフカードサポートローンの通常金利は12.0～16.5％ですが、契約後は現在の借り入れ先の利率より低い利率での融資を受けられます。

お借入利率は12.0％～16.5％。現在のお借入等利率より低い利率でのご融資となります。

引用元：ライフカード株式会社 サポートローン

また、ライフカードサポートローンは複数の借り入れを1本化することで返済額や利率を軽減することを目的としており、年収の3分の1以上の金額の借り入れでも例外的に利用が認められています。

銀行ローンやクレジットカードのショッピングリボをおまとめする場合は、残高証明書や利用明細書等の提出が必要ですが、貸金業者からのおまとめなら書類提出は必要ありません。

そのため、消費者金融からの借り入れ金をまとめる場合は、スムーズに手続きを進められるでしょう。

ただし、ライフカードサポートローンの申込年齢は満26歳以上となっています。

他社では満20歳以上から申し込める場合が多いですが、ライフカードサポートローンでは25歳以下の人は申し込めないので注意しましょう。

金利	12.0～16.5％
限度額	500万円
審査時間	ー
融資時間	最短7日
返済期間・回数	最長120ヶ月（回）
返済方式	元利均等返済方式
おまとめ可能な借入	消費者金融銀行カードローン信販会社カードローンクレジットカードキャッシングショッピングリボ

ダイレクトワンお借り換えローンは最短翌日融資！リボ払いもおまとめ可能

ダイレクトワンお借り換えローンは融資スピードが早く、さまざまなローンを一本化できるのが特徴です。

Webから申し込めば最短翌日には融資を受けられるため、急いでいるときも待たされる心配がありません。

店頭契約にも対応しており、審査に通過すれば最短30分でカードを受け取れます。

貸金業者の借り入れだけではなく、銀行カードローンやクレジットカードのリボ払いまでまとめられる点も魅力です。  

ただし、ダイレクトワンのお借り換えローンは25歳以上でないと申し込みができません。Webからいつでも申し込み可能ですが、契約手続きは店頭もしくは郵送のみとなります。

近くに店頭がない場合は郵送手続きになるため、返済手続きの開始までに時間がかかる点に注意が必要です。

金利	4.9～18.0%
限度額	300万円
審査時間	ー
融資時間	最短翌日
返済期間・回数	最長10年・最大120回
返済方式	元利均等返済方式
おまとめ可能な借入	消費者金融銀行カードローン信販会社カードローンクレジットカードキャッシングショッピングリボ

キャッシングMOFFおまとめローンは最短30分で審査完了！最短即日融資

キャッシングMOFFおまとめローンはスピード審査に対応しており、アルバイトやパートも申し込みできます。

審査結果は申し込みから最短30分で通知され、早ければ当日中に融資を受けられます。

消費者金融の上限金利は17〜18％であることが多いなか、キャッシングMOFFおまとめローンの上限金利は15.0%と低いのが特徴。

返済期間も10年まで設定できるため、利息の支払いを抑えながら無理のないペースで返済を続けられます。

また、利用者に対して「秘密厳守のお約束」をしており、ローンの利用を周りに知られないように最大限の配慮を行ってくれます。

当社では、ご融資 お申し込みにあたり、ご家族など周囲に知られないように  配慮することをお約束いたします。

引用元：キャッシング おまとめローン

「家族に知られずにおまとめローンを利用したい」という人にとって、有力な選択肢になるでしょう。

金利	5.0～15.0%
限度額	500万円
審査時間	最短30分
融資時間	最短即日
返済期間・回数	最長10年・最大120回
返済方式	元利均等返済方式
おまとめ可能な借入	消費者金融信販会社カードローンクレジットカードキャッシングショッピングリボ

いつもおまとめローンは電話連絡・郵送物なし！カードレス契約に対応

いつもおまとめローンは最短即日審査・融資に対応しており、周りにバレずに借り入れできます。

いつもおまとめローンは、おまとめローンのなかでは珍しく、郵送物と在籍確認の電話連絡なしで利用できるのが特徴です。

お申込の際に自宅・勤務先へのご連絡は行っておりません。

引用元：おまとめローン｜いつも -itsumo-

契約書類はセブンイレブン店内のマルチプリンタから出力し、FAXまたはEメールで送信できるため、最短即日でカードレス契約が可能です。

そのため、同居中の家族にもおまとめローンの利用をバレにくいメリットがあります。

高知県に拠点を置く中小消費者金融ですが、居住エリアなどの指定はないので、全国から申し込みできます。

金利	4.8～18.0%
限度額	500万円
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
返済期間・回数	最長5年・最大60回
返済方式	元利均等返済方式
おまとめ可能な借入	消費者金融銀行カードローン信販会社カードローンクレジットカードキャッシング

JCB CARD LOAN FAITHは最短即日で審査・融資可能

JCB CARD LOAN FAITHは、最短即日で最大500万円の高額融資を受けられます。

貸金業者が提供するおまとめローンは最大金利15.0%前後が多いですが、JCB CARD LOAN FAITHなら少額の融資でも12.50%の低金利が適用されます。

500万円の借り入れなら4.40%の低金利が適用されるため、JCB CARD LOAN FAITHに借り入れを一本化すれば、毎月の返済負担を大幅に減らせるでしょう。

審査は最短申し込み当日に完了し、最短3営業日で手元にカードが届きます。キャッシング振り込みサービスを利用すれば、カード到着前に借り入れ可能です。

また、審査する際に電話での在籍確認は原則行われません。そのため、勤務先に内緒で融資を受けられます。

原則、電話での在籍確認は行いません。審査状況（申し込み内容に不備がある場合を含む）により、連絡するケースがありますが、申し込み者様以外の方にカードローンの申し込みが知られることはありません。

引用元：【JCB CARD LOAN FAITH】 – 【カードローン初心者必見】

個人事業主も申し込むことができるので、事業用資金を調達したい人にもおすすめです。

金利	4.40〜12.50%
限度額	最大500万円
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
返済期間・回数	最長12年1ヶ月・最大145回
返済方式	残高スライド元金定額払い/毎月元金定額払い
おまとめ可能な借入	消費者金融信販会社カードローンクレジットカードキャッシング

ORIX MONEY おまとめローンは残高証明書類の提出が原則不要

ORIX MONEY おまとめローンは、カードレス契約に対応しており、アプリからの返済も可能です。

申し込みから契約、返済までの手続きがすべてWebで完結するため、来店や郵送手続きは不要です。カード発行もなく、自宅への郵送物もありません。

公式アプリ「ORIX MONEY」を使用すれば、利用残高や次回返済額が一目で確認でき、スマホATMやインターネット返済もアプリから手続きできます。

銀行カードローンとショッピングリボもおまとめ可能なので、借り入れ先が複数ある人におすすめです。

他社借り入れの残高証明書の提出が求められない点も、ORIX MONEY おまとめローンの魅力です。

残高証明書類の提出は原則不要※ご申告いただいた内容によっては書類をご提出いただく場合もございます。

引用元：おまとめローンとは？審査基準や申し込み・返済時の注意点をわかりやすく解説 – オリックス・クレジット

おまとめローンでは借り換えの上限額が他社借り入れの残高までになることから、他社では残高証明書の提出を求められます。

しかし、ORIX MONEYY おまとめローンでは他社借り入れの残高を細かく確認されないため、面倒な手間がかかりません。

公式ホームページには、おまとめローンに特化した借り入れ診断があるので、審査に通過できるか事前に確認しておくことをおすすめします。

金利	5.0～17.8％
限度額	500万円
審査時間	最短翌営業日
融資時間	ー
返済期間・回数	最長8年・最大96回
返済方式	元利込定額返済
おまとめ可能な借入	消費者金融銀行カードローン信販会社カードローンクレジットカードキャッシングショッピングリボ

審査がゆるい・甘いおまとめローンは存在しない

結論から言うと、審査が「ゆるい」「甘い」というおまとめローンはありません。

おまとめローンは、すでに借金がある人に対して融資を行うため、通常のカードローンよりも審査は厳しい傾向にあります。申し込む際に提出する書類も多く、事前準備が欠かせません。

おまとめローンを利用する前に、審査について確認しておきましょう。

審査は法律で義務付けられている

貸金業者は、貸し付けをする際に顧客の返済能力を調査するように法律で義務付けられています。

（返済能力の調査）
第十三条　貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

引用元：貸金業法 | e-Gov法令検索

審査基準は金融機関によって異なりますが、審査に通過できなければ融資は受けられません。

また、「審査が甘い」「ブラックでも融資可能」などといった表現も法律で禁止されており、必ず借りられるおまとめローンは存在しません。

法第 16 条第２項第３号に規定する「借入れが容易であることを過度に強調することに より、資金需要者等の借入意欲をそそるような表示又は説明」に該当するかどうかは、個 別 具体的な事実関係に即して判断する必要があるが、例えば、次のような表示がある場合に は、これに該当するおそれが大きいことに留意する必要がある。
イ．貸付審査を全く行わずに貸付けが実行されるかのような表現。
ロ．債務整理を行った者や破産免責を受けた者にも容易に貸付けを行う旨の表現。
ハ．他社借入件数、借入金額について考慮しない貸付けを行う旨の表現。

引用元：貸金業者向けの総合的な監督指針 – 金融庁

「審査なしで融資可能」といった業者は違法業者であるため、申し込みは避けましょう。

審査が甘い金融機関はないものの、融資に前向きな業者は存在します。特に融資を専門的に扱う消費者金融は銀行よりも融資に前向きな傾向があり、審査・融資スピードも早い傾向にあります。

通常のカードローンやキャッシングより審査は厳しい

おまとめローンの審査は決して甘くはなく、むしろ通常のカードローンやキャッシングと比べて審査のハードルが高い傾向にあります。

おまとめローンを申し込む人は、複数の金融機関から借り入れを行っている貸し倒れのリスクが高い人です。そのような人に融資を行うのがおまとめローンであるため、審査は慎重に行われます。

ただし、他社借り入れがあることを前提で審査を行うので、通常のカードローンのように他社借り入れがあることが審査で不利になることはありません。

そのため、他社借り入れがある人は通常のカードローンよりおまとめローンを選んだ方が審査に通りやすいといえます。

実際、一般社団法人全国銀行協会が借り入れした経験がある人を対象に行った「銀行カードローンに関する消費者意識調査」では、全体の30%が「おまとめローンを利用したことがある」と回答しています。

おまとめローンの審査基準は明かされていませんが、約3人に1人が審査に通過していることから、他社借り入れがある人でもきちんと対策を行えば融資を受けることは可能です。

貸他社借り入れの残債を証明する書類が必要になる

一般的なカードローンと違い、おまとめローンでは他社借り入れの残債を証明する書類の提出を求められることがあります。

おまとめローンではローン会社が既存の借り入れ先に直接返済するため、現在の借り入れ状況を証明できる書類が必要です。

他社借り入れの残債を証明する書類として認められるのは、返済予定表や残高証明書などの金利や残高などが記載されている書類です。

書類が手元にない場合は、既存のローン会社に連絡をして発行を依頼しましょう。

貸付条件に最低年収が設定されている場合がある

おまとめローンは借金がある人を対象にした商品であるため、貸付条件として最低年収が定められている場合があります。

例えば、東京スター銀行おまとめローンでは申し込み条件として「年収200万円以上」と定められています。

【ご利用いただける方】
　前年度の税込年収が200万円以上の方

引用元：おまとめローン（スターワン乗り換えローン）

源泉徴収票に記載されている年収が条件を上回っていれば、借り入れは可能です。

銀行系のおまとめローンは収入の少ない人への融資は行っていないことが多く、勤続年数が指定されているケースもあり、貸付条件は厳しめです。

一方で、大手消費者金融は収入が少ない人への融資も前向きに行っており、月収が5万円以下でも申し込めます。

年収が少ないアルバイトやパートの人は、消費者金融が提供するおまとめローンの利用を検討してみましょう。

おまとめローンのメリットは今より返済負担を減らせること

おまとめローンは、通常のカードローンとは異なるメリットがあります。

すでに複数他社から借り入れをしていて完済まで時間がかかりそうな場合には、おまとめローンの利用をおすすめします。

複数社のローンを一本化して返済管理が楽になる

おまとめローンによって借入先を1つにまとめれば、毎月の返済日をまとめられるため、返済管理が楽になります。

返済日や返済方法は金融機関によって異なる場合が多く、借り入れ件数が多いほど返済の管理の負担が増えます。

返済管理を怠ると支払い日の返済を忘れてしまい、遅延損害金として高い利息を支払わなければなりません。

おまとめローンで返済管理が楽になれば、返済忘れのリスクも減らせます。

年収の1/3以上の借り入れがあっても申し込みできる

一般的なカードローンは総量規制により、年収の3分の1以上の借り入れが制限されています。

しかし、おまとめローンは総量規制の例外貸付に該当するため、既存ローンの残高が年収の3分の1を超えている人でも申し込みが可能です。

Q2 「おまとめローン」で金利が有利な貸金業者にローンを一本化したいのですが、貸金業者の「おまとめローン」には総量規制が適用されるのですか？ 
A2 複数の借入れを一本化する、いわゆる「おまとめローン」は、法令が規定する一定の条件を満たせば、「顧客に一方的有利となる借換え」として総量規制の「例外貸付け」に該当し、貸金業者から年収の３分の１を超えて利用できる場合があります。

引用元：2 総量規制にかかわらず、お借入れできる貸付けの契約があります – 日本貸金業協会

通常のカードローンで新規借り入れを止められている人でも、おまとめローンなら追加融資を受けられます。

信用情報を整理して多重債務を解消できる

複数社のローンを一本化すれば、信用情報が整理されて、多重債務者と認識されるリスクを回避できます。

複数のローン会社からお金を借りていることは、個人信用情報機関に記録されています。

カードローンやクレジットカードなどの審査では個人信用情報をチェックされるため、多重債務者だと認識されればあらゆる審査で落とされてしまうでしょう。

おまとめローンを利用すれば、審査時のマイナス要因となる多重債務を解消でき、融資の審査に悪影響が出ることを防げます。

おまとめローンのデメリットは新規借り入れができないこと

おまとめローンは返済負担を軽減できるメリットがありますが、その一方でデメリットもあります。

利用の仕方を間違えると、かえって不便になったり返済負担が増えたりする可能性があるので注意が必要です。

ここでデメリットをしっかりチェックし、おまとめローンを利用すべきか慎重に判断しましょう。

審査に通っても借入金は自由に使えない

おまとめローンの審査に通っても、通常のカードローンのように借入金を自由に使うことはできません。

あくまでも返済専用のローンなので、借入金の使用は他社借り入れの返済に限定されます。

一般的にローン会社が既存ローンに直接返済を行うため、申込者が借入金を手に入れられるケースは多くありません。

借入金を返済以外の用途に使うと強制解約につながる

おまとめローンで借りたお金を返済以外の用途に使用した場合、悪質な規約違反と認識されて一括返済や強制解約などのペナルティを受ける可能性があります。

おまとめローンを利用する際、通常は既存ローンの完済証明書を求められます。完済証明書の提出には期限が定められているため、お金を借りたらすぐに既存ローンを返済しなければいけません。

万が一借入金を他の用途に使用して完済証明書が提出できなくなった場合、ペナルティを受けてしまいます。

ペナルティを受ければ、既存ローンとおまとめローンを合算して債務が倍に膨れてしまうため、返済不能の状態に陥ってしまうでしょう。

返済ができずに債務整理や自己破産をすると、少なくとも5年間は新規借り入れができなくなります。おまとめローンの借入金は、必ず既存ローンの返済だけに使いましょう。

おまとめローン利用中は新規借り入れができない

おまとめローンは返済専用の商品であるため、基本的に完済するまで新規借り入れはできません。通常のカードローンのように、限度額の範囲内で何度も借り入れできるわけではないので注意が必要です。

返済期間中にお金を借りたいと思ったら、おまとめローンとは別に借り入れ先を見つける必要があります。

しかし、おまとめローンを利用して借金を返済している人に対して、お金を貸す金融業者は多くありません。融資が可能であったとしても、金利や限度額などで厳しい条件を提示される可能性があります。

追加融資を希望するなら借り換えローンを選ぶ

おまとめローンと借り換えローンはどちらも総量規制以上の借り入れが可能ですが、おまとめローンの資金使途は返済に限られるため、追加融資はできません。

将来的に追加融資を受ける可能性のある人は、おまとめローンよりも借り換えローンを選びましょう。

借り換えローンはおまとめローンと違って返済専用でなく、増額申請をすれば新たに借り入れできる場合があります。

限度額の範囲内であれば何度でも借り入れできるため、急な出費でお金が足りなくなったときなどに役立ちます。  

なお、借り換えにおすすめなカードローンは、以下の記事でも詳しく紹介しているので、ぜひ参考にしてみてください。

完済までの期間が長引き利息総額が増える可能性がある

おまとめローンは返済期間を10年まで設定できるケースが多いですが、返済期間を長く設定すると完済までの期間が長引き、総返済金額が増える可能性があります。

利息は返済期間が長引くほど増える仕組みになっており、返済期間が当初の予定より長期になると支払う利息が増えて返済総額も増えてしまいます。

返済期間を長く設定すれば毎月の返済額は減らせますが、トータルの返済額が増えて完済までの期間も長引くため注意が必要です。

おまとめローンで借金を一本化する際は、毎月の返済額は減らさないようにしましょう。

おまとめローンを選ぶときは金利と対象ローンをチェックする

おまとめローンは返済目的で利用するものなので、返済負担を軽減できるローンを選ぶことが大切です。

ここでは、おまとめローンを選ぶときにチェックすべきポイントを紹介します。

低金利のローンを選ぶと返済総額を減らせる

おまとめローンを選ぶときは、既存のローンと比較して金利の安いローンを選ぶことが重要です。

おまとめローンで複数の借り入れを一本化して返済月額を減らせても、金利が高ければ返済総額は増えてしまいます。

そのため、既存ローンより低い金利のローンを選べば利息の支払いが減り、返済総額を減らすことが可能になります。

金利18.0%でお金を借りている場合と、金利15.0%以下のローンを選んだ場合の返済総額の差額をシミュレーションしてみました。

借入額	金利18.0%の返済総額	金利15.0%の返済総額	金利12.0%の返済総額
100万円	1,523,580円	1,420,277円（-103,303円）	1,334,640円（-188,940円）
200万円	3,047,220円	2,840,553円（-206,667円）	2,669,280円（-377,940円）
300万円	4,570,800円	4,260,830円（-309,970円）	4,003,980円（-566,820円）
500万円	7,618,020円	7,101,383円（-516,637円）	6,645,431円（-972,589円）

金利を3%抑えるだけでも、返済総額は10〜50万円ほど減らせます。金利を6%抑えれば、返済総額を20〜100万円近く減らすことが可能です。

ただし、銀行は金利の引き下げが保証されておらず、金利が高いまま返済を続けることになる可能性もあるので注意が必要です。

返済月額だけではなくトータルの返済額を抑えたいのなら、金利の引き下げが保証されているおまとめローンを選びましょう。

なお、低金利のカードローンは以下の記事でも詳しく紹介しているので、コストを抑えたい人は参考にしてみてください。

利息額を増やしたくないなら固定金利型がおすすめ

利息総額を減らしたいのなら、変動金利型ではなく固定金利型のおまとめローンを選びましょう。 

固定金利型は完済まで適用金利が変わらないため、景気や為替などの経済状況が悪くなっても利息総額が増えない利点があります。

一方で、変動金利型は経済状況が悪くなると適用金利を引き上げられてしまい、利息額が増える可能性があります。

変動金利型は固定金利型よりも平均金利が低く、景気の良いときは低金利になる可能性もありますが、金利が引き上げられた場合のリスクが大きいためおすすめできません。

利息総額を増やさないためには、低金利で固定金利型のおまとめローンを選ぶことが大切です。

アイフルやプロミスなどの大手消費者金融は、固定金利なうえ返済実績に応じた金利引き下げに対応しているため、利息総額を減らしながら無理なく完済を目指せます。

銀行系おまとめローンは上限金利が低いものの、一度決まった金利は引き下げてもらえないケースが多いので注意しましょう。

借入先がおまとめの対象に含まれるか確認する

おまとめローンは、ローン会社によって一本化の対象となるローンの種類が異なります。 

おまとめの対象をきちんと確認せずに申し込むと、複数の借り入れをまとめられず、返済先や返済月額が減らない可能性があります。

おまとめローンごとに一本化できるローンの対象を以下にまとめてみました。

おまとめローン	消費者金融	銀行カードローン	クレジットカードキャッシング	ショッピングリボ
アイフルおまとめMAX	◯	◯	◯	◯
プロミスおまとめローン	◯	×	◯	×
SMBCモビットおまとめローン	◯	×	◯	×
レイクdeおまとめ	◯	◯	◯	◯
中央リテールおまとめローン	◯	×	◯	×
キャッシングMOFFおまとめローン	◯	×	◯	◯
いつもおまとめローン	◯	◯	◯	×
ORIX MONEY おまとめローン	◯	◯	◯	◯
東京スター銀行おまとめローン	◯	◯	◯	◯
西日本シティ銀行NCBおまとめローン	◯	◯	◯	◯
栃木銀行とちぎんおまとめローンスッキリ	◯	◯	◯	◯
きらぼし銀行おまとめローン	◯	◯	×	◯
第四北越銀行おまとめローン	◯	◯	◯	◯
百十四銀行114おまとめローン	◯	◯	◯	◯
北九州銀行きたきゅうくん	◯	◯	◯	◯

銀行のおまとめローンは一本化の対象となるローンの幅が広いですが、消費者金融のおまとめローンは銀行カードローンやクレジットカードキャッシングが対象に含まれないことが多いです。

銀行カードローンやショッピングリボの一本化を検討している人は、選択肢が限られるので注意が必要です。

融資スピードを重視するなら消費者金融を選ぶ

借り入れ金額の返済が迫っているときは、融資スピードの早い消費者金融を選びましょう。

最短で当日中に融資を受けられるおまとめローンは、以下のとおりです。

おまとめローン	審査時間	融資時間
アイフルおまとめMAX	最短即日	最短即日
プロミスおまとめローン	最短即日	最短即日
SMBCモビットおまとめローン	最短即日	最短即日
レイクdeおまとめ	最短即日	最短即日
キャッシングMOFFおまとめローン	最短30分	最短即日
いつもおまとめローン	最短即日	最短即日
JCB CARD LOAN FAITH	最短即日	最短即日
横浜銀行カードローン	最短即日	最短即日
auじぶん銀行じぶんローン	最短1時間	最短即日

基本的に即日融資が可能なのは消費者金融のみであり、銀行は申し込みから融資までに早くても翌日、遅ければ2週間ほどかかります。

銀行は審査が厳格化されており、融資まで長引くケースが多いため、急ぐ場合は消費者金融を選びましょう。

スマホやコンビニATMで返済できれば利便性が高まる

おまとめローンの返済は長期にわたることが多いため、返済方法の利便性を確認することも大事です。

スマホアプリを使ってコンビニATMから返済できれば、カードレスで取引ができるため手間がかかりません。

コンビニATMなら全国各地に設置されているため、返済期間中に転勤で引っ越すことになっても、新しい居住地で返済を続けられます。

毎月の返済日を忘れてしまいがちな人は、口座振替に対応しているおまとめローンを選ぶと良いでしょう。

おまとめローンの審査に落ちる人の共通点は3つ

おまとめローンの審査に通らない人には、主に3つの共通点があります。

審査に通過する確率を高めるために、審査で落とされるポイントをしっかり把握しておきましょう。

安定した収入のない人は審査を通過できない

おまとめローンの審査基準は金融機関ごとに異なりますが、どの金融機関でも「安定した収入があること」が申し込み条件となります。

おまとめローンは長期にわたり返済を続ける必要があるため、継続的に安定した収入がないと完済はできません。そのため、安定した収入のない無職の人は申し込んでもほぼ確実に審査で落とされます。

安定した収入のある人でも、パートやアルバイトなどの非正規雇用者は申し込み不可となる場合があるので注意が必要です。

正社員や公務員なら問題ありませんが、銀行や信用金庫が提供するおまとめローンは非正規雇用者への融資に消極的です。

銀行や信用金庫で借りられない場合は、非正規雇用者の融資に前向きな消費者金融を選んだ方が良いでしょう。

他社借り入れ件数が多いと審査で不利になる

おまとめローンは複数社の借り入れがある人向け商品ですが、借り入れ件数が多すぎると審査で不利になります。

日本信用情報機構（JICC）が行った調査によると、借入件数が増えるほど登録人数も大幅に減少しています。

借入件数	登録人数
1件	689.2万人
2件	241.5万人
3件	96.3万人
4件	35.9万人
5件以上	14.8万人

調査結果をみると、他社借り入れの件数が5社以上の人でも審査に通過することは可能です。しかし、他社借り入れの件数が多くなるほど、審査に通りにくくなる点は否めません。

一般的に、おまとめローンの審査が通る他社借り入れ件数の基準は3社までといわれています。

現在の収入と返済状況などの兼ね合いもあるため、他社借り入れ件数だけで審査結果が決まるわけではありませんが、一つの目安として参考にしておきましょう。

審査に不利になるからといってローン残高や件数を偽って申し込んでも、他社借り入れ状況は信用情報に記録されているためすぐにバレます。

ローン残高や件数で虚偽の申請をすると信頼がなくなり、審査でマイナスの評価が与えられます。信頼を損なわないためにも、借り入れ状況は正確に申請しましょう。

過去に金融事故を起こしていると審査に落ちやすい

過去に金融事故を起こした人は、どの金融機関に申し込んでも審査に落ちる可能性が高いといえます。

金融機関は融資の審査をする際に、個人信用情報機関に問い合わせて申込者の個人信用情報をチェックします。

個人信用情報には過去の延滞や債務整理などの金融事故の情報が記録されており、隠すことはできません。

個人信用情報機関は個人の照会も可能なので、審査に通るか不安な人は事故情報が記録されているかどうかを事前に確認しておくと良いでしょう。

信用ブラックの人は記録が削除されるまで待ってから申し込む

信用ブラックの人は、個人信用情報から金融事故の記録が削除されるまで待ってから申し込むと審査に通りやすくなります。

金融事故の記録は永久に保存されるわけではなく、5〜10年で削除されます。削除されれば、カードローンやクレジットカードなどの新規契約が可能です。

金融事故の記録が具体的にいつ削除されるかは、個人信用情報機関や債務整理の内容によって異なります。

	任意整理	個人再生	自己破産
シーアイシー（CIC）	5年以内	5年以内	5年以内
日本信用情報機構（JICC）	5年以内	5年以内	5年以内
全国銀行個人信用情報センター（KSC）	5年以内	10年以内	10年以内

任意整理であれば、どの個人信用情報機関でも5年以内には削除されます。

ただし、「完済をしてから5年」という意味なので、任意整理の返済期間が終わっていない人や完済直後の人は審査に通るのが難しいでしょう。

おまとめローンや他のローンの利用を検討している人は、早めに債務整理を済ませておくことをおすすめします。

なお、ブラックでも借りれるカードローンについて、以下の記事で詳しく紹介しているので参考にしてみてください。

おまとめローンの利用手順！審査に通るには事前準備が必要

おまとめローンの審査に通るには、申し込み段階から対策が必要です。

審査に通過して融資を受けるために、あらかじめ準備を整えておきましょう。

必要書類はあらかじめ揃えておく

おまとめローンでは提出を求められる書類が多いので、あらかじめ準備が必要です。

本人確認書類（必須）	運転免許証 パスポート 健康保険証 マイナンバーカード(通知カードは不可)  在留カード/特別永住者証明書
現住所と本人確認書類に記載された居住地が異なる場合に必要な書類	公共料金の領収書（電気、水道、ガス、NHK） 住民票の写しまたは住民票の記載事項証明書国税または地方税の領収書、もしくは納税証明書社会保険料の領収書
収入証明書（50万円以上の融資を希望する場合）	源泉徴収票（最新年度） 確定申告書の控え（最新年度） 税額通知書（最新年度） 所得(課税)証明書（収入額と所得額の記載があるもの）給与明細書（直近2ヵ月分＋直近1年分の賞与明細書）
他社借入条件等の確認できる書類	他社との契約書や利用明細

通常のカードローンの場合、50万円以下の融資なら基本的に本人確認書類だけで申し込みができます。

しかし、おまとめローンでは借入金額を問わず収入証明書の提出が求められます。加えて、他社借入を確認できる書類が必要です。

書類をすべて揃えないと審査が進まないため、融資を受けられません。

収入証明書が手元にない場合は再発行の手続きなどに時間がかかるので、早めに準備しておきましょう。

1社に絞って申し込むと審査に通りやすい

一度に複数のおまとめローンを申し込むのではなく、1社に絞って申し込みましょう。

金融機関への申し込み履歴は個人信用情報機関に記録されているため、同時に複数他社に申し込むと「申し込みブラック」と判断されて評価が低くなります。

申し込みブラックの基準は明確になっていませんが、一般的に1ヶ月あたり3社以上に申し込むと「お金に余裕がなくて返済を続ける見込みがない」と判断されやすくなります。

審査への影響を最小限に抑えたいのであれば、申し込み先は1社に絞るのが賢明です。 

複数のおまとめローンに申し込んだ方が審査に通りやすくなると思うかもしれませんが、実際は逆効果になので注意しましょう。

Web完結を選べば審査スピードを短縮できる

申し込みから契約まですべての手続きがネット上で完結する「Web完結」を選べば、最短で審査結果を通知してもらえます。

早ければ数時間で審査結果がわかるため、急いでいる場合に便利です。

Web完結なら契約書や利用明細書をインストールできるため、郵送物が自宅に届くことはありません。来店不要で借り入れでき、自宅で誰にも見られずにおまとめローンを利用できます。

大手消費者金融やネット銀行はWeb完結に対応している場合が多いですが、中小消費者金融や地方銀行は非対応の場合があるので注意が必要です。

審査だけでなく融資も早さを求めるなら、大手消費者金融への申し込みをおすすめします。

在籍確認の電話に出ないと審査が進まないので必ず出る

貸金業者は貸金業法上により、顧客の返済能力調査が義務付けられているため、審査する際に勤務先への在籍確認は必ず行われます。

在籍確認の電話に出ないと審査が進まなくなり、融資も受けられなくなるため、電話がかかってきたら必ず出ましょう。

ただし、在籍確認の電話には必ずしも本人が出る必要はありません。本人以外が電話に出たとしても、申告した勤務先に在籍していることがわかれば、在籍確認は完了となります。

通常のカードローンでは、書類による在籍確認を行うことで勤務先への電話連絡をなしにできるケースもあります。

しかし、おまとめローンは総量規制以上の高額融資になるケースが多いことから勤務先への在籍確認が徹底されており、電話連絡は基本的に回避できません。

ただし、大手消費者金融のなかには電話連絡による在籍確認なしで審査を進めてくれるところもあります。

在籍確認で自宅や勤務先への電話が気になる方は、アイフルのおまとめローンがおすすめです。
アイフルには、すでにアイフルを利用中の方向けの「おまとめMAX」と、はじめてアイフルを利用する方に向けた「かりかえMAX」があります。
どちらのおまとめローンも原則、申込時に自宅や勤務先へ在籍確認の電話を実施しません。もしも、在籍確認の電話が必要な場合は、お客様の同意を得てから実施するため、知らぬ間に自宅や勤務先に電話がかかってくることがなく、あんしんです。

引用元：在籍確認なしのおまとめローンは存在しない！バレずに審査を通過するポイントも解説 – アイフル

「勤務先に電話がかかってくると困る」「職場の人に借り入れをバレたくない」という場合は、電話連絡のないおまとめローンを選ぶと良いでしょう。

他社借り入れの返済は自分で行う場合がある

おまとめローンの審査に通過すれば借り入れ金が振り込まれますが、借り入れ先に振り込まれる場合と申込者の口座に振り込まれる場合の2通りがあります。

借り入れ先に振り込まれる場合は、ローン会社が申込者の名義で既存ローンへ直接振り込むため、申込者が返済する必要はありません。

一方で、申込者の口座に振り込まれる場合は、既存ローンに自分で返済手続きを行う必要があります。

借り入れ金が自分の口座に振り込まれれば、一時的に手元の資金が増えます。しかし、返済以外の用途に使うと強制解約につながるため、なるべく早めに返済しましょう。