収入証明書不要で借り入れできるカードローン11選！自営業でも収入証明なしで借りられる？

「収入証明書不要で借り入れできるカードローンはある？」
「急いでいるため収入証明書を用意する時間がない」
「収入証明書の提出なしですぐにお金を借りたい」

カードローンを申し込むときに、収入証明書の提出を求められることがあります。しかし、収入証明書が手元になくて困っている人も多いでしょう。

収入証明書は絶対に必要というわけではなく、条件を満たせば収入証明書不要で借り入れできます。

この記事では、収入証明書不要で借り入れできるおすすめのカードローン11選を紹介します。

収入証明書不要で借り入れできるカードローンを選べば、申し込み手続きに手間がかからず、早ければ当日中にお金を借りられます。

収入証明書不要でカードローンを利用するコツも解説しているので、ぜひ最後までチェックしてみてください。

【収入証明書不要で借り入れできるおすすめカードローン】

カードローン	公式サイト	金利	限度額	審査時間	融資時間
アイフル	公式サイト	3.0～18.0%	800万円	最短18分	最短18分
アコム	公式サイト	3.0～18.0%	800万円	最短20分	最短20分
プロミス	公式サイト	4.5〜17.8%	500万円	最短3分	最短3分
レイク	公式サイト	4.5〜18.0%	500万円	最短15秒	最短25分
SMBCモビット	公式サイト	3.0～18.0%	800万円	最短15分	最短15分

なお、人気のカードローンについては、カードローンおすすめランキングで解説しているので、ぜひ参考にしてみてください。

収入証明書不要で借り入れできるカードローン11選

カードローンの審査基準は会社によって異なり、なかには収入証明書による年収確認を徹底しているケースもあります。

すべてのカードローンが収入証明書不要の借り入れに対応してもらえるわけではないので、どのカードローンに申し込むかがポイントになります。

収入証明書不要で借り入れできるおすすめのカードローンは、以下の11社です。

カードローン	金利	限度額	審査時間	融資時間
アイフル	3.0～18.0%	800万円	最短18分	最短18分
アコム	3.0～18.0%	800万円	最短20分	最短20分
プロミス	4.5〜17.8%	500万円	最短3分	最短3分
レイク	4.5〜18.0%	500万円	最短15秒	最短25分
SMBCモビット	3.0～18.0%	800万円	最短15分	最短15分
楽天銀行カードローン	1.9〜14.5%	800万円	最短即日	最短即日
PayPay銀行カードローン	1.59〜18.0％	1,000万円	最短60分	最短翌日
auじぶん銀行カードローン	0.98〜17.4%	800万円	最短1時間	最短即日
三菱UFJ銀行カードローンバンクイック	1.8〜14.6%	500万円	最短即日	最短翌営業日
みずほ銀行カードローン	2.0〜14.0％	800万円	最短即日	最短1週間前後
ORIX MONEY	1.5〜17.8%	800万円	最短60分	最短即日

消費者金融は収入証明書不要の借り入れに前向きな印象があり、最短即日で融資を受けられます。融資を急ぐ人には消費者金融がおすすめですが、低金利かつ高額な融資を希望する人には銀行カードローンがおすすめです。

各カードローン会社の特徴をしっかり比較して、自分に適したサービスを選びましょう。ここからは、収入証明書不要で借り入れできるカードローンの特徴やおすすめポイントを紹介していきます。

アイフルは収入証明書なしでも最短18分で融資可能！手続きはアプリで完結

アイフルはカードレス契約に対応しており、最短当日中に融資を受けられます。

アイフルは借入限度額が50万円まで、または他社と合算した借入総額が100万円以下の場合は、収入証明書不要で融資を受けられます。

以下に該当する場合は収入証明書が必要です。 

①アイフルのご利用限度額が50万円超の場合
②アイフルのご利用限度額と他の貸金業者からのお借入れの合計額が100万円を超える場合
③前回収入証明書をご提出いただいてから３年以上経過している場合

引用元：収入証明書の提出は必要ですか？ – アイフル

Webで申し込むと収入証明書なしでも最短18分で借り入れできます。運転免許証などの本人確認書類をアップロードするだけで審査が進むため、面倒な手間がかかりません。

銀行口座で本人確認を済ませることも可能なので、書類のアップロードなしで手続きをスムーズに進められます。

申し込みから返済までの手続きはすべてアプリで完結し、コンビニで365日いつでも借り入れ・返済ができるのも魅力。在籍確認の電話連絡はなく、カードレス契約を選べば自宅への郵送物を回避できます。

カードを発行したい場合も無人店舗でカードを受け取れるため、自宅に郵送物が届く心配はありません。アイフルはプライバシーに配慮したサービスが充実しているため、周りにバレずにお金を借りたい人におすすめです。

金利	3.0～18.0%
限度額	800万円
審査時間	最短18分
融資時間	最短18分
無利息期間	最大30日間
Web完結	◯
電話連絡なし	◯
郵送物なし	◯
対象年齢	満20歳以上69歳まで

アコムは働き始めたばかりで収入証明書の提出ができない場合も借り入れ可能

アコムは収入証明書を提出できない人にも柔軟な対応をしており、相談次第では優先的に審査を進めてもらえます。

借入額が50万以下の場合、または他社と合算した借入総額が100万円以下の場合は、収入証明書不要で契約できます。

以下のいずれかに該当するお客さまは収入証明書が必要です。 

・当社のご契約が50万円を超えるお客さま
・他社を含めたお借入総額が100万円を超えるお客さま

引用元：本人確認の必要書類（本人確認書類）のご提出 – アコム

まだ働き始めたばかりで給与明細をもらっていない場合は、オペレーターに相談すると収入証明書なしで借り入れできる金額を提案してもらえます。

また借り入れを急ぐ場合は、オペレーターへ急いでいる旨を伝えると優先的に審査を進めてもらうことができ、申し込みから最短20分で借り入れが可能です。

本人確認が運転免許証1枚で完了するのも魅力の一つ。運転免許証をスマホで撮影して送信するだけで本人確認が終了するため、面倒な郵送手続きは不要です。

ただしアコムは定期的に収入証明書の提出キャンペーンを実施しており、給与明細書ありの借り入れにも前向きな姿勢を示しています。

収入証明書なしで借りたい場合は、収入証明書の提出キャンペーンを実施していない時期に申し込んだほうが良いでしょう。

金利	3.0～18.0%
限度額	800万円
審査時間	最短20分
融資時間	最短20分
無利息期間	30日間
Web完結	◯
電話連絡なし	◯
郵送物なし	◯
対象年齢	20歳以上

プロミスは収入証明書不要で最短3分で借り入れ可能！18歳から申し込みOK

プロミスはWeb・アプリ完結に対応しており、収入証明書や在籍確認の電話連絡なしで借り入れできます。

プロミスは限度額が50万円未満であれば、収入証明書を提出しなくても本人確認書類のみで借り入れできます。

以下の条件に該当するお客さまは、収入証明書類のご提出が必要となります。 

・ご希望のお借入額が50万円を超えるお客さま
・ご希望のお借入額と他社でのご利用残高の合計が100万円を超えるお客さま
・お申込時の年齢が19歳以下のお客さま

引用元：お申込からご返済までの流れ – プロミス

プロミスは18歳から利用できますが、申込時の年齢が19歳以下の場合は、借入限度額を問わず収入証明書類の提出を求められます。

収入証明書の提出を省略できないのはデメリットですが、18歳から申し込める消費者金融は貴重なので、20歳未満で借り入れできるカードローンを探している人におすすめです。

また審査に通れば、申し込みから最短3分という業界トップクラスのスピードで借り入れできます。

契約後は24時間365日いつでも振込融資が可能。「瞬フリ」を利用すれば、振り込みを依頼してから最短10秒で口座に振り込まれるため、2回目以降の利用もスピーディです。

最大30日間の無利息期間が用意されているのもメリットの一つ。他社とは異なり、プロミスの無利息期間は初回借入日の翌日から適用されるため、自分の好きなタイミングで無利息期間を利用できます。

すぐに借り入れする予定がない人でも、無利息期間を無駄にすることなくお得に利用できます。

金利	4.5〜17.8%
限度額	500万円
審査時間	最短3分
融資時間	最短3分
無利息期間	最大30日間
Web完結	◯
電話連絡なし	◯
郵送物なし	◯
対象年齢	18～74歳

レイクは収入証明書不要で最短25分で借り入れ可能！最大180日間は利息0円

レイクは他社よりも長い無利息期間を用意しており、短期間で返済すれば利息の支払いなしでサービスを利用できます。

レイクの限度額が50万円以下の場合と、他社との借入額が合計100万円以内の場合は収入証明書不要で借り入れできます。

ご本人さまを確認できる、本人確認書類の提出が必要になります。なお、当社のご利用限度額が50万円を超える場合と他社を含めたお借入れ総額が100万円を超える場合は、収入証明書も必要になります。

引用元：よくあるご質問 – レイク

申し込みから返済までの手続きはスマホで完結し、最短25分で融資を受けられます。申し込む際に「スマート本人確認」を選択すると、身分証明がスマホで完了するため手間がかかりません。

スマホがあればセブン銀行で借り入れ・返済ができるので、カード発行は不要です。カードレス契約なら自宅への郵送物がなく、家族にバレずに借り入れできます。

また、レイクの審査対応時間は平日8：10～21：50までとなっており、夕方に申し込んでも即日融資が可能です。レイク以外の大手消費者金融の審査対応時間は9：00～21：00までなので、夜間に申し込む場合はレイクを選んだ方が即日融資を受けられる可能性が高いです。

さらに無利息期間が60日間と他社よりも長いのも魅力。5万円までの借り入れであれば180日間は利息0円になるため、なるべく利息を抑えたい人やすぐに返済できる見込みのある人におすすめです。

金利	4.5〜18.0%
限度額	500万円
審査時間	最短15秒
融資時間	最短25分
無利息期間	最大180日間
Web完結	◯
電話連絡なし	◯
郵送物なし	◯
対象年齢	満20〜70歳

SMBCモビットは収入証明書不要で最短15分で借り入れ可能！LINE Payへのチャージも可能

SMBCモビットはWeb完結に対応しており、スマホだけで借り入れ・返済が可能です。

SMBCモビットの借入額が50万円までで、他社借入も含めて借入額が100万円を超えない場合は、収入証明書類の提出は必要ありません。

収入証明書類の提出について、以下のいずれかの場合は必要です。

・ご希望のお借入額が50万円を超える場合
・当社の契約額と他の貸金業者から借りている分も合わせて100万円を超えて借りるとき

引用元：よくある質問 – SMBCモビット

Web完結を選べば申し込みから返済までの手続きがすべてWeb上で完結し、収入証明書不要で最短15分で融資を受けられます。公式アプリを使えばコンビニATMで借り入れ・返済ができるため、ローンカードは必要ありません。

借入金はスマホアプリからLINE Payへ直接チャージすることも可能。普段からLINE Payでキャッシュレス決済を利用することが多い人におすすめです。

ただし、Web完結を利用する際は収入証明書の提出が必須となります。収入証明書不要で借り入れしたい場合は、別の申し込み方法を選びましょう。

ローンカードを発行したい場合は、三井住友銀行内のローン契約機での申し込みがおすすめです。ローン契約機なら申し込みからカード発行までの手続きがその場で完結するため、自宅にローンカードが届くまでの時間を短縮できます。

金利	3.0～18.0%
限度額	800万円
審査時間	最短15分
融資時間	最短15分
無利息期間	ー
Web完結	◯
電話連絡なし	◯
郵送物なし	◯
対象年齢	満20～74歳

楽天銀行カードローンは収入証明書不要で最短即日融資が可能

楽天銀行カードローンはスピード審査・融資に対応しており、楽天銀行に口座を持っていない人も申し込みが可能です。

楽天銀行カードローンは、利用限度額が50万円以下であれば収入証明書不要でお金を借りられます。

ご利用限度額が50万円以下の場合、収入証明書の提出は原則不要です。

引用元：カードローンの審査・ 時間や在籍確認などについて – 楽天銀行

申し込み手続きはWeb完結に対応しており、早ければ即日で審査が完了し、その日のうちに融資を受けられます。即日融資に対応している銀行カードローンは珍しいため、すぐにお金が必要な人におすすめです。

また、楽天会員ランクに応じて審査が優遇されるのもメリット。独自の審査基準を設けているため、他社の審査に落ちた人も楽天会員であれば審査に通過できるチャンスがあります。

最大30日間の無利息期間が用意されているため、すぐに返済すれば利息の支払いは発生しません。

さらに、提携コンビニATM・ネット手数料はともに無料で利用可能です。利息と手数料の両方が発生しない楽天銀行カードローンなら、出費を最小限に抑えながらお得に利用できるでしょう。

金利	1.9〜14.5%
限度額	800万円
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
無利息期間	最大30日間
Web完結	◯
電話連絡なし	×（個人名で対応可）
郵送物なし	×
対象年齢	満20歳以上62歳以下

PayPay銀行カードローンは収入証明書不要で最短翌日に融資可能

PayPay銀行カードローンは1,000万円の高額融資に対応しており、主婦やアルバイトも申し込みが可能です。

PayPay銀行カードローンは、利用限度額が50万円以内であれば収入証明書不要で借り入れできます。

アプリ完結に対応しており、スマホで本人確認書類の画像をアップロードするだけで申し込み手続きが完了します。スマホアプリだけで借り入れ・返済ができるため、ローンカードは必要ありません。

最短60分で審査が完了するスピードの早さも魅力。最短翌日には借り入れできるため、冠婚葬祭などで急に出費が必要になったときに役立ちます。

また銀行カードローンとしては珍しく、最大30日間の無利息期間が用意されています。無利息期間は契約日からではなく、初回借入日から適用されるため、契約後すぐに借り入れしなくても無利息期間が無駄になることはありません。

なお、PayPay銀行の口座を持っていない人は、申し込む際に口座開設が必要です。カードローンの申し込みと同時に口座を開設できるため、時間と手間がかからず安心です。

金利	1.59〜18.0％
限度額	1,000万円
審査時間	最短60分
融資時間	最短翌日
無利息期間	最大30日間
Web完結	◯
電話連絡なし	◯
郵送物なし	◯
対象年齢	満20〜70歳未満

auじぶん銀行カードローンは借入金額60万円以内なら収入証明書不要

auじぶん銀行カードローンは申し込み手続きがネットで完結し、最短当日中に融資を受けられます。

auじぶん銀行のカードローンは、借入金額が60万円以内であれば収入証明書不要で借り入れできます。

じぶんローンのお申込みをいただく場合、以下書類が必要となります。 

①本人確認書類 
②収入証明書類（借入可能上限額が60万円以上のお客さま）

引用元：よくあるご質問 – auじぶん銀行

他社のカードローンでは50万円以上の借り入れで収入証明書の提出を求められるケースが多いですが、auじぶん銀行のカードローンは60万円以上と高い基準になっています。

そのため、50万円以上の借り入れを希望する人でも収入証明書不要で申し込みが可能です。

また、銀行カードローンとしては珍しく即日融資にも対応しており、審査結果は最短1時間でわかります。融資まで何日も待つ必要がないため、借り入れを急ぐ人にもおすすめです。

セブン銀行やローソン銀行、ゆうちょ銀行など提携ATMは、利用時間・利用回数にかかわらず手数料が無料です。借り入れや返済にかかるコストを抑えられるのも嬉しいポイントです。

さらにau IDを持っている人なら、最大年0.5%の金利が優遇されます。他社から借り換える場合は最大金利が年12.5%まで下がるので、すでに他社で借り入れをしていて利息の負担を抑えたい人にもおすすめです。

金利	0.98〜17.4%
限度額	800万円
審査時間	最短1時間
融資時間	最短即日
無利息期間	ー
Web完結	◯
電話連絡なし	×（個人名で対応可能）
郵送物なし	×
対象年齢	満20歳以上70歳未満

三菱UFJ銀行カードローンバンクイックは利用限度額50万円以内なら収入証明書不要

三菱UFJ銀行カードローンバンクイックは、三菱UFJ銀行に口座がない人でもスマホやパソコンから申し込みが可能です。

三菱UFJ銀行カードローンバンクイックは、利用限度額が50万円以内であれば収入証明書不要で借り入れできます。

50万円超の利用限度額をご希望の場合には、収入証明書のコピーが必要です。「源泉徴収票」・「住民税決定通知書」・「納税証明書その1・その2（個人事業者の方）」・「確定申告書第1表・第2表」・「直近1ヵ月分の給与明細書＋（お持ちの場合）賞与明細書」のいずれか1点をご用意ください。

引用元：カードローン「バンクイック」のよくあるご質問 – 三菱UFJ銀行

申し込みはWeb完結に対応しており、テレビ窓口でカードを受け取れば自宅や勤務先への郵送物を回避できます。審査は最短即日で完了し、最短翌営業日に融資を受けられるスピードの早さも魅力です。

三菱UFJ銀行のATMだけでなく、コンビニATMでの手数料が無料なのも魅力の一つ。セブン銀行・ローソン銀行・イーネットなどの全国のコンビニATM利用手数料は24時間いつでも無料なので、借り入れ・返済時の出費を抑えられます。

また、三菱UFJ銀行の普通預金口座を持っている人なら、アプリで振込キャッシングや返済が可能です。口座があればカードレスで手続きできるため、お金を借りるところを人に見られる心配もなく、内緒でサービスを利用できます。

三菱UFJ銀行に口座がない人は、バンクイックの申し込みと同時に口座開設ができます。三菱UFJ銀行の口座があれば、取引回数に応じてPontaポイントが貯まるのでお得です。

金利	1.8〜14.6%
限度額	500万円
審査時間	最短即日
融資時間	最短翌営業日
無利息期間	ー
Web完結	◯
電話連絡なし	×
郵送物なし	◯
対象年齢	満20歳以上65歳未満

みずほ銀行カードローンは限度額50万円以下は運転免許証のみで借り入れ可能

みずほ銀行カードローンは即日審査に対応しており、契約手続きはすべてWebで完結します。

みずほ銀行カードローンは、利用限度額50万円以下で契約を希望する場合は収入証明書の提出は不要です。

ご利用限度額が50万円以下の場合は本人確認書類のみご用意ください。ご利用限度額が50万円超の場合は本人書類に加えご本人の年収を確認できる書類をご用意ください。

引用元：カードローンお申込方法 – みずほ銀行

50万円以下の借り入れなら運転免許証だけで借り入れできるため、手続きに手間がかかりません。スムーズに審査が進めば、最短即日で審査結果がわかります。

また、借入上限金利が14.0%という低水準もメリット。収入証明書不要で借り入れできる銀行カードローンの中で最も低い上限金利となっているため、利息の支払いを抑えながら借り入れできます。

みずほ銀行の住宅ローンを借りている人なら、さらに0.5%の金利優遇が受けられます。通常金利は2.0%～14.0%ですが、住宅ローンを契約中の人なら金利1.5%～13.5%で借り入れ可能です。

さらに、コンビニ（イーネット）ATMを手数料無料で利用できるのも嬉しいポイント。みずほマイレージクラブに入会している人は時間外手数料・利用手数料が無料になるため、無駄な出費がかかりません。

手持ちのキャッシュカードで借り入れできるため、カードローンの利用がバレにくいのもメリットです。みずほ銀行をメインバンクで利用している人なら、お得に利用できるでしょう。

金利	2.0〜14.0％
限度額	800万円
審査時間	最短即日
融資時間	最短1週間前後
無利息期間	–
Web完結	◯
電話連絡なし	×
郵送物なし	×
対象年齢	満20〜66歳以下

ORIX MONEYは契約枠50万円までは収入証明書不要！勤務先への電話連絡もなし

ORIX MONEYはカードレス契約に対応しており、アプリで借り入れ・返済ができます。

ORIX MONEYは、契約枠50万円までなら収入証明書の提出が原則不要です。

当社ではご契約枠が50万円までなら収入証明書の提出が原則不要でお手続きできますが、審査の状況によっては必要な場合もございます。

引用元：よくあるご質問 – オリックスマネー

契約枠は申し込み時に申請する借入希望額と審査によって決まりますが、あらかじめ少額で申請すれば50万円を超えることはありません。

また、Web申し込み後にオペレーターへ勤務先に電話しないでほしい旨を伝えると、在籍確認の際に自分の携帯電話へ連絡してもらえます。収入証明書と勤務先への電話連絡をどちらもなしにできるのは、ORIX MONEYならではの強みです。

申し込みはWeb完結に対応しており、審査結果は最短60分でわかります。早ければ当日中に融資を受けられるため、「今日中にお金を借りたい」という人にもおすすめです。

公式アプリの「ORIX MONEY」を使えば、全国のセブン銀行・ローソン銀行ATMから借り入れ・返済が可能です。

カードレス契約なら自宅への郵送物も回避できるため、家族にカードローンの利用をバレる心配がありません。収入証明書不要で周りに内緒で借り入れしたい人には、ORIX MONEYへの申し込みをおすすめします。

金利	1.5〜17.8%
限度額	800万円
審査時間	最短60分
融資時間	最短即日
無利息期間	ー
Web完結	◯
電話連絡なし	◯
郵送物なし	◯
対象年齢	満20歳以上69歳まで

カードローンで収入証明書の提出が必要な理由は返済能力を調べるため

収入証明書とは、個人の収入等を証明する書類のことで、給与明細書や所得証明書などの総称として使われます。

カードローンで収入証明書の提出を求められる理由は、申込者に返済能力があるかどうかをチェックするためです。

カードローンの審査でなぜ収入証明書が必要になるのか、その理由を詳しく解説します。

貸金業者は借りたお金を返済する能力を調べる必要がある

カードローン商品を提供している貸金業者は、お金を貸す際に返済能力の確認が義務付けられています。そのため、申込者の年収額を確認するために収入証明書の提出を求めています。

（返済能力の調査） 

第十三条 貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

引用元：貸金業法 – e-Gov法令検索

申込者の返済能力を超える融資を行うと貸し付け倒れリスクが高まり、貸金業者が損害を受けます。そのため、収入証明書で返済能力を判断してから審査可否と融資金額を決定しているのです。

また、申込者の自己申告による収入額は虚偽申告をしている可能性があります。正しい情報を見極めるためにも、一定金額を超える融資では収入証明書類による収入額の確認が行われます。

貸金業者は総量規制に従って貸し付けをする必要がある

貸金業者は総量規制により、年収の3分の1を超える貸し付けが禁じられています。総量規制とは、貸金業者が融資できる上限額を申込者の年収の3分の1までに規制した法律のことです。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。

引用元：お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について） – 日本貸金業協会

貸金業者は法律違反とならないために、カードローン利用時に収入が確認できる書類の提出を求めています。

なお、総量規制は消費者金融などの貸金業者を対象にした規制であり、銀行や信用金庫、信用組合、労働金庫などは総量規制の対象外です。

そのため、銀行カードローンであれば年収の3分の1を超える借り入れが可能です。しかし、現在は銀行なども融資金額を貸金業者と同水準にしており、年収の3分の1以上の借り入れは難しくなっています。

収入証明書として有効な書類はカードローン会社によって異なる

収入証明書類として有効な書類は、以下のように複数あります。ただし、収入証明書として認める書類は金融機関によって異なるので、事前確認が必要です。

書類の名称	書類の受け取り方法・時期
源泉徴収票	1月1日～12月31日までの1年間の給料の支払額や源泉徴収額を記載勤務する会社が12月の年末調整後に発行年1回のみの発行だが再発行の依頼も可能
給与明細書	勤務先から毎月発行される収入証明書直近2ヶ月分を用意する必要がある賞与を受け取っている場合は賞与明細書も一緒に提出
所得証明書	1月1日～12月31日までの1年間に得た給与所得を記載市区町村役場または税務署にて発行市区町村役場の窓口で申し込めば当日中に受取可
年金証書	年金受給が確定した2ヶ月後に送付手続き後1回のみ発行
年金通知書	振り込まれる年金額を記載日本年金機構から年1回6月ごろに発行
市民税・県民税額決定通知書	勤務先または市区町村役場から5～6月頃に交付「住民税決定通知書」など名称は各自治体によって異なる
確定申告書青色申告決算書収支内訳書	1～3月の間に税務署へ提出した書類の控え税務署の収受日付印の押印、または税理士名が必要e-Taxの場合は受付日時と受付番号が入った控えデータが必要
支払調書	報酬、料金、契約金及び賞金を記載した書類支払いをする方から発行
納税通知書	地方税などの税額や納付時期などを知らせる書類毎年6月頃に勤務先または自治体から交付

収入証明書として認められる書類は、給与所得者と個人事業主で異なります。

給与所得者	個人事業主
源泉徴収票 給与の支払明細書 納税通知書 年金証書	確定申告書 青色申告決算書 収支内訳書

収入証明書は「発行から◯ヶ月以内」といった期限が設けられているため、必ず最新の書類を準備してください。

収入証明書が手元にないときは、勤務先や市区町村役場などに再発行を依頼しましょう。ただし、発行までに数日かかる場合があるため、借り入れを急ぐ場合は早めに用意しておくことをおすすめします。

収入証明書不要でカードローンを利用する方法は借入希望額を少額にする

収入証明書類の提出が必要になるかは、借入希望額をいくらに設定するかによって変わります。

収入証明書不要でカードローンを利用したいなら、借入希望額を少額に設定して申し込みましょう。

借入希望額を少額に設定して申請すれば審査がスムーズに進むため、最短即日融資を受けられます。

審査難易度も低くなるので、審査に通るか不安な人は借入希望額を低くして申し込みましょう。

借入希望額を50万円以下で申請する

収入証明書なしでお金を借りたいなら、借入希望金額を50万円以下に設定して申し込みましょう。

貸金業法で収入証明書の提出を義務付けているのは融資金額が50万円を超える場合であり、融資金額が50万円以下なら収入証明書の提出は必要ありません。

そのため、借入希望金額が50万円以下なら運転免許証のみでお金を借りられます。

50万円以下の少額融資なら、万が一返済できなくなったときの貸し倒れリスクが低いため、審査のハードルも低くなります。

年収が低くて審査に通るか不安な人も、借入希望金額を少額に設定すれば借り入れできる可能性が高まるでしょう。

他社借入額と合わせて借入希望額を100万円以下で申請する

すでに他社で借り入れがある人は、他社の借入額と合算した借入総額が100万円以下になるように申請しましょう。

借入希望額が50万円を超えていなくても、借入希望額と他社借入額の合計が100万円を超えると収入証明書類の提出を求められます。

例えばA社から70万円の借り入れがある場合、新たにB社で借り入れする金額が30万円未満なら収入証明書の提出は不要です。

しかし、30万円以上の借り入れを申し込むと、借入額の合計が100万円を超えるため収入証明書類の提出が必要になります。

カードローン会社は申込者の借入状況を信用情報によって確認しているため、他社での借り入れ金額を隠すことはできません。

貸金業者からの借入残高のデータは、厳格な情報管理のもと、「指定信用情報機関」に集められています。貸金業者は、指定信用情報機関を利用し、借り手の借入残高を把握します。

引用元：お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について） – 日本貸金業協会

他社借り入れの金額で嘘をつくと信用を失って審査で落ちる可能性があるので、正確に申請しましょう。

なお、他社借り入れにクレジットカードのショッピング枠や住宅ローンは含まれません。現金による借り入れのみが対象になるため、クレジットカードで商品を購入するショッピングは対象外です。

ただし、クレジットカードのキャッシング枠は借り入れに含まれます。実際に借り入れをしていなくても、キャッシング枠が設定されていれば他社借り入れに含まれるので注意しましょう。

収入証明書不要の条件を満たしていても提出が必要になるケース

借入希望額が条件の範囲内だったとしても、すべてのカードローンが収入証明書不要の借り入れに対応しているわけではありません。

少額融資であっても、年齢や属性によっては収入証明書の提出が必要になるケースがあります。

カードローンに申し込む前に、収入証明書の提出が求められる例外ケースをきちんと把握しておきましょう。

自営業や個人事業主は借入額に関係なく収入証明書の提出を求められる

自営業や個人事業主は他の職業に比べて収入が不安定なため、申し込む際に収入証明書の提出を求められるケースが多いです。

無職の人が個人事業主と名乗ることもできるため、信用度が低く、貸倒リスクを避けるために自営業・個人事業主は収入証明書を提出するのが一般的です。 

収入証明書を提出できないと信用度が上がらず、審査通過が難しくなるので、カードローン会社から提出を求められたら素直に応じた方が良いでしょう。

審査をスムーズに進めていくためにも、自営業や個人事業主の人はカードローンに申し込む前に収入証明書を用意しておくことをおすすめします。

収入が不安定な人は収入証明書の提出を求められる可能性が高い

パートやアルバイトなどの非正規雇用者は、収入証明書の提出を求められるケースがあります。

パートやアルバイトはシフトによって毎月の収入額が変動するため、年収が一定ではありません。

個人事業主ほど収入が不安定ではないものの、正社員と比べると収入が安定していないため、借入希望額によっては収入証明書の提出を求められます。

パートやアルバイトが収入証明書不要で借りたいのなら、借入希望額を10万円程度の少額にして申請しましょう。 

借り入れ金額は少額であるほど貸し倒れのリスクが低くなるため、収入が不安定な職業の人でも収入証明書なしで借りられる可能性が高くなります。

18歳と19歳は収入証明書の提出が義務付けられている

18歳と19歳は借入額が50万円未満でも収入証明書を提出する必要があります。

若年者への貸付けの契約を締結しようとする場合は、貸付額にかかわらず、収入の状況を示す書類の提出又は提供を受けてこれを確認するものとする。

引用元：成年年齢引下げを踏まえた対応について – 日本貸金業協会

2022年4月から成年年齢が18歳に引き下げられたことに伴い、18歳と19歳は親の同意不要でカードローンの契約が可能になりました。

しかし、20歳以上と同じように借り入れできるわけではなく、収入証明書なしの借り入れが制限されています。

これは18歳・19歳の若年者が過大な債務を負わないようにするためのものであり、日本貸金業協会が設定したガイドラインに規制が盛り込まれています。

20歳未満の人が収入証明書不要でお金を借りたい場合は、学生ローンの利用を検討してみましょう。

学生ローンの場合、5万円までなら収入証明書不要でお金を借りられるケースがあります。一般的なカードローンでは収入証明書の提出が避けられないため、学生への貸付に前向きな学生ローンの利用をおすすめします。

なお、5万円借りる方法は以下の記事で紹介しているので、少額融資を希望している人は参考にしてみてください。

おまとめローンやフリーローンは収入証明書の提出が避けられない

おまとめローンや借り換えローン、フリーローンに申し込む場合は、収入証明書の提出が避けられません。

おまとめローンや借り換えローンなどは総量規制の対象外となっており、カードローンよりも融資金額が高額です。

それに加えて、すでに他社で借り入れをしている人向けの商品であるため、多重債務に陥る可能性が高いです。そのため、審査する際は収入証明書の提出が徹底されています。

通常のカードローンであれば、借入金額を少額にすることで収入証明書の提出を避けることが可能です。

しかし、おまとめローンや借り換えローン、フリーローンでは借入金額や年収に関係なく、収入証明書の提出が必須になるので注意が必要です。

カードローンの契約後は定期的に収入証明書の提出が必要になる

収入証明書不要の借り入れに成功しても、契約から3年が経過するときは収入証明書の提出が必要になります。

カードローンの契約から3年も経過すれば、申込者の収入が変化する可能性があります。そのため、契約後は3年ごとに定期的に収入証明書の提出を求められるのが一般的です。

また、収入証明書類には発行日から3年間という有効期限があるため、過去に収入証明書類を提出している人でも定期的に再提出を求められます。

カードローン会社の求めに応じず収入証明書を提出しなかった場合は、新規の借り入れができなくなる可能性があります。カードローンを長期利用し続けたい場合は、契約中も収入証明書を提出したほうがよいでしょう。