dスマホローンの審査は厳しい？審査時間が長い理由・審査に落ちた原因を解説

「dスマホローンの審査は厳しい？」
「審査結果が出るまでにどれくらい時間がかかる？」
「審査に落ちた理由を知りたい」

dスマホローンは2022年7月にNTTドコモがサービスを開始したカードローンサービスです。

すべての手続きがスマホで完結するため、ローンカードの発行は不要です。最短即日借り入れができ、ドコモユーザーなら金利優遇を受けられる特典もあります。

しかし、まだ新しいサービスなので審査が厳しいのか甘いのかわからず、申し込みをするか迷っている人もいるでしょう。

この記事では、dスマホローンの審査基準や審査時間について解説します。

審査落ちを防ぐ方法も解説しているので、ぜひ最後までチェックしてください。

【dスマホローンのサービス概要】

金利（実質年利）	3.9〜17.9%
借入限度額	300万円
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
審査受付時間	8:00～22:00
土日の即日融資	◯
WEB完結	◯
在籍確認の電話	あり
郵送物	なし
無利息期間	ー
対象年齢	満20歳以上満68歳以下

なお、人気のカードローンについては、カードローンおすすめランキングで解説しているので、ぜひ参考にしてみてください。

dスマホローンの審査は厳しい？借り入れ条件を満たしていれば審査通過は可能

dスマホローンの審査は決して厳しいわけではなく、借り入れ条件をクリアすれば審査通過は可能です。

特にドコモユーザーは優良顧客と認識されるため審査で有利になります。

申し込む前に、ここでdスマホローンの審査基準を確認しておきましょう。

保証会社ではなくNTTドコモが独自審査を行っている

dスマホローンの審査は、保証会社ではなくNTTドコモが行っています。

他社のカードローンは、外部の保証会社に依頼して審査を実施するケースが一般的です。しかし、dスマホローンは保証会社に依頼せずに、独自の評価基準であるドコモスコアリングを活用して審査を実施しています。  

ドコモスコアリングとは、ドコモの各種サービスの利用状況から算出した信用スコアのことです。審査にドコモスコアリングを用いることによって、限度額や金利を決定しています。

保証会社の審査を受ける必要がないので、他社の審査で落ちた人もdスマホローンなら審査に通過できる可能性があります。

ドコモ回線の契約者またはdアカウントの保有者以外は申し込めない

dスマホローンに申し込むにはドコモ回線を契約している、またはdアカウントを持っている必要があります。

お申込みいただけるお客さま審査申込者本人名義のドコモ所定の携帯回線契約を締結している方又はdアカウントを保有されている方

引用元：商品概要 | カードがいらないドコモのカードローン

dアカウントを持っていない人は、申し込む前に作成しておきましょう。

ドコモの携帯電話を利用していない人でも、dアカウントを作成すればdスマホローンの申し込みが可能になります。

ただし、dアカウントを新規発行する場合は、dアカウント設定アプリのインストールや本人確認が必要です。手続きが完了するまでに1〜2日ほどかかるため、借り入れを急ぐ人は注意しましょう。

安定した収入があればアルバイトやパートでも借り入れできる

毎月定期的に収入を得ている人なら、アルバイトやパートなどの非正規雇用者でも借り入れできます。

Q.  アルバイトやパート、契約社員も申込みできますか？ 

A.  安定した収入と返済能力を有する方であればお申込みいただけます。

引用元：よくあるご質問 – dスマホローン

dスマホローンは雇用形態を問わず、貸付対象者の幅が広いため、学生や主婦でもアルバイトやパートなどで収入があれば契約できます。

銀行カードローンの場合、非正規雇用者は返済能力が低いと判断されて審査で落とされることがあります。そのため、非正規社員であることが原因で銀行カードローンの審査に落ちた人は、dスマホローンを選ぶのがおすすめです。

dスマホローンの審査時間が長い理由は申込者の対応に問題がある

Dスマホローンはスピード審査に対応しており、早ければ申し込んだ当日中に審査結果を通知してもらえます。

ただし、申し込むタイミングや提出書類などに問題があると審査時間が長びく原因になるので注意が必要です。

ここで審査が長くなる理由を把握して、申し込みに活かしましょう。

在籍確認の電話が取れないと審査が進まない

dスマホローンでは、審査の一環として勤務先に在籍確認の電話連絡をしています。そのため、電話に出られないと審査が長引いてしまい、審査で落とされる可能性があります。

審査スピードを早めるためにも、申し込み後は電話を受け取れるようにしておきましょう。

dスマホローンは担当者の個人名で勤務先に電話をかけてくれるため、上司や同僚に借り入れがバレる心配はほぼありません。

ご入力いただいた申込み情報やご提出書類の確認が必要な場合はご登録の携帯電話または自宅電話番号にお電話させていただく場合がございます。また、お勤め先へも在籍確認のお電話をさせていただく場合がございます。電話の際はお客さまのプライバシーに十分配慮し、担当者個人名にておかけいたします。

引用元：よくあるご質問 – dスマホローン

電話連絡を免除してもらうことはできないので、勤務先に電話がかかってきたら必ず受け取りましょう。

17時以降に申し込むと審査結果が翌日以降になる

dスマホローンが最短即日審査に対応しているのは17時までです。そのため、17時以降に申し込むと審査結果がわかるのが翌日以降になります。

最短即日審査は17:00までのお申込みに限ります。なお、お申込み状況等により、翌営業日以降の審査となる場合がございます。

引用元：お申込みからご返済までの流れ | dスマホローン – NTTドコモ

17時ぎりぎりに申し込むと審査が翌日以降になる可能性があります。

また、日によっては申し込みが混雑して審査が長引く可能性があるので、申し込みは15時までに済ませておくのがおすすめです。

提出書類に不備があると審査が長引く

dスマホローンに申し込むときは、本人確認書類や収入証明書類の提出が必要です。しかし、提出した書類に不備があると確認作業が必要になり、審査が長引いてしまいます。

例えば、本人確認書類に記載されている住所が引越し前のままになっており、現住所と異なる場合は新たに別の書類の提出を求められます。

すぐに対応すれば審査通過は可能ですが、審査の回答は翌日以降になってしまうので注意が必要です。

審査に時間がかからないようにするには、事前に必要な書類を揃えておき、記載内容に問題がないか確認しておくことが大事です。

本人確認書類	運転免許証、運転経歴証明書 パスポート（2020年2月3日以前の発行） マイナンバーカード 在留カード 特別永住者証明書
本人確認書類に記載の氏名・住所が 現氏名または現住所が異なる場合	納税証明書（最新年度のもの） 公共料金領収書（発行日から3か月以内のもの）  戸籍謄（抄）本（発行日から3か月以内のもの） 住民票（発行日から3か月以内のもの） 住民基本台帳カード年金手帳健康保険証
収入証明書（必要な場合のみ）	源泉徴収票 支払調書 年金通知書 給与の支払明細書 確定申告書・青色申告決算書・収支内訳書 納税通知書・納税証明書 所得証明書（課税証明書） 年金証書

提出する書類の中にマスキングが必要な箇所がある場合は、必ずマスキングをしてから提出する必要があります。

マスキング箇所の詳細は、以下のとおりです。

書類名称	マスキング対象項目
運転免許証	免許の条件等欄（記載がある場合のみ）
年金証書	基礎年金番号
住民票	個人番号本籍地
保険証	記号番号保険者番号QRコード
介護保険証	番号2ページ目以降記載内容
戸籍謄（抄）本	本籍
年金手帳	基礎年金番号

マスキングをしていない書類を提出しても受理してもらえません。審査が長引く原因にもなるので、該当箇所がある場合はマスキングを忘れないように注意しましょう。

dスマホローンの審査に落ちる原因は？返済能力がないと借り入れは難しい

dスマホローンの審査では、申込者の返済能力がチェックされます。返済能力が低いと判断されると、審査通過はできません。

ここでは、審査に落ちる主な4つの原因を解説します。

他社で借り入れが多いと審査で不利になる

複数他社ですでに借り入れがある人は、返済能力に不安があると判断されて審査に通りにくくなります。

一般的に2社以上から借り入れをしている人は審査落ちする確率が高まるので注意が必要です。

日本信用情報機構（JICC）が信用情報に関する統計を調査した結果では、借り入れ件数が増えるほど登録人数も大幅に減少しています。

借り入れ件数	登録人数
1件	689.2万人
2件	241.5万人
3件	96.3万人
4件	35.9万人
5件以上	14.8万人

借り入れ件数が1件増えるごとに登録人数が大幅に減少していることから、他社借り入れの件数が多くなるほど審査に通りにくいといえます。

dスマホローンで融資を受けたいのなら、返済を少しでも進めて借り入れ件数をなるべく減らしておきましょう。

過去にドコモの携帯料金を滞納した人は評価が悪くなる

過去にドコモの携帯料金を延滞・滞納した人は、返済能力が低いと判断されて審査に落ちやすくなります。

延滞や滞納の回数が多いほどドコモスコアリングの点数が低くなるため、審査落ちのリスクが高まるでしょう。

逆に、ドコモの携帯料金を今まで一度も延滞・滞納していない人は、ドコモスコアリングの点数が高くなり審査通過率が高まります。

なお、携帯電話の機種料金を分割で支払いをしている場合は、滞納すると信用情報に事故記録が残ってしまいます。

信用情報に事故記録があると、dスマホローンだけではなく他社のローン審査でも不利になります。

借り入れ希望額が大きいと審査で落ちやすい

申し込むときに借り入れ希望額を高く設定すると、審査ハードルが高くなり、審査に通りにくくなります。 

dスマホローンは総量規制の対象となっており、年収の3分の1を超える借り入れはできません。

Q2-1.　総量規制とは何ですか？ 

A2-1.　借り過ぎ・貸し過ぎを防ぐために設けられた新しい規制です。具体的には、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合は、新たな借入れはできなくなる、という内容です。例えば、年収300万円の方は、貸金業者から100万円までしか借りることができないということになります。

引用元：貸金業法Q&A – 金融庁

年収の3分の1を超えない範囲であっても、借入希望額が大きいほど審査は厳しくなります。

金融業者は貸し倒れリスクを警戒するため、高額融資を希望すると返済能力を細かくチェックされ、審査が長引く可能性があります。

特に、収入の少ないアルバイトやパートの人が高額融資を申し込むと審査落ちしやすいので注意が必要です。

審査通過を優先したいなら、借り入れ希望額は10万円程度の少ない金額で申し込むのが賢明です。少額にしておくと、信用情報に不安がある人や低所得の人でも審査に通過しやすくなります。

成人年齢引き下げに対応していないため18歳と19歳は借り入れできない

dスマホローンは成人年齢引き下げに対応していないため、満20歳にならないと申し込みできません。

Q. 申込みは何歳以上から何歳以下まで可能でしょうか？  

A.  満20歳以上満68歳以下であればお申込み可能です。

引用元：よくあるご質問 – dスマホローン

民法改正により、2022年4月1日から成年年齢が20歳から18歳に引き上げられ、現在は18歳からローン契約が可能です。

しかし、判断能力が未熟な若年者の消費者被害を防ぐため、多くのカードローン会社は20歳未満の人に融資を行っていません。

dスマホローンも18歳と19歳を対象に融資を行っていないので注意が必要です。

dスマホローンの審査落ちを防ぐにはドコモスコアリングを上げることが大事

dスマホローンの審査落ちを防ぎたいなら、ドコモスコアリングの点数を上げましょう。

ドコモスコアリングはドコモのサービスの利用状況が点数化される仕組みで、数値が高いほど審査で優遇してもらえます。

ここでは、ドコモスコアリングの点数を上げる5つの方法を紹介します。

ドコモ回線の利用期間が長いほど審査で有利になる

長年にわたってドコモ回線を利用している人は、審査で有利になります。 dスマホローンの審査はNTTドコモが行うため、ドコモ回線の利用期間や携帯電話料金の支払い情報が審査に反映されます。

特にドコモ回線の利用期間は審査で最も重視されるポイントです。ドコモの携帯電話を5年以上使い続けている人ならドコモスコアリングの点数も高くなり、審査で優遇されるでしょう。

また、ドコモ回線で滞りなく支払いを続けてきた実績がある場合は、審査でプラスの評価を得られます。

反対に料金の支払いを延滞している人は、ドコモ回線を長期間利用していても審査に通りにくくなってしまいます。

ドコモ回線の利用プランが上位プランなほど高い評価を得られる

ドコモスコアリングでは、ドコモ回線の上位プランを契約している人ほど高得点を得られます。なぜなら上位プランは利用料金が高く、ドコモ側の利益が大きくなるためです。

ドコモ回線の利用期間が長く、なおかつ上位プランを契約している人なら、審査で優遇されるでしょう。

上位プランに該当するのは「5G ギガホ プレミア」や「ギガホ プレミア」です。逆に、ahamoなどの下位プランは、ドコモスコアリングの点数が低くなります。

dカードやiDの利用状況が良い人は審査で優遇される

NTTドコモのグループ会社が提供する金融商品の利用状況も、ドコモスコアリングに反映されます。

上記商品の利用状況が良好な人ほど、ドコモスコアリングの点数も高まります。普段からdカードやd払いを常用しており、dポイントも貯まっている人なら、審査に通過しやすいでしょう。

なお、ドコモの回線やdカードなどのサービスを利用していると、契約状況に応じて優遇金利が適用されます。

優遇金利適用条件	優遇金利（実質年率）
ドコモの回線契約等（ahamoも対象）	-1.0％
dカードの契約	-0.5％
dカード GOLDの契約	-1.5％
d払い残高からのお支払い	-0.5％

ドコモのサービスを利用している人は最大年3.0％の優遇金利が適用されるため、通常よりもお得に借り入れできるでしょう。

なお、金利重視の人は、以下でおすすめの低金利カードローンを紹介しているので参考にしてみてください。

dポイントランクが高い人は優良顧客として認識される

NTTドコモのグループ会社の金融商品を利用していて、dポイントランクが高い人はドコモスコアリングで高得点を狙えます。

dポイントランクは1つ星から5つ星まで5つのランクがあり、貯めたポイント数が多いほどランクが上がる仕組みです。5,000ポイントまで貯められれば、最上位の5つ星ランクに上がります。

上位ランクの人は利用頻度が高い優良顧客として認識されるため、審査で有利になります。

他の項目でドコモスコアリングが低い人は、d払いやdカードを使って5つ星ランクを獲得し、審査通過率を高めるのがおすすめです。

ドコモのグループ会社のサービスをよく利用する人は審査でプラスに働く

NTTドコモのグループ会社の金融商品だけでなく、コンテンツサービスをよく利用する人もドコモスコアリングで高得点を獲得できます。

上記のコンテンツサービスは月額料金を支払うサブスクリプションのため、契約数が多いほど優良顧客として認識されます。

金融商品を契約するよりも難易度が低いため、ドコモスコアリングの点数を上げる一番手っ取り早い方法です。

dスマホローンの審査を受ける流れ！カードレス契約で周りにバレにくい

dスマホローンはすべての手続きをスマホ一つで対応でき、契約後の借り入れや返済もスマホだけで取引できます。

完全カードレス契約なので自宅に郵送物が届くこともなく、家族に内緒で借り入れできます。

ここでは、dスマホローンの申し込みから返済までの流れを解説します。

申し込みはスマホで完結！自宅への郵送物なし

dスマホローンの申し込みはスマホで24時間365日受け付けており、契約までの手続きがすべてスマホで完結します。

面倒な郵送手続きはなく、ローンカードの発行もないため、自宅への郵送物はありません。誰にも見られず、家族にも内緒で借り入れできるのが嬉しいポイントです。 

オンライン本人確認が終了するとすぐに審査が開始され、最短即日で結果がわかります。

審査結果はメールまたはdスマホローンアプリで通知されるので、自宅や携帯電話に電話がかかってくる心配はありません。

審査通過後に提示される契約締結内容に同意すると契約完了となり、すぐに借り入れできます。

本人確認は免許証をアップロードするだけで完了

dスマホローンの「オンライン本人確認」を利用すると、免許証をスマホのカメラで撮影するだけで本人確認書類の提出が完了します。

自分の顔と本人確認書類を同時に撮影すれば、本人確認は完了です。ただし、提出した本人確認書類が不鮮明で記載内容の読み取りができない場合は、再提出が必要になる場合があります。

再提出が必要になると即日融資ができなくなるので、本人確認書類を撮影するときは記載内容を鮮明に確認できるよう、明るい場所でピントを合わせて撮影しましょう。

また、オンライン本人確認を利用するにはdスマホローンアプリが必要です。申し込む前にアプリをダウンロードしておきましょう。

借入希望金額50万円以下なら収入証明書の提出は不要

借入希望金額が50万円以下の場合は収入証明書の提出は必要ありません。そのため、免許証のみで借り入れができます。

収入証明書の提出なしで借り入れしたい人は、借入希望金額を50万円以下に設定して申し込みましょう。

ただし、借入希望金額が50万円以下であっても、他社借入額の総合計が100万円を超える場合は収入証明書の提出が必要になります。

例えば、他社借入額が80万円あり、dスマホローンの借入希望金額が30万円の場合、借入額の総合計が100万円を超えるため、収入証明書の提出を求められます。

審査時間は最短即日！休日でも即日融資が可能

dスマホローンは平日だけでなく土日祝日も審査を行っており、年末年始以外であれば最短即日融資が可能です。

そのため、冠婚葬祭などで急にお金が必要になったときも、その日のうちに借り入れできます。

Q.　申込みから契約完了までに、どのくらい時間がかかりますか？ 

A.　最短即日でご契約いただけます。なお、審査内容やお申込みいただく時間によって異なります。

引用元：dスマホローン | カードがいらないドコモのカードローン

審査完了後、アプリやWebで契約すれば即日融資が可能です。

dスマホローンアプリまたはWebから24時間365日いつでも借り入れできるため、深夜や早朝にお金が必要になったときに便利です。

借入金の受け取り方法は2通り！d払い残高にチャージも可能

借入金の受け取り方法は、「d払い残高にチャージ」と「口座振込」から選べます。

借り入れ方法	借り入れ金額	手数料	融資スピード	24時間365日対応
d払い残高にチャージ	1,000円〜	無料	即時	◯
口座振込	10,000円〜	無料	最短10秒	◯

d払い残高にチャージする場合、1,000円単位の少額から借り入れできます。チャージ後はすぐに買い物で使えるため、普段キャッシュレス決済をメインに利用している人におすすめです。

また、d払いにチャージしたお金を受け取りたい場合は、全国のセブン銀行ATMから24時間365日いつでも引き出せます。

口座振込にも対応しており、24時間365日いつでも即時振込が可能です。振り込み人名義は「株式会社NTTドコモ」なので、通帳を家族に見られてもバレる心配はありません。

最低返済月額は1,000円から設定可能！d払い残高からも返済できる

dスマホローンの返済方法は金融機関口座からの自動引き落とし（口座振替）となります。

毎月27日に指定口座から支払い料金が自動で引き落とされますが、ボーナスなどで余裕のある月は追加返済が可能です。

追加返済の方法は「銀行振込」と「d払い残高」の2種類があります。

追加返済方法	追加返済可能額	手数料
銀行振込	上限なし	振込手数料
d払い残高	20万円/1回 100万円/1ヶ月	無料

d払い残高なら手数料0円で返済できますが、返済金額に上限が設けられている点に注意が必要です。返済上限額以上の追加返済をしたい場合は、銀行振込を選びましょう。

dスマホローンに関するよくある質問

最後に、dスマホローンの審査に関してよくある質問と回答を紹介します。

dスマホローンの審査結果が来ないときはどうすればいい？

審査の進捗状況はdスマホローンアプリまたはWebで確認できます。

審査結果はメールまたはdスマホローンアプリで通知されますが、審査結果が来ないときは書類の不備などによって審査が長引いている可能性があります。

また、連休中も申し込みが混雑して審査が長引く可能性があるので注意が必要です。

dスマホローンの審査は最短即日で結果が出ますが、状況によっては数日かかる場合もあります。

dスマホローンの審査はブラックリストでも通る？

過去に長期延滞や強制解約などの金融事故を起こしていてブラックリスト入りしている人は、審査に通過するのが厳しいです。

ただし、信用情報に金融事故の情報が記録されるのは5年程度なので、問題を解消してからすでに5年以上経過している場合は審査通過が可能です。

dスマホローンは在籍確認なしにできる？

勤務先への在籍確認（電話連絡）をなしにできるかは審査結果次第です。

仮に電話がかかってきても、在籍確認は担当者の個人名で行われるため、本人以外が対応してもカードローンの利用がバレる心配はほぼありません。

dスマホローンから自宅に郵送物は届く？

自宅への郵送物はありません。dスマホローンは、申し込みから契約までの手続きがすべてアプリやWebで完結するカードレス契約になります。

自宅にローンカードが届かないため、郵送物なしで借り入れしたい人におすすめです。