アコムの審査は甘い・厳しい？審査時間や審査に落ちる理由を解説

「アコムの審査は甘いって本当？」
「アコムの審査に落ちた理由を知りたい」
「アコムから最短でお金を借りる方法は？」

アコムは即日融資に対応しており、利便性が高いことから、大手消費者金融のなかでも高い人気を誇ります。しかし、実際に利用するとなると審査に通るか不安な人も多いでしょう。

そこで本記事では、アコムの審査の難易度や審査にかかる時間などを解説していきます。

実際にアコムを利用した人の口コミをもとに審査に落ちる理由も解説しているので、ぜひ最後までチェックしてください。

【アコムのサービス概要】

金利（実質年利）	3.0～18.0%
借入限度額	800万円
審査時間	最短20分
融資時間	最短20分
審査受付時間	9:00〜21:00
土日の即日融資	◯
WEB完結	◯
在籍確認の電話	なし
郵送物	なし
無利息期間	30日間
対象年齢	20歳以上

なお、アコムを含めた評価が高いカードローンについては、カードローンおすすめランキングで紹介しているので、参考にしてみてください。

アコムの審査は甘いわけでも厳しいわけでもない

結論からいうと、アコムの審査は甘いわけではありません。しかし、特段厳しいといったわけでもなく、貸付対象者の幅は広く設定されています。

ここでは、アコムの審査の特徴を解説していきます。

どの金融機関でも審査なしで借り入れはできない

アコムなどの貸金業者は貸金業法で顧客の返済能力の調査を義務付けられているため、審査なしでお金を借りることはできません。

（返済能力の調査）

第十三条　貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

引用元：貸金業法 | e-Gov法令検索

アコムは融資スピードが早いため「審査を行っていないのでは？」と思うかもしれませんが、AIスコアリングシステムによって審査時間を短縮しているのであり、決して審査がないから融資が早いわけではありません。

そのため、審査や融資が早い貸金業者からお金を借りる場合でも、必ず審査を受ける必要があります。

「審査なしで融資可能」などと謳っている業者は、貸金業法を守らずに運営している違法業者である可能性が高いです。違法業者を利用すると法外な高い利息を求められるので、決して利用しないようにしましょう。

アコムの審査通過率は40%前後と他社より高め

アコムの審査通過率は他の大手消費者金融と比べて高い水準となっています。

大手消費者金融の新規成約率（審査通過率）を比較した結果は、以下のとおりです。

	アコム	アイフル	プロミス	レイク
2024年3月	39.5%	36.0%	35.6%	–
2024年2月	40.6%	36.1%	36.9%	–
2024年1月	39.4%	37.2%	34.8%	–
2023年12月	42.4%	40.3%	35.6%	–
2023年11月	44.7%	39.3%	35.6%	–
2023年10月	44.1%	38.8%	34.7%	–
2023年9月	43.2%	39.2%	36.1%	–
2023年8月	42.0%	37.4%	39.8%	–
2023年7月	42.6%	37.0%	41.0%	–
2023年6月	42.8%	37.8%	41.9%	26.6%
2023年5月	42.6%	27.7%	40.8%	–
2023年4月	40.7%	29.7%	42.3%	–

他社の審査通過率は35%前後で推移しているのに対し、アコムは40%前後で推移しているため、他社で融資を受けられなかった人もアコムなら審査に通過できる可能性があります。

とはいえ、申し込んだ人の半分以上は審査で落ちているので、しっかり審査対策をしてから申し込むことが大事です。

なお、アコム以外におすすめの消費者金融を知りたい人は、以下の記事も参考にしてみてください。

勤務形態に関係なく申し込みができる

アコムの審査では勤務形態が重視されないため、アルバイトやパート、派遣などの非正規雇用者の人も融資を受けられます。

Q　アルバイト（パート）・派遣社員・主婦（主夫）も契約できますか？  
A　はい。20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方であればご契約いただけます

引用元：アルバイト（パート）・派遣社員・主婦（主夫）も契約できますか？ – アコム

非正規雇用者に対して融資を行っていない貸金業者も多いなか、アコムは安定した収入さえあれば勤務形態を問わずに申し込みできる点がメリットです。

学生や主婦の人も、アルバイトやパートなどで収入があれば申し込みは可能です。

年齢制限に上限がないため70歳以上でも借り入れ可能

アコムは貸金業者にしては珍しく、申込年齢に上限を定めていません。他の大手消費者金融では申込年齢に上限が定められているケースが多く、アコムのように年齢制限に上限がないのは珍しいといえます。

消費者金融	申込年齢
アコム	20歳以上
プロミス	18～74歳
アイフル	20〜69歳
SMBCモビット	20～74歳
レイク	20〜70歳

アコムなら75歳以上の人でも融資を受けられる可能性があります。他社で年齢を理由に融資を断られた人は、アコムへの申し込みを検討してみましょう。

なお、年齢制限なしのカードローンについては、以下の記事でも詳しく紹介しているので参考にしてみてください。

アコムの審査に関する口コミ・評判をチェック

アコムに申し込みたいと思っても「審査はすぐ終わる？」「審査は難しい？」と疑問を持っている人も多いでしょう。

アコムを実際に利用した人の口コミや評判を見れば、実際の審査スピードやサービスの良し悪しがわかります。

ここでは、アコムを実際に利用してみた人の口コミ・評判を紹介します。

アコムを利用すべきかどうか迷ったときの参考にしてみてください。

アコムの審査スピードに関する口コミ・評判

【借り入れまでの早さ】
web申込から、無人機まで、カード発行までに１時間程で早いと思います。

引用元：Yahoo!キャッシング

お金を借りる審査は、わずか、１時間もかからず、その日のうちにすべて終わり、希望額を借りることができました。大満足で、助かりました。初回の場合は、１か月、金利がつかないので、助かりました。
オペレーターの方の対応も、親切丁寧で、わたしの疑問点に納得するまで、わかりやすく、答えてくれて、よかったです。わざわざ、返済するときも、アコムのATMに行く必要もなく、他社のATMで入金でき、時間短縮できて、便利でした。

引用元：Yahoo!キャッシング

【借り入れまでの早さ】
休日でもすぐ借りれた急な出費で現金対応のみで、非常に困っていたので助かった

引用元：Yahoo!キャッシング

アコムの審査スピードに関しては「早い」という口コミがほとんどで、悪い口コミはほとんど見かけませんでした。

早い人なら1時間以内に融資を受けており、休日も審査に素早く対応してくれる点が好評でした。

自動契約機でカードを発行する際も1時間ほどで受け取れるため、長い時間待たされる心配がありません。

急な出費で困ったときも、常に迅速な対応をしてくれるアコムなら安心です。

なお、即日融資が可能なカードローンについて以下の記事で紹介しているので、スピード重視の人は参考にしてみてください。

アコムの審査難易度に関する口コミ・評判

審査はそこまで厳しくなく非正規雇用の方でも借りられるが在籍確認をされる。確認が取れないとカードが作られない。金利は他の会社と同等くらい。

引用元：Yahoo!キャッシング

スマホで申し込み。学生中海外旅行で急に必要になったため便利だった。cmでよく見るので安心感があった。

引用元：Yahoo!キャッシング

審査も特に難しいこともなくスムーズに借りられました

引用元：Yahoo!キャッシング

口コミでは非正規雇用者や学生でもお金を借りられた人が多く、審査難易度はさほど高くないと感じている人が多いようです。

審査がスムーズに進み、融資までの時間が早いことも、審査があまり厳しくないと感じる理由のようです。

アコムは貸付対象者の幅が広いため、毎月安定した収入があればアルバイトやパートでも審査を通過できます。

現在は電話での在籍確認は行っていないため、審査にかかる手間も少なくなっており、勤務先に電話をかけられると困るといった人も安心して利用できます。

アコムのサービスに関する口コミ・評判

無人契約機でのカード発行、及び、借入でしたが、テレホンアポインターの方の応対が親切丁寧でスムーズに契約、借入できました。相手の方の顔は見えなかったと思いますが、喋り方がゆったりとしていて、不快に思うことがないように、親身な対応をしてくださっている印象が強く好感触でした。契約機も一人ずつしか入れず、プライバシーも守られて、知り合いに出くわしてしまうような事もないので安心して利用することができました。金利が高いのだけが難点ですが、その他の点は全く問題なく一番お客様重視の応対だったと思います。

引用元：Yahoo!キャッシング

【総合的な満足度】
借入、返却手段が多様で良い。特にスマホアプリでコンビニでの借入返却が容易で、自宅でも返却手続き可能なので満足度は高い

引用元：Yahoo!キャッシング

【借り入れまでの早さ】 
すぐに入り用があるときにスマホ1つで完結した。書類提出に必要なものさえ揃っていれば後は手続きがサクサク進む。
【返済時の便利さ】
近所のコンビニATMが利用可能だから嬉しい。登録したメールアドレスにも返済日が送信されるため、うっかり忘れが少ない。
 【接客の満足度】 
わからないことは聞けば何度でも答えてくれる。だがオペレーターまで繋がりにくい。

引用元：Yahoo!キャッシング

オペレーターの応対が丁寧なことと、アプリやコンビニATMで借り入れ・返済できることが口コミで好評でした。

何か困ったときにオペレーターに質問すると丁寧に答えてくれるため、初めての人も安心して利用できるようです。

無人契約機でのプライバシーも守られているので、カード発行する場合も知り合いに出くわしてしまう心配がありません。

利便性が高いアコムなら借り入れ・返済に手間がかからないため、お金に困ったときに役立つでしょう。

アコムの審査時間は最短20分！土日も即日融資に対応

アコムの審査時間は最短20分となっており、業界最高水準の早さを誇ります。審査通過後は即融資が可能なため、最短20分での融資も可能です。

ここでは、アコムの審査時間について詳しく解説します。

Web完結なら審査時間を短縮できる

Web完結で申し込むと最短18分で審査・融資が可能になります。

Webでは24時間365日いつでも申し込みが可能で、必要書類はWebまたはスマホアプリで提出できます。

自動契約機のむじんくんから申し込む場合も最短18分でカード発行が可能ですが、店舗内で待ち時間が生じると借り入れが遅れる場合もあります。

自動契約機に入るところを知り合いに見られるリスクもあるため、アコムへの申し込みは時間や場所に制限されないWeb完結が便利です。

平日・休日とも21時までの手続きで即日融資が可能

アコムは平日だけでなく土日祝日も21時まで審査に対応しており、時間内に契約手続きが終われば即日融資が可能です。

アコムを含む大手消費者金融の多くは21時まで対応しており、夕方以降に申し込んでも即日融資に対応してもらえます。

カードローン	審査対応時間 ＜平日＞	審査対応時間 ＜土日祝日＞	年中無休
アコム	9：00～21：00	9：00～21：00	◯
プロミス	9：00～21：00	9：00～21：00	◯
アイフル	9：00～21：00	9：00～21：00	◯
レイク	8：10～21：50	日曜日のみ9：00〜18：00	年末年始は休業
SMBCモビット	9：00～21：00	9：00～21：00	◯

銀行カードローンや中小消費者金融は土日休みであることが多いため、アイフルのように年中無休で審査に対応してくれるのは大きな魅力です。

ただし、アコムの審査には最短でも20分かかるため、終了時間ギリギリに申し込むと審査が翌日扱いとなってしまいます。

どうしても今日中に融資を受けたいなら、余裕を持って審査終了の1〜2時間前に申し込みを済ませておきましょう。

在籍確認の電話連絡は原則なし！勤務先の人にバレずに借り入れできる

アコムは勤務先への在籍確認の電話連絡を原則行っていません。

他社ローンの審査では在籍確認のために勤務先へ電話連絡が入るのが一般的ですが、アコムは電話での在籍確認はせずに書面や申告内容で在籍確認を行っています。

勤務先への電話連絡がないため、審査もスムーズに進み、他社よりも早いタイミングで融資を受けられます。

アコムでは原則、電話による在籍確認を実施しません。以下は、アコムにおいて、電話での在籍確認を行ったお客さまの割合を示したグラフになります。約99％のお客さまは、電話以外の方法で在籍確認を完了しています。

引用元：在籍確認の電話は勤務先にかかってくる？アコムは原則として電話での在籍確認なしってほんと？ – アコム

実際にアコムで契約した人の約99%は電話以外の方法で在籍確認を行っているため、勤務先にアコムの利用をバレたくない人には大きな利点となるでしょう。

仮に電話での在籍確認が必要な場合でも、申込者の同意を得ずに実施することはありません。

また、在籍確認の電話連絡をする場合は会社名を名乗らずに担当者の個人名を名乗ってくれるので、勤務先にバレるリスクを最小限に抑えられます。

電話をかける担当者の性別にもできる限り配慮してくれるので、要望等がある場合はフリーコール（0120-07-1000）で相談してみましょう。

アコムの審査に落ちる原因は他社の借入状況に問題がある

アコムの審査に落ちる原因は、他社の借り入れ状況が影響している可能性があります。他社から融資を受けていない人や、他社ローンを毎月きちんと返済している人なら問題ありません。

しかし、他社ローンで延滞や滞納を繰り返していると、アコムの審査にも悪影響が及ぶので注意が必要です。

審査落ちの原因に該当する場合は、現在の借り入れ状況を改善したうえでアコムに申し込みましょう。

アコムが保証会社のカードローンで事故を起こしている

アコムが保証会社のカードローンで過去に延滞や滞納などの事故を起こした人は、信用度が低くなっているため審査で不利に働きます。

アコムを利用したことがなくても、アコムが関連する会社で金融事故を起こしている場合は審査に影響しやすいので注意が必要です。

アコムが債務保証をおこなっている銀行は全部で29行あり、メガバンクから地方銀行のカードローンまで幅広く対応しています。

上記のカードローンで滞りなく返済を行ってきた人なら優良顧客として扱ってもらえるため、審査でも前向きな判断をしてもらえます。

金融機関からすると優良顧客からの借り入れはリスクが低いため、審査時間も早い傾向にあります。

信用情報に金融事故が記録されている

3ヶ月以上の延滞や債務整理をしたことがある人は個人信用情報機関に事故情報が記録されているため、アコムの審査に落ちる可能性が高いです。

アコムでは審査の際に信用情報の照会を行うため、金融事故が記録されていれば審査で不利になります。

アコムではお客さまに無理なく健全なお取引を続けていただくために、お客さまからご了承いただいたうえ、お申し込みの際などに信用情報の照会を行い、またお取引内容、完済日、お取引情報などを登録させていただきます。

引用元：信用情報機関って何ですか？ – アコム

貸金業者は個人向けの融資をする際に信用情報を使用するように貸金業法で義務付けられているため、アコム以外の消費者金融でお金を借りる場合も、審査落ちする可能性が高いです。

（返済能力の調査）
第十三条　貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。
２　貸金業者が個人である顧客等と貸付けの契約（極度方式貸付けに係る契約その他の内閣府令で定める貸付けの契約を除く。）を締結しようとする場合には、前項の規定による調査を行うに際し、指定信用情報機関が保有する信用情報を使用しなければならない。

引用元：貸金業法 | e-Gov法令検索

金融事故の記録は5〜10年ほど残るため、この期間はアコムだけでなく他社のローン審査にも通る可能性は低くなります。

日本では3つの信用情報機関が信用情報を管理しており、信用情報機関によって加盟する会員会社は異なります

信用情報機関	加盟会社
シーアイシー（CIC）	信販会社、クレジットカード会社
日本信用情報機構（JICC）	消費者金融、クレジットカード会社
全国銀行個人信用情報センター（KSC）	全国の銀行

カードローンの審査で確認される信用情報機関は主にCICやJICCですが、KSCとも信用情報を利用できる関係にあります。

個人信用情報は個人の照会も可能なので、信用情報に傷がないか不安な人は開示請求をして、事故情報が記録されているかどうかを事前に確認しておきましょう。

年収に対して借入希望額が大きい

借入希望額を高く設定すると、年収に見合っていないと判断されて審査に落ちる可能性が高くなります。高額融資を希望しても審査に通る可能性は低いため、少額で申告するのが賢い方法です。 

借入希望金額は10万円に設定すると返済能力もさほど重視されないため、低所得者の人も審査に通過しやすくなります。

借入希望金額が50万円を超えると収入証明書を用いて返済能力を細かくチェックされるため、審査難易度は格段にアップします。

審査の結果次第では限度額を増やしてもらえるので、審査通過を優先するために借入希望額は低く設定しておきましょう。

なお、すでに他社から借り入れをしている人は審査落ちする可能性が高いため注意が必要です。アコムなどの消費者金融は総量規制の対象になるため、借り入れ総額が年収の3分の1を超える顧客には融資を行えません。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。

引用元：1 お借入れは年収の3分の1までです – 日本貸金業協会

なお、年収の3分の1という基準は貸金業者から借りている金額の合計であり、新規申し込みの借入希望額を指すものではありません。

そのため、他社からの借り入れが年収の3分の1近くまである場合は、アコムでお金を借りるのは難しくなります。

どうしてもアコムからお金を借りたいのであれば、他社の借入額を減らしてから申し込みましょう。

アコムの審査の流れ！最短で借り入れる方法をチェック

最短時間でアコムでお金を借りるには、事前に審査の流れを把握しておく必要があります。

ここでは、申し込みから返済までの手順を紹介します。

スマホアプリから申し込めばカードレス契約が可能

カードレス契約を希望する人は、スマホアプリから申し込みましょう。アコムの公式アプリ「myac」から申し込めば、借り入れ・返済手続きもすべてアプリで完結します。

セブン銀行ATMに表示されるQRコードをスマホで読み取るだけで現金の引き出しができるため、カードは必要ありません。

ほかにもアコムのアプリにはさまざまな機能が備わっており、アコムのサービスをより便利に使えます。

アコムで申し込む前に、App StoreやGooglePlayから無料でアプリをダウンロードしておきましょう。

50万円以下の借り入れなら必要書類は運転免許証のみ

借入希望額が50万円以下の場合は、収入証明書の提出は不要となり、本人確認書類の提出のみで審査が進みます。

運転免許証があれば基本的に問題ありませんが、免許証のほかにも以下の書類が本人確認書類として認められています。

本人確認書類	運転免許証（表・裏） マイナンバーカード（表面のみ） パスポート（写真・住所記載部分） 保険証（表・裏）
本人確認書類に記載の住所が 現住所と異なる場合	公共料金の領収書 住民票の写し
収入証明書	源泉徴収票 給与明細書 市民税・県民税額決定通知書 所得証明書 確定申告書・青色申告書・収支内訳書

アコムから収入証明書の提出を求められるのは、借入金額が50万円を超える場合と、他社借り入れと合算して100万円を超える場合です。

収入証明書を提出できないと審査が進まないため、借入金額が基準を超える場合はあらかじめ用意しておきましょう。

審査通過後は最短10秒で口座に振込

審査通過後は、最短10秒で指定した口座に借入金を振り込んでもらえます。

金融機関ごとの振込実施時間は以下のとおりです。

金融機関	日時	受付時間	振込実施の目安
楽天銀行	毎日	0:10～23:49	受付完了から10秒程度
三菱UFJ銀行 三井住友銀行 ゆうちょ銀行 みずほ銀行	月曜	0:10～8:59	当日9:30頃
		9:00～23:49	受付完了から1分程度
	火曜～金曜	0:10～23:49	受付完了から1分程度
	土日祝日	0:10～8:59	当日9:30頃
		9:00～19:59	受付完了から1分程度
		20:00～23:49	翌日9:30頃
その他金融機関 （モアタイム対応）	月曜～金曜	0:10～8:59	当日9:30頃
		9:00～17:29	受付完了から1分程度
		17:30～23:49	翌営業日9:30頃
	土日祝日	0:10～23:49	翌営業日9:30頃
その他金融機関 （モアタイム非対応）	月曜～金曜	0:10～8:59	当日9:30頃
		9:00～14:29	受付完了から1分程度
		14:30～23:49	翌営業日9:30頃
	土日祝日	0:10～23:49	翌営業日9:30頃

楽天銀行に口座を持っている人なら、曜日問わずいつでも10秒程度ですぐに振り込んでもらえます。

三菱UFJ銀行、三井住友銀行、ゆうちょ銀行、みずほ銀行やその他の金融機関でも、最短1分程度で振り込みが完了します。

ただし、楽天以外の銀行に最短スピードで振り込んでもらえるのは基本的に日中のみであり、夜間や深夜の即時振り込みは対応していません。

曜日や時間帯問わずいつでもすぐに振り込んでほしいなら、振込先に楽天銀行の口座を指定しましょう。

なお、どの金融機関を選んでも振込融資の手数料は0円なので、無駄な出費を抑えられます。

無利息期間内に返済すれば利息の支払いはなし

アコムを初めて利用する人なら、契約日の翌日から30日間は利息0円で借り入れできます。期間中に完済すれば利息が発生しないため、借りた金額以外の出費はありません。

無利息期間は借り入れ金額に関係なく適用してもらうことができ、借り入れ回数にも制限はありません。

無利息期間は契約の翌日から適用されるため、契約後すぐに借り入れをしたい人におすすめです。

アコムの審査に関するよくある質問

最後に、アコムの審査に関してよくある質問と回答を紹介します。

アコムの仮審査に通れば大丈夫？

アコムの仮審査に通れば必ず融資を受けられるわけではありません。

仮審査とは本審査の前に行われる事前審査のことであり、自宅や勤務先の情報、信用情報の照会による借入状況に基づき審査が行われます。

一方、本審査では提出した書類や在籍の確認などが行われることが多く、書類に不備・虚偽の情報があったり在籍確認ができなかったりすると、仮審査に通った人でも本審査で落とされます。

仮審査に通っても油断せず、しっかりと審査対策を進めていきましょう。

アコムの審査に落ちた場合、何ヶ月期間を空けるべき？

アコムの審査に落ちてから再度申し込みたい場合は、最低でも6ヶ月の期間を空けましょう。

6ヶ月というのは信用情報機関に申込履歴が残る期間になります。 信用情報機関には申し込みをした履歴も残るため、審査に落ちた情報があると融資を受けるのは難しいです。

6ヶ月以上の期間を空ければ勤務形態や収入などにも良い変化が起きやすいため、審査にも通りやすくなります。