自己破産でも借りれるカードローン15選！在籍確認なし&即日融資の消費者金融を紹介

「自己破産した人でも借りれるカードローンはある？」
「自己破産がカードローンの審査に通る方法は？」
「ブラックも審査なしで今日中にお金を借りる方法を知りたい」

過去に自己破産をした人でも、カードローンの審査に通ることは可能です。

しかし、「本当に審査に通るのか」「どのカードローンに申し込めば良いのか」など、不安や疑問を持つ人も多いでしょう。

そこで本記事では、自己破産でも借りれるおすすめのカードローン15選を紹介します。

自己破産後にカードローンの審査に通る方法についても紹介するので、ぜひ最後までチェックしてください。

【自己破産でも借りれるおすすめのカードローン】

カードローン	公式サイト	金利	限度額	審査時間	融資時間	Web完結	無利息期間
セントラル	公式サイト	1.7〜17.8%	800万円	最短30分	最短即日	◯	30日間
フクホー	公式サイト	7.3～18.0％	200万円	最短30分	最短即日	◯	ー
アロー	公式サイト	15.00～19.94%	200万円	最短45分	最短即日	◯	ー
ダイレクトワン	公式サイト	4.9〜18.0%	300万円	最短30分	最短30分	◯	最大55日間
フタバ	公式サイト	14.959～17.950％	50万円	最短30分	最短即日	×	30日間

なお、人気のカードローンについては、カードローンおすすめランキングで解説しているので、ぜひ参考にしてみてください。

自己破産した後でもお金は借りれる？金融機関によって基準は異なる

結論からいうと、自己破産した後でもお金は借りることは可能です。

しかし、金融機関によって審査基準が異なるため、どこに申し込むかが重要になります。

自己破産後にお金を借りたいなら、金融機関の審査の特徴を把握して、借入先を慎重に選びましょう。

信用情報から事故情報が消えれば借り入れは可能

過去に自己破産をした人でも、信用情報から事故情報が消えれば金融機関からの借り入れが可能になります。

クレジットカードやローン利用歴は信用情報機関によって記録されており、金融機関は融資をする際に必ず信用情報をチェックしています。

信用情報に事故記録があれば審査に落ちやすくなりますが、事故情報は永久に記録されているわけではありません。

信用情報の記録がいつ消えるかは金融事故の内容や機関によって異なりますが、最長でも10年経てば事故記録は自動で削除されます。

個人信用情報機関	任意整理	個人再生	自己破産
シーアイシー （CIC）	5年以内	5年以内	5年以内
日本信用情報機構 （JICC）	5年以内	5年以内	5年以内
全国銀行個人信用情報センター （KSC）	5年以内	10年以内	10年以内

信用情報が削除された後に申し込めば、金融機関側は金融事故の事実を確認できないため、自己破産をした人も審査に通りやすくなります。 

自己破産時に借りていた金融機関からは借り入れできない

自己破産の手続きで免責を受けた場合、その金融機関からは今後の借り入れが極めて難しいのが一般的です。

法律上、絶対に借りられないという明確な禁止規定はありませんが、金融機関の内部データには残り続ける（いわゆる社内ブラック）ため、実務上ほぼ通らないケースが多いです。

多くの金融機関は独自に事故情報を保管しており、社内審査時に参照します。

そのため、自己破産により貸金を回収できなかったという実績が社内で残っていると、「また同じことが起こるリスクがある」とみなされ、審査上ほとんど通らなくなります。

信用情報機関のブラックリストは一定期間を経て削除されますが、社内ブラックは半永久的に残る可能性が高いため、同じ会社から再度借りるのは非常に難しいのが現実です。

自己破産後に借り入れが必要になった場合は、他社での借り入れを検討しましょう。

銀行カードローンはブラックへの融資に厳しい

基本的に銀行カードローンは消費者金融よりも審査が厳しく、ブラックでなくても審査に落ちる可能性があります。

銀行カードローンは消費者金融よりも金利を低く設定しており、貸し倒れが生じた場合に大きな損失が発生します。そのため、審査基準を高く設定して、返済能力の有無を厳しくチェックする傾向にあるのです。

特に申込者の信用情報が重視されるため、過去の金融事故が見つかった時点で審査に落とされてしまいます。

自己破産者が銀行カードローンを利用したいなら、焦らず信用情報の回復と安定した経済状況づくりに注力しましょう。

独自審査を行う中小消費者金融なら借り入れできる可能性がある

中小消費者金融は独自基準で審査を行っている業者が多く、過去に延滞などのトラブルを起こしたブラックの人でも借り入れできる可能性があります。

プロミスやアコムなどの大手消費者金融はスコアリングシステムを導入しており、コンピューターによる自動システムで融資可否を決めていますが、中小消費者金融は人の手で審査を行う業者が多いです。

そのため、過去に金融事故を起こしたことのある人でも、現在の収支状況が安定していると判断されれば審査通過は可能です。

大手消費者金融や銀行カードローンの審査に通らなかった人は、中小消費者金融への申し込みを検討してみましょう。

自己破産後でも借りれる！おすすめの中小消費者金融カードローン15選

自己破産後でも借りれる可能性があるのは、中小消費者金融のカードローンです。

中小消費者金融は大手とは異なる審査基準を採用しており、過去に自己破産をしたブラックにも柔軟に対応してくれます。

即日融資可能な業者も多いので、借り入れを急ぐ人も安心です。

自己破産後でも借りれる可能性がある中小消費者金融カードローンは、以下のとおりです。

カードローン	金利	限度額	審査時間	融資時間	Web完結	無利息期間
セントラル	1.7〜17.8%	800万円	最短30分	最短即日	◯	30日間
フクホー	7.3～18.0％	200万円	最短30分	最短即日	◯	ー
アロー	15.00～19.94%	200万円	最短45分	最短即日	◯	ー
ダイレクトワン	4.9〜18.0%	300万円	最短30分	最短30分	◯	最大55日間
フタバ	14.959～17.950％	50万円	最短30分	最短即日	×	30日間
いつも	4.8〜20.0％	500万円	最短30分	最短30分	◯	最大60日間
AZ株式会社	7.0～18.0％	200万円	最短30分	最短即日	◯	ー
エイワ	17.9507～19.9436％	50万円	最短即日	最短即日	×	ー
ハローハッピー	10.00％～18.00％	100万円	最短即日	最短即日	×	ー
キャッシングMOFF	12.6～15.0%	300万円	最短30分	最短即日	◯	ー
スカイオフィス	15.0～20.0%	50万円	最短30分	最短即日	×	ー
ライフティ	8.0～20.0%	500万円	最短即日	最短1〜2営業日	◯	最大35日間
プラン	12.00～20.00%	300万円	最短即日	最短即日	×	ー
キャッシングスペース	5.0〜18.0％	500万円	最短即日	最短即日	ー	ー
アルコシステム	3.0〜20.0%	50万円	最短30分	最短即日	◯	ー

ここでは、各カードローンのおすすめポイントを紹介します。

セントラルは人の手で柔軟な審査を実施！現在安定収入があれば融資可能

セントラルは昭和48年創業の中小消費者金融であり、30日間利息0円で借り入れできます。

セントラルは審査をAI任せにせずに人の手で行っているため、柔軟性が高く、他社の審査に落ちた自己破産者にもチャンスがあります。

弊社の強みとしてもう一つ特徴的なのが、人の感覚を大切にしていることです。 AIが加速度的に進化する中、同業大手さんは審査をAIに任せています。そんな中で、弊社は、『AIと人の融合』をこの数年間推し進めています。AIが良い悪いではなく、機械的な部分はAIに任せること。そして、やはり人の感覚をないがしろにしないこと。弊社の審査の特徴としては、審査時に人の手が入ることです。お客様の過去・現在・未来をAIと人が審査をし、AIだけでは見抜けないお客様の本質を見極めることを大切にしています。

引用元：セントラル

セントラルでは現在の状態を重視して審査を行うため、過去に債務整理をした人でも現時点で安定した収入がある場合は、審査に通過する可能性があります。

また貸付対象者の幅が広く、20歳以上であればパートやアルバイトでも申し込みが可能です。 

平日14時までに申し込むと最短30分で審査が完了し、当日中に借り入れできます。申し込み確認の電話で急いでいることを伝えると、すぐに審査が開始されるため、スピーディーな融資が可能です。

セントラルは、セブン銀行ATMで借り入れ・返済ができるのも魅力の一つ。ローンカードを利用すれば、全国どこでも好きなタイミングで借り入れ・返済ができるので便利です。

金利	1.7〜17.8%
限度額	800万円
審査時間	最短30分
融資時間	最短即日
無利息期間	30日間
Web完結	◯
電話連絡なし	×
郵送物なし	×
対象年齢	20〜69歳

フクホーは過去に債務整理した人も借入可能！審査は最短30分で完了

フクホーでは独自基準で審査を行っており、他社で融資を断られた人でも借り入れできる可能性があります。

フクホーでは、過去に任意整理や自己破産などの債務整理をした人にも融資を行っています。

Q 過去に債務整理などを行った場合でも利用できますか？

A お客様の現状を考慮して審査をさせていただきます。

引用元：よくあるご質問 – フクホー

他社では手続きの段階ごとに担当者が変わるケースが多いですが、フクホーでは申し込みから融資までの流れを1人の担当者が担当し、利用者と話をして人柄や性格などを考慮して融資可否を決めます。

申込者と担当者が何度も会話することで信頼関係が生まれやすくなり、信頼を得られればブラックでも審査に通過できます。

フクホーは電話や店頭での申し込みも可能ですが、Webから申し込めば最短30分で審査が完了し、当日中の借り入れが可能です。

契約に関する書類はセブンイレブンのマルチコピー機から受け取れるため、自宅に郵送物が届く心配はありません。

また、融資方法は振込のみとなっており、カードレス契約が可能です。ローンカードが発行されないためATMでの借り入れはできませんが、カードがないので紛失や盗難などのリスクがなく安心です。

金利（実質年利）	7.3～18.0％
借入限度額	200万円
審査時間	最短30分
融資時間	最短即日
無利息期間	ー
WEB完結	◯
電話連絡なし	×
郵送物なし	◯
対象年齢	20〜70歳

アローは独自基準で審査を実施！在籍確認なしで最短即日融資に対応

アローはカードレス契約に対応しており、電話連絡や郵送物なしで借り入れできます。

アローは大手消費者金融とは異なる基準で審査を行っており、過去に金融事故を起こしてブラックでも借り入れできる可能性があります。

他社では在籍確認の電話がかかってくるケースが多いですが、アローは収入証明書によって在籍確認を行っています。そのため、勤務先に電話がかかってくることはありません。

原則として勤務先への在籍不要

引用元：消費者金融アロー公式サイト

仕事の都合上、電話を受け取ることが難しい人や、勤務先に借り入れをバレたくないという人も、キャッシングアローなら安心して利用できるでしょう。

また、申し込みから借り入れまでの手続きがアプリだけで完結するのも魅力。審査は最短45分で完了し、その日のうちに融資を受けられます。

アプリから申し込めば自宅への郵送物を回避できるため、家族に内緒で借り入れできます。ただし、アローは満22歳以上にならないと申し込みできないので注意しましょう。

金利	15.00～19.94%
限度額	200万円
審査時間	最短45分
融資時間	最短即日
無利息期間	ー
Web完結	◯
電話連絡なし	◯
郵送物なし	◯
対象年齢	22〜70歳

ダイレクトワンは1万円からの少額融資に対応！55日間は利息0円

ダイレクトワンは、即日融資に対応しているスルガ銀行グループのカードローンです。

ダイレクトワンは申し込みから借り入れまでがスマホで完結し、最短30分で審査・融資が可能です。

店頭窓口で申し込めば、その場でローンカードが発行され、日本全国のコンビニATMですぐに借り入れできます。

また、1万円からの少額融資に対応しており、低収入の人も借り入れしやすいのが利点です。安定した収入があれば、パートやアルバイトでも申し込みは可能です。

55日間利息0円で借り入れできるのも嬉しいポイント。無利息期間が他社よりも長めに設定されているため、利息の支払いを軽減できます。

無利息期間は初回借入日の翌日から適用されるため、契約後すぐにお金を借りなくても無利息期間が無駄になる心配がなく安心です。

金利	4.9〜18.0%
限度額	300万円
審査時間	最短30分
融資時間	最短30分
無利息期間	最大55日間
Web完結	◯
電話連絡なし	×（個人名で対応）
郵送物なし	×
対象年齢	20～69歳

フタバは最短30分のスピード審査を実施！多重債務者も借り入れ可能

フタバは即日融資に対応しており、他社よりも低い金利で借り入れできます。

フタバでは人の手で審査を行っており、審査の柔軟性が高いため、自己破産した人も審査通過のチャンスがあります。

複数他社から借り入れをしている多重債務者であっても、借り入れ件数が4社以内ならフタバへの申し込みは可能です。

消費者金融にて他社でのお借入れが４社以内の方が対象です。（銀行、信販などのローン・キャッシングは除きます。） 

引用元：商品について – キャッシングのフタバ

また、最短30分のスピード審査に対応しており、平日16時までに審査が完了すれば即日融資が可能です。

中小消費者金融には珍しく無利息期間があるため、30日以内に返済すれば利息は一切発生しません。

中小消費者金融の上限金利は18〜20%が一般的ですが、フタバの上限金利は17.950％と他社より低い設定なので、無利息期間を過ぎても利息の負担を最小限に抑えられます。

また、申し込み年齢が73歳と高いのもメリット。フタバなら70歳以上の人も申し込みできるので、他社で年齢を理由に融資を断られた人におすすめです。

金利	14.959～17.950％
限度額	50万円
審査時間	最短30分
融資時間	最短即日
無利息期間	30日間
Web完結	×
電話連絡なし	×
郵送物なし	×
対象年齢	20〜73歳

いつもは電話での在籍確認なし！最短30分で審査・融資完了

いつもは、カードレス契約による即日融資に対応しています。

いつもはWebから平日18時までに申し込むと、最短30分で審査・融資が可能です。勤務先に在籍確認の電話は原則なく、契約者の99％は電話での在籍確認なしで契約に至っています。

審査の結果では電話が入ることもありますが、事前に申込者の同意を得た上で行うため、知らないうちに勤務先に電話がかかってくることはありません。

原則、お勤めの確認はお電話で行いません。審査の結果により電話確認が必要な場合もお客様の同意を得ずに実施いたしません。

引用元：原則在籍確認の電話なし – いつも

また完全カードレス契約のため、自宅への郵送物はなく、家族に内緒で借り入れできます。

PayPay銀行口座を持っている人なら24時間365日取引できるので、急な出費で困ったときも安心です。

無利息期間が長めに設定されているのも嬉しいポイント。最大60日は利息0円で借り入れできるため、返済負担を軽減できます。

金利	4.8〜20.0％
限度額	500万円
審査時間	最短30分
融資時間	最短30分
無利息期間	最大60日間
Web完結	◯
電話連絡なし	◯
郵送物なし	◯
対象年齢	20〜65歳

AZは70歳以上も申し込み可能！平日18時までの申し込みで最短即日融資

AZ株式会社はスピード融資に対応しており、学生から高齢者まで幅広い年齢層が利用できます。

AZ株式会社は、申し込みから契約まで全手続きがWebで完結し、審査は最短30分で完了します。平日18時までに手続きを終えれば、当日中の借り入れも可能です。

申込年齢に上限がないこともメリットの一つ。他社では年齢の上限が69歳に設定されているケースが多いですが、AZ株式会社なら70歳以上でも審査に通る可能性があります。

なお、AZ株式会社では、来店不要で契約できる学生ローンを用意しています。

最高50万円まで借り入れができ、融資決定後最短10分で振込が完了するため、お金に困っている学生におすすめです。

金利（実質年利）	7.0～18.0％
借入限度額	200万円
審査時間	最短30分
融資時間	最短即日
無利息期間	ー
WEB完結	◯
電話連絡なし	×
郵送物なし	◯
対象年齢	20歳以上

エイワは対面審査でブラックにも柔軟に対応！79歳まで借り入れ可能

エイワはWeb申し込みに対応しており、早ければその日のうちに融資を受けられます。

エイワは対面審査を行っており、申込者の状況を詳しく把握したうえで融資可否を判断しています。

わたしたちがこだわっているのは、ひとりひとりのお客様と直接お会いして、話をお聞きする対面与信。消費者金融というビジネスにより何よりももとめられているのは、年収や勤務先といったデータだけではうかがい知ることのできない、人間としてのお客様との、心のかよったおつきあいにあると信じているからです。

引用元：エイワの特徴

来店が必要なので手間はかかりますが、審査では属性や信用情報だけでなく、家庭事情や現時点での返済能力などを考慮してもらえるので、過去に自己破産したブラックでも借りれるチャンスがあります。

エイワは北海道から九州まで全国25店舗を展開しているので、地方に住んでいる人も来店しやすいでしょう。

また、年齢の上限が高いのもメリットの一つ。他社では年齢上限が69歳以下のケースが多いですが、エイワなら79歳まで借り入れできます。

年齢が原因で他社の審査に通らなかった人は、エイワで相談してみると良いでしょう。

金利	17.9507～19.9436％
限度額	50万円
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
無利息期間	ー
Web完結	×
電話連絡なし	×
郵送物なし	×
対象年齢	20〜79歳

ハローハッピーは自己破産者や多重債務者も審査通過の可能性あり

ハローハッピーは、フリーローンやリフォームローン、事業者ローンなどの豊富なローン商品を提供している中小消費者金融です。

ハローハッピーは独自の基準で審査を行っており、過去に自己破産をした人や他社で借金のある人でも借り入れできます。

Q  過去に自己破産※や現在、複数社から借り入れていますが、利用できますか？

A  現在のお客様の収支のバランスを基準に、判断をさせて頂きます。
　 ※自己破産…民事再生・調停・債務整理など

引用元：よくある質問 – ハローハッピー

大手消費者金融の場合、ブラックは審査で減点されて融資を受けられない可能性が高いです。しかし、ハローハッピーは現在の経済状況を重視しているため、過去にトラブルのある人でも審査に通る可能性があります。

貸付対象者の幅が広いので、アルバイトやパート、専業主婦でも借り入れができます。

また、Web申し込みに対応しており、平日の18時までに来店して契約すれば当日中の借り入れも可能です。

店頭では担当者が契約手続きをサポートしてくれるので、初めての借り入れで不安がある人も安心です。

金利	10.00％～18.00％
限度額	100万円
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
無利息期間	ー
Web完結	×
電話連絡なし	×
郵送物なし	×（来店契約の場合はなし）
対象年齢	20歳以上

キャッシングMOFFはブラックや専業主婦も申し込み可能！最短即日融資

キャッシングMOFFは、全国からの申し込みに対応している東京都台東区の中小消費者金融です。

キャッシングMOFFは申し込み年齢に上限がなく、20歳以上で安定した収入があれば、70歳以上でも申し込みは可能です。

また、配偶者貸付に対応しており、配偶者に安定した収入があれば専業主婦でも借り入れできます。

Q．専業主婦でも契約出来ますか？ 

A．配偶者の方に安定した収入があり同意書等を頂ければお申込みいただけます。

引用元：よくある質問 – キャッシングMOFF

貸付対象者の幅が広いため、専業主婦をはじめ、アルバイトやパートも申し込みが可能です。

Webからの申し込みなら最短30分で審査結果がわかり、当日中に融資を受けられます。東京にある店舗で申し込めば自宅への郵送物を回避できるため、家族に借り入れをバレる心配はありません。

自己破産をしたブラックも現状を見て審査してもらえるので、他社に融資を断られた人はキャッシングMOFFへの申し込みを検討してみましょう。

金利	12.6～15.0%
限度額	300万円
審査時間	最短30分
融資時間	最短即日
無利息期間	ー
Web完結	◯
電話連絡なし	×
郵送物なし	◯
対象年齢	20歳以上

スカイオフィスは雇用形態の制限なし！現状が良ければブラックも融資可能

スカイオフィスは全国からのWeb申し込みに対応しており、非正規雇用者やブラックでも借り入れ可能です。

スカイオフィスキャッシングは独自基準に基づく柔軟な審査を行っており、過去に自己破産をしたブラックでも、現在の収支状況が安定していると判断されれば審査通過は可能です。

申し込み条件は「20歳以上で現在安定した収入がある方」となっており、雇用形態に制限はありません。

そのため、学生や主婦でも、アルバイトやパート収入があれば申し込みはできます。平日14時までに申し込み手続きを済ませれば、最短30分で審査結果が伝えられます。

審査通過後に福岡市中央区の店頭に出向いて契約書類を提出すれば、即日融資も可能です。

なお、毎月の返済日は都合の良い日を指定できます。返済日を給料日のあとに設定しておけば、無理なく支払いを続けられるでしょう。

金利	15.0～20.0%
限度額	50万円
審査時間	最短30分
融資時間	最短即日
無利息期間	ー
Web完結	×
電話連絡なし	×
郵送物なし	×
対象年齢	20歳以上

ライフティは1万円以下の少額融資に対応！最大35日間の無利息期間あり

ライフティは、インターネットから24時間365日申し込みができます。

ライフティはWeb完結に対応しており、最短当日中に審査結果が通知されます。

借り入れ金額は1,000円～500万円までと幅広く、少額融資から高額融資まで対応できるのが魅力。1万円以下の少額融資なら、総量規制が気になる場合でも安心です。

ライフティのカードは全国のセブン銀行ATMに対応しており、1,000円単位で出金できます。利用明細書はその場で発行されるので、自宅に郵送物が届く心配はありません。

また、無利息期間が35日間と他社より長く設定されており、期間内に返済すれば利息は一切発生しません。

最大金利が20.0%と他社よりも高い水準ですが、無利息期間をうまく活用すれば利息の負担を抑えられるでしょう。

金利	8.0～20.0%
限度額	500万円
審査時間	最短即日
融資時間	最短1〜2営業日
無利息期間	最大35日間
Web完結	◯
電話連絡なし	×
郵送物なし	◯
対象年齢	20歳以上69歳以下

プランは債務整理をした人や非正規雇用者も借り入れ可能！最短即日融資

プランはWeb申し込みに対応しており、20歳以上であれば非正規雇用者も借り入れできます。

プランは貸付対象者の幅が広く、定期的な収入のあればパート・アルバイト・主婦でも申し込みは可能です。

過去に自己破産をした人でも、現在の収入が安定していて返済能力に問題がなければ、融資を受けられる可能性があります。

Web完結には対応していませんが、Webから申し込んだ後に来店して契約書類を作成すれば即日融資が可能です。

店頭で契約すれば自宅への郵送物も回避できるので、家族にバレる心配がありません。

最小返済額は2,000円から設定できるため、毎月の支払い負担を抑えながら完済を目指せるでしょう。

金利	12.00～20.00%
限度額	300万円
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
無利息期間	ー
Web完結	×
電話連絡なし	×
郵送物なし	◯
対象年齢	20歳以上

キャッシングスペースは自己破産者にも柔軟に対応！返済期間は最長12年

キャッシングスペースは、スピード審査・融資に対応している中小消費者金融です。

キャッシングスペースは、インターネット・電話・店頭の3種類の申し込み方法を用意しており、店頭で手続きをするとその場で借入金を受け取れます。

公式サイトの申し込みフォームには「破産」「債務整理」「延滞」などの過去の金融事故について入力する欄があり、ブラックに対してもしっかり審査をしてくれます。

信用情報に問題がある人にも柔軟な審査を行っているので、他社で融資を断られた人も借り入れが可能です。

連絡方法や連絡の時間帯も指定できるようになっており、周りに内緒で借り入れをしたい人に向いています。

返済期間は最長12年（144回払い）まで設定できるので、毎月の支払い負担を抑えたい人にもおすすめです。

金利	5.0〜18.0％
限度額	500万円
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
無利息期間	ー
Web完結	ー
電話連絡なし	×
郵送物なし	◯
対象年齢	20歳以上

アルコシステムは最短30分で審査完了！自宅への郵送物なし

アルコシステムは、少額融資を専門に行っている老舗の中小消費者金融です。

アルコシステムは24時間365日いつでもWebから申し込みができ、30分〜2時間以内に審査結果が通知されます。

最短で即日融資が可能なため、急な出費で困っているときに便利です。自宅への郵送物はなく、家族に内緒で借り入れできます。

借り入れ限度額は最高でも50万円までなので、借り過ぎが心配な人も安心して利用できるでしょう。

また、アルコシステムではお友達紹介キャンペーンを実施しています。紹介した友達が新規契約で15万円以上の融資を受けると、謝礼として最大1万円の現金を受け取れます。

キャンペーンがある貸金業者は珍しいので、お得に利用できるでしょう。

金利	3.0〜20.0%
限度額	50万円
審査時間	最短30分
融資時間	最短即日
無利息期間	ー
Web完結	◯
電話連絡なし	×
郵送物なし	◯
対象年齢	満20歳以上

自己破産後にカードローンの審査に通るコツ

自己破産後でも事前にしっかり準備してから申し込めば、カードローンの審査通過率が上がります。

審査通過率を高める方法を知り、スムーズな借り入れを実現しましょう。

勤続年数が1年以上経過してから申し込む

同一の職場に1年以上働いている実績があれば、離職リスクが低く収入が安定していると判断されて、審査に通りやすくなります。

勤続年数が長ければ長いほど安定感があるため、3年以上や5年以上勤続していればなお有利です。

勤続年数について具体的な目安はありませんが、最低でも半年～1年以上があると審査に通りやすいといわれています。

入社や転職をしたばかりで勤続年数が少ない人は、勤続年数を増やしてから申し込みましょう。

利用限度額を低く設定する

利用限度額が低いと、カードローン会社にとっては貸し出したお金が返ってこないリスクを最小限に抑えられるため、審査に通りやすい傾向があります。

逆に申込時の限度額が大きいほど、万一返せなくなったときに発生する損失も大きくなるため、審査は厳しくなります。

一般的に、月々の返済負担が月収の2～3割以下に収まれば、審査に通過しやすくなります。

利用限度額は契約後に増やすこともできるので、契約時は審査通過を優先させましょう。毎月利用実績をコツコツ積んでいけば、金融機関からの信用度が上がり、限度額を引き上げやすくなります。

複数ローンへの同時申し込みは避ける

短期間に複数のローンに同時に申し込むと、「お金に困っている人」と判断されて審査が通りにくくなるので、クレジットカードは一社に絞って申し込みましょう。

ローンへの申込履歴は、通常6ヶ月間ほど信用情報に記録されます。すでに複数ローンに申し込んで審査に落ちた人は、6ヶ月が経過するまで再申し込みは避けましょう。

一度ローンの審査に落ちてしまうと、すぐに再申し込みしても審査通過は厳しいため、焦らず計画的に行うことが大切です。

他社借入件数は4件以内に減らす

審査に通過したいなら、他社借入件数は4件以内に減らしておきましょう。

過去の自己破産だけでなく、現在も他社に借り入れが多いと「返済負担が大きい」と判断され、審査通過が厳しくなります。

審査に通過できる他社借入件数の目安は業者によって異なりますが、例えばフタバでは「他社借入4件以内」と公表しています。

消費者金融にて他社でのお借入れが４社以内の方が対象です。（銀行、信販などのローン・キャッシングは除きます。） 

引用元：商品について – キャッシングのフタバ

他社借入の返済が難しい場合は、おまとめローンを利用して複数の借り入れを一つにまとめるのも一つの方法です。

クレジットヒストリーを積み上げる

自己破産をした直後は信用情報が真っ白な状態であるため、クレジットヒストリーを積み上げましょう。

自己破産をすると、信用情報から事故情報は消えて「スーパーホワイト」と呼ばれる状態になります。

スーパーホワイトになるとクレジット利用実績がない状態になるため、審査担当者にとって判断が難しく、審査に悪影響を及ぼすことがあります。

そのため、事故情報が消えた直後にいきなり申し込むより、クレジットヒストリーを積み上げてから申し込んだ方が審査通過には有効です。

クレジットヒストリーを積み上げる方法はいくつかありますが、携帯電話の分割払いは最も簡単に利用しやすい方法です。

分割払いで毎月返済実績を作ってから申し込めば、カードローンの審査にも通りやすくなります。

自己破産後に審査に落ちた！金融機関以外からお金を借りる方法

お金に困ったときは金融機関から借り入れする方法が一般的ですが、お金を借りる方法は他にもあります。

自己破産後にカードローンの審査に通らない人は、金融機関以外で借り入れる方法を検討しましょう。

早ければ当日中に借り入れできるため、「すぐにお金を借りたい」という場合に役立ちます。

質屋に品物を預ければ審査なしで即日現金を入手できる

質屋に貴金属やブランド物など高価なものを預ければ、審査なしでその場で現金を受け取れます。

質屋では預けた品物を査定してもらい、査定価格分だけ現金を受け取れます。お金を借りるには担保となる品物が必要ですが、信用情報の確認はありません。

身分証明書の確認だけでお金を借りられるため、自己破産を経験した人でも借り入れは可能です。

混んでいなければ数分ですぐに現金を手に入れられるため、急いでいるときに便利です。

万が一支払い日までに返済できなくても、担保を引き上げられるだけで取り立てなどはありません。

質屋の返済期限日は借り入れ日から3ヶ月が原則ですが、期限までに元金と利息を払えば、預けた品物を手元に戻せます。

個人事業主はファクタリングで資金を調達できる

個人事業主やフリーランスの場合は、ファクタリングを活用して資金を調達すると良いでしょう。ファクタリングとは、売掛金をファクタリング会社に買い取ってもらい、現金を手にする方法です。

ファクタリングの審査では信用情報が確認されないため、自己破産後でも売掛債権さえあれば問題なく利用できます。

また、ファクタリングは即日入金に対応している業者が多く、すぐに資金が必要な場合に役立ちます。

売掛先が支払い不能になっても弁済の必要がなく、多額な資金が必要な場合も安心して利用できるのが利点です。

サービスを利用する際は手数料が発生しますが、手数料が低い業者を選べば、出費を最小限に抑えられます。

公的融資制度ならブラックでも低金利で借り入れできる

自己破産をしてどこからもお金を借りらえない場合は、生活福祉資金貸付制度の利用を検討しましょう。

生活福祉資金貸付制度は、低所得世帯や障がい者世帯などを対象にした貸付制度です。自己破産歴がある人でも、一定の条件を満たせば無利子または低金利で借り入れが可能です。

生活福祉資金貸付制度には4種類があり、資金使途に合わせて借り入れできます。

貸付の種類	資金の種類	金利	貸付金額
総合支援資金	生活支援費	連帯保証人あり：無利子 連帯保証人なし：1.5％	2人以上の世帯：月20万円以内単身世帯：月15万円以内
	住宅入居費	連帯保証人あり：無利子 連帯保証人なし：1.5％	40万円以内
	一時生活再建費	連帯保証人あり：無利子 連帯保証人なし：1.5％	60万円以内
福祉資金	福祉費	連帯保証人あり：無利子 連帯保証人なし：1.5％	580万円以内
	緊急小口資金	無利子	10万円以内
教育支援資金	教育支援費	無利子	高校：月3.5万円以内 高専：月6万円以内 短大：月6万円以内 大学：月6.5万円以内
	就学支度費	無利子	50万円以内
不動産担保型生活資金	不動産担保型生活資金	年3.0％	・土地の評価額の70％程度 ・月30万円以内
	要保護世帯向け不動産担保型生活資金	年3.0％	・土地及び建物の評価額の70％程度（集合住宅の場合は50％） ・生活扶助額の1.5倍以内

連帯保証人を用意できる場合は無利子で借り入れできますが、連帯保証人を用意できなくても年1.5〜3.0％の低金利で借り入れできます。

ただし、融資までに最短1ヶ月ほど時間がかかるので、借り入れを急ぐ人は融資スピードが早い緊急小口資金がおすすめです。

緊急小口資金は最大10万円までしか借りられませんが、最短1週間で借り入れできます。

申し込みや事前相談は、市区町村の社会福祉協議会の公式サイトや電話で受け付けています。

親族や友人に相談すれば無利子で借り入れも可能

家族や親族、友人に相談すれば、無金利または低金利でお金を貸してくれる可能性があります。

家族や友人からお金を借りれば、信用情報への登録がないため、カードローンやクレジットカードの審査に影響が出る心配はありません。

しかし、お金を借りたことが原因で疎遠になったり、人間関係のトラブルに発展したりする可能性があります。

返済期日や金利が曖昧になりがちなので、事前に借用書（契約書）を作成しておくと良いでしょう。

親にお金借りる時の頼み方や注意点については、以下の記事で詳しく解説しています。

自己破産後にお金を借りたいときの注意点

自己破産後にお金を借りたいときは、いくつか注意点があります。

危険な方法や間違ったやり方でお金を借りると、トラブルに巻き込まれて事態が悪化する可能性があるので注意が必要です。

事前に注意点を把握したうえで、借入先を慎重に選びましょう。

中小消費者金融は大手より利便性が劣るケースが多い

中小消費者金融は大手に比べて資金力が劣るため、融資スピードや借入・返済方法の数などで利便性が劣るケースが多いです。

最近は大手並みにサービスが充実しているところもありますが、Web完結や即日融資に対応していない業者が少なくありません。

しかし、中小消費者金融は人が直接審査をして判断する割合が高く、大手では融資を断られた人も審査に通る可能性があります。

利便性重視で選ぶなら大手がおすすめですが、審査通過が不安な人には中小消費者金融への申し込みをおすすめします。

「審査なし」「ブラックでもOK」と謳う闇金からはお金を借りない

「審査なしで即日融資」「ブラックでもOK」などの謳い文句で勧誘・宣伝する業者は、闇金である可能性が高いです。

貸金業者が「審査なし」などの誇大広告を出すことは貸金業法によって禁じられているため、「審査なし」と謳っている業者は、法律を守らずに貸付を行う違法な闇金業者です。

（誇大広告の禁止等） 

第十六条 貸金業者は、その貸金業の業務に関して広告又は勧誘をするときは、貸付けの利率その他の貸付けの条件について、著しく事実に相違する表示若しくは説明をし、又は実際のものよりも著しく有利であると人を誤認させるような表示若しくは説明をしてはならない。

引用元：貸金業法 | e-Gov 法令検索

闇金は高額な利息を取る悪徳業者であり、一度でも利用すると多重債務に陥ります。

期日までに返済できないと脅迫めいた取り立てが行われ、本人だけでなく家族や職場にまで被害が及ぶので、闇金からお金を借りるのは絶対にやめましょう。

SNS上の個人間融資は利用しない

近年は個人を装った闇金業者がSNS上に登場しており、「#個人融資」などのタグが付いた投稿はほぼ違法業者だといえます。

違法業者からお金を借りてしまうと、詐欺などのトラブルに巻き込まれる可能性が高いです。

仮に相手が闇金ではなかったとしても、SNSを利用した個人間融資では個人情報が流出するリスクがあります。

実際に、SNS上の個人間融資がきっかけで脅されたり免許証の写真や住所を公開されたりしたケースもあるので、個人間融資の利用は避けた方が無難です。

自己破産の借り入れに関するよくある質問

最後に、自己破産の借り入れに関してよくある質問と回答を紹介します。

自己破産中でもお金は借りれる？

破産手続き中は信用情報に「破産手続き開始決定」「破産申立」などの情報が登録されている可能性が高く、審査はまず通りません。

自己破産中でもお金を借りたいなら、質屋を利用したり家族に相談したりするなど、金融機関以外での借り入れを検討しましょう。

ただし、破産手続き中に無分別な借り入れをして新たな債務を増やすと、浪費や不正とみなされて免責許可に悪影響を及ぼす可能性があります。

どうしても資金が必要な場合は、まずは弁護士や司法書士、自治体の相談窓口などや公的支援制度に相談し、合法的かつ安全な方法で対処しましょう。

自己破産した記録はいつ消える？

信用情報機関に登録されている自己破産の情報は、5～10年経過すると自動的に削除されます。

記録が削除されれば、過去の自己破産履歴が参照できなくなるため、カードローンやクレジットカードの審査に通りやすくなるでしょう。

ただし、信用情報が真っ白（スーパーホワイト）になっている状態は、逆にカード会社や銀行から警戒される場合があります。

そのため、記録が消えた後すぐに申し込むよりも、少額のクレジット利用などで信用情報を正常に積み上げてから申し込む方が、審査に通る可能性が高まります。

自己破産しても賃貸物件は借りれる？

自己破産をしても、賃貸物件を借りることは可能です。賃貸契約時の審査では、自己破産歴よりも現在の収入（雇用形態や年収、勤続年数など）を重要視することが多いです。

保証会社や管理会社によっては信用情報をチェックされますが、賃貸物件の審査はクレジットカードやローンほど厳しい基準ではありません。

自己破産後でも、毎月安定した収入があって家賃を支払う能力があると判断されれば、審査は通りやすくなります。