カードローンは転職したばかりでも利用できる？審査に通りやすい借入先を解説

「転職したばかりでもカードローンを利用できる？」
「転職したばかりでも審査に通りやすいカードローンはある？」
「カードローンの審査に落ちたときはどうすればいい？」

転職したばかりの人でも、カードローンを利用することは可能です。

ただし、転職したばかりで申し込めるカードローンは数が限られているため、借入先は慎重に選ぶ必要があります。

この記事では、転職したばかりの人におすすめのカードローン5選を紹介します。

カードローンの審査に落ちたときの対処法も紹介しているので、ぜひ最後までチェックしてください。

【転職したばかりの人におすすめのカードローン】

消費者金融	公式サイト	金利	限度額	審査時間	融資時間
アコム	公式サイト	3.0～18.0%	800万円	最短20分	最短20分
アイフル	公式サイト	3.0～18.0%	800万円	最短18分	最短18分
プロミス	公式サイト	4.5〜17.8%	500万円	最短3分	最短3分
SMBCモビット	公式サイト	3.0～18.0%	800万円	最短15分	最短15分
レイク	公式サイト	4.5〜18.0%	500万円	最短15秒	最短25分

なお、人気のカードローンについては、カードローンおすすめランキングで解説しているので、ぜひ参考にしてみてください。

カードローンは転職したばかりでも利用できる？

結論から言うと、転職したばかりの人でもカードローンを利用することは可能です。

ただし、審査で不利になりやすいため、実際に申し込むかは慎重に判断する必要があります。

初出勤を終えていれば申し込みは可能

転職したばかりの人でも、初出勤を終えていればカードローンへの申し込みは可能です。

面接に通っただけでは、カードローンを申し込めません。

転職後にいつからカードローンを申し込めるのかは、金融機関によって異なります。しかし、どの金融機関に申し込む場合でも、初出勤は終えている必要があります。

勤続年数が短いと審査で不利になる

初出勤を済ませていればカードローンの申し込みは可能ですが、勤続年数が短いと審査で不利になります。

特にパートやアルバイトなどの非正規雇用者は、正社員や公務員よりも働き始めの離職率が高いため、勤続年数が短いと審査に落ちる可能性が高いです。

カードローンによっては「勤続年数◯ヶ月以上」などの申込条件を定めているケースもあります。  

勤続年数が長いほど審査では有利なので、1ヶ月でも多く働いてから申し込むのが得策です。

転職したばかりでも審査に通りやすいカードローン5選

転職したばかりでも審査に通りやすいのは、消費者金融のカードローンです。

大手消費者金融は転職したばかりの人にも柔軟に対応しており、借り入れできる可能性があります。

転職したばかりの人におすすめのカードローンは、以下のとおりです。

消費者金融	金利	限度額	審査時間	融資時間
アコム	3.0～18.0%	800万円	最短20分	最短20分
アイフル	3.0～18.0%	800万円	最短18分	最短18分
プロミス	4.5〜17.8%	500万円	最短3分	最短3分
SMBCモビット	3.0～18.0%	800万円	最短15分	最短15分
レイク	4.5〜18.0%	500万円	最短15秒	最短25分

各社の特徴を比較して、どこからお金を借りるか慎重に判断しましょう。

アコムは土日祝日も最短即日融資可能！勤務先への電話連絡や自宅への郵送物なし

アコムはスマホ取引に対応しており、勤務先への電話連絡や自宅への郵送物なしで契約できます。

アコムはWeb完結に対応しており、土日祝日も最短20分で審査・融資が可能です。

電話での在籍確認は原則行っておらず、本人確認が運転免許証で完了します。

運転免許証をスマホで撮影して送信するだけなので、手続きに手間がかからず便利です。

審査完了後は、インターネット・スマホアプリ・電話・コンビニATMなどから24時間いつでも借り入れできます。

楽天銀行の口座があれば審査通過後最短10分で振込融資を受けられるため、借り入れを急ぐ人も安心です。

金利	3.0～18.0%
限度額	800万円
審査時間	最短20分
融資時間	最短20分
無利息期間	30日間
Web完結	◯
電話連絡なし	◯
郵送物なし	◯
対象年齢	20歳以上

アイフルはWeb完結に対応！申込みから最短18分で融資可能

アイフルは、2024年オリコン顧客満足度調査で1位を獲得したカードローンです。

アイフルはWeb・アプリ完結に対応しており、申し込みから最短18分で審査結果がわかります。

また、申し込み後にオペレーターへ電話すれば、優先的に審査を進めてもらえます。

お申込みのタイミングがギリギリになってしまった場合は、電話で問い合わせすることもひとつの手です。急ぎの旨を伝えると優先的に審査してくれる可能性があるためです。
アイフルの場合、審査時間は9:00～21:00で、お急ぎの方は優先的に対応しています。

引用元：日曜日でも即日融資を希望するなら消費者金融カードローン！注意点や申込方法を解説 – アイフル

土日祝日も9〜21時の間に申し込めば、即日審査・融資が可能です。勤務先への電話連絡はないため、職場の人に内緒で借り入れできます。

また、審査通過後にアイフルの公式アプリをインストールすると、セブン銀行やローソン銀行でスマホを使ったATM取引ができます。

スマホでQRコードを読み込むだけで借り入れできるので、カードレスでキャッシングしたい人におすすめです。

金利	3.0～18.0%
限度額	800万円
審査時間	最短18分
融資時間	最短18分
無利息期間	最大30日間
Web完結	◯
電話連絡なし	◯
郵送物なし	◯
対象年齢	満20歳以上69歳まで

プロミスは最短3分で融資！コンビニATMならスマホアプリでキャッシング可能

プロミスはWeb完結に対応しており、業界最速のスピードでお金を借りられます。

プロミスは申し込みから借り入れまでスマホで完結し、最短3分で借り入れできます。

審査時に勤務先への電話連絡は原則ないため、職場の人に借り入れがバレる心配はありません。

原則、お勤めされていることの確認はお電話では行いません。ただし審査の結果によりお電話する場合でも、お客さまの同意を得ずに実施することはございませんので、ご安心ください。プロミスでは、実際に98％のお客さまには電話での在籍確認を実施しておりません。

引用元：プロミス

カードレス契約に対応しているため、自宅への郵送物もなく、家族に内緒で借り入れできます。

またアプリを使えば、セブン銀行ATM・ローソン銀行ATMからスマホだけで借り入れ・返済ができます。

カードを使っているところを人に見られる心配もなく、手続きもスムーズです。

金利	4.5〜17.8%
限度額	500万円
審査時間	最短3分
融資時間	最短3分
無利息期間	最大30日間
Web完結	◯
電話連絡なし	◯
郵送物なし	◯
対象年齢	18～74歳

SMBCモビットはカードレス契約に対応！限度額は最大800万円

SMBCモビットはカードレス契約に対応しており、最大800万円まで借り入れできます。

SMBCモビットはWeb・スマホ完結に対応しており、土日祝日も最短15分で融資可能です。

借り入れを急ぐときは、Webから申し込んだ後にコールセンターへ電話して、優先的に審査を進めてもらうこともできます。

融資をお急ぎの方は、申込後にモビットコールセンター（0120-03-5000）にご連絡いただければ、優先的に審査を実施しています。

引用元：カードローンは即日融資できる？当日中にお金を借りる条件 – SMBCモビット

また、公式アプリを使えば、コンビニATMで借り入れ・返済が可能です。

アプリからLINE Payへ借入金を直接チャージでき、LINE Payでキャッシュレス決済もできます。

金利	3.0～18.0%
限度額	800万円
審査時間	最短15分
融資時間	最短15分
無利息期間	–
Web完結	◯
電話連絡なし	◯
郵送物なし	◯
対象年齢	満20～74歳

レイクは最大180日間は利息0円！平日21時まで即日融資に対応

レイクのカードローンは、業界最速で審査結果がわかるスピードの早さが魅力です。

レイクはWebから申し込むと、最短15秒で審査結果がわかります。

平日21時まで（日曜日は18時まで）に契約すれば即日融資が可能なので、遅い時間に申し込んでもその日のうちに借り入れできます。

また、無利息期間が長いのも特徴の一つ。5万円までなら最大180日間は利息0円で借り入れできます。

少額融資を望む人や利息の支払いを抑えたい人には、レイクが有力な選択肢になるでしょう。

金利	4.5〜18.0%
限度額	500万円
審査時間	最短15秒
融資時間	最短25分
無利息期間	最大180日間
Web完結	◯
電話連絡なし	◯
郵送物なし	◯
対象年齢	満20〜70歳

転職したばかりでカードローンに申し込むときの注意点

転職したばかりの人は審査で不利になりやすいため、申し込む際はいくつか注意すべき点があります。

審査に通過するために、注意事項をきちんと把握しておきましょう。

転職直後に申し込むと希望借入額に届かない可能性がある

転職したばかりの人は収入が不安定なため、審査に通っても借入限度額が少ない可能性があります。

新しい職場での給与支払実績がないと、実際に給料をいくら受けているのか、今後も継続して収入を得られるのかがわかりません。

試用期間中だと雇用契約を打ち切られるリスクもあるため、カードローン会社は融資額を低くしてリスクに備えようとします。

そのため、実際に借りられる金額が希望する金額に届かない可能性が高いです。 

ただし、着実に返済実績を重ねていけば信用が高まり、借入額を増やせる可能性があります。

転職前の勤務先を申告するのはNG！嘘をついてもバレる可能性が高い

カードローンに申し込む際に、転職前の勤務先を申告するのはやめましょう。

審査に通りたいがために勤務先を偽って在籍年数を長く見せても、虚偽申告をした場合は審査に通過できません。 

お金の貸し借りは信頼関係に基づいており、信頼関係を損ねてしまう行為はかえって審査で不利です。

虚偽申告が発覚して審査に落ちると、信用情報機関にも審査に落ちた旨が記録され、他の金融サービスを利用する際にも悪影響が及びます。

虚偽申告をしてもメリットは何一つないので、必ず正確な情報で申請しましょう。

転職したばかりだと電話による在籍確認を避けられないケースが多い

転職直後の人は、より慎重な審査を行う必要があるため、勤務先への電話連絡が避けられません。

電話で在籍確認を行えば最新の雇用状態を確実に確認できるため、雇用側としては安心材料になります。

勤務先への電話連絡が避けられない場合は、自分が電話に出られる時間帯を指定するなど、他人にバレるリスクを軽減しましょう。

銀行カードローンは1年程度の勤続年数がないと借り入れできない

銀行カードローンは勤続年数が1年以上ないと借り入れできないケースが多いです。

消費者金融なら、勤続年数が短くても申し込みは可能です。

しかし、銀行カードローンは消費者金融よりも審査が厳しい傾向にあるため、転職したばかりの人が融資を受けるのは難しいといえます。

転職直後で審査通過が不安な人は、消費者金融への申し込みをおすすめします。

転職したばかりでカードローンの審査に通る方法

転職直後でカードローンの審査に通るには、申し込む段階から対策が必要です。

できる限りの対策をして、審査通過率を高めましょう。

3ヶ月以上勤務してから申込む

借り入れを急いでいない場合は、新しい職場で3ヶ月以上勤務してからカードローンに申し込みましょう。

転職直後に申し込むよりも、一定期間勤務して収入を安定させてから申し込んだ方が信用度が高まり、審査に通過しやすくなります。

多くの企業では試用期間を3ヶ月前後に定めているため、3ヵ月以上継続して勤務すればある程度の信頼性を得られます。

借入れ希望額をなるべく少なくする

カードローンに申し込むときは、借入希望額を少なく設定しましょう。収入に見合わない高額借り入れを希望すると、返済能力を疑われて審査に落ちやすくなります。

借入希望額が増えるにつれて審査ハードルも上がるので、審査通過を優先するのであれば必要最低限の金額を希望しましょう。

特に転職直後は収入を不安視されるため、借入希望額を10万円以内に設定して申し込むのが無難です。

他社からの借入を整理しておく

借入件数や借入金額が多いと、返済能力に問題があると判断されて審査に通りにくくなります。

すでに他社で年収の3分の1の借り入れがある場合は総量規制に抵触するため、審査通過はできません。

総量規制とは、貸付金額の上限を年収の3分の1に制限した法律のことです。

Q2-1.　総量規制とは何ですか？  
A2-1.　借り過ぎ・貸し過ぎを防ぐために設けられた新しい規制です。具体的には、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合は、新たな借入れはできなくなる、という内容です。例えば、年収300万円の方は、貸金業者から100万円までしか借りることができないということになります。

引用元：貸金業法Q&A – 金融庁

すでに他社からお金を借りている人は、借入総額が年収の3分の1以内に収まっているかを確認しておきましょう。

必要のない借り入れは、できる限り返済を進めておくなどの対策が必要です。

短期間で複数社から借入をしない

短期間で複数のカードローンに申し込むのはやめましょう。短期間で複数社に申し込んでいる人は、お金に困っている人という印象を与えてしまい、審査で不利になります。

一般的に短期間に3社以上に申し込むと「申し込みブラック」と判定されて、どこに申し込んでも審査に通りにくくなるので注意が必要です。

カードローンの申込履歴は信用情報に記載されており、審査で必ずチェックされます。

カードローンの審査に通りたいなら、一社に絞って申し込みましょう。

信用情報に傷をつけない

カードローンの審査では申込者の信用情報を必ず確認するため、信用情報に傷がついていると高確率で審査に落ちます。

信用情報とは、クレジットカードやカードローンなどの申込履歴や返済状況等を記録した情報です。この信用情報に傷がつくと、審査に悪影響が出ます。

金融事故の情報は、完済してから5～7年間は記録が残り続けます。記録が残っている間は、どのローンに申し込んでも審査通過は困難です。

他社借入金の返済は毎月きちんと行い、信用情報に傷がつかないように注意しましょう。

カードローンの審査に通らなかった場合の対処方法

カードローンの審査に落ちたときは、他の方法で資金を調達しましょう。

資金を調達する方法は複数あるので、自分に合った方法を選びましょう。

公的融資支援制度を利用する

金融機関からお金を借りられない場合は、公的融資制度を利用しましょう。

国からお金を借りる方法なら、無職や低収入の人、信用情報に問題があるブラックの人でも借り入れできます。また、金融機関よりも金利が低く、返済負担を減らせる利点もあります。

公的融資制度には複数の種類があるので、それぞれの状況に合わせて利用しましょう。

「生活福祉資金貸付制度」は、失業や減収などによって生活が困窮している低所得者・障害者・高齢者（65歳以上）世帯が利用できる制度です。

生活福祉資金には様々な種類があり、連帯保証人がいれば無利子、連帯保証人がいなくても金利1.5%という低い水準で借り入れできます。

生活福祉資金貸付制度の詳細を知りたい場合は、窓口となる社会福祉協議会まで問い合わせましょう。

20歳未満の児童を扶養している父子家庭・母子家庭がお金を借りるには、「母子父子寡婦福祉資金」がおすすめです。

担保・保証人不要で、年1.0％という低金利で利用できるのが特徴で、連帯保証人を立てられる場合は無利子で借り入れできます。

母子父子寡婦福祉資金は近くの市役所で申請できますが、申請する際に世帯全員の住民票と戸籍謄本が必要になるので、事前に準備しておきましょう。

東京都・神奈川県・埼玉県・千葉県に住んでいる人なら「生活サポート基金」を利用できます。

生活サポート基金は無職やブラックの人でも利用でき、連帯保証人を用意できる場合は12.5%以内の低金利で借り入れが可能です。

相談は無料なので、借金返済についてのアドバイスももらえます。

ブランド品などを担保にして質屋でお金を借りる

貴金属やブランド物など高価なものを質屋に預ければ、審査なしですぐにお金を借りられます。

質屋では預けた品物を査定してもらい、査定価格分だけ現金を受け取れます。査定は数分ほどで終わるため、すぐにお金を借りたい人におすすめです。

お金を借りるには担保となる品物が必要ですが、身分証明書の確認だけでお金を借りられるため、無職やブラックの人でもすぐに現金を手に入れられます。

質屋の返済期限日は借り入れ日から3ヶ月が原則となっており、期限までに元金と利息を払えば預けた品物を返してもらえます。

ただし、品物の返却が必要ない場合は、元金と利息の支払いは不要です。

フリマやリサイクルショップなどで不用品を売却する

家電などの不用品を売却して資金を調達するのも一つの方法です。

不用品を売る方法は複数ありますが、当日中に資金を調達したいならリサイクルショップの店頭買取がおすすめです。

売る商品の数や混雑状況にもよりますが、30分もあれば査定は終わるので、すぐに現金を受け取れます。

少しでも高値で売りたいなら、フリマアプリを利用しましょう。フリマアプリは利用者が多いので高値で売れやすく、スマホがあれば簡単に出品できます。

自分が売りたい価格を設定して販売できるので、高値で売れそうなものはフリマアプリの利用がおすすめです。

家族や友人に相談してお金を借りる

どこからもお金を借りられない場合は、家族や友人に相談してお金を貸してもらいましょう。

家族や友人であれば審査や利息なしで借り入れできますが、お金を借りたことが原因で信頼関係が崩れる恐れがあります。

トラブルを防ぐために、家族や友達からお金を借りるときには借用書を作成し、返済期日までにきちんと支払いましょう。

高額な借り入れはトラブルの元になるので、借入額は10万円以内に抑えるのが無難です。