審査が甘いカードローンおすすめランキング30選！低金利で審査通過率が高い消費者金融は？

「おすすめのカードローンはどれ？」
「審査が甘いカードローンはある？」
「低金利のカードローンを教えてほしい」

カードローンは何度も借り入れができるため、お金に困ったときに役立ちます。

しかし、カードローンの種類が多すぎて、どれを選べば良いかわからず困っている人もいるでしょう。

そこで本記事では、おすすめのカードローンをランキングで紹介します。

実際にFPの鳥谷さんの監修内容を基に、低金利のカードローンや審査に通過するポイントも紹介するので、参考にしてみてください。

カードローン	公式サイト	金利	限度額	審査時間	融資時間	無利息期間
プロミス	公式サイト	4.5〜17.8%	500万円	最短3分	最短3分	最大30日間
アイフル	公式サイト	3.0～18.0%	800万円 ※ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。	最短18分 ※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。	最短18分	最大30日間
アコム	公式サイト	3.0～18.0%	800万円	最短20分	最短20分	30日間
SMBCモビット	公式サイト	3.0～18.0%	800万円	最短15分 ※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。	最短即日	ー
レイク	公式サイト	4.5〜18.0%	500万円	最短15秒	最短25分	最大180日間
楽天銀行スーパーローン	公式サイト	1.9〜14.5%	800万円	最短即日	最短即日	最大30日間
三井住友銀行カードローン	公式サイト	1.5～14.5％	800万円	最短即日	最短1週間前後	ー
ダイレクトワン	公式サイト	4.9〜18.0%	300万円	最短30分	最短30分	最大55日間
dスマホローン	公式サイト	3.9〜17.9%	300万円	最短即日	最短即日	ー
横浜銀行カードローン	公式サイト	1.5〜14.6%	1,000万円	最短即日	最短即日	ー

カードローン審査甘いランキング！大手の消費者と銀行系カードローン30社を比較

カードローンは金利や融資スピードが異なるため、よく比較して選ぶ必要があります。

短期間で返済する予定の人は無利息期間の有無もチェックして、自分に合うカードローンを選びましょう。

カードローンのおすすめランキングは、以下のとおりです。

カードローン	金利	限度額	審査時間	融資時間	無利息期間
プロミス	4.5〜17.8%	500万円	最短3分	最短3分	最大30日間
アイフル	3.0～18.0%	800万円 ※ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。	最短18分 ※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。	最短18分 ※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。	はじめての方なら最大30日間
アコム	3.0～18.0%	800万円	最短20分	最短20分	30日間
SMBCモビット	3.0～18.0%	800万円	最短15分 ※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。	最短即日 ※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。	ー
レイク	4.5〜18.0%	500万円	最短15秒	最短25分	最大180日間
楽天銀行スーパーローン	1.9〜14.5%	800万円	最短即日	最短即日	最大30日間
三井住友銀行カードローン	1.5～14.5％	800万円	最短即日	最短1週間前後	ー
dスマホローン	3.9〜17.9%	300万円	最短即日	最短即日	ー
横浜銀行カードローン	1.5〜14.6%	1,000万円	最短即日	最短即日	ー
セブン銀行カードローン	12.0〜15.0%	300万円	最短即日	最短即日	ー
住信SBIネット銀行カードローン	1.59〜14.79％	1,000万円	最短60分	2週間	ー
JCBカードローン FAITH	4.40〜12.50％	500万円	最短即日	最短即日	ー
みずほ銀行カードローン	2.0〜14.0％	800万円	最短即日	最短1週間前後	ー
千葉銀行カードローン	1.4〜14.8%	800万円	ー	最短4営業日	ー
東京スター銀行カードローン	1.5〜14.6%	1,000万円	最短2営業日	最短1週間	30日間
みんなの銀行Loan	1.5～14.5%	1,000万円	最短2分	最短翌日	ー
au PAYスマートローン	2.9〜18.0%	100万円	最短30分	最短即日	ー
PayPay銀行カードローン	1.59〜18.0％	1,000万円	最短60分	最短翌日	最大30日間
ORIX MONEY	1.5〜17.8%	800万円	最短60分	最短即日	ー
オリックス銀行カードローン	1.7〜14.8%	800万円	ー	最短1週間	30日間
りそな銀行カードローン	1.99〜13.5%	800万円	1週間以内	最短1週間	ー
三菱UFJ銀行カードローンバンクイック	1.8〜14.6%	500万円	最短即日	最短1週間前後	ー
愛媛銀行カードローン	4.4〜14.6%	800万円	2～3営業日	最短約1週間	30日間

ここからは、おすすめのカードローンの特徴を詳しく解説していきます。

プロミスの審査通過率は約40％前後！18歳から申し込み可能で、最短3分で審査・融資完了！

プロミスは、スピード審査に強みがあり、最短3分で審査結果がわかるカードローンです。はじめてでも申し込みやすい柔軟な審査基準で、即日融資を希望する人にもおすすめです。

プロミスは、初めてカードローンを利用する方や、他社で審査に落ちてしまった方でもチャンスがあると感じられるポイントが多数あります。

特に、申し込みからWEB申込の審査結果まで3分というスピードや、幅広い申込条件が大きな魅力です。

審査に不安がある方も、まずは気軽にチャレンジしてみる価値があります。また、申込年齢が低く設定されているのも魅力の一つ。

プロミスの申込条件は「年齢18～74歳のご本人に安定した収入のある方」となっており、高校を卒業したばかりの18歳でも申し込みが可能です。

年齢制限はありますか？ 18～74歳までのご本人に安定した収入のある方であればお申込いただけます。

引用元：【よくあるご質問】 年齢制限はありますか？ – プロミス

初めて契約する人には、最大30日間の無利息期間が用意されています。プロミスなら初回借り入れの翌日から適用されるため、お金を借りるまで日数がカウントされません

さらに、プロミスの最大利率は17.8%と他社よりも低い水準なので、無利息期間を過ぎても低金利で借り入れが可能です。

審査が不安な方も、プロミスなら前向きに検討できるでしょう。自分の状況に合ったカードローンを選びたい方は、ぜひプロミスの審査を体験してみてください。

金利	4.5〜17.8%
限度額	500万円
審査時間	最短3分
融資時間	最短3分
無利息期間	最大30日間
Web完結	◯
電話連絡なし	◯
郵送物なし	◯
対象年齢	18～74歳

アイフルはアプリで手続き完結！最短18分で審査・融資が完了

※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

アイフルはスマホだけで申し込み手続きが完結し、審査通過後はすぐに融資を受けられます。

アイフルはスマホアプリからの申し込みに対応しており、契約手続きから借入審査、借り入れ・返済までの全手続きがスマホだけで完結します。

申し込み後、最短18分で融資を受けられるため、急いでいる人も安心。

カードレス契約が可能なので、自宅に郵送物が送られる心配もなく、家族に内緒で借り入れできます。※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

キャッシングローンの場合、WEB申込なら最短18分で融資も可能です。

※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

引用元：申込みから借入れまでにかかる時間｜アイフル株式会社

アイフルは大手消費者金融のなかで唯一の独立企業であり、銀行の傘下に入らずに独自審査を行っていることから、他社で融資を断られた人でも審査に通過できる可能性があります。

審査に通るか不安な人は、申し込む前にアイフルの公式サイトで「1秒診断」を受けてみることをおすすめします。

金利	3.0～18.0%
限度額	800万円※ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。
審査時間	最短18分※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
融資時間	最短18分※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
無利息期間	はじめての方なら最大30日間
Web完結	◯
電話連絡なし	◯
郵送物なし	◯(原則なし)
対象年齢	満20歳以上69歳まで

アコムは土日祝日も最短20分で借り入れが可能！審査通過率は40%前後の推移と比較的高め！

アコムは、土日祝日でも最短即日融資が可能なカードローンです。

Webから申し込めば融資までの時間が短縮され、最短20分で借り入れが可能になります。

審査完了後は、インターネット・スマホアプリ・電話・コンビニATMなどから24時間いつでも借り入れ可能です。

審査は、まず「仮審査」で申込内容や信用情報を機械的にチェックし、続いて「本審査」で本人確認や在籍確認が行われます。

在籍確認は原則書類で完結するため、職場への電話連絡が不安な方にも安心です。

ただし、審査が甘いわけではなく、安定した収入や信用情報に問題がないことが前提です。

しかし、公開されているマンスリーレポートでは、直近数ヶ月の新規貸付率は40%前後を推移しています。

３. ローン事業新規申込数、新客数及び新規貸付率
新規貸付率：2025年2月「39.2％」

引用元：DATABOOK Monthly Report アコム株式会社 2025年2月末

この割合は、大手の消費者金融カードローンの中では、比較的高い水準であり、このレポートの数字だけで見れば、審査は比較的甘めと言えるかもしれません。

また、楽天銀行の口座を持っている場合、審査通過後であれば最短1分ほどで振込融資に対応してもらえます。

楽天銀行に口座をお持ちなら、 24時間最短10秒で振込が行われます。

引用元：どのような借入方法がありますか？ – アコム

また、電話での在籍確認は行わずに書面や申告内容での確認をしているため、勤務先に電話がかかってくる心配はありません。

仮に電話での在籍確認が必要となる場合でも、顧客の同意を得ずに実施することはないので安心です。

すぐに現金が手元に欲しい場合は、Web契約後に自動契約機へ出向けば、その場でローンカードを受け取れます。

併設されているATMですぐに現金を受け取れるので、急な出費で困ったときに便利です。

金利	3.0～18.0%
限度額	800万円
審査時間	最短20分
融資時間	最短20分
無利息期間	30日間
Web完結	◯
電話連絡なし	◯
郵送物なし	◯
対象年齢	20歳以上

SMBCモビットは優先審査対応！Web完結なら原則電話連絡なし

SMBCモビットなら、申し込み後最短15分で審査が完了し、カード不要で当日中に借り入れができます。
※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

まず、「10秒簡易審査」で入力情報をもとに融資の可否をすぐに確認できるため、審査に不安がある方も気軽にチャレンジしやすいのが特徴です。

本審査も最短15分で結果がわかり、急ぎの資金ニーズにも対応しています。

融資を急いでいる人は、Webから申し込みを済ませた後にコールセンターへ電話すれば優先的に審査を進めてもらえるため、最短時間で借り入れが可能です。

融資をお急ぎの方は、申込後にモビットコールセンター（0120-03-5000）にご連絡いただければ、優先的に審査を実施しています。

引用元：カードローンは即日融資できる？当日中にお金を借りる条件 – SMBCモビット

また、Web完結では原則電話による確認を行っていないため、土日祝日は勤務先に電話がつながらないという人でもすぐに審査が終わります。

審査は、パート・アルバイトなど非正規雇用でも安定収入があれば申し込み可能ですが、他社借入と合算して年収の3分の1を超える借入はできません。

SMBCモビットは、「土日祝日に原則電話連絡なしで即日融資を受けたい」「振込融資をしてほしい」という人におすすめのサービスです。

金利	3.0～18.0%
限度額	800万円
審査時間	最短15分 ※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
融資時間	最短即日
無利息期間	ー
Web完結	◯
電話連絡なし	◯
郵送物なし	◯
対象年齢	満20～74歳

レイクは5万円までの借り入れなら最大180日間は利息0円

レイクのカードローンは、審査スピードの早さと無利息期間の長さが魅力です。

レイクの審査は、スピード感と柔軟性が特徴です。

Webから申し込むと、最短15秒で仮審査の結果が表示され、最短25分で融資まで完了するため、急ぎで借りたい人にもおすすめです。

申し込む際に「スマート本人確認」を選択すると、身分証明がスマホで完了し、最短時間で借り入れできます。 

レイクではWebでお申込み後、 最短15秒で審査結果を確認いただけます。 

引用元：審査結果をすぐ確認できるようになりました – レイク

また、平日21時まで、日曜日は18時までに契約すれば即日融資が可能なので、午後から申し込んでも当日中に借り入れできます。

審査は、安定した収入があり返済能力が認められれば、正社員だけでなくパートやアルバイト、派遣社員でも申込が可能です。

公式アプリのレイクアプリを利用すれば、ローンカード不要でコンビニATMで借り入れできます。そのため、自宅に郵送物が届く心配はありません。

5万円までの借り入れなら最大180日間は利息が0円になるので、少額の即日融資を希望する人には有力な候補になるでしょう。

スピーディーな審査と柔軟な対応を求める方には、レイクは有力な選択肢の一つです。

金利	4.5〜18.0%
限度額	500万円
審査時間	最短15秒
融資時間	最短25分
無利息期間	最大180日間
Web完結	◯
電話連絡なし	◯
郵送物なし	◯
対象年齢	満20〜70歳

楽天銀行スーパーローンは30日間の無利息期間あり

楽天銀行スーパーローンは最大800万円の高額融資に対応しており、金利と手数料を抑えながらお得に利用できます。

銀行カードローンには珍しく、無利息期間が用意されている点が特徴。

楽天銀行口座開設と楽天銀行スーパーローンを同時に申し込む場合は30日間の無利息期間が適用され、利息の支払いを減らせます。

また、提携コンビニでのATM利用手数料とネットでの利用手数料はともに0円となっており、利息以外に無駄な出費が増える心配がありません。

最短翌日融資が可能な点も魅力の一つ。銀行カードローンとしては融資スピードが早いので、低金利と融資スピードの両方を重視する人におすすめです。

楽天銀行スーパーローンでは楽天ポイントや金利優遇などのお得なキャンペーンを定期的に実施しており、うまく活用すればさらにお得に利用できます。

申し込む前に公式サイトやアプリをチェックして、お得な情報を見逃さないようにしましょう。

金利	1.9〜14.5%
限度額	800万円
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
無利息期間	最大30日間
Web完結	◯
電話連絡なし	×
郵送物なし	×
対象年齢	満20歳以上62歳以下

三井住友銀行カードローンはカードレス契約＆カード発行の両方に対応

三井住友銀行カードローンは、低金利かつ手数料無料でお得に融資を受けられます。

三井住友銀行カードローンの通常金利は1.5〜14.5％ですが、三井住友銀行の住宅ローンを利用している人は金利が優遇され、年1.5〜8.0％で借り入れできます。 

通常金利よりも最大6.5％金利が引き下げられるため、住宅ローンを利用している人ならお得に利用できるでしょう。

カードレス契約とカード発行の両方に対応しているのも嬉しいポイント。一人ひとりのライフスタイルに合わせて、好きな契約方法を選びます。

カード発行なら三井住友銀行ATMとコンビニATMが何度でも手数料無料で利用できるため、利息以外の出費がありません。

カードレス契約の場合も、借入時の振込手数料は一律無料なので、出費を抑えながらお得に融資を受けられます。

金利	1.5～14.5％
限度額	800万円
審査時間	最短即日
融資時間	最短1週間前後
無利息期間	ー
Web完結	◯
電話連絡なし	×
郵送物なし	◯
対象年齢	満20歳以上満69歳以下

dスマホローンは平日22時までの契約は最短即日融資

dスマホローンは、NTTドコモが2022年にリリースした新しいカードローンサービスです。

平日22時までに契約を済ませれば当日中の融資が可能になります。審査受付時間が他社に比べて長いため、夕方以降に申し込んでも即日融資が可能です。

申し込みから契約、借り入れ、返済までの手続きがアプリ・Webで完結するので、自宅への郵送物もありません。

また、事前にdアカウントを作成してオンライン本人確認まで済ませておけば、待ち時間が短縮され、融資スピードを早められます。

安定した収入があれば、アルバイトやパート、契約社員も申し込みは可能です。

スマホがあればすぐに電子マネー決済ができるため、一般的なカードローンのようにATMで借入金を引き出す必要はありません。

さらに、NTTドコモのサービス（ドコモの回線・dカード・d払い）を利用していると、最大3.0%の金利優遇が受けられます。ドコモユーザーなら利用するメリットは大きいといえるでしょう。

金利	3.9〜17.9%
限度額	300万円
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
無利息期間	ー
Web完結	◯
電話連絡なし	×（個人名で対応）
郵送物なし	◯
対象年齢	満20歳以上満68歳以下

横浜銀行カードローンはいつでも何回でもATM手数料は0円

横浜銀行カードローンは融資スピードが早く、横浜銀行の口座を持っていない人も申し込みできます。

横浜銀行カードローンは地方銀行のなかでは珍しく、最短即日融資に対応しており、メガバンクにも劣らない年1.5〜14.6%の低い金利で借り入れできます。

銀行カードローンは借り入れまでに1週間かかるケースが多いため、すぐに借入金を振り込んでもらえるのは大きなメリットです。

また横浜銀行ATMやコンビニATMの手数料は、いつ何回お金を借りても手数料が発生しません。そのため、利息以外の無駄なお金を支払わずに済みます。

リボ払いなど他社借り入れの一本化に対応できるのも特徴の一つ。おまとめ・借り換えローンとしての利用も可能で、既存ローンよりも低い金利で借り入れが可能です。

既存ローンの適用利率が14.6%を超えている人は利息を減らせるため、申し込みを検討してみましょう。

金利	1.5〜14.6%
限度額	1,000万円
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
無利息期間	ー
Web完結	◯
電話連絡なし	◯
郵送物なし	◯
対象年齢	満20〜69歳以下

セブン銀行カードローンはアプリで完結！ATM手数料は何度でも無料

セブン銀行カードローンは、申し込みから契約までアプリで完結し、借り入れ・返済手数料無料でお得に利用できます。

セブン銀行カードローンは、適用利率が利用限度額に応じて一律に設定されているのが特徴。

他社のカードローンは審査結果が通知されるまで適用利率はわかりませんが、セブン銀行カードローンなら審査に申し込む前に適用利率がわかります。

50万円以下の少額融資でも適用金利は15.0%なので、金利平均18.0%の消費者金融よりも利息の支払いを軽減できるでしょう。

セブン銀行ATMは何度利用しても手数料が0円なので、借り入れや返済を繰り返しても無駄な費用が発生しません。

また、融資スピードは最短翌日となっており、急いでいる人にもおすすめです。アプリを使えば、ローンカードが届く前にセブン銀行ATMで借入金を受け取れます。

金利	12.0〜15.0%
限度額	300万円
審査時間	最短翌日
融資時間	最短翌日
無利息期間	ー
Web完結	◯
電話連絡なし	×
郵送物なし	×
対象年齢	満20〜70歳未満

住信SBIネット銀行カードローンはスマホで完結！年0.5%の金利優遇あり

住信SBIネット銀行カードローンは最大1,000万円の高額融資に対応しており、申し込みはWebで完結します。

住信SBIネット銀行カードローンは、年率1.89～14.79％という低めの金利設定が特徴です。

SBI証券口座保有または指定の住宅ローンを利用している人なら、基準金利からさらに年0.5％の優遇を受けられます。

申し込みから返済までスマホで完結する点もメリット。スマホアプリでいつでも借り入れ・返済ができるため、カード発行は不要です。

明細やローンカードの送付がなく、周囲にバレずに借り入れできます。

カードローンと同時に口座開設ができるので、住信SBIネット銀行の口座を持っていない場合でも、面倒な手続き不要で申し込みができます。 

金利	1.59〜14.79％
限度額	1,000万円
審査時間	最短60分
融資時間	2週間
無利息期間	ー
Web完結	◯
電話連絡なし	×
郵送物なし	◯
対象年齢	満20歳以上満65歳以下

JCBカードローンFAITHは年利最大でも12.5%！Web申し込みで最短即日融資

JCB CARD LOAN FAITHは、JCBカードが提供する低金利なカードローンサービスです。

Webで申込みが完結し、カードを受け取る前に借り入れできるため、最短即日融資が可能です。

カードも最短3営業日後に自宅に届くため、他の金融機関のように1週間以上も待たされる心配はありません。

金利が最大でも12.5％となっており、利息の負担が少ないのも魅力。さらに、返済方法でキャッシング1回払いを選択すると、金利5％が適用されます。

借入上限額は5万円までとなりますが、「少しだけお金を借りたい」という人に向いているでしょう。

コンビニATMでの借入・返済にかかる手数料は月3回まで無料なので、無駄な出費を最小限に抑えられます

在籍確認の電話や自宅への郵送物がある点がネックですが、金利をなるべく低く抑えながら即日融資を受けたい人にはおすすめのサービスです。

金利	4.40〜12.50％
限度額	500万円
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
無利息期間	ー
Web完結	◯
電話連絡なし	×
郵送物なし	×
対象年齢	20歳以上58歳以下

みずほ銀行カードローンは最短当日中に審査結果を通知

みずほ銀行カードローンは、みずほ銀行の口座開設不要でキャッシングが可能です。

みずほ銀行カードローンはWeb完結に対応しており、最短即日で審査結果がわかります。カードローンの申し込みと同時に口座を開設できるため、二度手間になりません。

通常金利が2.0〜14.0％と低水準ですが、みずほ銀行で住宅ローンを組んでいる人なら、さらに0.5％の金利優遇を受けられます。 

また、みずほマイレージクラブに入会している人は、みずほ銀行ATMの手数料が無料になり、ファミリーマートに設置されているイーネットATMの時間外手数料も月に3回まで無料で利用できます。

普段からみずほ銀行を利用している人は、キャッシングも契約すると利息や手数料などの負担を抑えられるでしょう。

金利	2.0〜14.0％
限度額	800万円
審査時間	最短即日
融資時間	最短1週間前後
無利息期間	ー
Web完結	◯
電話連絡なし	×
郵送物なし	◯
対象年齢	満20〜66歳以下

千葉銀行カードローンはWeb完結！1円単位で借り入れ可能

千葉銀行カードローンは、千葉銀行の口座を持っていない人も来店不要で申し込みができます。

千葉銀行カードローンは、借り入れ金額を1円単位で設定できるのが特徴です。

お借入枠（限度額）の範囲内であれば少額（1円）から何度でもお借入れいただけます。

引用元：カードローン – 千葉銀行

銀行カードローンでお金を借りるときは1万円単位で設定することが多いですが、千葉銀行カードローンなら無駄に借りすぎることがなく、利息の支払いも抑えられます。

返済月額は2,000円から設定できるため、毎月の返済負担を抑えることも可能です。

千葉銀行に普通預金口座を持っている人なら、申し込みから契約まで手続きがWebで完結します。

派遣・パート・アルバイトの人も申し込みは可能ですが、貸付対象者は千葉県・東京都・茨城県・埼玉県・神奈川県に住んでいる人に限られる点に注意しましょう。

金利	1.4〜14.8%
限度額	800万円
審査時間	ー
融資時間	最短4営業日
無利息期間	ー
Web完結	◯
電話連絡なし	×
郵送物なし	×
対象年齢	満20歳以上満65歳未満

東京スター銀行カードローンは契約日から30日間は利息0円

東京スター銀行スターカードローンαは最大1,000万円の高額融資に対応しており、月2,000円から無理なく返済を続けられます。

銀行カードローンとしては珍しく30日間の無利息期間があるため、短期間で返済すれば利息の支払いを抑えられます。

無利息期間を過ぎても、年率1.5〜14.6%という低金利で返済を続けられるのが魅力です。

さらに自動融資サービスが付帯しており、引き落とし口座で残高が不足したときは自動で貸付をしてもらえます。

公共料金・税金・クレジットカードなどの引き落としが自動融資の対象となるため、滞納を未然に防げます。

申し込みはWeb・スマホで完結するため、面倒な手続きは不要です。利息を押さえつつ残高不足を防ぎたい人は、東京スター銀行スターカードローンαを選択肢に加えてみましょう。

金利	1.5〜14.6%
限度額	1,000万円
審査時間	最短2営業日
融資時間	最短1週間
無利息期間	30日間
Web完結	◯
電話連絡なし	×
郵送物なし	×
対象年齢	満20〜69歳

みんなの銀行Loanは年1.5～14.5%の低金利！最短2分で審査結果を表示

みんなの銀行Loanはスピード審査に対応しており、申し込みから返済までの手続きがアプリで完結します。

みんなの銀行Loanは1,000万円の高額融資に対応しており、年1.5～14.5%の低金利で借り入れできます。

申し込む際は年収を入力するだけで審査が行われるため、面倒な手間は不要です。最短2分で借入条件（金利・利用限度額）が提示され、借り入れ・返済などの手続きはすべてアプリで行えます。

プレミアム会員になると、セブン銀行ATMでの引き出し手数料が月15回まで無料になるなど、お得な特典を受けられます。

口座残高が不足しているときは最大5万円まで自動的に立て替えてもらえる無料オプションもあり、滞納防止に効果的です。

プレミアム会員は月額600円かかりますが、みんなの銀行Loanをメインで利用している人なら会費以上のお得なサービスを利用できるでしょう。

金利	1.5～14.5%
限度額	1,000万円
審査時間	最短2分
融資時間	最短翌日
無利息期間	ー
Web完結	◯
電話連絡なし	◯
郵送物なし	◯
対象年齢	20歳以上69歳以下

au PAYスマートローンは郵送物なしで最短即日融資が可能

au PAY スマートローンは、最短30分で審査が完了し、当日中の融資にも対応しています。

申し込みから返済までスマホで完結し、郵送物なしで最短即日融資が可能です。

au IDを持っていれば、登録情報が申し込み時に反映されるため、入力する手間が省けてスムーズに申し込みできます。もちろん、auを使用していない人も申し込みは可能です。

また、申し込む際に金融機関の口座を登録すると、本人確認書類の提出が原則不要になります。 

お借り入れ・ご返済の際にご利用いただく金融機関口座をご登録していただきます。本手続きで口座の登録と合わせてご本人さま確認とさせていただきます。 口座のご登録ができないお客さまは、ご本人さま確認書類のアップロードが必要となります。

引用元：お申し込み条件・お手続きの流れ – au PAY スマートローン

書類を提出する手間を省くことによって審査にかかる時間を短縮できるため、よりスムーズな借り入れが可能です。

審査通過後は、au PAY残高へ借入金をチャージしてすぐに利用できるので、キャッシュレス派の人には便利なサービスだといえるでしょう。

現金が手元に欲しい場合は、振込融資を利用すれば、すぐに指定の銀行口座へ借入金を振り込んでもらえます。

金利	2.9〜18.0%
限度額	100万円
審査時間	最短30分
融資時間	最短即日
無利息期間	ー
Web完結	◯
電話連絡なし	×
郵送物なし	◯
対象年齢	満20歳以上70歳以下

イオン銀行カードローンは3.8〜13.8％の低金利！1,000円単位で借り入れ可能

イオン銀行カードローンはWebで手続きが完結し、1,000円の少額から借り入れできます。

イオン銀行カードローンの金利は3.8〜13.8％となっており、他社に比べて低金利で借り入れできるのが特徴です。

上限金利が低めに設定されているため、少額の借り入れでも利息が増えにくいという利点があります。

イオン銀行ATMや提携コンビニATMは、いつでも何度利用しても手数料は一切発生しません。

他社ではATMの時間外手数料が発生したり無料回数が設定されたりしますが、イオン銀行カードローンなら早朝や深夜に利用しても手数料は0円です。

また、毎月の返済額は1,000円から指定できるので、毎月の返済に大きな負担を感じることもありません。

借り入れも1,000円単位で繰り返し利用できるため、「給料日前に少しだけお金を借りたい」というときに便利です。

パートやアルバイトだけでなく、専業主婦が申し込めるのも魅力の一つ。配偶者に安定した収入があれば、本人に収入のない専業主婦でも借り入れできます。

低金利かつ毎月1,000円で返済を続けられるイオン銀行なら、専業主婦でも無理なく完済を目指せるでしょう。

金利	3.8〜13.8％
限度額	800万円
審査時間	最短翌日
融資時間	最短翌日
無利息期間	ー
Web完結	◯
電話連絡なし	×
郵送物なし	×
対象年齢	満20〜65歳未満

PayPay銀行カードローンは最低金利1.59％！30日間は利息0円

PayPay銀行カードローンは申し込みから返済までの手続きがアプリで完結し、最大1,000万円の高額融資を受けられます。

PayPay銀行のカードローンは最低金利が1.59％と低く、ネット銀行カードローンのなかでも業界最低水準を誇っています。

限度額が高いほど低金利で融資を受けられるため、高額融資を希望する人におすすめです。

さらに、初めての借り入れなら30日間の無利息期間が適用されます。無利息期間は契約日からではなく初回借入日から適用されるため、契約後すぐにお金を借りなくても無利息期間が無駄になりません。

初回借入日から無利息期間が適用される銀行カードローンは他にはないため、「万が一のときに備えておきたい」という場合におすすめです。

また、カードローン契約時に現金がプレゼントされるのも魅力。カードローンの新規契約で最大1,500円、カードローンの借り入れで最大10,000円の現金がプレゼントされます。

現金は銀行口座に入金されるため、生活費や返済金の足しにすることもできます。

低金利かつ特典の充実したPayPay銀行のカードローンなら、利息の支払いを最小限に抑えながらお得に利用できるでしょう。

金利	1.59〜18.0％
限度額	1,000万円
審査時間	最短60分
融資時間	最短翌日
無利息期間	最大30日間
Web完結	◯
電話連絡なし	◯
郵送物なし	◯
対象年齢	満20〜70歳未満

ORIX MONEYは最短60分で審査完了、最短即日融資

ORIX MONEYは審査・融資スピードが早く、契約後はお得な特典が用意されています。

Webで申し込むと最短60分後に審査結果が通知され、その日のうちにキャッシングできます。

カードレス契約とカード発行の両方に対応しており、カード発行型の場合は銀行やコンビニATMにて借り入れ・返済が可能です。

カードレス契約の場合は、スマホアプリですべての手続きを完結できるため、自宅への郵送物はありません。

契約後にオリックスグループのサービスを優待価格で利用できる点も魅力。

オリックスカーシェアに新規入会をすると月額基本料が2ヶ月無料になるほか、オリックスレンタカーを優待価格にて利用できます。

普段の生活で車を利用する機会が多い人なら、お得に利用できるでしょう。

金利	1.5〜17.8%
限度額	800万円
審査時間	最短60分
融資時間	最短即日
無利息期間	ー
Web完結	◯
電話連絡なし	◯
郵送物なし	◯
対象年齢	満20歳以上69歳まで

オリックス銀行カードローン30日間は利息0円！コンビニATMの手数料は無料

オリックス銀行カードローンは、キャッシングだけでなく保険も利用できる新しいサービスです。

オリックス銀行カードローンは、申し込みから利用まですべての手続きがWebで完結します。

即時振込に対応しているため、事前に口座を登録しておけば、24時間365日いつでも振込融資で借入金を受け取れます。

三菱UFJ銀行やゆうちょ銀行、コンビニなどに設置されているATMも無料で利用できるため、無駄な出費を抑えられるでしょう。

銀行カードローンには珍しく、無利息期間があるのも大きな魅力。契約日の翌日から30日間は利息が発生しないため、すぐに返済できる人におすすめです。

また、契約後は保険料無料でガン保障特約付きプランのBrightへ加入できます。

Brightの加入後に所定の疾病と診断されたときは借り入れ残高を0円にしてもらえるため、病気を患って返済できなくなったときも安心です。

金利	1.7〜14.8%
限度額	800万円
審査時間	ー
融資時間	最短1週間
無利息期間	30日間
Web完結	◯
電話連絡なし	×
郵送物なし	×
対象年齢	満20歳以上69歳未満

りそな銀行カードローンは1.99〜13.5%の低金利！口座開設は不要

りそな銀行カードローンはWeb完結に対応しており、低金利で融資を受けられます。

りそな銀行の口座を持っている人なら、手持ちのキャッシュカードで借り入れができます。カードを新たに発行する必要がないため、カードがかさばる心配がありません。

りそな銀行の口座を持っていない人も、Webから申し込めば口座開設＆来店不要で借り入れできます。

1.99〜13.5%の低金利で融資を受けられる点も魅力。りそな銀行の住宅ローンを利用している人なら、金利を0.5%優遇してもらえます。

利用残高に応じて、りそなクラブポイントを貯められるのも魅力。

1,000ポイント以上貯めると100ポイント単位でキャッシュバックがもらえるため、お金を借りながら家計の負担を減らせるでしょう。

金利	1.99〜13.5%
限度額	800万円
審査時間	1週間以内
融資時間	最短1週間
無利息期間	ー
Web完結	◯
電話連絡なし	×
郵送物なし	×
対象年齢	満20歳以上満66歳未満

三菱UFJ銀行カードローンバンクイックは最短即日で審査結果を通知

三菱UFJ銀行カードローンバンクイックは、スマホアプリを使ったカードレス契約に対応しています。

三菱UFJ銀行の口座開設不要でキャッシングができる点が魅力。申し込みはWeb完結となっており、専用アプリを利用して借り入れ・返済ができます。

三菱UFJ銀行の口座を持っている人なら申し込み時の入力項目が少なくなるため、スムーズな手続きが可能です。

審査結果は最短当日中にわかるため、何日も待たされる心配はありません。

毎月の返済額は1,000円から設定できるのもポイント。返済期日の3営業日前になるとEメールで連絡してくれるため、返済忘れを防げます。 

また、手数料無料でATMを利用できる点も魅力の一つ。三菱UFJ銀行のATMだけではなく、セブン銀行やローソン銀行などのコンビニATMも時間外手数料が無料になるため、無駄な出費を防げます。

金利	1.8〜14.6%
限度額	500万円
審査時間	最短即日
融資時間	最短1週間前後
無利息期間	ー
Web完結	◯
電話連絡なし	×
郵送物なし	◯
対象年齢	満20歳以上65歳未満

愛媛銀行カードローンはWeb契約で30日間利息0円

愛媛銀行ひめぎんクイックカードローンは、愛媛銀行の口座がない人もWebから申し込みできます。

初めて利用する人の場合、Webからの申し込み＆契約で30日間の無利息期間が適用されます。

もともとの金利は4.4〜14.6%と低めの水準ですが、さらに30日間利息0円で借り入れできるのは嬉しいポイントです。

さらに、提携コンビニATM（セブン銀⾏ATM、ローソンATM、イーネット）は⽉4回まで手数料無料で利用できます。

愛媛銀行の口座を持っている人であれば、「ひめぎんアプリ」での借り入れ・返済が可能です。

また、返済日を自由に設定できるのも魅力の一つ。毎月1日から月末の間で返済日を設定できるので、 ライフスタイルに合わせながら無理なく返済を続けられるでしょう。

金利	4.4〜14.6%
限度額	800万円
審査時間	2～3営業日
融資時間	最短約1週間
無利息期間	30日間
Web完結	◯
電話連絡なし	×
郵送物なし	×
対象年齢	満20歳以上満65歳以下

審査が甘い借入先なら大手より中小！おすすめの中小消費者金融カードローンランキングを紹介！

大手で審査に落ちた方も、中小の消費者金融なら借入のチャンスがあります。独自審査で柔軟に対応しているため、他社よりも通過しやすい傾向があります

今回は、貸金業登録番号を取得している信頼できる貸金業者の中から、おすすめの中小消費者金融を紹介します。

中小消費者金融	金利	限度額	審査時間	融資時間	Web完結	無利息期間	対応エリア
フクホー	7.3～18.0％	200万円	最短30分	最短即日	◯	ー	全国
セントラル	1.7〜17.8%	800万円	最短60分	最短即日	◯	30日間	全国
いつも	4.8〜20.0％	500万円	最短30分	最短30分	◯	最大60日間	全国
ベルーナノーティス	4.9〜18.0%	300万円	最短30分	最短24時間以内	△	最大14日間	全国
ダイレクトワン	4.9〜18.0%	300万円	最短30分	最短30分	◯	最大55日間	全国

フクホーは最短30分で審査完了・最短即日融資！過去よりも今を重視した審査が特徴！

フクホーのカードローン審査は、申込者の現状を多角的に評価する「加点方式」を採用しているのが特徴です。

新規借入に対する姿勢や借入金の用途、現在の勤務状況や年収など、様々な観点から返済能力を判断します。

そのため、大手消費者金融のように一定基準に満たない場合は即否決という仕組みではなく、たとえ過去に債務整理をしていたり、他社借入が多い場合でも、現時点で返済能力があれば柔軟に審査してもらえる可能性があります。

ただし、本人確認書類・所得証明・住民票原本が最低限必要であり、これらが揃わないと審査が進まない点に注意が必要です。

過去よりも「今」を重視した審査なので、他社で断られた方でも前向きに申し込めるカードローンです。

金利	7.3～18.0％
限度額	200万円
審査時間	最短30分
融資時間	最短即日
無利息期間	ー
Web完結	◯
電話連絡なし	×
郵送物なし	◯
対象年齢	20歳以上65歳以下
対応エリア	全国

セントラルは30日間無利息！

審査については「大手より柔軟」との口コミも多く、過去に債務整理や自己破産の経験があっても、現在の収入や返済能力を重視して審査される点が特徴です。

また、審査はスコアリングシステムを用いており、申込内容や収入、他社借入件数、信用情報などを総合的に点数化して合否を判定します。

そのため、安定した収入があり、毎月の返済を無理なく続けられると判断されれば、正社員はもちろんパート・アルバイト・自営業の方でも申し込みが可能です。

ですが、セントラルのカードローン審査では、在籍確認も基本的に行う方針なので注意です。

在籍確認は、一度お客様とお話をしてからどのようにするかを確認致します。お申し込みをいただいてからすぐにお取りするわけではございません。基本的にお電話確認をさせていただきます。

引用元：よくあるご質問｜セントラル

総じてセントラルは、「大手で審査に落ちた」「過去に金融事故があるが今は安定収入がある」といった方にもチャンスがある一方、返済能力や信用情報はしっかりチェックされるため、計画的な利用が求められるカードローンです。

金利	1.7〜17.8%
限度額	800万円
審査時間	最短60分
融資時間	最短即日
無利息期間	30日間
Web完結	◯
電話連絡なし	×
郵送物なし	×
対象年齢	20〜69歳
対応エリア	全国

いつも

カードローン「いつも」の審査は、申込者一人ひとりの事情を重視し、たとえ過去に金融事故や他社借入があっても、現在の収入や返済能力を丁寧にヒアリングして判断しています。

また、審査は最短30分で完了し、条件が整えば即日融資にも対応しているため、お急ぎの人にもおすすめです。

さらに、申し込みから契約までWEBで完結でき、郵送物なし・来店不要なので、周囲にバレたくない方にも利用しやすいでしょう。

勤務先に在籍確認の電話連絡がないことや、初回契約時は最大60日間の無利息期間サービスが適用されるというメリットもあります。

金利	4.8〜20.0％
限度額	500万円
審査時間	最短30分
融資時間	最短30分
無利息期間	最大60日間
Web完結	◯
電話連絡なし	◯
郵送物なし	◯
対象年齢	20歳以上65歳以下
対応エリア	全国

ベルーナノーティスは最短30分で審査が完了！専業主婦も即日融資可能

ベルーナノーティスは、最短30分で審査が完了し、早ければその日のうちに融資を受けられます。

ベルーナノーティスでは電話で審査結果が通知されます。その際にオペレーターへ急いでいる旨を伝えれば、優先的に融資を実行してもらえます。 

カードローンの審査結果をお電話いたしますので、その際オペレーターにご融資を急ぎの旨をお伝えください。優先対応いたします。

引用元：即日審査！ご融資をお急ぎの方へスピードキャッシング！ – ベルーナノーティス

ただし、あくまでも融資の順番が優先されるのであり、他社のように審査を優先的に進めてもらえるわけではないので注意が必要です。

審査通過後に振込融資を選べば、24時間以内に借り入れできます。振込融資ならローンカードが届く前でも借り入れ可能です。

ローンカードは審査通過後、最短24時間以内に発行してもらえるため、手元に届くまで何日も待たされる心配はありません。

専業主婦の申し込みに対応しているのも嬉しいポイントです。

即日融資可能なカードローンのなかで唯一、配偶者貸付に対応しているので、配偶者の同意があれば収入がない専業主婦でも借り入れできます。

さらに、完済すれば何度でも14日間の無利息期間を利用できます。毎月給料日前にお金を借りて、給料日にすぐに返済すれば、常に利息なしで借り入れが可能です。

毎月給料日前にお金がなくなる人や、一時的に借り入れをしたい人には便利でお得なサービスといえるでしょう。

金利	4.5〜18.0%
限度額	300万円
審査時間	最短30分
融資時間	最短24時間以内
無利息期間	最大14日間
Web完結	△
電話連絡なし	×
郵送物なし	×
対象年齢	20〜80歳

ダイレクトワンは最大55日間利息0円！最短30分でローンカードを発行

ダイレクトワンは静岡県掛川市に本社を置く消費者金融で、即日融資に対応しています。

申し込みから借り入れまでがスマホで完結し、最短当日中に融資を受けられます。

店頭窓口で申し込めば最短30分後にその場でローンカードを発行してもらえるため、日本全国のコンビニATMですぐに借り入れできます。

1万円から利用できるのも嬉しいポイント他社では最低借入額を10万円以上と設定しているケースが多いですが、少額融資に対応しているダイレクトワンなら借りすぎてしまう心配がありません。

無利息期間も55日間と長めに設定されており、利息の支払いも軽減できます。

無利息期間は初回借入日の翌日から適用されるため、契約後すぐにお金を借りなくても無利息期間が無駄にならず、最大限に活用できます。

金利	4.9〜18.0%
限度額	300万円
審査時間	最短30分
融資時間	最短30分
無利息期間	最大55日間
Web完結	◯
電話連絡なし	×（個人名で対応）
郵送物なし	×
対象年齢	満20～69歳

審査が甘いカードローンはない！金融機関ごとに貸付対象が異なる

「審査が甘いカードローンを利用したい」と考える方も多いですが、結論からいうと、審査が甘いカードローンは存在しません。

貸金業者は法律によって申込者の返済能力調査が義務付けられており、金融機関ごとに審査基準が異なるため、一概に「審査が厳しい」「審査が甘い」と　断定はできません。

ここでは、異なる審査基準の中でも、どのような人が借り入れできない傾向にあるのか、また審査の仕組みや注意すべき以下の点について詳しく見ていきましょう。

安定した収入がない人は借り入れできない

カードローンの審査に通るには、安定した収入を得ていることが必要です。

どのカードローンの申込条件にも「毎月安定した定期収入のある方」と記載されており、収入のない人は申し込みできません。

安定した収入とは、定期的な収入を得ていることを指します。したがって、アルバイトやパートなどの非正規雇用者でも、定期的な収入がある場合は審査通過が可能です。

定期的な収入があれば良いので、高額の収入を得ている必要はありません。

ですが、長期的に一定の収入を得ていると、信頼が得やすくなりカードローンの審査が比較的甘くなる可能性はあります。

審査が早いからといって「審査を行っていない」または「甘く審査している」わけではない

金融機関の審査結果が出るのが早いからといって、審査を行っていないわけではありません。また、甘めに審査されているという訳でもありません。

審査スピードが早い理由は、スコアリングシステムと呼ばれる自動与信審査システムを導入しているためです。

消費者金融では、各社が独自の「スコアリングシステム(自動与信審査システム)」を用いて審査をおこなっています。スコアリングシステム(自動与信審査システム)とは、申込みフォームに記入した内容などを点数化して合計点数で融資可否を決定する仕組みのことで、短時間で審査結果を出せるというメリットがあります。アイフルでもスコアリングシステム(自動与信審査システム)が導入されており、最短18分で審査結果の連絡がきます。

引用元：【消費者金融の審査が通らない方へ】審査の基準や内容、通らない理由まで解説 – アイフル

大手消費者金融はシステムによって自動的に審査を行っているため、短時間でスピーディーな審査が可能です。

1〜2万円ほどの少額融資であっても必ず審査は行われるため、審査なしで貸金業者からお金を借りることはできません。

また、借入希望額が少なくても、審査が甘くなることはなく、返済能力などを厳格にチェックされます。

「審査が甘い」「審査なし」と謳っている業者は違法業者の可能性が高い

「審査なしで融資可能」「審査が甘い」などと断言しているような業者は、違法業者である可能性が高いです。

法律を守らずに運営している貸金業者は「闇金」とも呼ばれており、違法な高金利での貸し付けや悪質な取り立てを行うのが特徴です。

Q1-5. ヤミ金融とは何ですか？  
A1-5. ヤミ金融は、貸金業法に基づく登録を受けずに、違法に貸金業を営む業者です。登録を受けた「貸金業者」ではありません。ヤミ金融の中には、違法な金利での貸付けを行ったり、借り手を精神的に追い詰めるような過剰な取立てを行うものもあります。ヤミ金融からは、絶対に借りてはいけません！！

引用元：貸金業法Q&A – 金融庁

闇金業者から一度でもお金を借りてしまうと、厳しい取り立てで精神的に追い詰められ、家族や職場にも危害が及ぶ可能性があります。

消費者庁や各県警察本部でも、違法業者の利用を絶対にしないよう強く注意喚起しています。

ヤミ金融業者は、ダイレクトメールや電話でやさしく勧誘してきますが、一旦借りる と法外な利息を請求し、脅迫的な取立てを行う悪質な無登録業者です。勧誘を受けたり、借りてしまった場合でも警察署、交番、駐在所又は、警察安全相談へご相談ください。

引用元：ヤミ金からは借りちゃダメ！（ヤミ金の手口を紹介）｜石川県警察

いくらお金に困っていても、「審査が甘い」「審査なし」と謳っている業者からお金を借りることはやめましょう。

不安な方は、全国の財務局等に登録されている信頼できる業者かどうかでチェックしましょう。金融庁の「貸金業者登録一覧」から確認できます。

審査が甘いとされるカードローンの特徴は？

「審査が甘い」とされるカードローンには、一般的な銀行カードローンや住宅ローンと比べて、申込条件や審査体制が柔軟な傾向があります。

特に大手消費者金融や一部の中小金融機関では、幅広い属性の方を対象に、スピーディーかつストレスの少ない審査体制を整えています。

ここでは、審査が比較的通りやすいカードローンの主な特徴を解説します。

年収や雇用形態の制限が緩い（学生・アルバイト・派遣OK）

多くの消費者金融カードローンは、正社員だけでなく、アルバイト・パート・派遣社員・学生など幅広い雇用形態の方でも申し込み可能です。

一定の安定収入があれば、勤続年数や収入額が少なくても審査対象となりやすいのが特徴です。

そういった消費者金融カードローンであれば、他のローンよりは比較的審査が甘いと言えるでしょう。

たとえば、アイフルやプロミスなどは「毎月安定した収入があればアルバイトでも利用可能」と公式に案内しています。

パート・アルバイトなどでも、お仕事をされていればお申込みいただけます。キャッシングローンの場合、満20歳以上69歳までの定期的な収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方であればご契約いただけます。

引用元：パート・アルバイト・派遣社員・契約社員でも申込みはできますか？｜アイフル

勤続期間が短い場合や少額希望でも、柔軟に対応している金融機関が多いのもポイントです。

申込から審査結果までが早い（即日〜数十分）

大手消費者金融のカードローンは、最短即日、早ければ数分〜30分程度で審査結果が出るスピード感も大きな特徴です。

例えば、プロミスは最短3分、アイフルは最短18分、アコムは最短20分など、申し込みから融資までのスピードを重視しています。

これは、独自の自動審査システムやスコアリングモデルを導入しているためで、「すぐにお金が必要」という方にも選ばれています。

プロミスでは、ご融資までのお手続がWeb上で完結でき、最短3分の即日融資が可能です。

引用元：ご融資をお急ぎのお客さまへ（即日融資）｜プロミス

こういった審査から結果までの早いカードローンは、比較的審査が甘いとされています。

Web完結・電話連絡なしなどストレスの少ない審査体制

最近のカードローンは、申込から契約、借入までWeb上で完結できるサービスが主流です。

郵送物や来店不要、さらに勤務先への電話連絡（在籍確認）も原則なしで進められる金融機関が増えています。

お申込みの際に自宅・勤務先へのご連絡は行っておりません。在籍確認が必要な場合でも、お客様の同意をいただかない限り実施いたしません。実際、99.7%のお客様には、 電話での在籍確認を実施しておりません。

引用元：申込みの時に、自宅や勤務先（在籍確認）へ確認の電話がかかってきますか？｜アイフル

例えば、アイフルでは「原則、勤務先に電話しません」と公式に明記しており、ほとんどのケースで在籍確認なしで利用可能です。

これにより、周囲に知られずに借入できる点が大きなメリットとなっています。

こうしたWeb完結・電話連絡なしで借入まで完了できるものは、ちゃんと本人確認や在籍確認まで行うところと比較すると、審査が甘めであることが多いです。

専業主婦や年金受給者も申込み可能なカードローンがある

一部の銀行カードローンや消費者金融では、専業主婦や年金受給者でも申込可能な商品があります。

たとえば、配偶者に安定収入があれば専業主婦でも申し込める銀行カードローンや、年金収入のみでも条件を満たせば利用できる消費者金融も存在します。

ただし、年齢制限や収入要件が設けられている場合が多く、借入可能額も貸金業法の総量規制に基づいて「年収の3分の1以下」など制限があります。

第1項：貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合において、年収の3分の1を超える貸付けをしないよう、顧客の返済能力を調査しなければならない。

引用元：賃金業法｜e-Gov法令検索

このように、審査が甘いとされるカードローンには「幅広い属性に対応」「審査が早い」「Web完結」「専業主婦や年金受給者も対象」など、柔軟な特徴がありますが、借入は計画的に行いましょう。

審査通過率が高く“甘い”と言われる傾向があるのは「消費者金融」系のカードローン

銀行カードローンに比べて、消費者金融は審査通過率が高く、審査が比較的甘めと言える傾向にあります。

大手消費者金融の新規成約率（審査通過率）を比較した結果は、以下のとおりです。

時期	プロミス	アコム	レイク
2024年3月	35.6%	39.5%	–
2024年2月	36.9%	40.6%	–
2024年1月	34.8%	39.4%	–
2023年12月	35.6%	42.4%	–
2023年11月	35.6%	44.7%	–
2023年10月	34.7%	44.1%	–
2023年9月	36.1%	43.2%	–
2023年8月	39.8%	42.0%	–
2023年7月	41.0%	42.6%	–
2023年6月	41.9%	42.8%	26.6%
2023年5月	40.8%	42.6%	–
2023年4月	42.3%	40.7%	–

大手消費者金融の審査通過率は35〜40%で推移しており、月によっては40%を超えることもあります。

申込者の4割近くが審査に通過している消費者金融なら、銀行カードローンの審査に落ちた人も融資を受けられる可能性があるでしょう。

なお、おすすめの消費者金融については、以下の記事で紹介しているので参考にしてみてください。

銀行カードローンは審査が甘くなく厳しい？避けるべき理由

銀行カードローンは「審査が甘い」と誤解されることもありますが、実際には消費者金融よりも厳格な審査が行われるのが一般的です。

銀行は貸し倒れリスクを抑えるため、申込者の返済能力を厳しくチェックし、さらに反社会的勢力との関わりがないか警察庁データベースへの照会も義務付けられています。

このため、審査に時間がかかるだけでなく、融資額や収入証明の提出、審査基準の厳しさなど、利用者にとってハードルが高い点が多いのが特徴です。

ほかにも覚えておきたい銀行カードローンの特徴があるため、くわしく見ていきましょう。

銀行カードローンは審査に時間がかかる（最短即日融資不可）

銀行カードローンの審査は、消費者金融と比べて時間がかかる傾向があります。

これは、銀行が申込者の返済能力だけでなく、反社会的勢力との関係がないか警察庁データベースへの照会を行うためです。

この照会結果が出るのは早くても翌営業日となり、土日祝日を挟むとさらに時間がかかります。

そのため、即日融資は基本的に不可で、急ぎで資金が必要な場合には不向きです。

融資額が高く、収入証明が必須になるケースが多い

銀行カードローンは、消費者金融よりも高額な融資に対応している場合が多いですが、その分審査も厳格です。特に融資希望額が高い場合には、収入証明書の提出が必須となります。

銀行は貸金業法の総量規制の対象外ですが、多くの銀行が独自の基準で収入証明を求めており、返済能力を厳しくチェックしています。

Q：銀行のカードローンも総量規制の対象となりますか？
A：総量規制は、貸金業者からの借入れを対象としていますので、貸金業者に該当しない銀行、信用金庫、信用組合、労働金庫などからの借入れは、貸金業法の規制（総量規制）の対象外となっています。

引用元：1 お借入れは年収の3分の1までです｜日本貸金業協会

そのため、年収や職業、他社借入状況など、細かく審査される点に注意が必要です。

総量規制の対象外だが、その分審査基準は厳しめ

銀行カードローンは総量規制（年収の3分の1までの借入制限）の対象外ですが、だからといって無制限に借りられるわけではありません。

銀行は貸し倒れリスクを避けるため、返済比率や収入状況を独自に厳しく審査します。

総量規制以上の借入を希望する場合は特に、返済能力に懸念があれば審査に通らないケースが多くなります。

また、銀行カードローンの審査は保証会社も関与し、消費者金融と同様に慎重な与信判断が行われます。

銀行カードローンは「審査が甘い」とは言えず、むしろ厳しい基準で審査されるため、即日融資や柔軟な対応を希望する方には不向きです。

急ぎで借りたい場合や、収入証明の提出が難しい場合は、消費者金融のカードローンも検討しましょう。

審査通過は甘くない！審査に通るために今できる5つの対策

カードローンの審査に通過するには、申し込む段階でいくつか注意すべきポイントがあります。

審査通過率を高めるために、注意点をここでしっかり把握しておきましょう。

複数社ではなく1社に絞って申し込む

審査に通りたいからといって一度に複数社に申し込むのではなく、1社に絞って申し込みましょう。

金融機関への申し込み履歴は信用情報に記録されているため、同時に複数他社に申し込むと「お金に余裕がなくて返済能力が低い人」というネガティブな判断をされてしまいます。

特に、1ヶ月あたり3社以上に申し込むと「申し込みブラック」と判断されて、審査通過が難しくなるので注意が必要です。

審査への影響を最小限に抑えるためにも、申し込み先は1社に絞るのが賢明です。 

また、すでに複数社に申し込んで審査に落ちてしまった人で、再申し込みを検討している人は、6ヶ月が経過するまで待ちましょう。

信用情報に記録されている申し込み履歴は6ヶ月で消去されるため、記録が削除されてから申し込めば、審査に通る可能性が高まります。

個人信用情報の保有期間は、情報の種類に応じ以下の通りとしている。申込情報 登録日（照会年月日）より6ヶ月利用記録 登録日（照会年月日）より6ヶ月

引用元：株式会社シー・アイ・シーにおける個人情報保護について – 金融庁

審査に落ちた後すぐに申し込むのではなく、時間を間隔をあけて申し込みを行いましょう。

他社ローンは少しでも返済しておく

他社ローンからお金を借りている人は、新しいカードローンに申し込む前に少しでも返済を進めておきましょう。

他社ローンからの借入額や借入件数が多すぎると、返済困難な多重債務者とみなされて審査で不利になります。

特に年収に対して借入金額が高い場合や、4社以上から借り入れしている場合は審査のハードルが高くなるため注意が必要です。

繰上げ返済や一括返済などで他社ローンの残高を少しでも減らしておけば、審査の印象も良くなり、融資を受けやすくなるでしょう。

他社借り入れが多いならおまとめ・借り換えローンを利用する

他社借り入れ額・件数が多くて通常のカードローンの審査に通るのが難しい場合は、おまとめローンや借り換えローンに申し込みましょう。

おまとめローンや借り換えローンとは、複数の借入先を一本化する方法です。通常のカードローンとは違い、おまとめローンや借り換えローンは総量規制対象外となるため、年収の3分の1以上の借り入れも可能です。

Q2 「おまとめローン」で金利が有利な貸金業者にローンを一本化したいのですが、貸金業者の「おまとめローン」には総量規制が適用されるのですか？
A2 複数の借入れを一本化する、いわゆる「おまとめローン」は、法令が規定する一定の条件を満たせば、「顧客に一方的有利となる借換え」として総量規制の「例外貸付け」に該当し、貸金業者から年収の３分の１を超えて利用できる場合があります。

引用元：総量規制の「除外貸付け」に分類される契約 – 日本貸金業協会

おまとめローンや借り換えローンを選ぶことで現在の借入先より金利を低く設定してもらうことができ、返済負担を軽減できます。

ただし、すでに借金をしている人に対して融資を行う商品なので、通常のカードローンよりも審査が厳しくなる点に注意が必要です。

借入希望額は年収の3分の1までに抑える

カードローンの借入希望額は、他社の借入額を含めて年収の3分の1を超えないように設定しましょう。

年収の3分の1を超える借入額は総量規制に抵触するため、審査を通過できません。

借り手の収入や借入状況、借入目的などに応じた適切な貸付条件などに照らして、借り手が返済期間内に完済することが合理的に見込まれない貸付け、つまり、「返済能力を超える貸付け」は禁止されています。この「返済能力を超える貸付け」に該当するか否かを判断する基準の一つとして、新たな貸付けにより借入残高が、年収の3分の1を超える場合に、原則として返済能力を超えるものとして禁止されるのが、いわゆる総量規制です。

引用元：1 お借入れは年収の3分の1までです – 日本貸金業協会

例えば年収300万円の人が150万円の借り入れを申し込んだ場合、年収の3分の1を超えるため融資は受けられなくなります。

貸金業者は審査する際に信用情報機関を利用して申込者の借入残高を確認しているため、他社借り入れ金額を隠すことはできません。

なお、銀行は総量規制の対象外のため年収の3分の1を超える借り入れも可能ですが、審査が厳しくなる点に変わりはありません。

審査に通過するためにも、借入希望額は年収の3分の1までに抑えて申請しましょう。

過去に金融事故があれば記録が消去された後に申し込む

過去に長期滞納や債務整理などの金融事故を起こした人は、信用情報から記録が消去されてからカードローンに申し込みましょう。

金融事故が信用情報に記録されている間は、どのカードローンに申し込んでも融資は受けられません。

金融事故の記録は5〜10年が経過した後に自動的に削除されるため、削除された後に申し込めば、前向きに融資を検討してもらえます。

ただし、事故情報の記録が消去されるタイミングは、信用情報機関や債務整理の内容によって異なります。

個人信用情報機関	任意整理	個人再生	自己破産
シーアイシー（CIC）	5年以内	5年以内	5年以内
日本信用情報機構（JICC）	5年以内	5年以内	5年以内
全国銀行個人信用情報センター（KSC）	5年以内	10年以内	10年以内

なお、5〜10年の期日のスタートとなるのは延滞していた料金を完済した後からです。現在債務整理を行っている人は、まず完済を目指しましょう。

カードローンの選び方！希望条件に合わせて選ぶことが大事

どのカードローンを選べば良いか迷ったときは、まず希望条件を明確にしましょう。

即日融資や低金利など、カードローンに求める条件を事前に決めておくと、自分にピッタリのカードローンを選びやすくなります。

金融機関ごとに特徴が異なるので、よく比較して、最もお得かつ便利に利用できるカードローンを選びましょう。

早くお金を借りたいなら大手消費者金融

融資スピードを重視するなら、大手消費者金融がおすすめです。大手消費者金融は即日融資に対応しており、早ければ申し込み後3分で借り入れできます。

カードローン	審査時間	融資時間
プロミス	最短3分	最短3分
アイフル	最短18分※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。	最短18分※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
アコム	最短20分	最短20分
レイク	最短15秒	最短25分
SMBCモビット	最短15分 ※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。	最短即日 ※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

プロミスなら最短3分で審査結果がわかるので、急いでいるときに長時間待たされる心配がありません。

なお、銀行カードローンは審査する際に申し込み内容を警察庁のデータベースに照会して、反社会的勢力との関係を調査する必要があるため、即日融資には対応していません。

「今日中にお金を借りたい」という人は、大手消費者金融に申し込みましょう。

おすすめの消費者金融は、以下の記事でも紹介しているので参考にしてみてください。

利息を抑えたいなら低金利の銀行カードローン

利息の支払いを少しでも抑えたいなら、低金利の銀行カードローンがおすすめです。

銀行カードローンは消費者金融やクレジットカードのキャッシングに比べて利息が2〜3%ほど低い傾向にあります。

借入方法	金利（年率）
銀行カードローン	1.8～14.6％
消費者金融	3.0～18.0％
クレジットカードのキャッシング機能	7.8～18.0％

上限金利の低い銀行カードローンなら、少額融資でも利息の支払いを最小限に抑えられます。

ただし、消費者金融には平均30日の無利息期間があるため、30日以内に返済できる場合は消費者金融の方がお得に利用できます。

返済期間が長期に及ぶ場合は銀行カードローン、短期で返済できる場合は消費者金融というように、返済期間に合わせてうまく使い分けましょう。

なお、低金利のカードローンは以下の記事でも詳しく紹介しているので、コストを抑えたい人は参考にしてみてください。

周りにバレにたくないなら郵送物・電話連絡なしのカードローン

家族や勤務先の人に借り入れをバレたくないなら、郵送物や電話連絡のないカードローンを選びましょう。

在籍確認なしのカードローンや、カードレス契約に対応している業者なら、自宅や勤務先への郵送物・電話連絡を回避できるため、周りにバレずに借り入れできます。

審査にかかる時間も短縮できるので、急いでいるときもスムーズに融資を受けられるでしょう。

在籍確認なしのカードローンは、以下の記事でも詳しく紹介しているので参考にしてみてください。

短期間で返済できるなら無利息期間のあるカードローン

30日ほどの短期間で返済できる見込みがある場合は、無利息期間のあるカードローンがおすすめです。

無利息期間中は適用利率に関係なく、利息が一切発生しません。そのため、利息を最小限に抑えて借り入れができます。

「給料日前だけ少し借りたい」というように、給料日にすぐに返済できる見込みがあるなら無利息期間のある業者を選ぶと良いでしょう。

無利息期間が長いほど利息の支払いを最小限に抑えることができるので、余裕を持って完済を目指せます。

専業主婦が借りるなら配偶者貸付に対応したカードローン

働いていない専業主婦がお金を借りるなら、配偶者貸付に対応しているカードローンを選びましょう。

配偶者貸付とは、配偶者の収入と合算して年収の3分の1までお金を借りられる制度のことです。

本来、専業主婦は本人に安定収入がないため、カードローンを利用したいと思っても審査で落とされます。

しかし、配偶者貸付を利用すれば配偶者の収入をもとに審査が行われるため、専業主婦でも借り入れが可能です。

なお、専業主婦でも借り入れ可能なカードローンについては、以下の記事でも詳しく紹介しています。

カードローンに申し込む流れ！Web・スマホを利用すれば融資が早い

カードローンを利用する流れを事前に把握しておけば、スムーズな借り入れが可能になります。

カードローンでの申し込みから返済までの流れを、ここでチェックしておきましょう。

融資を急ぐならWeb完結で申し込む

少しでも早くお金を借りたいなら、申し込み方法はWeb完結を選びましょう。Web完結は申し込みから契約までの手続きがすべてWeb上で完結するため、来店不要で素早く借り入れできます。

各カードローン会社が公表している「最短◯分融資」というのは、Web完結で申し込んだ場合の時間なので、電話や郵送などの他の方法で申し込むと最短時間で融資を受けられません。

融資スピードを重視する人は、Web完結での申し込みをおすすめします。

必要書類はスマホでアップロードする

本人確認書類や収入証明書などの必要書類は、スマホのカメラで撮影してアップロードしましょう。写真を送信するだけですぐに提出できるため、郵送にかかる時間を短縮できます。

「スマート本人確認」に対応しているカードローンなら運転免許証の提出のみで契約できるため、より少ない手間で手続きが完了します。

スマート本人確認とは、スマホのカメラで運転免許証と申込者本人の顔を撮影して本人確認を行う方法です。

スマート本人確認なら撮影に失敗しても何度も撮り直せるため、書類の不備が原因で審査が長引くことがありません。

即日融資を希望する人は、スマート本人確認に対応しているカードローンを選択しましょう。

カード発行を希望する場合は自動契約機で受け取る

カード発行を希望する場合で契約後すぐに受け取りたい場合は、契約が完了したあとに自動契約機へ出向きましょう。

ローンカードの郵送を待っていると、自宅に届くまで3日〜1週間程度かかります。 しかし、自動契約機へ出向いてその場でローンカードを受け取れば、郵送を待つ時間を短縮できます。 

また、自動契約機の隣には提携ATMが設置されているケースが多いため、ローンカードを入手してすぐにその場で現金を引き出すことも可能です。

カードを自動契約機で受け取れば自宅への郵送を回避できるため、家族にバレにくいメリットもあります。

ただし、すべてのカードローンが自動契約機を完備しているわけではないので、事前に確認しておきましょう。

スマホアプリを操作してコンビニATMで現金を受け取る

スマホATM取引に対応しているカードローンなら、スマホアプリだけでコンビニATMから24時間365日いつでも借り入れできます。

スマホATM取引とは、コンビニATMの画面に表示されたQRコードをアプリで読み取るだけでカードを使わずに現金を引き出す方法です。

事前にカードローンのアプリをダウンロードしておけば、お金が必要になったときにカードレスで現金を引き出せます。 

全国各地にあるセブン銀行ATMやローソン銀行ATMがスマホATM取引に対応しているため、旅先や出張先でも近くのコンビニですぐに借り入れできます。 

一括返済や繰上げ返済して支払う利息額を減らす

支払う利息を減らしたいなら一括返済や繰上げ返済をしましょう。

一括返済は残っている元金と利息をまとめて1回で支払う方法であり、繰上げ返済は通常の返済額に上乗せした金額を支払う方法です。

支払日とは別に余分なお金を返済したりすることで元金を減らし、最終的に支払う利息額を抑えられます。

まとまったお金が手に入った場合は、積極的に一括返済や繰上げ返済を利用しましょう。