公務員がお金借りるなら共済貸付と民間ローンのどっちがいい?金利を比較

公務員がお金借りるなら共済貸付と民間ローンのどっちがいい?金利を比較

「公務員が低金利でお金を借りる方法は?」
「公務員が共済貸付でお金借りるメリットは?」
「公務員は融資の審査で有利になる?」

公務員は雇用形態や収入が安定しているため、民間ローンの審査で有利です。しかし、民間ローンよりも共済組合の貸付制度を利用した方が、より低い金利で借り入れできます。

とはいえ、共済組合の貸付制度は利便性が低いため、どこで借りれば良いか迷ってしまいますよね。

そこで本記事では、公務員におすすめの借入方法と注意点を紹介します。

この記事でわかること
  • 金利の低さで選ぶなら共済貸付、利便性で選ぶなら民間ローンがおすすめ
  • 共済貸付は最も金利が低く入社1年目でも利用可能|即日融資は不可
  • 銀行ローンは低金利かつ高額融資が可能|職場への電話連絡が必須
  • 消費者金融は審査通過率が高い|即日融資可能で在籍確認の電話連絡なし

公務員が融資の審査に通る方法についても紹介しているので、ぜひ最後までチェックしてください。

【公務員がお金借りる方法5選】

金利限度額融資スピード
共済組合の貸付制度年1.26%200〜1,800万円1ヶ月程度
互助会の貸付制度年1.32%200〜300万円1ヶ月程度
銀行ローン年2.0%〜14.0%800〜1000万円最短翌日
ろうきん年3.875%〜7.7075%500万円最短2週間
消費者金融年3.0%〜18.0%500〜800万円最短即日

なお、人気のカードローンについては、カードローンおすすめランキングで解説しているので、ぜひ参考にしてみてください。

目次

公務員がお金借りる方法5選!金利や特徴を徹底比較

公務員がお金を借りる方法は、主に5つあります。どの方法もメリット・デメリットがあるので、事前に比較検討が必要です。

公務員がお金を借りる方法の金利や限度額を、以下の表で比較してみました。

金利限度額融資スピード
共済組合の貸付制度年1.26%200〜1,800万円1ヶ月程度
互助会の貸付制度年1.32%200〜300万円1ヶ月程度
銀行ローン年2.0%〜14.0%800〜1000万円最短翌日
ろうきん年3.875%〜7.7075%500万円最短2週間
消費者金融年3.0%〜18.0%500〜800万円最短即日

ここでは、各借入方法の特徴や金利を紹介します。

共済組合の貸付制度は公務員のみ低金利で借入可能!即日融資は不可

共済組合の貸付は、福利厚生の一環としてつくられた貸付制度です。利益を目的としていないため、1.26%という低金利で借りられるのが最大のメリットです。

以下の組合に加入している公務員は、共済組合の貸付制度の対象者となります。

組合該当職種範囲
都職員共済組合東京都・区の職員
地方職員共済組合地方団体関係団体職員・道府県の職員
指定都市職員共済組合地方自治法により規定される指定都市の職員
市町村職員共済組合指定都市以外の市町村職員
都市職員共済組合昭和37年12月以前の健康保険組合を存続した市の職員
公立学校共済組合公立学校の教育職員
警察共済組合警察職員
日本私立学校振興・共済事業団私立学校の教育職

共済組合の貸付制度は金利が低いのがメリットですが、即日融資には対応していません。

借り入れまでに1ヶ月程度かかるため、金利の低さよりも融資スピードを重視するなら民間ローンの利用をおすすめします。

互助会の貸付制度は1%前後の低金利で連帯保証人も不要

教職員の場合は、互助会の貸付制度を利用できます。住宅や自動車の購入など、資金使途は限られますが、年1.32%という低金利で借り入れできるのが魅力です。

担保や連帯保証人は不要ですが、融資までに1ヶ月程度かかります。

借り入れできる金額は200〜300万円ですが、資金使途に応じて融資を受けられる金額の上限は各都道府県の互助会によって異なるので、各互助会のホームページで事前に確認しておきましょう。

銀行ローンなら低金利で高額融資も可能|在籍確認は必須

低金利かつ高額融資を希望するなら、銀行ローンがおすすめです。

銀行ローンにはカードローンや目的ローン、住宅ローンや教育ローンなど様々な種類がありますが、どれも金利が低いのが特徴です。

一番金利が高めなカードローンでも上限金利は14〜15%なので、消費者金融など他の金融機関で借りるよりも利息の支払いを抑えられます。

申込先や商品によって借入可能額が異なりますが、基本的に共済貸付よりも大きな金額を借り入れできます

カードローンならWeb完結に対応しており、最短翌日融資が可能なため、 共済貸付よりも早くお金を借りたい場合に便利です。

ただし、銀行カードローンは申込後の在籍確認が避けられません。在籍確認の電話連絡は審査の一環として行われており、職場の人に借り入れをバレる可能性があります。

周りに内緒でお金を借りたいなら、在籍確認の電話連絡がない消費者金融カードローンもあわせて検討しましょう。

ろうきんのカードローンマイプランは銀行よりも低金利で借り入れ可能

ろうきんのカードローン(マイプラン)は、標準金利が5.275~8.475%となっており、銀行カードローンよりも低い金利で借り入れできるのが魅力です。

また、資金の使い道が自由なため、生活費からリフォームまで様々なシーンに利用できます。

金利団体会員の構成員:年3.875%~7.075%
生協会員の組合員および同一生計家族:年4.055%~7.255%
一般勤労者:年5.275%~8.475%
限度額500万円(一般勤労者は100万円)
融資期間1年ごとの自動更新
返済方式定額型または残高スライド型
担保不要
利用目的生活費、レジャー費用、リフォーム、教育資金など
団体会員の構成員は、金融機関からの借り換えも可能
(事業性資金、投機目的の資金、負債整理資金などは不可)

限度額は支店によって異なりますが、中央ろうきんは最大500万円まで借り入れできます。労働組合や生活協同組合の組合員以外の人でも、安定した収入があれば利用は可能です。

ただし、即日融資に対応しておらず、申し込みから融資までに最短でも2週間はかかります。

また、ろうきんのカードローンには利用条件が定められており、すべての条件を満たさないと借り入れができません。

ろうきんのカードローンでお金借りる条件
  • 安定した収入と年収150万円以上が必要
  • 同一の職場で勤続年数が1年以上必要(高額な限度額を希望する場合は5年以上)
  • 貸付対象者は営業エリア内に居住または勤務している人のみ

借り入れ条件が少し厳しいため、働き始めたばかりの公務員は他の方法を検討した方が良いでしょう。

消費者金融カードローンなら審査難易度が低い|最短即日融資

審査通過が不安な公務員には、審査通過率の高い大手消費者金融がおすすめです。

大手消費者金融の審査通過率は35〜40%であることが多く、月によっては4割を超えることもあります。

消費者金融審査通過率(新規成約率)
アコム40%前後
プロミス35%前後
アイフル35%前後
レイク26〜35%前後
SMBCモビット非公開

消費者金融は金利が高い分、審査のハードルが低いため、融資を受けられる可能性が高くなります。

また、融資スピードも早く、大手なら平日休日問わず即日融資が可能です。申し込み手続きもWebで完結するため、来店や郵送などの面倒な手間はかかりません。

在籍確認の電話連絡や自宅への郵送物もなく、周りに内緒で借り入れできます。

「どうしても今日中にお金が必要」「家族や職場に借り入れをバレたくない」という場合は、消費者金融への申し込みをおすすめします。

公務員が低金利でお金借りるなら共済組合の貸付制度がおすすめ

公務員が低金利でお金借りるなら、共済組合の貸付制度に申し込みましょう。

共済組合の貸付制度は民間ローンよりも金利が低いため、返済負担を最小限に抑えられます。

公務員が低金利でお金借りるなら共済組合の貸付制度がおすすめ
  • 共済組合の貸付制度は8種類|使用用途に合わせて選択可能
  • 共済組合でお金を借りる条件|入社1年目でも利用可能
  • 申し込みの流れ・借入手順|必要書類が多いため事前準備が必要

共済組合の貸付制度に申し込む前に、利用する条件や利用手順を把握しておきましょう。

共済組合の貸付制度は8種類|使用用途に合わせて選択可能

共済組合の貸付制度は8種類あり、使用用途に合わせて自由に選択できます。

貸付制度の種類金利借入上限額
普通貸付年1.26%200万円
住宅貸付年1.26%1,800万円
教育貸付年1.26%200万円
災害貸付年0.93%100〜1,150万円
結婚貸付年1.26%200万円
出産貸付無利息出産費相当額の範囲内
葬祭貸付年1.26%200万円
医療貸付年1.26%100万円

生活必需品の購入から住宅購入まで様々なジャンルに利用できますが、どの制度も一時的に必要な資金が貸し付け対象となります。

そのため、 慢性的に資金が必要な住宅ローンの支払いは利用できません。ただし例外として、普通貸付や教育貸付で借りたお金は、慢性的に必要な資金にも利用できます。

共済組合でお金を借りる条件|入社1年目でも利用可能

共済組合の貸付制度を利用するには、組合員資格が必要です。資格があれば、入社1年目でも利用は可能です。

貸付制度の種類利用条件
普通貸付組合員資格を取得している
住宅貸付組合員になってから1年以上経過している
教育貸付組合員資格を取得している
災害貸付組合員資格を取得している
結婚貸付組合員資格を取得している
出産貸付組合員または任意継続組合員の資格を取得している
葬祭貸付組合員資格を取得している
医療貸付組合員資格を取得している

住宅貸付は高額融資のため、組合員の資格を取得してから1年以上経過していることが借り入れの条件になります。

そのため、新入社員や中途採用された人は、住宅貸付を利用できない可能性が高いです。住宅貸付の審査に通らない場合は、民間ローンの利用をおすすめします。

申し込みの流れ・借入手順|必要書類が多いため事前準備が必要

公務員が共済貸付でお金を借りたいときは、貸付担当部署で申し込み手続きをしましょう。

公務員が共済貸付でお金を借りる手順
  1. 支部の貸付担当部署に借り入れを申し出る
  2. 貸付申込書と必要書類を提出する
  3. 指定口座に貸付金が入金される

共済組合ごとに毎月申し込みの締切日が設けられており、各月の締切日を過ぎてからの申し込むと、貸付金の入金が翌々月になってしまいます。

貸付金は手続きをおこなった翌月に入金される仕組みなので、借り入れを急ぐ場合は、毎月の締切日までに申し込み手続きを済ませましょう。

必要書類を事前に揃えておくと、申し込み手続きをスムーズに行えます。

共済組合の貸付制度に必要な書類
  • 貸付申込書
  • 貸付借用証書
  • 貸付事業における個人情報に関する同意書
  • 借入状況等申告書
  • 通帳の写し
  • 直近の給料明細書の写し

上記の書類に加えて、貸付制度ごとに追加で提出が必要な書類があります。

貸付制度の種類必要書類
普通貸付・見積書又は注文書等の事実を証明する書類
住宅貸付・登記簿謄本または登記事項の全部の証明書
・印鑑証明書
・付近の見取図
・建物の平面図
・工事請負契約書の写しまたは工事見積書の写し
・建築確認通知書の写し
・売買契約書の写し
・工事前の現場写真を2枚以上
教育貸付・合格通知書や入学許可書、入学案内書の写し
・続柄の確認書類
災害貸付・罹災証明書
・警察署が発行する盗難届の受理を証明する書類
結婚貸付・結婚式場の請求書類等
出産貸付・母子健康手帳の写し
葬祭貸付・死亡診断書または埋火葬許可書の写し
医療貸付・医師の証明書・費用見込書
引用元:愛知県都市職員共済組合|すべての貸付申込みに必要な書類

共済組合の貸付制度の返済方法は、給料からの天引きです。毎月決められた金額が給料から天引きされますが、お金に余裕がある場合は繰り上げ返済や全額返済も可能です。

繰り上げ返済や全額返済をすることで返済期間が短くなり、利息の支払いを少なくできます。

公務員が低金利で高額融資を受けるなら銀行カードローンが最適!おすすめ4選

公務員が民間ローンでお金を借りるなら、金利の低い銀行カードローンがおすすめです。

民間ローンの中で銀行は最も金利が低く、高額融資にも対応しているため、長期借入を検討している人に最適です。申し込み手続きもWebで完結するため、面倒な手間がかかりません。

公務員におすすめの銀行カードローンは、以下の4つです。

銀行カードローン金利限度額審査時間融資時間
楽天銀行スーパーローン1.9〜14.5%800万円最短即日最短翌日
三井住友銀行カードローン1.5~15.0%800万円最短即日最短1週間前後
三菱UFJ銀行カードローンバンクイック1.8〜14.6%500万円最短即日最短1週間前後
イオン銀行カードローン3.8〜13.8%800万円最短翌日最短翌日

どのカードローンも口座開設不要で利用できるので、金利などを比較して自分に適した借入先を選びましょう。

楽天銀行スーパーローンは申し込みがWebで完結!楽天会員は審査優遇あり

楽天銀行スーパーローンは、楽天銀行に口座を持っていない人でも申込可能です。

楽天銀行スーパーローンのおすすめポイント
  • 金利は年1.9〜14.5%の低水準
  • 楽天会員ランクに応じて審査を優遇
  • 申し込みから借り入れまでWebで完結

楽天銀行スーパーローンは、ネット銀行ならではの年1.9〜14.5%という低金利が魅力です。

楽天会員ランクに応じて優遇審査を受けられるため、日頃から楽天サービスを利用している人は有利です。

会員ランクが上がれば、ATM手数料や振込手数料が無料になる回数も増え、よりお得に利用できます。

申し込みから借り入れ、返済までの手続きがすべてWebで完結するのも魅力の一つ。警察や消防などの勤務時間が不規則な公務員も、隙間時間に申し込みできます。

在籍確認の電話は担当者の個人名で実施されるため、本人以外が電話に出てもバレるリスクが低く安心です。

金利1.9〜14.5%
限度額800万円
審査時間最短即日
融資時間最短翌日
無利息期間最大30日間
Web完結
電話連絡なし×
郵送物なし×
申込年齢満20歳以上62歳以下

三井住友銀行カードローンは住宅ローン・教育ローン利用者の金利優遇あり

三井住友銀行カードローンは、カード発行とカードレス契約の両方に対応しており、口座開設不要でWebから申し込みできます。

三井住友銀行カードローンのおすすめポイント
  • Web完結に対応、審査回答は最短当日
  • コンビニATMの手数料は0円
  • 三井住友銀行のサービス利用者は金利優遇あり

三井住友銀行カードローンはWeb完結に対応しており、最短当日中に審査結果がわかります。

三井住友銀行の口座を持っている人なら、手持ちのキャッシュカードにカードローン機能を追加できるため、別途カードの発行は必要ありません。

三井住友銀行の普通預金口座を持っていない人でも、ローン契約機で契約すれば、郵送物なしで借りられます。

セブン銀行ATMやローソン銀行ATMを手数料無料で利用できるのもメリット。コンビニATMで繰り返し借り入れ・返済をしても手数料は発生しないため、無駄な出費が増えません。

また、金利優遇があるのも魅力の一つ。三井住友銀行の住宅ローン・教育ローン・マイカーローン・フリーローンのいずれかを利用している人なら、年1.5~8.0%の低金利で借り入れできます。

金利1.5~15.0%
限度額800万円
審査時間最短即日
融資時間最短1週間前後
無利息期間
Web完結
電話連絡なし×
郵送物なし
申込年齢満20歳以上満69歳以下

三菱UFJ銀行カードローンバンクイックはカードレス契約に対応!コンビニATMは手数料無料

三菱UFJ銀行カードローンバンクイックは、口座開設不要でキャッシングができます。

三菱UFJ銀行カードローンバンクイックのおすすめポイント
  • Web完結に対応、最短即日で審査結果を通知
  • 毎月の返済額は1,000円から設定可能
  • コンビニATMの手数料は無料

三菱UFJ銀行カードローンバンクイックの申し込みはWeb完結となっており、審査結果は最短当日中にわかります。

スマホアプリを使ったカードレス契約に対応しており、契約後は専用アプリを利用して借り入れ・返済ができます。

手数料無料でATMを利用できる点も魅力の一つ。三菱UFJ銀行のATMだけではなく、セブン銀行やローソン銀行などのコンビニATMも時間外手数料が無料になるため、無駄な出費を防げます。

毎月の返済額は1,000円から設定できるので、無理のない範囲で返済を続けられるでしょう。

金利1.8〜14.6%
限度額500万円
審査時間最短即日
融資時間最短1週間前後
無利息期間
Web完結
電話連絡なし×
郵送物なし
申込年齢満20歳以上65歳未満

イオン銀行カードローンはATM手数料無料!専業主婦でも50万円まで借入可能

イオン銀行カードローンは年中無休で審査を行っており、イオン銀行の口座開設不要で契約できます。

イオン銀行カードローンのおすすめポイント
  • Web完結に対応、最短翌日融資
  • 最大金利13.8%の低水準
  • ATM手数料はいつでも何度でも無料

イオン銀行カードローンは申し込み手続きがWebで完結し、最短翌日に融資を受けられます。

公務員はもちろん、配偶者に安定した収入があれば、本人に収入のない専業主婦でも50万円まで借り入れ可能です。

また、金利3.8〜13.8%という低水準も魅力。他行の最大金利は14.5%前後ですが、イオン銀行カードローンなら最大金利13.8%で借り入れでき、利息の支払いを抑えられます。

コンビニATMとイオン銀行ATMは24時間365日いつでも手数料が無料なので、利息以外の出費もありません。

イオン銀行ATMはイオンやマックスバリュに設置されているので、普段忙しい公務員も買い物ついでに借り入れ・返済ができます。

金利3.8〜13.8%
限度額800万円
審査時間最短翌日
融資時間最短翌日
無利息期間
Web完結
電話連絡なし×(個人名で対応可)
郵送物なし×
対象年齢満20〜65歳未満
金利3.8〜13.8%

公務員が即日融資を受けるなら消費者金融が便利!おすすめのカードローン5選

即日融資を希望する公務員には、消費者金融のカードローンがおすすめです。

大手消費者金融は平日休日問わず即日融資に対応しており、職場への電話連絡なしで借り入れできます。

公務員におすすめの消費者金融カードローンは、以下の5社です。

消費者金融金利限度額審査時間融資時間
プロミス4.5〜17.8%500万円最短3分最短3分
アイフル3.0~18.0%800万円最短18分最短18分
アコム3.0~18.0%800万円最短20分最短20分
レイク4.5〜18.0%500万円最短15秒最短25分
SMBCモビット3.0~18.0%800万円最短15分最短15分

各カードローンの特徴を比較して、最も利用しやすい借入先を選びましょう。

プロミスは最短3分で借り入れ可能!在籍確認の電話・郵送物なしで安心

プロミスは、カードレス契約とカード発行の両方に対応しており、ライフスタイルに合わせて自由に選べます。

プロミスのおすすめポイント
  • 手続きはすべてスマホで完結、最短3分で融資
  • 18歳から申し込み可能
  • 在籍確認の電話&自宅への郵送物なし

プロミスは申し込みから借り入れまでの手続きがすべてスマホで完結し、最短3分で融資を受けられます。

他社は20歳以上にならないと利用できませんが、プロミスは18歳から申し込めるのがポイント。年齢が理由で他社で断られた公務員も、プロミスなら借り入れできます。

在籍確認の電話や自宅への郵送物はないため、周りにバレる心配はありません。

カードを発行する場合も、全国各地に設置されている自動契約機でカードを受け取れば、家族にバレずにキャッシングできます。

契約後は「瞬フリ」という独自のサービスにより、24時間365日いつでも最短10秒で借入金を振り込んでもらえます。

金利4.5〜17.8%
限度額500万円
審査時間最短3分
融資時間最短3分
無利息期間最大30日間
Web完結
電話連絡なし
郵送物なし
申込年齢18~74歳

アイフルは800万円の高額融資に対応!30日間の無利息期間あり

アイフルは最大800万円の高額融資に対応しており、初回契約なら最大30日間の無利息期間を利用できます。

アイフルのおすすめポイント
  • Web完結なら最短18分で融資可能
  • 在籍確認の電話や郵送物は一切なし
  • コンビニATMはスマホアプリだけで借り入れ可能

アイフルはWeb完結で申し込めば自宅への郵送物もなく、完全カードレス契約が可能です。最短18分ですぐに融資を受けられるため、急いでいるときに便利です。

また、在籍確認は基本的に書類のみで行っており、勤務先への電話連絡なしで審査が進みます。

実際にアイフルで契約した人の99.7%は在籍確認の電話を行っていないため、「勤務先に電話をかけられると困る」「職場の人にキャッシングをバレたくない」という公務員も安心して申し込めるでしょう。

カードレス契約を選べば自宅への郵送物も回避できるため、家族にも内緒で借り入れできます。

スマホ取引ができるのも魅力の一つ。アイフルの公式アプリを利用すれば、コンビニATMに表示されたQRコードをスマホに読み込むだけで簡単にお金を借りられます。

金利3.0~18.0%
限度額800万円
審査時間最短18分
融資時間最短18分
無利息期間最大30日間
Web完結
電話連絡なし
郵送物なし
申込年齢満20歳以上69歳まで

アコムは審査通過率が40%以上!楽天銀行の口座があれば最短10秒で振込可能

アコムは審査通過率が比較的高く、カードレス契約によるスピーディーな融資に対応しています。

アコムのおすすめポイント
  • Web完結なら最短20分で借り入れ可能
  • 電話連絡の在籍確認、郵送物なし
  • 審査通過率が40%前後と高い水準

アコムはWebから申し込むと、最短20分でキャッシングが可能です。楽天銀行の口座を持っていれば、24時間いつでも最短10秒で振り込んでもらえるため、急いでいるときに便利です。

また、自宅への郵送物や在籍確認の電話連絡はなく、家族や勤務先に内緒で借り入れできます。セブン銀行ATMならスマホアプリだけでキャッシングができるため、カードは不要です。

アコムは審査通過率が高い点も魅力。アコムの新規成約率(審査通過率)は40%前後で推移しており、他社と比較して高い水準を維持しています。(参考:DATABOOK Monthly Report アコム株式会社 2023年9月末

審査に通るか不安な公務員には、アコムが有力な選択肢になるでしょう。

金利3.0~18.0%
限度額800万円
審査時間最短20分
融資時間最短20分
無利息期間30日間
Web完結
電話連絡なし
郵送物なし
申込年齢20歳以上

レイクは新規契約で最大180日間は利息0円!最短25分でキャッシングが可能

レイクはカードレス契約に対応しており、他社よりも無利息期間が長いのが特徴です。

レイクのおすすめポイント
  • 審査は最短15秒で完了
  • 最短10秒で振込融資可能
  • 5万円までの借り入れなら最大180日間は利息0円

レイクはWebから申し込むと最短15秒で審査が完了し、最短25分でキャッシングできます。

契約後は24時間365日いつでも最短10秒で銀行口座へ振り込んでもらえるため、急な出費で困ったときも安心です。

また、5万円までの借り入れなら最大180日間の無利息期間が適用され、約半年間は利息が発生しません。

5万円以上の借り入れであっても、Webから申し込めば最大60日間は利息が発生しないため、無利息期間が最大30日間の他社と比べて支払う利息が安くなります。 

金利4.5〜18.0%
限度額500万円
審査時間最短15秒
融資時間最短25分
無利息期間最大180日間
Web完結
電話連絡なし
郵送物なし
申込年齢満20〜70歳

SMBCモビットは最短15分で融資!在籍確認の電話連絡&郵送物なし

SMBCモビットは最高800万円の高額融資に対応しており、最短即日融資が可能です。

SMBCモビットのおすすめポイント
  • Web完結に対応、最短15分で融資
  • 電話連絡・郵送物は一切なし
  • 審査通過後は最短3分で振込融資可能

SMBCモビットは、Web完結で申し込むと最短15分で融資を受けられます。

Webから申し込んだ後、すぐにオペレーターへ電話して急いでいる旨を伝えれば優先審査も可能なので、急いでいるときも安心です。

契約後に会員専用Webページ「Myモビ」から振込キャッシングを依頼すれば、最短3分で銀行口座へ振り込んでもらえます。

在籍確認の電話連絡や自宅への郵送物はないため、周りにバレずに安心して利用できます。

金利3.0~18.0%
限度額800万円
審査時間最短15分
融資時間最短15分
無利息期間
Web完結
電話連絡なし
郵送物なし
申込年齢満20~74歳

公務員は審査で有利?お金借りるときの注意点と対策

公務員は雇用形態が安定しているため、融資の審査では有利ですが、人によっては審査に落ちる場合があります。

審査に落ちる原因を把握しておくと、事前に対策を打ちやすくなります。

公務員は審査で有利?お金借りるときの注意点と対策
  • 金融機関で滞納などのトラブルがあると審査に落ちる|信用情報機関に開示請求をする
  • 短期間の多重申込みは審査で不利になる|一社に絞って申し込む
  • 他社からの借り入れが多いと審査落ちしやすい|事前に返済を進める

お金を借りる前に、審査に落ちやすい原因と対策を把握しておきましょう。

金融機関で滞納などのトラブルがあると審査に落ちる|信用情報機関に開示請求をする

過去に長期延滞などのトラブルを起こしてブラック状態の人は、基本的に金融機関の審査に通りません

ブラックリストに載る事例
  • 長期延滞をした(2〜3ヶ月以上)
  • 債務整理をした(自己破産・個人再生・特定調停・任意整理など)
  • クレジットカードを強制解約された 
  • 携帯電話の分割払いで返済を延滞した
  • 奨学金の返済を3ヶ月以上延滞した

ブラックリストに載ると、カードローンだけでなく、クレジットカードを作ったり住宅ローンを組んだりすることもできません。

自分がブラックリストに載っているか確認したい場合は、信用情報機関に情報開示請求をしましょう。信用情報機関は3つありますが、どの期間もWebで開示請求が可能です。

個人信用情報機関主な加盟機関開示方法金額
JICC
(日本信用情報機構)
消費者金融
クレジットカード会社
信販会社
保証会社
リース会社など
スマホアプリ
郵送
1,000円
CIC
(シー・アイ・シー)
信販会社
クレジットカード会社
消費者金融
携帯電話会社など
Web
郵送
Web:500円
郵送:1,500円
KSC
(全国銀行個人信用情報センター)
銀行信用組合
信用金庫
保証会社など
Web
郵送
Web:1,000円
郵送:1,124~1,200円

開示請求を行うと、契約内容や支払状況が記載された開示報告書が届きます。開示報告書の「返済状況」の欄に「異動」と記載されていれば、いわゆる「ブラックリスト」に載った状態です。

異動とは、過去の金融取引において長期延滞や滞納などの問題があった場合に記される情報です。異動の記載がある場合は、記録が消去されるまで待ってから申し込みましょう。

信用情報に異動が記録されている期間は長くても5〜7年なので、5〜7年が経過すれば審査通過が可能になります。

信用情報から異動の記載がなくなるまで待てない場合は、ブラックでも借りれるカードローンの利用をおすすめします。

短期間の多重申込みは審査で不利になる|一社に絞って申し込む

短期間に複数のローンに申し込むと「申し込みブラック」となり、どのローンに申し込んでも審査通過が難しくなります。

申し込みブラックの明確な基準はありませんが、一般的に1ヶ月に3〜4社以上に申し込むと審査で不利になるので注意が必要です。

ローンに申し込んだ履歴はすべて信用情報に記録されており、審査する際に必ず確認されます。ローンを利用するときは複数同時に申し込むのではなく、一社に絞って申し込みましょう。

ローンの申込履歴は6ヶ月経つと信用情報から削除されるため、すでに複数社に申し込んで審査に落ちた人は、半年経ってから申し込むのが無難です。

他社からの借り入れが多いと審査落ちしやすい|事前に返済を進める

カードローンの審査では他社借入状況も確認されるため、他社の借入金額や借入件数が多すぎると、多重債務者と見なされて審査に落ちる可能性が高まります。 

特に年収に対して借入金額が多すぎる場合や、4社以上から同時に借り入れしている場合は審査で不利になるので注意が必要です。

他社からの借り入れが多い場合は、借り入れを申し込む前になるべく返済を進めておきましょう。

返済が難しい場合は、「おまとめローン」を利用して利息の支払いを軽減するのも一つの方法です。詳しくは、おまとめローンのおすすめランキングを参考にしてください。

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