消費者金融おすすめランキング最新一覧！低金利で審査が甘いのはどこ？

「消費者金融はどこがおすすめ？」
「消費者金融で借りたら終わりって本当？」
「消費者金融と銀行カードローンの違いは？」

消費者金融は審査・融資スピードが早く、「今日中にお金が必要！」というときに役立ちます。申し込みはWebで完結し、スマホアプリだけで借り入れできるなど、利便性も良好です。

この記事では、おすすめの消費者金融をランキングで紹介します。

低金利で借り入れできるカードローンや、大手の審査に落ちた人におすすめの中小消費者金融も紹介するので、ぜひ最後までチェックしてください。

【最新！消費者金融おすすめランキング】

消費者金融	公式サイト	金利	限度額	審査時間	融資時間	無利息期間
プロミス	公式サイト	4.5〜17.8%	500万円	最短3分	最短3分	最大30日間
アコム	公式サイト	3.0～18.0%	800万円	最短20分	最短20分	30日間
アイフル	公式サイト	3.0～18.0%	800万円	最短18分	最短18分	最大30日間
SMBCモビット	公式サイト	3.0～18.0%	800万円	最短30分	最短即日
レイク	公式サイト	4.5〜18.0%	500万円	最短15秒	最短25分	最大180日間
ダイレクトワン	公式サイト	4.9〜18.0%	300万円	最短30分	最短30分	最大55日間
dスマホローン	公式サイト	3.9〜17.9%	300万円	最短即日	最短即日	ー
三井住友カードカードローン	公式サイト	4.0〜14.5%	800万円	最短翌営業日	最短1週間前後	ー
ベルーナノーティス	公式サイト	4.5〜18.0%	300万円	最短30分	最短即日	最大14日間
auPAYスマートローン	公式サイト	2.9〜18.0%	100万円	最短30分	最短即日	ー

なお、消費者金融や銀行などの総合的に人気なカードローンについては、カードローンおすすめランキングで解説しているので、参考にしてみてください。

消費者金融おすすめ15選！最新一覧

消費者金融でおすすめしたいのは、利便性の高い業者です。審査や融資スピードが早く、Web完結や無利息期間などのサービスが充実している業者なら、便利に利用できます。

初めての人でも利用しやすいおすすめの消費者金融を、一覧で比較してみました。

	金利	限度額	審査時間	融資時間	無利息期間
プロミス	4.5〜17.8%	500万円	最短3分	最短3分	最大30日間
アコム	3.0～18.0%	800万円	最短20分	最短20分	30日間
アイフル	3.0～18.0%	800万円	最短18分	最短18分	最大30日間
SMBCモビット	3.0～18.0%	800万円	最短30分	最短即日	ー
レイク	4.5〜18.0%	500万円	最短15秒	最短25分	最大180日間
ダイレクトワン	4.9〜18.0%	300万円	最短30分	最短30分	最大55日間
dスマホローン	3.9〜17.9%	300万円	最短即日	最短即日	ー
三井住友カードカードローン	4.0〜14.5%	800万円	最短当日	最短1週間前後	ー
ベルーナノーティス	4.5〜18.0%	300万円	最短30分	最短24時間以内	最大14日間
auPAYスマートローン	2.9〜18.0%	100万円	最短30分	最短即日	ー
ORIX MONEY	1.5〜17.8%	800万円	最短60分	最短即日	ー
ノーローン	4.9～18.0%	300万円	最短20分	最短即日	最大7日間
ファミペイローン	0.8～18.0％	300万円	最短即日	最短即日	最大60日間
メルペイスマートマネー	3.0～15.0%	50万円	最短即日	最短1〜2営業日	最大1ヶ月
LINEポケットマネー	3.0〜18.0％	300万円	最短30分	最短即日	最大30日間

ここからは、おすすめの消費者金融の特徴を詳しく解説していきます。

プロミスは申し込みから最短3分で審査・融資完了

プロミスは融資スピードが他社よりも早く、低い金利でお得に融資を受けられます。

Webで申し込むと最短3分で審査が完了し、即時借り入れが可能になります。また、初めて契約する人には、最大30日間の無利息期間が用意されています。

他社では初回契約日から無利息期間が適用されますが、プロミスなら初回借り入れの翌日から適用されるため、お金を借りるまで日数がカウントされません。

そのため無利息期間を無駄にすることがなく、期間中であれば何度でも利息0円で借り入れできます。

プロミスの最大利率は17.8%と他社よりも低い水準なので、無利息期間を過ぎても低金利で借り入れが可能です。

申込年齢が低く設定されているのも魅力の一つ。プロミスの申込条件は「年齢18～74歳のご本人に安定した収入のある方」となっており、高校を卒業したばかりの18歳でも申し込みが可能です。

年齢制限はありますか？ 18～74歳までのご本人に安定した収入のある方であればお申込いただけます。

引用元：【よくあるご質問】 年齢制限はありますか？ – プロミス

他社では申込年齢を20歳以上に設定しているケースが多いため、20歳未満の人にはプロミスが有力な選択肢になるでしょう。

金利	4.5〜17.8%
限度額	500万円
審査時間	最短3分
融資時間	最短3分
無利息期間	最大30日間
Web完結	◯
電話連絡なし	◯
郵送物なし	◯
対象年齢	18～74歳

アコムは最短20分で審査・融資・カード発行が可能

アコムは、在籍確認の電話なしでスピーディーな審査・融資が可能です。

アコムはWeb完結に対応しており、最短20分で審査・融資が可能です。ローンカードも最短20分で発行でき、自動契約機でカードを受け取れます。

カードレス契約を選択した場合は、振込やスマホATMで借り入れが可能。楽天銀行に口座を持っている人なら、審査通過後に最短10秒で振込融資に対応してもらえます。

また、在籍確認の電話連絡や自宅への郵送物は原則ないため、家族や職場の人にバレる心配もありません。

Q 勤務先に在籍確認の電話がかかってきますか？ 
A 原則、実施しません。※原則、電話での在籍確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施します。もし実施が必要となる場合でも、お客さまの同意を得ずに実施することはありませんので、ご安心ください。

引用元：勤務先に在籍確認の電話がかかってきますか？ – アコム

アコムは800万円までの借り入れに対応しているため、高額融資を望む人にもおすすめです。

金利	3.0～18.0%
限度額	800万円
審査時間	最短20分
融資時間	最短20分
無利息期間	30日間
Web完結	◯
電話連絡なし	◯
郵送物なし	◯
対象年齢	20歳以上

アイフルは全手続きがアプリで完結！最短18分で融資可能

アイフルはスマホだけで申し込み手続きが完結し、審査通過後はすぐに融資を受けられます。

アイフルはスマホアプリからの申し込みに対応しており、契約手続きから借り入れ・返済までの全手続きがスマホだけで完結します。

申し込み後、最短18分で融資を受けられるため、急いでいる人も安心。カードレス契約が可能なので、自宅に郵送物が送られる心配もなく、家族に内緒で借り入れできます。

アイフルは大手消費者金融のなかで唯一の独立企業であり、銀行の傘下に入らずに独自審査を行っていることから、他社で融資を断られた人でも審査に通過できる可能性があります。

私たちアイフルグループは大手消費者金融の中で唯一、 銀行傘下とはならずに独立系企業として経営を続けています。意思決定にスピード感があり会社としての成長機会を逃さないことはもちろん、 お客様のニーズに応じたサービス展開で多くの方にご利用いただいています。

引用元：アイフルグループの強み-アイフル株式会社

審査に通るか不安な人は、申し込む前にアイフルの公式サイトで「1秒診断」を受けてみることをおすすめします。

金利	3.0～18.0%
限度額	800万円
審査時間	最短18分
融資時間	最短18分
無利息期間	最大30日間
Web完結	◯
電話連絡なし	◯
郵送物なし	◯
対象年齢	満20歳以上69歳まで

SMBCモビットはWeb完結で電話連絡なし！最短即日で融資可能

SMBCモビットはカードレス契約に対応しており、最短即日で借り入れできます。

Web完結で申し込めば、職場への電話連絡なし、自宅への郵送物なしで融資を受けられます。

またカードレスに対応しており、公式アプリをインストールすれば24時間いつでもセブン銀行やローソン銀行で借り入れ・返済が可能です。 

返済するたびにポイントを貯められる点も魅力。会員専用サービスである「Myモビ」からの振込キャッシングを利用すれば、利息分200円につき1ポイントが貯まります。

貯めたVポイントは返済時に使うこともできるので、返済負担を減らしながら完済を目指せるでしょう。

金利	3.0～18.0%
限度額	800万円
審査時間	最短30分
融資時間	最短即日
無利息期間	ー
Web完結	◯
電話連絡なし	◯
郵送物なし	◯
対象年齢	満20～74歳

レイクは最短15秒で審査完了、最短25分で借り入れ可能

レイクはカードレス契約に対応しており、早ければ申し込んだ当日中に借り入れできます。

レイクの審査時間は大手消費者金融のなかで最も早く、最短15秒で結果がわかります。申し込みから借り入れまでスマホだけで完結し、カードなしでも即日融資が可能です。

契約後に公式アプリをインストールすれば、提携コンビニATMで借り入れできるため、ローンカードは必要ありません。

無利息期間が長いことも魅力の一つ。他社の無利息期間は30日間のケースがほとんどですが、レイクなら最大180日間利息0円で借り入れできます。

借り入れ金額が5万円を超えると無利息期間は60日に短縮されますが、それでも他社の2倍も長く利息0円で借り入れできるのはお得です。

金利	4.5〜18.0%
限度額	500万円
審査時間	最短15秒
融資時間	最短25分
無利息期間	最大180日間
Web完結	◯
電話連絡なし	◯
郵送物なし	◯
対象年齢	満20〜70歳

ダイレクトワンは最短30分でカード発行！初めての利用で55日間無利息

ダイレクトワンは静岡県掛川市に本社を置く消費者金融で、即日融資に対応しています。

申し込みから借り入れまでがスマホで完結し、最短当日中に融資を受けられます。

店頭窓口で申し込めば最短30分後にその場でローンカードを発行してもらえるため、日本全国のコンビニATMですぐに借り入れできます。

1万円から利用できるのも嬉しいポイント。他社では最低借入額を10万円以上と設定しているケースが多いですが、少額融資に対応しているダイレクトワンなら借りすぎてしまう心配がありません。

無利息期間も55日間と長めに設定されており、利息の支払いも軽減できます。

無利息期間は初回借入日の翌日から適用されるため、契約後すぐにお金を借りなくても無利息期間が無駄にならず、最大限に活用できます。

金利	4.9〜18.0%
限度額	300万円
審査時間	最短30分
融資時間	最短30分
無利息期間	最大55日間
Web完結	◯
電話連絡なし	×（個人名で対応）
郵送物なし	×
対象年齢	満20～69歳

dスマホローンはドコモユーザーなら金利を最大3.0%優遇

dスマホローンは、株式会社NTTドコモが展開している消費者金融で、WEB完結型・最短即日融資に対応しています。

dスマホローンは申し込みから借り入れ、返済までの手続きがすべてアプリやWebで完結するのが特徴。カードレス型のサービスのため、自宅に郵送物が届くことはなく、店舗に出向く必要もありません。

また、ドコモが提供する対象サービスを利用していると、適用金利を最大3.0%も引き下げてもらえます。

ドコモユーザーなら普段利用している「dアカウント」で申し込むことができ、金利18.0%の他社で申し込むよりも利息が抑えられてお得です。  

借入金はd払い残高に直接チャージすることも可能。d払いアプリを利用すれば24時間365日いつでもチャージでき、すぐにショッピングで利用できます。

金利	3.9〜17.9%
限度額	300万円
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
無利息期間	ー
Web完結	◯
電話連絡なし	×（個人名で対応）
郵送物なし	◯
対象年齢	満20歳以上満68歳以下

三井住友カードカードローンは4.0〜14.5%の低金利！スマホで手続き完結

三井住友カードカードローンは、カードレス契約に対応しており、最短当日中に審査結果がわかります。

使い方に合わせてカードレス契約かカード発行を選ぶことが可能。カードレス契約ならスマホで手続きが完結するため、振込融資を希望する人におすすめです。

三井住友銀行の口座を持っている人は、手持ちのキャッシュカードで借り入れできます。

ローンカードは全国の提携コンビニATMで利用でき、いつでも手数料0円なので無駄なコストがかからず安心です。

4.0〜14.5%の低金利で借りられるのも嬉しいポイント。返済実績に応じて最大1.2％の金利を引き下げてもらえるため、利息の支払いを減らしたい人におすすめです。

金利	4.0〜14.5%
限度額	800万円
審査時間	最短当日
融資時間	最短1週間前後
無利息期間	ー
Web完結	◯
電話連絡なし	×（個人名で対応）
郵送物なし	◯
対象年齢	満20歳以上満69歳以下

ベルーナノーティスは最短30分審査！専業主婦も申し込み可能

ベルーナノーティスは株式会社ベルーナが展開する消費者金融で、最短30分で審査結果がわかります。

ベルーナノーティスは消費者金融のなかで唯一、配偶者貸付に対応しており、 働いていない専業主婦でも自分名義で融資を受けられます。

ベルーナノーティスでは、貸金業法の例外貸付にあたる配偶者貸付を行っています。ご自身に収入なしの専業主婦のお客様でも、配偶者様にご収入があればカードローン・キャッシングでのお借入可能です。

引用元：専業主婦でもお金が借りれるキャッシング・カードローン – ベルーナノーティス

夫の携帯電話や勤務先への連絡がないため、夫に迷惑をかけずに借り入れできます。

また、女性オペレーター専用のフリーコールが用意されており、女性が気軽に利用しやすい環境が整えられています。

利用者の72%は女性（2022年4月末時点）なので、カードローンの利用が初めてで不安という女性も安心です。

対象年齢も80歳までと幅広く、年齢が理由で他社で融資を断られた人もベルーナノーティスなら申し込みが可能です。

何度でも利用できる無利息期間が用意されているのもメリット。他社の無利息期間は初回利用時のみの適用ですが、ベルーナノーティスでは完済後に3ヶ月経過していれば再度無利息期間が適用されます。

金利	4.5〜18.0%
限度額	300万円
審査時間	最短30分
融資時間	最短24時間以内
無利息期間	最大14日間
Web完結	△
電話連絡なし	×
郵送物なし	×
対象年齢	20〜80歳

auPAYスマートローンは最短30分審査！au PAY残高に直接チャージ可能

auPAYスマートローンは最短即日融資に対応しており、借入金はキャッシュレス決済アプリにチャージできます。

auPAYスマートローンはWeb完結に対応しており、審査時間が最短30分と早いのが特徴。

申し込むときはau IDに登録されている情報が自動で反映されるため、au IDを持っている人なら個人情報を入力する手間が省けます。auを契約していない人でも、au IDを取得すれば借り入れできます。

借入金はキャッシュレス決済アプリで使える電子マネーとして受け取ることも可能。

au PAYアプリでau PAY スマートローンを選択すると、借入金額を入力するだけで簡単にau PAY残高にチャージできます。

さらにau PAYで買い物するとPontaポイントが貯まるため、ポイントを貯めながらお得に借り入れできます。

限度額は最大100万円なので、少額融資を希望する人や借りすぎが心配な人におすすめです。

金利	2.9〜18.0%
限度額	100万円
審査時間	最短30分
融資時間	最短即日
無利息期間	ー
Web完結	◯
電話連絡なし	×
郵送物なし	◯
対象年齢	満20歳以上70歳以下

ORIX MONEYは会員限定特典を用意！カードレス契約なら郵送物なし

ORIX MONEYは最短即日融資に対応しており、800万円までの高額融資が可能です。

申し込みから利用までWebで完結する完全カードレス契約に対応しており、自宅への郵送物はありません。

公式アプリ「ORIX MONEY」を使えば、全国のセブン銀行・ローソン銀行ATMから借り入れと返済が可能です。

また、即時振込サービスにも対応しており、24時間365日いつでも手数料0円で即時に振込融資を受けられます。

契約後にオリックスグループのサービスを優待価格で利用できる点も魅力です。

会員限定特典 
オリックスグループのサービスがご優待価格でご利用いただけます。
特典 1  オリックスレンタカー 基本料金が優待価格でご利用可能
特典 2  オリックスカーシェア新規ご入会で
・ICカード発行手数料（1,650円）無料
・月額基本料2カ月無料
・3,000円分の時間料金無料×2カ月
特典 3 個人向けカーリース新規ご成約でAmazonギフト券 2,000円分プレゼント

引用元：ORIX MONEY PERSONALローン – オリックス・クレジット

オリックスレンタカーやカーシェアなどの料金を割引してもらえるため、生活費が足りないときの支えになります。

金利	1.5〜17.8%
限度額	800万円
審査時間	最短60分
融資時間	最短即日
無利息期間	ー
Web完結	◯
電話連絡なし	◯
郵送物なし	◯
対象年齢	満20歳以上69歳まで

ノーローンは何度借りても1週間の金利が0円！最短即日融資

ノーローンは最短即日融資に対応しており、繰り返し使える無利息期間が用意されています。

ノーローンはWeb完結に対応しており、早ければ20分で審査が終わり、当日中に融資を受けられます。

ノーローンの無利息期間サービスは何度でも利用できる点がメリット。完済すると翌月以降も1週間の無利息期間が適用されるため、何度でも利息0円で借り入れできます。

給料日前などに少しだけ借りてすぐに返済する予定なら、ノーローンの利用がおすすめです。

貸付対象の年齢も幅広く、79歳まで申し込みが可能。年齢がネックで他社で申し込みができなかった人にとって、ノーローンは魅力的な選択肢になるでしょう。

金利	4.5〜18.0%
限度額	300万円
審査時間	最短20分
融資時間	最短即日
無利息期間	最大7日間
Web完結	◯
電話連絡なし	×
郵送物なし	△
対象年齢	20歳～79歳

ファミペイローンは最短即日融資！ファミペイ残高へ即時チャージ

ファミペイローンはファミリーマートの公式アプリから申し込みができ、最短即日融資を受けられます。

ファミペイローンは申し込みから借り入れ、返済までファミペイアプリで完結できるのが特徴。借入金はファミペイ残高へ即時チャージでき、夜間や早朝でもすぐにショッピングで利用できます。

ファミペイアプリなら1,000円単位で借り入れできるため、「少しだけお金が足りない」というときに便利です。

また、月間10回までなら銀行口座への振込手数料も無料で利用でき、24時間365日いつでも即時振り込みに対応してもらえます。 

在籍確認の電話連絡や郵送物もないので、周りにバレずに融資を受けたい人におすすめです。

金利	0.8～18.0％
限度額	300万円
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
無利息期間	最大60日間
Web完結	◯
電話連絡なし	◯
郵送物なし	◯
対象年齢	満20歳以上70歳以下

メルペイスマートマネーはメルカリアプリで手続き完結！金利優遇あり

メルペイスマートマネーは、最短即日審査が可能なメルカリユーザー向けの融資サービスです。

メルカリアプリだけですべての手続きが完結するため、専用のアプリをインストールしたり、ローンカードを発行したりする手間がかかりません。

審査する際に郵送物や電話連絡もないため、周りにバレずに借り入れできます。

申し込みから返済まで、すべてがアプリで完結します。
※審査でのご自宅への郵便物の発送や会社へのご連絡はありません

引用元：メルペイスマートマネー

金利が低いこともメリットの一つ。通常金利でも3.0～15.0%と他社より低い水準ですが、メルカリの利用実績が良い人ならさらに金利を引き下げてもらえます。

取引実績やユーザー評価が高い人ほど審査で優遇してもらえるため、他社の審査に落ちた人でも借り入れが可能です。

メルカリの売上やポイントで返済も可能なので、メルカリを日常的に利用している人ならお得に借り入れできるでしょう。

金利	3.0～15.0%
限度額	50万円
審査時間	最短即日
融資時間	最短1〜2営業日
無利息期間	最大1ヶ月
Web完結	◯
電話連絡なし	◯
郵送物なし	◯
対象年齢	満20歳以上71歳未満

LINEポケットマネーはLINEアプリで借り入れ可能

LINEポケットマネーは、LINEアプリを利用してお金を借りられる新しい消費者金融です。

申し込みから借り入れまでLINEアプリ内で完結し、専用カードが発行されない完全キャッシュレスな取り引きが可能です。

借り入れ専用のアプリは必要なく、普段使っているLINEアプリで手続きできるので、スマホを家族や友人に見られてもバレる心配はありません。

借入金はLINE Pay残高にチャージでき、電子マネーとしてショッピングで利用できます。1円単位の借り入れができるため、お金を借りすぎてしまう心配がありません。

Q.何円単位でいくらまで借りられますか？ 
お客さまの利用限度額の範囲内（3万円〜300万円）で、1円単位で借入が可能です。 
※口座入金サービスによる借入は、50,000円から利用できます

引用元：お借入方法のご案内 – LINEポケットマネー

LINE Pay残高へは10秒程度でチャージが完了するため、必要な時に不足している金額のみ融資を受けられます。

現金がほしいときは口座振込を依頼できるので、都合に合わせて借り入れ方法を選びましょう。

金利	3.0〜18.0％
限度額	300万円
審査時間	最短30分
融資時間	最短即日
無利息期間	最大30日間
Web完結	◯
電話連絡なし	◯
郵送物なし	◯
対象年齢	満20歳以上70歳以下

大手の審査に落ちた人におすすめ！中小消費者金融10選

大手の審査に通過できなかった人は、中小消費者金融がおすすめです。

中小消費者金融の審査が決して甘いわけではありませんが、人の手で貸付の可否を判断しているため、融通が利きやすいメリットがあります。

知名度こそ低いものの、きちんと登録・許可を得て運営している業者なので、初めての人も安心して利用できます。

中小消費者金融おすすめ10業者のサービス内容を比較した結果は、以下のとおりです。

	金利	限度額	審査時間	融資時間	無利息期間
セントラル	1.7〜17.8%	800万円	最短60分	最短即日	30日間
いつも	4.8〜20.0％	500万円	最短30分	最短30分	最大60日間
フクホー	7.3～18.0％	200万円	最短30分	最短即日	ー
フタバ	14.959～17.950％	50万円	最短30分	最短即日	30日間
ライフティ	8.0～20.0%	500万円	最短即日	最短1〜2営業日	最大35日間
アロー	15.00～19.94%	200万円	最短45分	最短即日	ー
エイワ	17.9507～19.9436％	50万円	最短即日	最短即日	ー
アルコシステム	3.0〜20.0%	50万円	最短30分	最短即日	ー
AZ	7.0～18.0％	200万円	最短30分	最短即日	ー
キャッシングMOFF	12.6～15.0%	300万円	最短30分	最短即日	ー

ここからは、中小消費者金融各社のおすすめポイントを紹介していきます。大手の審査に落ちた経験のある人は、ぜひ参考にしてみてください。

セントラルは平日14時までの申し込みで即日融資

セントラルは他の中小消費者金融と比べて融資スピードが早く、最短即日融資が可能です。

Webで申し込みが完結し、平日14時までに申し込めば当日中に振込融資を受けられます。自動契約機から申し込めばその場でカードを受け取れるため、自宅に郵送物が送られる心配はありません。

セントラルのCカードを使えば、全国にあるセブン銀行ATMで借り入れと返済が可能です。1万円から1,000円単位で借り入れできるため、少額融資を希望する人におすすめです。

最大30日間の無利息期間も用意されているので、短期間で返済すれば利息の支払いは必要ありません。

利便性は優れているものの、電話連絡や郵送物なしといった周りにバレにくいサービスには対応していないので注意しましょう。

金利	1.7〜17.8%
限度額	800万円
審査時間	最短60分
融資時間	最短即日
無利息期間	30日間
Web完結	◯
電話連絡なし	×
郵送物なし	×
対象年齢	20〜69歳

いつもは在籍確認の電話なし！最短30分で融資可能

いつもは大手消費者金融並みにサービスの利便性が高く、申し込んだその日のうちに融資を受けられます。

いつもはスピード融資に力を入れており、最短30分で借り入れができます。申し込みから借り入れまでWebで完結し、専用カードが不要なため、自宅への郵送物は一切ありません。

勤務先に在籍確認の電話連絡がないこともメリット。実際、Web申し込みで契約した人の99%は在籍確認の電話を行っていないため、「職場に電話をされると困る」という人も安心して申し込みできます。

実際、「在籍確認の電話なし」で契約になった人はどれくらいいるの？  
いつもで実際に電話での在籍確認を実施しない割合
調査期間：2023年1月1日~2023年12月31日
調査対象：WEBからお申込み後、ご契約いただいたお客様

引用元：原則在籍確認の電話なし – いつも

さらに初回契約時は最大60日間の無利息期間サービスが適用され、およそ2ヶ月は金利0円でお金を借りられます。

期日中に完済すれば利息の支払いが0円なので、すぐに返済できる見込みのある人におすすめです。

金利	4.8〜20.0％
限度額	500万円
審査時間	最短30分
融資時間	最短30分
無利息期間	最大60日間
Web完結	◯
電話連絡なし	◯
郵送物なし	◯
対象年齢	20歳以上65歳以下

フクホーは最短30分で仮審査結果を通知！自宅への郵送物なし

フクホーは来店不要で申し込み手続きができ、最短当日中に融資を受けられます。

フクホーは24時間いつでもネットから申し込むことができ、仮審査結果が最短30分でわかります。カード発行なしの完全カードレス契約のため、カードを紛失する心配がありません。

Q 契約後にカードが送られてきたりしませんか？
当社では、カードの発行をしておりません。紛失等の心配がなく、また、プライバシーの保護にもつながることから、皆さまに喜ばれております。

引用元：よくあるご質問 – フクホー

審査結果が通知された後、セブンイレブンで契約書を発行すれば自宅への郵送物を回避できます。大阪にある店舗での店頭申し込みにも対応しており、その場で契約・融資が可能です。

審査に通るか不安な場合は、公式サイトの「お借入れ診断」を利用してみましょう。

金利	7.3～18.0％
限度額	200万円
審査時間	最短30分
融資時間	最短即日
無利息期間	ー
Web完結	◯
電話連絡なし	×
郵送物なし	◯
対象年齢	20歳以上65歳以下

フタバは他社借り入れが4社以内なら融資可能！30日間は利息0円

フタバは他社からお金を借りている人にも融資に前向きで、最短当日中に借り入れができます。

申し込みはWeb完結に対応しており、最短30分で審査結果がわかります。

消費者金融の最大金利は18%であることが多いですが、フタバは他社より低い17.95%になっている点が魅力。

30日間の無利息期間もあるため、すぐに返済すれば利息の支払い負担を最小限に抑えられます。

他社から融資を受けている人でも、借り入れ件数が4社以内ならフタバの審査に通過できる可能性があります。

当社以外の消費者金融を含め、年収の1/3までお借入が可能です。
（また、当社では、過度の借入から消費者の皆様を守るため、他社でのお借入は4社以内の方が対象です。）

引用元：お申込み – キャッシングのフタバ

既存のローンが多くて他社で融資を断られた人は、フタバに申し込んでみましょう。

金利	14.959～17.950％
限度額	50万円
審査時間	最短30分
融資時間	最短即日
無利息期間	30日間
Web完結	×
電話連絡なし	×
郵送物なし	×
対象年齢	20歳以上73歳以下

ライフティの無利息期間は最大35日間！Web完結に対応

ライフティは1991年に創業した業歴の長い中小消費者金融で、最短即日で審査結果がわかります。

ライフティはWeb完結に対応しており、全国どこからでも申し込みが可能です。

キャッシングカードは全国のセブン銀行ATMに対応しており、カードを入れて10秒ほどですぐに借入金を受け取れます。利用明細書もその場で発行されるため、自宅に郵送物が届く心配がありません。

無利息期間は最大35日間あり、他社よりも少し長めに設定されているのも嬉しいポイントです。

最大500万円までの高額融資も可能ですが、最大金利が20.0%と他社よりも高めの水準なので、返済期間が長引くと利息が増えやすい点に注意しましょう。

金利	8.0～20.0%
限度額	500万円
審査時間	最短即日
融資時間	最短1〜2営業日
無利息期間	最大35日間
Web完結	◯
電話連絡なし	×
郵送物なし	◯
対象年齢	20歳以上69歳以下

アローはアプリで手続きが完結！勤続6ヶ月以上で融資可能

アローは申し込みから借り入れまでWebだけで完結し、最短即日で振込融資を受けられます。

アローの公式アプリから申し込めば最短45分で審査が完了し、その日のうちに融資を受けられます。公式アプリで振込融資依頼や利用明細書の確認ができるため、自宅への郵送物はありません。

また勤務先への在籍確認は原則行われないため、職場の人にバレずに借り入れできます。

勤続年数を厳しく問われないのも魅力の一つ。他社では勤続年数が2年以上必要になるケースが多いですが、アローなら勤続年数6ヶ月以上で申し込みできます。

勤続6ヶ月未満（5ヵ月以下）の方はご契約出来ません。

引用元：新規お申込みフォーム – アロー

勤続年数の短さが原因で他社で融資を断られた人は、アローへの申し込みを検討してみましょう。

金利	15.00～19.94%
限度額	200万円
審査時間	最短45分
融資時間	最短即日
無利息期間	ー
Web完結	◯
電話連絡なし	◯
郵送物なし	◯
対象年齢	22歳以上71歳未満

エイワは最短即日融資！対面与信で個人の事情に配慮した審査が可能

エイワは昭和36年創業の老舗の中小消費者金融で、個人向けの小口融資を行っています。

エイワはWeb申し込みに対応しており、早ければその日のうちに融資を受けられます。ただし、Web完結や自動契約機での借り入れには対応しておらず、対面での審査が必要です。

家庭事情や返済する意思などを審査で考慮してもらえるので、大手消費者金融のように信用情報だけで融資の可否が決まるわけではありません。

来店が必要なので手間はかかりますが、北海道から九州まで全国25店舗を展開しており、地方に住んでいる人も来店しやすいといえます。

信用情報が原因で他社に融資を断られた人は、エイワで相談してみると良いでしょう。

金利	17.9507～19.9436％
限度額	50万円
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
無利息期間	ー
Web完結	×
電話連絡なし	×
郵送物なし	×
対象年齢	20歳以上79歳まで

アルコシステムは最短30分審査！条件を満たせば最大1万円の謝礼

アルコシステムは1983年創業の老舗の中小消費者金融で、スピーディーな審査・融資が特徴です。

24時間いつでもWebから申し込みができ、来店不要で契約できます。審査を通過した場合は30分〜2時間以内に結果が通知され、その日のうちに借り入れできます。

一次審査を通過された場合、お電話またはメール連絡を致します。（３０分～２時間以内）

引用元：はじめてのお申し込み – アルコシステム

ATMでの借り入れ・返済には対応していませんが、そのぶんスピーディーなキャッシングに力を入れており、急いでいるときも待たされる心配がありません。

Web完結に対応しているため、契約書類が自宅に郵送されることもなく、家族に内緒で借り入れできます。

また、友達紹介キャンペーンも実施しており、紹介した友達が新規契約で15万円以上の融資を受けると、謝礼として最大1万円の現金がもらえます。

キャンペーンは定期的に開催しているので、公式サイトをこまめにチェックして、お得な情報を見逃さないようにしましょう。

金利	3.0〜20.0%
限度額	50万円
審査時間	最短30分
融資時間	最短即日
無利息期間	ー
Web完結	◯
電話連絡なし	×
郵送物なし	◯
対象年齢	満20歳以上

AZは申込年齢に上限なし！平日18時までなら即日振込融資

AZはスピード審査・融資に対応しており、全国どこからでもネットで申し込みができます。

Web完結なら最短30分で審査結果がわかり、早ければその日のうちに融資を受けられます。契約書や明細などはメールで送られるため、自宅への郵送物はありません。

平日18時までなら即日振込融資が可能なので、急な出費で困ったときに役立ちます。

申込年齢に上限がないことも魅力の一つ。安定した収入があれば70歳以上の人でも審査に通る可能性があります。

年齢が原因で他社の融資を断られた人は、AZへの申し込みを検討してみましょう。

金利	7.0～18.0％
限度額	200万円
審査時間	最短30分
融資時間	最短即日
無利息期間	ー
Web完結	◯
電話連絡なし	×
郵送物なし	◯
対象年齢	20歳以上

キャッシングMOFFは年齢制限の上限なし！専業主婦も申し込み可能

キャッシングMOFFは年齢制限や職業制限がゆるく、幅広い人を対象に融資を行っています。

Webからの申し込みなら最短30分で審査結果がわかり、その日のうちに融資を受けられます。

キャッシングMOFFは貸付対象の幅が広く、アルバイトやパートはもちろん、専業主婦も申し込みが可能です。

Q．専業主婦でも契約出来ますか？ 
A．配偶者の方に安定した収入があり同意書等を頂ければお申込みいただけます。

引用元：よくある質問 – キャッシングMOFF

申し込み年齢に上限がないため、20歳以上で安定した収入がある人なら誰でも審査に通過できる可能性があります。

過去に支払いが遅れたことがある人も現状を見て審査してもらえるため、信用情報が原因で他社に融資を断られた人におすすめです。

金利	12.6～15.0%
限度額	300万円
審査時間	最短30分
融資時間	最短即日
無利息期間	ー
Web完結	◯
電話連絡なし	×
郵送物なし	◯
対象年齢	満20歳以上

消費者金融おすすめランキング！総合1位はプロミス

「何を基準に消費者金融を選べば良いかわからない」という人に向けて、ここでは4つの項目別におすすめの業者をランキングで紹介していきます。

すべての項目でランキング上位に挙がったのは、大手消費者金融のプロミスです。どの業者を選べば良いか迷ったときは、プロミスへの申し込みをおすすめします。

審査・融資スピードランキング｜1位はプロミス

審査と融資にかかる時間を比較した結果、最もスピードが早いのはプロミスという結果になりました。

融資までに20〜30分かかる業者が多いなか、プロミスは最短3分という早さで借り入れができます。

消費者金融	審査時間	融資時間
プロミス	最短3分	最短3分
アイフル	最短18分	最短18分
アコム	最短20分	最短20分
レイク	最短15秒	最短25分
ダイレクトワン	最短30分	最短30分
いつも	最短30分	最短30分
キャッシングMOFF	最短30分	最短即日
SMBCモビット	最短30分	最短即日

審査スピードだけで比較すればレイクの最短15秒が最も早いですが、融資のスピードでプロミスに勝る業者はありません。

「少しでも早くお金を借りたい」という人には、プロミスが有力な選択肢になるでしょう。

なお、上記の審査・融資時間はWebから申し込んだ場合のものであり、電話などの他の方法で申し込んだ場合は融資までに時間がかかってしまいます。

最短時間で審査・融資を受けたい人は、必ずWebから申し込みましょう。

なお、即日融資が可能なカードローンについて、以下の記事でも詳しく紹介しているので参考にしてみてください。

審査通過率ランキング｜1位はアコム

消費者金融の新規貸付率を比較した結果、最も審査通過率が高いのはアコムという結果になりました。

新規成約率は数値が高いほど審査に通りやすいため、消費者金融を選ぶときの重要な項目になります。

大手消費者金融の新規成約率を比較した結果は、以下のとおりです。

	アコム	アイフル	プロミス	レイク
2024年3月	39.5%	36.0%	35.6%	–
2024年2月	40.6%	36.1%	36.9%	–
2024年1月	39.4%	37.2%	34.8%	–
2023年12月	42.4%	40.3%	35.6%	–
2023年11月	44.7%	39.3%	35.6%	–
2023年10月	44.1%	38.8%	34.7%	–
2023年9月	43.2%	39.2%	36.1%	–
2023年8月	42.0%	37.4%	39.8%	–
2023年7月	42.6%	37.0%	41.0%	–
2023年6月	42.8%	37.8%	41.9%	26.6%
2023年5月	42.6%	27.7%	40.8%	–
2023年4月	40.7%	29.7%	42.3%	–

アコムは審査通過率が一年を通して40%前後で推移しており、申込者の半数近くが審査に通過しています。

対して、アイフルとプロミスは35〜40%で推移しており、アコムと比べると審査通過率は若干低めです。そのため、審査に通過できるか不安な人には、アコムが有力な選択肢になります。

ただし、審査通過率を公表していない消費者金融も多いため、あくまで参考程度に捉えておきましょう。

低金利ランキング｜1位は三井住友カードカードローン

最大金利の低さを比較した結果、最も低いのは三井住友カードカードローンという結果になりました。

消費者金融の最大金利は18.0%前後であることが多いですが、三井住友カードカードローンは14.5%と他社と比べて3%以上も低い水準になっています。

消費者金融	金利
三井住友カードカードローン	4.0〜14.5%
ORIX MONEY	1.5〜17.8%
セントラル	1.7〜17.8%
プロミス	4.5〜17.8%
dスマホローン	3.9〜17.9%
フタバ	14.959～17.950％

利息の支払いを減らしたい人には、低金利の三井住友カードカードローンがおすすめです。

なお、下限金利が最も低いのはORIX MONEYの1.5%でした。

高額融資では下限金利が適用される可能性が高いため、数百万円の借り入れを希望する人は下限金利が低いORIX MONEYやセントラルへの申し込みをおすすめします。

なお、上記以外にもおすすめの低金利のカードローンについては、以下の記事で詳しく紹介しているので参考にしてみてください。

無利息期間ランキング｜1位はレイク

消費者金融のなかで無利息期間が最も長いのは、レイクの最大180日間です。

各社の無利息期間を比較した結果は、以下のとおりです。

消費者金融	無利息期間
レイク	最大180日間
ファミペイローン	最大60日間
いつも	最大60日間
ダイレクトワン	最大55日間
ライフティ	最大35日間
プロミス	最大30日間
アコム	30日間
アイフル	最大30日間
LINEポケットマネー	最大30日間
セントラル	30日間
フタバ	30日間
メルペイスマートマネー	最大1ヶ月
ベルーナノーティス	最大14日間
ノーローン	最大7日間

レイクは借入金額が5万円以下であれば、180日間の無利息期間が適用されます。借入金額は少ないものの、他社と比べて6倍もお得に借りられるのは大きなメリットです。

なお、プロミスはレイクと比べて無利息期間が短いですが、無利息期間が適用されるのは契約日の翌日ではなく、初回借入時の翌日からという利点があります。

契約後すぐにお金を借りなくても無利息期間が無駄にならないため、直近でお金を借りる予定がない場合はプロミスで申し込むと良いでしょう。

ベルーナノーティスとノーローンは、初回契約だけでなく完済後も繰り返し無利息期間が適用されます。

短期間での借り入れを繰り返す予定の人は、ベルーナノーティスとノーローンの利用がおすすめです。

審査に通りやすいのはどこ？職業別におすすめの消費者金融を紹介

消費者金融では、申込条件に職業を指定しているところもあります。自分の職業や属性が貸付対象に当てはまらなければ、審査を受けることはできません。

ここでは、職業別におすすめの消費者金融を紹介していきます。

自分の職業でも申し込める消費者金融を選んで、審査通過率を高めましょう。

アルバイト・パートにおすすめは大手消費者金融

アルバイトやパートなどの非正規雇用者でもお金を借りられるのは、以下の7社です。

大手消費者金融ならアルバイトやパートでも安定した収入があれば申し込みは可能です。

大手消費者金融の多くは在籍確認の電話連絡なしで融資を受けられるため、バイト先やパート先の人に借り入れを知られる心配もありません。

ただし、アルバイトやパートの人が高額融資を希望すると審査に落ちやすいので、数万円の少額融資で申し込みましょう。

学生におすすめはプロミス

学生でも借り入れ可能な消費者金融は、次のとおりです。

上記5社の場合、アルバイトなどで一定の収入を得ていれば学生でも融資を受けられます。

ただし、各社対象年齢が異なります。上記5社のなかで唯一、18歳から申し込めるのはプロミスのみです。

消費者金融	申込年齢
プロミス	18～74歳
アコム	20歳以上
アイフル	満20歳以上69歳まで
SMBCモビット	満20～74歳
レイク	満20〜70歳

対象年齢は20歳以上であるケースがほとんどなので、18歳から申し込めるプロミスは貴重です。

プロミスなら原則電話連絡なし、郵送物なしで契約できるので、親にもバレずに借り入れできます。

専業主婦におすすめはベルーナノーティスとキャッシングMOFF

専業主婦におすすめの消費者金融は、ベルーナノーティスとキャッシングMOFFです。

ベルーナノーティスとキャッシングMOFFは消費者金融のなかで唯一、配偶者貸付に対応しており、配偶者の同意があれば専業主婦でも借り入れできます。

配偶者貸付とは、配偶者の収入と合算して年収の3分の1まで借り入れが認められる制度のことです。

専業主婦は本人に収入がないため、通常なら融資の審査には通りません。しかし、配偶者貸付があれば配偶者の収入をもとに審査が行われるため、専業主婦でも借り入れが可能です。

ただし、配偶者貸付を行っている業者の多くは銀行カードローンであり、消費者金融などの貸金業者はほとんど対応していません。

カードローン	配偶者貸付	融資時間
ベルーナノーティス	◯	最短即日
キャッシングMOFF	◯	最短即日
セブン銀行カードローン	◯	最短翌日
イオン銀行カードローン	◯	最短翌日
PayPay銀行カードローン	◯	最短翌日
SBI新生銀行カードローン	◯	最短翌日
横浜銀行カードローン	◯	最短即日
スルガ銀行カードローン	◯	最短2週間前後
愛媛銀行カードローン	◯	最短約1〜2週間

配偶者貸付を利用する場合、配偶者の同意が必要になるため、配偶者に内緒でお金を借りることはできません。

Q2-9.　専業主婦/主夫が借入れをする場合には、どのような書類の提出が必要ですか？ 
A2-9.　配偶者の同意を得て、借入れをすることができる場合があります。その際は、配偶者の年収を証明する書類、借入れについての配偶者の同意書などが必要となります。

引用元：貸金業法Q&A – 金融庁

専業主婦が配偶者の同意なしでお金を借りたいなら、パートなどで定期的収入を得るなど、本人に収入が必要です。

基本的に専業主婦が借りれるローンは少ないので、選択肢が限られる点は理解しておいた方が良いでしょう。

なお、専業主婦が借り入れ可能なカードローンについて詳しく知りたい人は、以下の記事も参考にしてみてください。

年金受給者におすすめはベルーナノーティス

年金受給者でも契約可能な消費者金融はベルーナノーティスです。ベルーナノーティスは対象年齢が80歳までと幅広く、年金受給者でも申し込みが可能です。

Q 年金受給者でも契約はできますか？
A 年金受給者でもご契約可能です。ご契約にあたりましては審査がございます。

引用元：専業主婦でもお金が借りれるキャッシング・カードローン – ベルーナノーティス

年金受給者への融資に消極的な業者が多いなか、ベルーナノーティスなら借り入れが可能です。

年齢制限が幅広いので、継続利用しやすい利点もあります。初回と完済後の再借入れは14日間の無利息期間が適用されるので、すぐに返済すれば利息は発生しません。

年金受給日前でお金が足りないときは、ベルーナノーティスに相談してみましょう。

審査が甘い消費者金融はない！審査に通らない理由とおすすめの対処法

消費者金融などの貸金業者は、貸金業法によって返済能力の調査が義務付けられているため、審査なしでお金を借りることはできません。

審査が甘い業者は存在しないため、お金を借りるときは審査対策が必要です。

ここでは、消費者金融の審査に落ちる原因とおすすめの対策を紹介していきます。

審査に落ちやすいポイントを把握し、しっかり対策をしてから申し込みましょう。

無職は返済能力がないためお金を借りられない

無職は返済能力がないとみなされるため、金融機関でお金を借りることは難しいです。

貸金業法では貸金業者に顧客の返済能力の調査を義務付けており、顧客の返済能力を超える貸し付けを認めていません。

（返済能力の調査）
第十三条　貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。
（過剰貸付け等の禁止）
第十三条の二　貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合において、前条第一項の規定による調査により、当該貸付けの契約が個人過剰貸付契約その他顧客等の返済能力を超える貸付けの契約と認められるときは、当該貸付けの契約を締結してはならない。

引用元：貸金業法 | e-Gov法令検索

無職の人への貸し付けは貸金業法に抵触することから、無職に貸し付けを行っている消費者金融は存在しません。

無職の人は公的な制度を利用するなど、金融機関以外からお金を借りることを検討しましょう。

なお、求職中の人やアルバイトやパートなどをしていない学生・主婦は、無職に分類されます。求職中の人がお金を借りるなら、勤務先が決まった後にしましょう。

なお、無職がお金借りる方法については、以下の記事で紹介しているので、お金に困っている人は参考にしてみてください。

借り入れ希望額が高額だと審査で不利になる

申し込み時に申請する借り入れ希望額が高くなるほど審査のハードルも高くなるため、審査に通るのが難しくなります。

審査に通過したいのなら、借り入れ希望金額を50万円以下に設定しましょう。50万円以下であれば収入証明書の提出を求められないため、申し込む際の手間も減り、審査も通りやすくなります。

特に低所得の人は返済能力が低いと判断されて審査に通るのが難しいため、借り入れ希望金額を10万円以下に設定しておくと安心です。

10万円未満なら返済能力が低いとされる人でも完済しやすい金額なので、審査に通る確率が高まります。

借入限度額の増額は契約後でも可能なので、まずは少額融資を申し込み、審査通過を優先させましょう。

申し込み内容や提出書類に不備があると審査が進まない

即日融資可能なカードローンに申し込んでも、申し込み内容や提出書類に不備があると審査が進まず、思わぬタイムロスに繋がってしまいます。

申し込みフォームに記入するときは、誤字脱字がないか入念に確認しておきましょう。

50万円以下の少額融資であれば、基本的に本人確認書類の提出だけで審査は可能です。しかし、高額融資の場合は収入証明書も提出する必要があるため注意が必要です。

本人確認書類（必須）	運転免許証 パスポート 健康保険証 マイナンバーカード(通知カードは不可)  在留カード/特別永住者証明書
現住所と本人確認書類に記載された居住地が異なる場合に必要な書類	公共料金の領収書（電気、水道、ガス、NHK） 住民票の写しまたは住民票の記載事項証明書国税または地方税の領収書、もしくは納税証明書社会保険料の領収書
収入証明書（50万円以上の融資を希望する場合）	源泉徴収票（最新年度） 確定申告書の控え（最新年度） 税額通知書（最新年度） 所得(課税)証明書（収入額と所得額の記載があるもの） 給与明細書（直近2ヵ月分＋直近1年分の賞与明細書）

必要書類の提出方法も事前確認が必要です。ネットからのアップロードに対応していれば、郵送する手間を省けて、審査時間を短縮できます。

消費者金融に申し込む前に、必要書類は手元に用意しておきましょう。

他社借り入れ額が多いと総量規制に抵触する可能性がある

消費者金融から借り入れできる金額は、総量規制によって年収の3分の1までに制限されています。

総量規制は、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合に新たな借り入れができなくなる、という規制です。

「借入残高が年収の3分の1」というのは、借り入れ金額をすべて合計したものであり、1社からの借り入れ金額を指すものではありません。

Q2-4.　複数の貸金業者から借入れがあります。1社からの借入れが年収の3分の1を超えなければよいのですか？それとも、すべての借入れの合計が年収の3分の1を超えないことが必要ですか？  
A2-4.　複数の貸金業者から借りている場合、全ての貸金業者からの借入れの合計が、年収の3分の1以内であることが必要です。年収の３分の１を超えている場合、新たな借入れはできなくなります。例えば、年収300万円の方が、貸金業者Aに80万円の借入れがある場合、貸金業者Bからは、20万円（300万円×1／3－80万円＝20万円）までしか借りることができません。

引用元：貸金業法Q&A – 金融庁

すでに他社から年収の3分の1近くまで借り入れている場合は総量規制に抵触するため、消費者金融に融資を申し込んでも審査に落ちる可能性が高いです。

なお、貸金業者は審査する際に個人信用情報機関を利用して他社借り入れ額を確認しているため、他社借り入れ額を実際より少ない金額で申請しても、すぐにバレます。

Q2-5.　借入残高が年収の3分の1を超えているかどうか、貸金業者はどのようにして判断するのですか？  
A2-5.　貸金業者からの借入残高のデータは、厳格な情報管理のもと、「指定信用情報機関」に集められることとなっています。貸金業者は、指定信用情報機関を利用し、借り手の借入残高を把握します。また、借り手の年収については、基本的には「年収を証明する書類」を借り手から受け取ることで、把握する仕組みとなっています。

引用元：貸金業法Q&A – 金融庁

他社借り入れ額が多い人は、借り入れ額を少しでも返済しておくと、審査に通りやすくなります。

なお、住宅ローン・自動車ローン・銀行カードローンは総量規制の適用外のため、借入残高が年収の3分の1を超えていても総量規制には抵触しません。

おまとめローンや借り換えローンなら年収に関係なく借り入れ可能

年収の3分の1以上の融資を希望する場合は、おまとめローンや借り換えローンに申し込みましょう。おまとめローンや借り換えローンとは、他社借り入れを一本化できるローン商品のことです。

消費者金融に申し込む場合でも、通常のカードローンではなく、おまとめローンや借り換えローンに申し込めば、総量規制対象外となるため年収の3分の1以上を借りられます。

Q2 「おまとめローン」で金利が有利な貸金業者にローンを一本化したいのですが、貸金業者の「おまとめローン」には総量規制が適用されるのですか？
A2 複数の借入れを一本化する、いわゆる「おまとめローン」は、法令が規定する一定の条件を満たせば、「顧客に一方的有利となる借換え」として総量規制の「例外貸付け」に該当し、貸金業者から年収の３分の１を超えて利用できる場合があります。

引用元：総量規制の「除外貸付け」に分類される契約 – 日本貸金業協会

おまとめローンや借り換えローンの場合、既存ローンより金利を低く設定してもらえるため、返済負担を減らせるメリットがあります。

毎月の支払日も1日にまとめられるため、返済管理も楽になるでしょう。

ただし、通常のカードローンよりも審査に時間がかかるため、即日融資を受けられない点に注意が必要です。

おすすめのおまとめローンやおすすめの借り換えローンについては、以下の記事で詳しく紹介しているので参考にしてみてください。

過去に金融事故を起こしたことがある人は審査に落ちやすい

過去に滞納や強制解約などの金融事故を起こした人は、個人信用情報期間に事故情報が記録されているため、審査に落ちやすくなります。

金融機関は融資の審査をする際に信用情報をチェックするため、金融事故が記録されていると、どのローン審査にも通りません。

ただし、金融事故の情報は5〜10年経つと消去されるため、金融事故を起こしてから10年以上経過している場合は審査に通る可能性があります。

信用情報に金融事故が記録されているか確かめたい場合は、各情報機関に情報開示請求をしましょう。有料ですが、ネット上で簡単に手続きできます。

個人信用情報機関	開示方法	金額
JICC（日本信用情報機構）	スマホアプリ郵送	1,000円
CIC（シー・アイ・シー）	Web郵送	Web：500円 郵送：1,500円
KSC（全国銀行個人信用情報センター）	Web郵送	Web：1,000円 郵送：1,124～1,200円

事故情報が記録されている場合は、情報が消去されるまで待ってから申し込むことをおすすめします。

なお、ブラックでも借りれるカードローンについては、以下の記事でまとめているので参考にしてみてください。

消費者金融の選び方！融資スピードと利便性をチェックする

消費者金融を選ぶときは、融資スピードの早さと利便性の良さを確認しましょう。融資までに時間がかからない業者であれば、お金に困ったときもすぐに借り入れができます。

利便性が高い業者であれば手続きに手間がかからず、スムーズな取り引きが可能です。

ここでは、消費者金融を選ぶときにチェックすべきポイントを解説します。

消費者金融の選び方を把握することで、自分に合う業者を選びやすくなるでしょう。

Web完結のカードレス契約ならスムーズな手続きが可能

面倒な手間を省いてすぐに融資を受けたいなら、Web完結に対応しているカードローンを選びましょう。Web完結なら申し込みから契約までネット上で手続きが完了するため、スムーズな借り入れが可能です。

以前は自動契約機などで申し込むのが一般的でしたが、最近ではネット完結の消費者金融が増えており、自宅で手続きが完了します。 

カードレス契約も選べるため、カードを持ち歩く必要がなく、自宅に郵送物が届かないので家族にバレる心配もありません。

消費者金融の公式アプリなら、借り入れから返済までスマホだけで全てのサービスを利用できます。

ただし、Web完結やスマホアプリに対応しているのは大手が中心であり、中小消費者金融は非対応のところが多いので注意しましょう。

大手消費者金融なら審査と融資にかかる時間が早い

プロミスやアイフルなどの大手消費者金融は、審査と融資にかかる時間が早く、どの業者も最短30分以内に審査結果が通知されます。

大手消費者金融の審査・融資スピードが早い理由は、独自のスコアリングシステム（自動与信審査システム）を導入しているためです。

消費者金融では、各社が独自の「スコアリングシステム(自動与信審査システム)」を用いて審査をおこなっています。スコアリングシステム(自動与信審査システム)とは、申込みフォームに記入した内容などを点数化して合計点数で融資可否を決定する仕組みのことで、短時間で審査結果を出せるというメリットがあります。
アイフルでもスコアリングシステム(自動与信審査システム)が導入されており、最短18分で審査結果の連絡がきます。

引用元：【消費者金融の審査が通らない方へ】審査の基準や内容、通らない理由まで解説 – アイフル

人ではなくシステムによって審査が行われるため、短時間で審査結果がわかります。

しかし、中小消費者金融は大手と違って資金力が乏しく、スコアリングシステムを導入する余裕がないため、基本的には人によって審査が行われます。

そのため、審査結果が出るまでに時間がかかりやすく、土日祝日は審査に対応していないケースも多いです。

急いでお金を借りたいなら、対応がスピーディーな大手消費者金融に申し込みましょう。

在籍確認の電話や郵送物のない業者なら周りにバレにくい

家族や職場の人にバレずにお金を借りたいなら、在籍確認の電話連絡や郵送物のない消費者金融を選びましょう。

電話連絡による在籍確認なしと郵送物なしに対応している消費者金融は、以下のとおりです。

消費者金融	在籍確認の電話なし	郵送物なし
プロミス	◯	◯
アコム	◯	◯
アイフル	◯	◯
SMBCモビット	◯	◯
レイク	◯	◯
ダイレクトワン	×（個人名で対応）	×
dスマホローン	×（個人名で対応）	◯
三井住友カードカードローン	×（個人名で対応）	◯
ベルーナノーティス	×	×
auPAYスマートローン	×	◯
ORIX MONEY	◯	◯
ノーローン	×	△
ファミペイローン	◯	◯
メルペイスマートマネー	◯	◯
LINEポケットマネー	◯	◯
セントラル	×	×
いつも	◯	◯
フクホー	×	◯
フタバ	×	×
ライフティ	×	◯
アロー	◯	◯
エイワ	×	×
アルコシステム	×	◯
AZ	×	◯
キャッシングMOFF	×	◯

在籍確認がある消費者金融であっても、個人名で電話をかけてくれる場合は職場の人にバレにくいので安心です。

なお、在籍確認なしのカードローンは、以下の記事で詳しく紹介しているので参考にしてみてください。

無利息期間があれば利息を最小限に抑えて借り入れできる

支払う利息を少なくしたいのなら、無利息期間のある消費者金融がおすすめです。

無利息期間中は適用利率に関係なく、利息が一切発生しません。そのため、利息を最小限に抑えて借り入れができます。

無利息期間が長いほど利息の支払いを最小限に抑えられるので、余裕を持って完済を目指せるでしょう。無利息期間が短くても、短期間で返済できる見込みがあるならお得に利用できます。

「給料日前だけ少し借りたい」というように給料日にすぐに返済できる見込みがあるなら、無利息期間のある業者を選ぶと良いでしょう。

借入限度額500万円以上なら高額融資を受けられる

高額融資を希望する人は、借入限度額をチェックしましょう。消費者金融は1万円の少額から借り入れが可能ですが、高額融資を受けたいなら借入限度額500万円以上の業者がおすすめです。

500万円以上の高額融資に対応している消費者金融は、以下のとおりです。

消費者金融	限度額
アコム	800万円
アイフル	800万円
SMBCモビット	800万円
三井住友カードカードローン	800万円
ORIX MONEY	800万円
セントラル	800万円
プロミス	500万円
レイク	500万円
いつも	500万円

借入限度額500万円以上の高額融資にも対応している業者なら、100万円単位でお金を借りられます。

ただし、はじめから最高金額まで借りられるわけではなく、毎月きちんと返済を続けて消費者金融から信用を得られれば最高金額を借りられるようになります。

高額融資を希望する人は、審査通過後も毎月延滞なく支払いを続けて限度額を高めてもらえるようにしましょう。

消費者金融はやばいは嘘！貸金業法に基づいた正規の貸金業者だから安心

消費者金融は「やばい」「危険」という事実はなく、実際は貸金業法に基づいて運営している安全な貸金業者です。

昔のサラ金のイメージがあるため、消費者金融に対しても悪い印象を持つかもしれませんが、現在は貸金業法が改正されて貸金業への参入条件も厳格化されており、消費者金融の安全性は高く評価されています。

消費者金融に対して悪いイメージがある人も、安全性が高いことがわかれば安心して利用できるでしょう。

消費者金融で一度でも借りると危険は嘘！正規業者なら過度な取り立てはない

ネット上には「消費者金融で一度でも借りると危険」「消費者金融で借りるとローンが組めない」という意見もありますが、これらは根拠のない嘘であり、すべて間違いです。

消費者金融は財務局に営業許可を得ており、貸金業法などの法律を遵守しながら運営しているため、過度な取り立てなどの違法行為をされることはありません。

正規の貸金業者であれば、ホームページなどに財務局への登録番号が記載されています。

消費者金融	登録番号
プロミス	関東財務局長（14）第00615号
アコム	関東財務局長（14）第00022号
アイフル	近畿財務局長（14）第00218号
SMBCモビット	近畿財務局長（14）第00209号
レイク	関東財務局長（10）第01024号

消費者金融でお金を借りても、支払日までにきちんと返済すれば住宅ローンなども問題なく組めます。

ただし、消費者金融は銀行カードローンに比べて金利が高いため、利息の支払いが増える危険性はあります。そのため、利用する際は無理のない返済計画を立てることが大切です。

違法な貸し付けを行う闇金業者は利用しないことが大事

「審査なしで即日融資」「ブラックでも借り入れ可能」などの謳い文句でお金を貸す業者は、違法業者である可能性が高いです。

無登録で運営する違法業者は闇金業者ともいわれており、違法な高金利での貸し付けを行っています。

Q1-5. ヤミ金融とは何ですか？  
A1-5. ヤミ金融は、貸金業法に基づく登録を受けずに、違法に貸金業を営む業者です。登録を受けた「貸金業者」ではありません。ヤミ金融の中には、違法な金利での貸付けを行ったり、借り手を精神的に追い詰めるような過剰な取立てを行うものもあります。ヤミ金融からは、絶対に借りてはいけません！！

引用元：貸金業法Q&A – 金融庁

闇金業者から一度でもお金を借りてしまうと、過剰な取り立てが行われたり個人情報が流出したりするリスクがあり、大変危険です。

いくらお金に困っていても、闇金業者からお金を借りることはやめましょう。

利息制限法が改正されてグレーゾーン金利がなくなった

消費者金融は平成初期までグレーゾーン金利で貸し付していましたが、2010年に利息制限法と出資法が改正され、グレーゾーン金利が撤廃されました。

そのため、現在は利息制限法と出資法で定められた範囲内（15～20％）で上限金利を決定しており、利息制限法の上限金利を超える金利は無効となります。

今までは、貸金業者の場合、この出資法の上限金利と利息制限法の上限金利の間の金利帯でも、ある一定の要件を満たすと、有効となっていました。これが、いわゆる「グレーゾーン金利」です。
他方、金利負担の軽減という考え方から、今回の改正により、平成22年6月18日以降、出資法の上限金利が20％に引き下げられ、グレーゾーン金利が撤廃されました。これにより、上限金利は利息制限法で定められた水準（貸付け額に応じて15～20％）となっています（利息制限法の上限金利を超える金利は、無効・行政処分の対象、出資法の上限金利を超える金利は、刑事罰の対象となります）。

引用元：貸金業法Q&A – 金融庁

2009年までは出資法で認められた上限金利の29.2%で貸し付けを行っていましたが、現在は約10%も低い金利で借り入れが可能です。

大手消費者金融の多くは最大金利を18.0%に設定しているので、利息が増えづらく、安心して借り入れできます。

銀行の傘下に入る大手消費者金融が多い

大手消費者金融の多くは銀行の傘下に入っており、親元である銀行の厳しい監視のもとで運営を行っています。

大手消費者金融	銀行系列
プロミス	SMBCグループ
アコム	三菱UFJフィナンシャル・グループ
レイク	SBI新生銀行グループ
SMBCモビット	SMBCグループ
ダイレクトワン	スルガ銀行

銀行の傘下に入る消費者金融なら法外な利息の請求や過度な取り立てなどの心配はなく、堅実な経営を行っているため安心して利用できます。

銀行の傘下に入っているとはいえ、銀行ほど審査は厳しくないため、初めての人も気軽に利用しやすいでしょう。

担保・保証人が不要で銀行と比べて審査ハードルが低い

消費者金融が提供しているカードローンサービスは無担保ローンに分類され、個人の信用力によって融資を受けられるため、申し込む際に担保や連帯保証人は不要です。

有担保ローンでは担保や連帯保証人について調査されるため、審査のハードルが高く、融資にも時間がかかります。

その点、消費者金融なら担保・保証人が必要ないため、審査のハードルが低く、最短即日で融資が可能です。

消費者金融は家族や友人にバレないだけでなく、人に迷惑をかけずに済むことから、手軽に申し込みやすい利点があります。

消費者金融と銀行カードローンの違いは？融資スピードやサービスを比較

消費者金融は銀行カードローンよりもメリットが多い反面、デメリットもあります。

そのため、消費者金融と銀行カードローンの違いをきちんと把握して、用途に合わせて使い分けることが大事です。

利便性を重視するなら消費者金融がおすすめですが、金利の低さや借入額の大きさを重視するなら銀行カードローンがおすすめです。

何を重視したいかを事前に決めておくと、自分に適したサービスを選びやすくなるでしょう。

消費者金融は銀行カードローンより融資時間が早い！すぐに借りたい人におすすめ

消費者金融は最短即日で審査・融資可能な業者が多く、銀行カードローンよりも早く借り入れできます。

銀行カードローンの審査では、申込者が反社会勢力との関与がないかを確認するために警視庁のデータベースと照合するため、最短でも翌日以降に審査結果が出ることが一般的です。

本年1月4日から警察庁の暴力団情報データベースへの接続が開始されましたのでご報告いたします。なお、接続に関する枠組みの概要は次のとおりです。
（1）警察庁の暴力団情報データベースへの接続は、預金保険機構を介して実施する。
（2）対象取引は、新規の個人向け融資等とする。
（3）対象者は、個人の融資申込者等とする。

引用元：反社会的勢力との関係遮断に向けた対応について | 2018年1月4日 – 一般社団法人 全国銀行協会

銀行カードローンでも以前は即日融資が可能でしたが、2018年から警視庁データベースへの照会が審査に追加されたことで即日融資ができなくなりました。

そのため、「今日中にお金を借りたい」という人は消費者金融への申し込みをおすすめします。

なお、即日融資が可能なカードローンについては、以下の記事で詳しく紹介しているので参考にしてみてください。

30日間の無利息サービスを行っているためコストを抑えてキャッシングできる

消費者金融の多くは無利息期間サービスを提供しており、期間中なら利息0円でお金を借りられます。

消費者金融は銀行カードローンに比べて金利が高めですが、無利息期間内に完済すれば利息は一切発生しないため、銀行よりもお得に借り入れできます。

無利息期間内に完済できなかったとしても、1ヶ月分の利息の支払いがなくなれば総返済額を少なくすることは可能です。

金利15.0％の銀行カードローンと18.0％の消費者金融から10万円を90日間借り入れしたケースを例に、それぞれの利息を比較すると以下のような結果となります。

返済回数	金利15.0％の銀行カードローン ＜利息＞	金利18.0％の消費者金融 ＜利息＞
1回	1,250円	1,500円 0円
2回	838円	1,007円
3回	421円	507円
累計	2,509円	3,014円 1,514円

金利18.0％の消費者金融から10万円を90日間借りると、本来なら3,014円の利息を支払う必要があります。

しかし、無利息期間が適用されれば利息の支払いが1,514円になり、金利15.0％の銀行カードローンと比べて995円も利息を抑えられます。

大きな差ではありませんが、借り入れ金額が大きくなるほど利息の支払い負担も増えるため、無利息期間のある消費者金融を選んだ方がお得です。

借り入れ限度額は年収の3分の1以下まで！高額融資を受けるなら銀行カードローン

消費者金融は総量規制の範囲内で貸し付けを行っているため、限度額は基本的に年収の3分の1までとなります。

Q2-1.　総量規制とは何ですか？  
A2-1.　借り過ぎ・貸し過ぎを防ぐために設けられた新しい規制です。具体的には、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合は、新たな借入れはできなくなる、という内容です。例えば、年収300万円の方は、貸金業者から100万円までしか借りることができないということになります。

引用元：貸金業法Q&A – 金融庁

銀行は貸金業者ではないため総量規制の対象外です。そのため、他社借入残高が年収の3分の1を超えていたとしても、総量規制には抵触しません。

限度額を1,000万円に設定している銀行も多いため、高額融資を受けたい人におすすめです。

とはいえ、他社借入残高が年収の3分の1を超えると審査のハードルが高くなることに変わりはないため、高額融資を受けたいときは注意しましょう。

なお、総量規制対象外のカードローンは、以下の記事で詳しく紹介しています。

消費者金融なら土日や祝日にも審査に対応してもらえる

平日だけでなく、土日や祝日の審査にも対応している消費者金融を選べば、休日でも即日融資が可能になります。

銀行は行政機関の休日に関する法律に基づいて土日祝日を休業としており、平日以外は審査・融資を受けられません。

（行政機関の休日） 
第一条　次の各号に掲げる日は、行政機関の休日とし、行政機関の執務は、原則として行わないものとする。 
一　日曜日及び土曜日
二　国民の祝日に関する法律（昭和二十三年法律第百七十八号）に規定する休日
三　十二月二十九日から翌年の一月三日までの日（前号に掲げる日を除く。）

引用元：行政機関の休日に関する法律 | e-Gov法令検索

消費者金融なら365日いつでも審査・融資が可能なので、お金に困ったときは曜日に関係なく借り入れできます。

主要な消費者金融の審査対応時間は、以下のとおりです。

カードローン	審査対応時間 ＜平日＞	審査対応時間 ＜土日祝日＞	年中無休
プロミス	9：00～21：00	9：00～21：00	◯
アイフル	9：00～21：00	9：00～21：00	◯
アコム	9：00～21：00	9：00～21：00	◯
レイク	8：10～21：50	日曜日のみ9：00〜18：00	年末年始は休業
SMBCモビット	9：00～21：00	9：00～21：00	◯
ベルーナノーティス	9：00〜20：00	9：00〜17：00	ー
ORIX MONEY	9：00～17：00	9：00～17：00	ー

大手消費者金融は土日祝日でも9:00〜21:00まで審査を実施しており、時間内に契約手続きを済ませれば当日中に融資を受けられます。

中小消費者金融は土日祝日が休業日となる場合が多いため、借り入れを急いでいるなら土日でもスピード対応してもらえる大手消費者金融を選びましょう。