楽天カードローンの審査は甘い？審査に落ちた原因を口コミをもとに解説

「楽天カードローンの審査は甘い？」
「楽天カードローンの審査に落ちた理由を知りたい」
「楽天カードローンの口コミ評判は？」

楽天カードローンは、楽天銀行が提供しているカードローンサービスです。

インターネットからいつでも申し込めるのが特徴で、楽天銀行の口座を持っていない人でも申し込めることから利便性が高いと評判です。

しかし、いざ利用しようと思ったときに審査に通過できるか心配する人も多いでしょう。

そこでこの記事では、楽天カードローンの審査の特徴や審査を受ける流れを解説していきます。

楽天カードローンで実際に審査を受けた人の口コミも紹介しているので、ぜひ最後までチェックしてください。

【楽天カードローン（スーパーローン）のサービス概要】

金利（実質年利）	1.9〜14.5%
借入限度額	800万円
審査時間	最短即日
融資時間	最短翌日
土日の即日融資	×
WEB完結	◯
在籍確認の電話	あり
郵送物	あり
無利息期間	最大30日間
対象年齢	満20歳以上62歳以下

なお、総合的に人気なカードローンは、カードローンおすすめランキングで紹介しているので、ぜひ参考にしてください。

楽天カードローンの審査が甘いとはいえない理由2つ

結論からいうと、楽天カードローンの審査は甘いとはいえません。その理由は主に2つあります。

油断していると審査に落とされる可能性があるため注意が必要です。

銀行カードローンは消費者金融よりも審査が厳しい

楽天カードローンのような銀行カードローンは、消費者金融よりも審査が厳しい傾向にあります。その理由は主に3つあります。

一つ目の理由は金利の低さです。銀行カードローンは消費者金融よりも金利が低く、審査に慎重になる傾向があります。

借入方法	金利（年率）
銀行カードローン	1.8～14.6％
消費者金融	3.0～18.0％
クレジットカードのキャッシング機能	7.8～18.0％

カードローン会社は利用者から支払われる利子によって収入を得ているため、 金利が低いと受け取れる利子が少なくなり、貸し倒れが発生したときに採算が悪化する可能性があります。そのため、より厳しく審査を行うのです。

また、銀行カードローンの審査では2018年から警視庁データベースへの照会が審査に追加されました。これは申込者と反社会勢力との関係の有無を確認するためのものです。

本年1月4日から警察庁の暴力団情報データベースへの接続が開始されましたのでご報告いたします。なお、接続に関する枠組みの概要は次のとおりです。
（1）警察庁の暴力団情報データベースへの接続は、預金保険機構を介して実施する。
（2）対象取引は、新規の個人向け融資等とする。
（3）対象者は、個人の融資申込者等とする。

引用元：反社会的勢力との関係遮断に向けた対応について | 2018年1月4日 – 一般社団法人 全国銀行協会

データベースと照合には時間がかかり、結果がわかるのは最短でも翌日以降になることから、銀行カードローンは即日融資に対応していません。

従来、銀行は保証会社へ業務を委託し、実質的な審査は消費者金融などの保証会社が行っていましたが、審査において保証会社と銀行のダブルチェックを採用するカードローンが増えています。

これらの理由から、銀行カードローンの審査は消費者金融よりも厳しく、通過が難しいといえます。

2つの保証会社の審査をクリアする必要がある

楽天銀行カードローンの保証会社は、楽天カード株式会社と三井住友カード株式会社の2社です。

保証会社を利用している銀行カードローンは多いですが、2社の保証会社を利用している楽天カードローンは珍しいといえます。

楽天銀行カードローンでは2つの保証会社の審査をクリアし、さらに楽天銀行独自の審査に通らないと融資は受けられません。そのため、他社に比べて審査の難易度は高めです。

過去に楽天カードや三井住友カードの審査に落ちたことがある人は、楽天銀行カードローンの審査にも通らない可能性があります。

楽天カードローンの審査に関する口コミ・評判をチェック

楽天カードローンの審査に関する口コミや評判を見れば、実際の審査スピードやサービスの良し悪しがわかります。

ここでは、楽天カードローンを実際に利用してみた人の口コミ・評判を紹介します。

楽天カードローンを利用すべきかどうか迷ったときの参考にしてみてください。

楽天カードローンの審査スピードに関する口コミ・評判

【借り入れまでの早さ】
待ち時間もそれ程かからず、1日程度で連絡が来た対応が早くてよかった。

引用元：Yahoo!キャッシング

【借り入れまでの早さ】
審査申込みの翌日には結果が出て迅速な借り入れができました

引用元：Yahoo!キャッシング

選んだ理由は、審査が早かったことと、持っていれば便利かなと思ったからです。 ネットでの審査でその日のうちに結果が出ました。

引用元：Yahoo!キャッシング

楽天カードローンの審査スピードは口コミで「早い」と好評で、多くの人は申し込みから1日程度で審査結果が出ているようです。

なかには申し込んだ当日に審査結果が出た人もいるため、審査スピードは申し分ないといえるでしょう。

銀行カードローンは審査結果が出るまでに数日かかるのが一般的ですが、楽天カードローンなら1日で審査結果がわかるため、すぐにお金を借りたいときに役立ちます。

なお、即日融資が可能なカードローンについては、以下の記事で詳しく紹介しているので、スピード重視の人は参考にしてみてください。

楽天カードローンの審査難易度に関する口コミ・評判

個人の年収や職業、年齢などによって、審査が厳しいのではないかと心配していましたが、思ったよりも早く、すんなりとカードが発行された点はとても良かったと思いました。

引用元：Yahoo!キャッシング

楽天会員だったから審査は通りやすかったし職場に問い合わせされないのは助かる。審査を通りやすかったのは元々長年楽天銀行の取引がありローンの新規会員登録しませんかとしつこくダイレクトメールが来ていたから？楽天カードを作っていたのも大きいかもしれない。

引用元：Yahoo!キャッシング

審査は通過して本審査でNGでした。NGの理由は楽天から求められた書類提出を拒否したから。少額の限度額に最高金利で提出書類は複数。 要求されてる書類は出せないからと審査に伝えてくれとオペレーターに言いました。 提出しない事で否決ならば、その後の連絡は一切不要と伝えてるにもかかわらずにまた電話してくる。
これは可決になったのか？と思って電話出たが、やはり必要書類を出してくれと言われたので、その書類は提出できませんとはっきり伝えました。 審査否決のメールがすぐに届くかと思いきや、その後シーンとしてます。
他の厳しいと言われてる銀行カードローンでも必要書類は免許証だけやったのにねぇ…

引用元：Yahoo!キャッシング

楽天カードローンの審査難易度に関しては、特段厳しいわけではないと感じている人が多いようです。​​収入がそれほど高くなくても、審査通過は十分可能だといえるでしょう。

特に、楽天カードローンでは楽天会員のランクに応じて審査を優遇しているため、楽天会員の人は審査に通りやすいと感じているようです。

楽天カードを持っている人は楽天会員の最上ランクに位置するため、審査で優遇されやすくなります。

一方で、提出書類が多くて本審査に通らなかった人もいるようです。借入希望額が50万円以内であれば基本的に本人確認書類のみで審査できますが、人によって提出書類は変わるため注意が必要です。

楽天カードローンの在籍確認に関する口コミ・評判

初めて申し込んだ際は在籍確認が必ずあります。勤務先の個人情報取扱いの方針によっては本人が直接出ない限り返答しない場合がありますので、直通電話がない、夜勤で日中の電話に出られない、勤務中に電話に出るのが困難な仕事の方は注意して下さい。私は夜勤で日中に勤務先の電話に出られず諦めました。

引用元：Yahoo!キャッシング

会社に在籍確認をしたら、本人確認法の観点から答えられないと言われたようです。 楽天カードも同じ勤務先で登録しており、審査申し込み時に楽天カードの情報も共有されています。
今の時代、何処でもそのような対応が普通だと思いますが、楽天銀行いわく、それではダメな為、在籍確認書類を提出しないと審査しないと言われました。
私は金融関係で勤務しているのですが、書類作って貰うには、会社に何に使うのか報告の必要があり、作るの難しい旨伝えた所、ローンの審査に使うと答えろとの事でした。たかだか少額融資のカード契約ごときに、何故にそこまでする必要性を感じ無かった為、此方から審査キャンセルしました。

引用元：Yahoo!キャッシング

他社利用中で金利が下がるという条件から申し込みをしました。
必要書類の提出を何度も催促され、その後必要書類を提出して10日経過しても連絡無し。 こちらから連絡してみたところ、在籍確認が明日できれば、カード発行します。それ以降また連絡無し。
以前他の方が記入していましたが、審査までは素早く対応が良いがそれ以降の対応は雑で他の銀行やカード会社とは比べれられない、対応の遅さ＆悪さを感じました。あと何日待たされるか…

引用元：Yahoo!キャッシング

楽天カードローンの審査では勤務先に在籍確認の電話が入りますが、本人が電話に出ないと審査が進まない点に不満を感じている人が多いようです。

一般的に在籍確認は会社に在籍していることがわかれば良いので、必ずしも本人が電話に出る必要はありません。

しかし、楽天カードローンでは本人が電話に出る必要があるため、夜勤の職場などでは在籍確認ができないケースがあるようです。

また、在籍確認の対応が遅い点も口コミで不評でした。審査スピードは早いものの、その後の対応が遅いことに不満を感じている人が多いようです。

楽天カードローンの審査結果は最短当日！雇用形態に関係なく申し込める

楽天カードローンは銀行カードローンとしては珍しく、最短即日で審査結果がわかります。

楽天会員なら審査を優遇してもらえるなど独自の審査基準を設けているため、他社で融資を断られた人も楽天カードローンなら借り入れできる可能性があります。

ここでは、楽天カードローンの審査にかかる時間や審査方法について詳しく解説します。

土日以外なら最短即日で審査結果がわかる

楽天銀行カードローンの審査は、最短当日に結果がわかります。

Q:スーパーローン（カードローン）審査結果はどのくらいでわかりますか？
A:できるだけ速やかな審査・回答に努めており、最短当日からご案内しておりますが、お申込の状況等により数日間を頂戴する場合もございます。

引用元：カードローン – 楽天銀行

ただし最短即日審査に対応できるのは平日のみであり、土日は審査が行われません。

消費者金融なら土日も審査対応が可能ですが、銀行は行政機関の休日に関する法律に基づいて土日祝日を休業としているため、休日は審査・融資を受けられません。

（行政機関の休日） 
第一条　次の各号に掲げる日は、行政機関の休日とし、行政機関の執務は、原則として行わないものとする。 
一　日曜日及び土曜日
二　国民の祝日に関する法律（昭和二十三年法律第百七十八号）に規定する休日
三　十二月二十九日から翌年の一月三日までの日（前号に掲げる日を除く。）

引用元：行政機関の休日に関する法律 | e-Gov法令検索

土日以外なら最短即日で審査結果がわかるので、急いで融資を受けたいときに役立ちます。

パート・アルバイト・専業主婦も申し込み可能

楽天カードローンなら、パート・アルバイトなどの非正規雇用者をはじめ、専業主婦も申し込みが可能です。

Q:楽天銀行スーパーローン（カードローン）の審査が通る条件・審査内容を教えてください。
A:日本国内に居住する20才から62才までで、お仕事に就かれており毎月安定した定期収入のある方であれば、どなたでもお申込いただけます。専業主婦、パートまたはアルバイトでお勤めの方もお申込いただけます。まずは、お申込をご検討ください。

引用元：カードローン – 楽天銀行

アルバイトやパートなど他社の審査では不利になる人でも、楽天カードローンなら審査通過は可能です。

一般的に収入のない専業主婦が融資を申し込む場合、配偶者の同意が必要ですが、楽天カードローンでは不要です。

ただし、専業主婦の融資額は50万円までであり、高額の借り入れはできないので注意しましょう。

なお、専業主婦でも借り入れ可能なカードローンは、以下の記事でも詳しく紹介しているので参考にしてみてください。

楽天会員のランクに応じて審査を優遇してもらえる

日頃から楽天サービスを利用している楽天会員の人であれば、会員ランクに応じて審査を優遇してもらえます。

楽天会員ランクは、以下のとおり全部で6つあります。

会員ランク	条件
ダイヤモンド	・6ヶ月で4,000ポイント以上 ・30回以上ポイントを獲得 ・楽天カードを保有
プラチナ	・6ヶ月で2,000ポイント以上 ・15回以上ポイントを獲得
ゴールド	・6ヶ月で700ポイント以上 ・7回以上ポイントを獲得
シルバー	・6ヶ月で200ポイント以上 ・2回以上ポイントを獲得
レギュラー	・ポイント対象の楽天サービスを利用

日頃から頻繁に楽天のサービスを利用している人なら、会員ランクも上がり、審査で優遇してもらいやすくなります。

審査に通るか不安な人は、事前に楽天会員のランクを引き上げておくと良いでしょう。ただし、必ずしも審査優遇を受けられるわけではないので注意が必要です。

楽天銀行の口座がなくても申し込める

銀行カードローンに申し込む場合、口座開設が必須のケースが多いですが、楽天銀行カードローンなら口座を開設しなくても手持ちの口座で融資を受けられます。

口座を開設する手間が省けるため、スムーズな借り入れが可能です。

返済するときの引き落とし口座についても、楽天銀行以外の銀行口座を指定できます。

楽天カードローンの審査に落ちた原因は返済能力が低いこと

楽天カードローンの審査に落ちた最大の原因は、返済能力の低さにあります。返済能力が低いと判断されれば、カードローン会社は貸し倒れリスクを懸念するため、審査に通るのが難しくなります。

返済能力が低いと判断される原因は、主に以下4つです。

返済能力が低いと思う人は、現在の状況を改善してから申し込みましょう。

安定した収入のない人は審査に通過できない

楽天カードローンの審査に通るには、安定した収入を得ていることが必須条件です。申込条件には「毎月安定した定期収入のある方」と記載されており、収入のない人は申し込みできません。

お申込いただける方
以下の全ての条件を満たす方
①満年齢20歳以上62歳以下の方
②日本国内に居住している方(外国籍の方は、永住権または特別永住権をお持ちの方）
③お勤めの方で毎月安定した定期収入のある方、または、専業主婦の方
④楽天カード株式会社または三井住友カード株式会社の保証を受けることができる方

引用元：楽天銀行スーパーローン　商品概要説明書

どのカードローンの審査でも安定した収入があるかを確認されるため、安定した収入のない人は楽天カードローンだけでなく他社の審査にも通りません。

安定した収入とは、定期的な収入を得ていることを指します。したがって、アルバイトやパートなどの非正規雇用者でも、定期的な収入がある場合は審査通過が可能です。

定期的な収入があれば良いので、高額の収入を得ている必要はありません。しかし、長期的に一定の収入を得ていると、信頼を得やすくなります。 

短期間で複数他社に申し込むと審査で不利になる

楽天カードローン以外のカードローンにも同時に申し込むと審査で不利になるので注意が必要です。複数のカードローンに申し込んだ方が審査通過率が上がると思われがちですが、実際は逆効果です。

クレジットカードやカードローン、銀行ローンなどの申し込み履歴は、個人信用情報機関に記録されています。

カードローンの審査では個人信用情報が確認されるため、同時期に複数他社に申し込みをしていると、「お金に困っている人」という印象を与え、評価が低くなります。

一般的に1ヶ月あたり3社以上に申し込むとネガティブな評価をされやすいので注意が必要です。審査への影響を最小限に抑えたいのであれば、申し込み先は楽天カードローンに絞りましょう。

複数他社から借り入れがあると審査に落ちやすい

複数他社ですでに借り入れがある人は、楽天カードローンの審査に通りにくくなります。

他社から借り入れをしても申し込みを拒否されることはありませんが、一般的に2社以上から借り入れをしている人は返済能力に不安があると判断されやすいので注意が必要です。

借り入れ件数が増えると審査で不利になることは、実際の調査でも結果が出ています。

日本信用情報機構（JICC）が信用情報に関する統計を調査した結果、借り入れ件数が増えるほど登録人数も大幅に減少していることがわかりました。

借り入れ件数	登録人数
1件	689.2万人
2件	241.5万人
3件	96.3万人
4件	35.9万人
5件以上	14.8万人

他社借り入れの件数が5社以上の人でも、審査に通過することは可能です。

しかし、借り入れ件数が1件の場合と比べると登録人数が大幅に減少しているため、他社借り入れの件数が多くなるほど審査に通りにくいといえます。

楽天カードローンで融資を受けたいのなら、他社の返済を少しでも進めておきましょう。

他社で金融事故を起こした人は審査通過が難しい

他社で金融事故を起こした人は個人の信用情報に事故の記録があるため、審査通過が難しくなります。

 信用情報にはクレジットカードや住宅ローン、携帯電話などの支払い歴も記録されており、一度金融事故を起こしてしまうと5〜10年ほど記録が残ってしまいます。

その間はカードローンだけでなく、他社ローンの審査も通るのも困難です。

楽天銀行スーパーローンの審査に落ちた場合は、信用情報に事故の記録が載っていないか確認するために情報開示請求をしてみましょう。

各情報機関への情報開示請求はネット上で手続きができます。

個人信用情報機関	開示方法	金額
JICC（日本信用情報機構）	スマホアプリ 郵送	1,000円
CIC（シー・アイ・シー）	Web 郵送	Web：500円 郵送：1,500円
KSC（全国銀行個人信用情報センター）	Web 郵送	Web：1,000円 郵送：1,124～1,200円

気付かないうちに延滞しており、信用情報に傷がついている可能性もあります。滞納や債務整理などの記録がついている場合は、あとどのくらいの期間が残っているのか確認しましょう。

楽天カードローンの審査の流れ！事前準備から返済までの手順

楽天カードローンでスムーズな借り入れを実現するためには、あらかじめ審査の流れを把握しておくことが大事です。

あらかじめ準備をしておけば審査の時間を短縮でき、最短での借り入れが可能になります。

ここでは、事前準備から返済までの各手順を詳しく紹介します。

審査に必要な書類は事前に用意しておく

審査では本人確認書類の提出を求められます。希望する借入限度額が50万円以上の場合は収入証明書の提出も必要なので、あらかじめ用意しておきましょう。

本人確認書類	以下（1）（2）のいずれか （1）以下のうち1点 ■住民票の写し（原本） ■印鑑登録証明書（原本） （2）以下のうち2点 ■運転免許証（裏面に変更情報がある場合、表面及び裏面）の写し ■健康保険証（名前、生年月日、住所欄）の写し ■パスポート（日本国内で発行のもの。顔写真および所持人記入欄）の写し ■その他楽天銀行が指定する本人確認書類
本人確認書類に記載の住所が 申込登録住所と相違する場合	以下のうちいずれか２点 ■納税証明書 ■税金の領収書 ■社会保険料の領収書 ■公共料金の領収書
収入証明書	（1）お勤めのかた 源泉徴収票・課税証明書（所得証明書） ※収入・所得額の記載があるもの・給与明細書のいずれかの写し （2）ご自営のかた 課税証明書（所得証明書） ※収入・所得額の記載があるもの・確定申告書のいずれかの写し

実際にどの書類が必要になるかは、審査通過後にフリーダイヤル「0120-988-411」の番号から契約内容の案内時に電話で教えてもらえます。

必要書類は案内日から3日以内を目途にスマホアプリで提出しましょう。

申込方法はネットのみ！電話や実店舗で申し込みはできない

楽天銀行スーパーローンへの申し込みはインターネットからのみ受け付けており、電話や実店舗での申し込みは受け付けていません。 

公式ホームページにアクセスし、申し込みフォームに名前や住所などの基本情報を入力して送信すれば、5分ほどで申込手続きが終了します。

ネットでは24時間365日いつでも申し込みを受け付けているので、いつでも好きなタイミングで利用できます。

ただし、入力した情報に間違いがあると審査に時間がかかり、審査落ちの原因にもなるため注意が必要です。必要事項を入力した後、誤字などがないか確認してから申し込みフォームを送信しましょう。

勤務先に在籍確認の電話がきたら必ず受け取る

楽天カードローンの審査では勤務先に在籍確認の電話連絡があるので、電話は必ず受け取りましょう。

電話は非通知設定・個人名でかかってくるため、職場の人にカードローンの利用をバレる心配はほぼありません。

Q:審査の際、勤務先への在籍確認はありますか？
A:審査の一環としてお電話にてご勤務先への在籍確認を行わせていただきます。在籍確認のお電話は、非通知設定・担当者個人名でご連絡いたしますのでご安心ください。
※社名を尋ねられた場合、「楽天銀行の○○（担当者名）」とお伝えします。
※非通知拒否設定の場合、電話番号を通知の上お電話させていただきます。（専業主婦の方は、在籍確認はございません。）

引用元：カードローンの審査・ 時間や在籍確認などについて – 楽天銀行

在籍確認の電話は、申し込む際に提出した勤務先情報が正しいものかを確認するために行われます。

在籍確認の電話に出ないと審査が進まず、融資まで時間がかかってしまいます。審査をスムーズに終わらせるためにも、会社に電話がかかってきたら必ず受け取りましょう。

審査落ちメールは申し込みから3日以内に届く

楽天カードローンの審査結果は、合否に関係なくメールで通知されます。

Q:楽天銀行スーパーローン（カードローン・ローン）の審査結果はどのように連絡がくるの？
A:楽天銀行スーパーローン（カードローン・ローン）の審査結果は、お申込時にご入力いただいたメールアドレスに、メールにてご連絡させていただきます。

引用元：カードローンの審査・ 時間や在籍確認などについて – 楽天銀行

申し込みから3日以内にはメールが届いて結果がわかります。

なお、楽天カードローンのメールアドレスは「@cc.rakuten-bank.co.jp」です。迷惑メール対策をしていると審査結果のメールが届かない場合があるので、事前に確認しておきましょう。

審査状況は楽天銀行カードセンターで確認できる

審査結果のメールがなかなか届かないという場合は、楽天銀行カードセンターで審査状況を確認できます。

楽天銀行カードセンターカードローン
ご案内専用ダイヤルお申込に関するお問い合わせはこちら
0120-720-115（無料） 
【受付】平日9:00～19:30/土日・祝9:00～17:30（年末年始・GW期間中）
※お電話でのお申し込み受付はできません。
（携帯電話からもご利用いただけます） 
楽天銀行スーパーローンの審査、その他カードローンについてご不明な点は、 フリーダイヤルまでお気軽にお問い合わせください。

引用元：カードローンの審査・ 時間や在籍確認などについて – 楽天銀行

審査結果・進捗を確認したいときは、上記の営業時間内に楽天銀行カードセンターへ電話で問い合わせましょう。

適用金利は限度額によって決まる

楽天銀行カードローンから借りたお金に適用される金利は利用限度額によって決定します。

利用限度額	適用金利
10～100万円未満	14.5％
100～200万円未満	6.6％～14.5％
200～300万円未満	3.9％～14.5％
300～350万円未満	2.9％～12.5％
350～500万円未満	2.9％～8.9％
500～600万円未満	2.5％～7.8％
600～800万円未満	2.0％～7.8％
800万円	1.9％～4.5％

ただし、楽天カードローンの金利は変動金利のため、金融情勢などによって適用金利が変更される場合があります。

また、楽天カードローンでは金利が半額になるお得なキャンペーンが開催されることがあり、キャンペーンの利用によって金利が下がることがあります。

キャンペーンの開催は不定期なので、公式サイトなどをこまめにチェックしてお得な情報を見逃さないようにしましょう。

返済日は4つの日程から選べる

楽天カードローンは4つの日程から自動引き落とし日を自由に選択できます。

返済日の当日が金融機関の休業日（土・日・祝・年末年始）にあたる場合は、翌営業日扱いとなります。

毎月の返済日とは別に、好きなタイミングで随時返済することも可能です。金銭的に余裕があるときに随時返済をすれば、その分の利息を払わなくて済みます。

随時返済をすることで元本を早く減らせるので、完済までの期間を短くできます。ボーナスなどで資金に余裕があるときは、積極的に随時返済を行いましょう。