中小消費者金融のおすすめランキング30選！独自審査で即日融資可能な業者を紹介

「おすすめの中小消費者金融はどこ？」
「今日中に借りられる中小消費者金融を教えてほしい」
「中小消費者金融と大手消費者金融の違いは？」

中小消費者金融は知名度は低いものの、即日融資に対応している業者が多く、少額融資も積極的に行っています。

独自の基準で審査を行っているところが多いので、大手消費者金融の審査に通らなかったブラックでも融資を受けられる可能性があります。

ただし、業者によって申し込み方法や対応エリアが異なるため、自分に合う業者を選ぶことが大切です。

この記事では、おすすめの中小消費者金融30選をランキングで紹介します。ランキングをもとに、自分に合う業者を探してみましょう。

中小消費者金融の審査に落ちる原因や、審査通過率を高めるコツも紹介しているので、ぜひ最後までチェックしてください。

【中小消費者金融おすすめランキング】

中小消費者金融	金利	限度額	審査時間	融資時間	Web完結	無利息期間	対応エリア
ダイレクトワン	4.9〜18.0%	300万円	最短30分	最短30分	◯	最大55日間	全国
オリックス・クレジット	1.5〜17.8%	800万円	最短60分	最短即日	◯	ー	全国
いつも	4.8〜20.0％	500万円	最短30分	最短30分	◯	最大60日間	全国
セントラル	1.7〜17.8%	800万円	最短60分	最短即日	◯	30日間	全国
フクホー	7.3～18.0％	200万円	最短30分	最短即日	◯	ー	全国
フタバ	14.959～17.950％	50万円	最短30分	最短即日	×	30日間	全国
アロー	15.00～19.94%	200万円	最短45分	最短即日	◯	ー	全国
AZ	7.0～18.0％	200万円	最短30分	最短即日	◯	ー	全国
ベルーナノーティス	4.5〜18.0%	300万円	最短30分	最短24時間以内	△	最大14日間	全国
アルコシステム	3.0〜20.0%	50万円	最短30分	最短即日	◯	ー	全国

なお、人気のカードローンについては、カードローンおすすめランキングで解説しているので、ぜひ参考にしてみてください。

中小消費者金融ランキングおすすめ30選！独自審査でブラックにも柔軟に対応

中小消費者金融は独自基準で審査を行っており、ブラックで大手の審査に落ちた人も融資を受けられる可能性があります。

どの業者も知名度は低いですが、貸金業の登録番号を取得している正規の貸金業者なので、初めて利用する人も安心です。

おすすめの中小消費者金融ランキングは、以下のとおりです。

中小消費者金融	金利	限度額	審査時間	融資時間	Web完結	無利息期間	対応エリア
ダイレクトワン	4.9〜18.0%	300万円	最短30分	最短30分	◯	最大55日間	全国
オリックス・クレジット	1.5〜17.8%	800万円	最短60分	最短即日	◯	ー	全国
いつも	4.8〜20.0％	500万円	最短30分	最短30分	◯	最大60日間	全国
セントラル	1.7〜17.8%	800万円	最短60分	最短即日	◯	30日間	全国
フクホー	7.3～18.0％	200万円	最短30分	最短即日	◯	ー	全国
フタバ	14.959～17.950％	50万円	最短30分	最短即日	×	30日間	全国
アロー	15.00～19.94%	200万円	最短45分	最短即日	◯	ー	全国
AZ	7.0～18.0％	200万円	最短30分	最短即日	◯	ー	全国
ベルーナノーティス	4.5〜18.0%	300万円	最短30分	最短24時間以内	△	最大14日間	全国
アルコシステム	3.0〜20.0%	50万円	最短30分	最短即日	◯	ー	全国
ライフティ	8.0～20.0%	500万円	最短即日	最短1〜2営業日	◯	最大35日間	全国
エイワ	17.9507～19.9436％	50万円	最短即日	最短即日	×	ー	全国
キャッシングMOFF	12.6～15.0%	300万円	最短30分	最短即日	◯	ー	全国
キャネット	15.0～20.0％	50万円	最短即日	最短即日	◯	ー	全国
ハローハッピー	10.00％～18.00％	100万円	最短即日	最短即日	×	ー	全国
ニチデン	7.3〜17.52%	50万円	最短10分	最短即日	◯	100日間	大阪、奈良、和歌山、滋賀、三重、京都、兵庫
エース	7.0～20％	100万円	ー	ー	◯	ー	全国
スカイオフィス	15.0～20.0%	50万円	最短30分	最短即日	◯	ー	全国
エクセル	12.0～20.0％	50万円	最短15分	最短即日	×	ー	全国
プラン	12.00～20.00%	300万円	最短即日	最短即日	×	ー	全国
しんわ	7.0〜18.0%	1,000万円	最短30分	最短即日	◯	ー	全国
ビアイジ	12.00～18.00％	200万円	最短30分	最短即日	×	ー	北海道、青森県、岩手県、秋田県、山形県、岡山県、島根県、広島県、山口県、福岡県、佐賀県、長崎県、熊本県、大分県、宮崎県、鹿児島県
スピリッツ	15.0〜20.0%	50万円	最短即日	最短即日	◯	ー	関西
アスト	14.9285～17.9215%	100万円	最短30分	最短即日	◯	ー	愛媛県、香川県、高知県、岡山県、福岡県、佐賀県、熊本県大分県、宮崎県、鹿児島県、沖縄県
キャレント	7.8〜18.0%	500万円	最短即日	最短即日	◯	–	全国
キャッシングスペース	5.0〜18.0％	500万円	最短即日	最短即日	ー	ー	全国
ユニーファイナンス	12.0〜17.95%	300万円	最短1時間	最短即日	×	ー	全国
ライオンズリース	15.0～20.0％	300万円	最短即日	最短即日	×	ー	全国
マイフィナンシア	14.95〜17.95％	100万円	最短即日	最短即日	×	ー	全国
関東信販	16.98%	99万円	最短即日	最短即日	ー	ー	全国

中小消費者金融は即日融資が可能なカードローンが多いので、借り入れを急ぐ人にもおすすめです。

ただし、対応エリアが限られていたりWeb完結に対応していなかったりするケースも多いため、サービス内容をよく確認して選びましょう。

ここからは、おすすめの中小消費者金融をランキングで紹介していきます。

ダイレクトワンは最短30分でローンカードを発行！55日間は利息0円

ダイレクトワンは、即日融資に対応しているスルガ銀行グループの中小消費者金融です。

申し込みから借り入れまでの手続きがすべてスマホで完結し、最短当日中に融資を受けられます。

店頭窓口で申し込めば最短30分後にその場でローンカードが発行され、日本全国のコンビニATMですぐに借り入れできます。

1万円から借り入れできるのも嬉しいポイント。他社では最低借入額を10万円以上に設定しているケースが多いですが、少額融資に対応しているダイレクトワンなら借りすぎてしまう心配がありません。

無利息期間も55日間と長めに設定されており、利息の支払いも軽減できます。無利息期間は初回借入日の翌日から適用されるため、契約後すぐにお金を借りなくても無利息期間が無駄になりません。

また、ダイレクトワンでは、女性専用商品「Lady 1st」も提供しています。

Lady 1stでは、女性スタッフが対応する専用ダイヤルが用意されているので、初めて消費者金融を利用するという女性も安心して利用できるでしょう。

金利	4.9〜18.0%
限度額	300万円
審査時間	最短30分
融資時間	最短30分
無利息期間	最大55日間
Web完結	◯
電話連絡なし	×（個人名で対応）
郵送物なし	×
対象年齢	満20～69歳
対応エリア	全国

オリックス・クレジットはカードレス契約に対応！最短60分で審査完了

オリックス・クレジットは最短即日融資に対応しており、カードレスとカード発行型を選択できます。

オリックス・クレジットは、申し込みから利用までWebで完結する完全カードレス契約に対応しており、自宅への郵送物はありません。

公式アプリ「ORIX MONEY」を使えば、全国のセブン銀行・ローソン銀行ATMから借り入れ・返済ができます。

カードレスとカード発行型のどちらを利用する場合も審査時間は最短60分で、即日融資が可能です。

また、即時振込サービスにも対応しており、24時間365日いつでも手数料0円で即時に振込融資を受けられます。

会員限定特典が用意されているのも魅力の一つ。契約後はオリックスレンタカーなどのサービスを優待価格で利用できます。

会員限定特典 
オリックスグループのサービスがご優待価格でご利用いただけます。

特典 1  オリックスレンタカー 基本料金が優待価格でご利用可能
特典 2  オリックスカーシェア新規ご入会で
・ICカード発行手数料（1,650円）無料
・月額基本料2カ月無料
・3,000円分の時間料金無料×2カ月
特典 3 個人向けカーリース新規ご成約でAmazonギフト券 2,000円分プレゼント

引用元：ORIX MONEY PERSONALローン – オリックス・クレジット

会員限定特典を用意している貸金業者は珍しく、特に車関連のサービスをよく利用する人にならお得に利用できます。会員限定特典があれば、生活費が足りないときの支えになるでしょう。

金利	1.5〜17.8%
限度額	800万円
審査時間	最短60分
融資時間	最短即日
無利息期間	ー
Web完結	◯
電話連絡なし	◯
郵送物なし	◯
対象年齢	満20歳以上69歳まで
対応エリア	全国

いつもは最短30分で融資可能！在籍確認の電話、自宅への郵送物なし

いつもは、大手消費者金融並みにサービスの利便性が高い中小消費者金融です。

いつもはスピード融資に力を入れており、最短30分で借り入れができます。申し込みから借り入れまでWebで完結し、専用カードが不要なため、自宅への郵送物は一切ありません。

PayPay銀行なら24時間365日いつでも振り込んでもらえるので、急いでいるときに便利です。

また、勤務先に在籍確認の電話連絡がないこともメリット。Web申し込みで契約した人の99%は在籍確認の電話を行っていないため、「勤務先にバレたくない」という人も安心して申し込めます。

実際、「在籍確認の電話なし」で契約になった人はどれくらいいるの？  

いつもで実際に電話での在籍確認を実施しない割合

調査期間：2023年1月1日~2023年12月31日
調査対象：WEBからお申込み後、ご契約いただいたお客様

引用元：原則在籍確認の電話なし – いつも

さらに、初回契約時は最大60日間の無利息期間サービスが適用され、およそ2ヶ月は金利0円でお金を借りられます。

期日中に完済すれば利息の支払いが0円なので、すぐに返済できる見込みの人におすすめです。

金利	4.8〜20.0％
限度額	500万円
審査時間	最短30分
融資時間	最短30分
無利息期間	最大60日間
Web完結	◯
電話連絡なし	◯
郵送物なし	◯
対象年齢	20歳以上65歳以下
対応エリア	全国

セントラルは平日14時までの申し込みで即日振込融資！30日間は利息0円

セントラルは、大手並みにサービスが充実している中小消費者金融です。

セントラルの申し込みはWebで完結し、平日14時までに申し込み手続きが終われば当日中に振込融資を受けられます。

申し込み方法はWebのほかに、自動契約機も用意されています。自動契約機から申し込めば、その場でローンカード「Cカード」を受け取れるため、自宅に郵送物が送られる心配はありません。

Cカードは全国にあるセブン銀行ATMで利用でき、1万円から1,000円単位で借り入れできます。

また、セントラルは人の手で審査を行っており、大手よりも柔軟な審査が受けられる利点があります。

弊社の強みとしてもう一つ特徴的なのが、人の感覚を大切にしていることです。 AIが加速度的に進化する中、同業大手さんは審査をAIに任せています。そんな中で、弊社は、『AIと人の融合』をこの数年間推し進めています。AIが良い悪いではなく、機械的な部分はAIに任せること。そして、やはり人の感覚をないがしろにしないこと。弊社の審査の特徴としては、審査時に人の手が入ることです。お客様の過去・現在・未来をAIと人が審査をし、AIだけでは見抜けないお客様の本質を見極めることを大切にしています。

引用元：セントラル

他社で融資を拒否された人にも、セントラルなら審査に通るチャンスがあります。

また、最大30日間の無利息期間が用意されており、すぐに返済すれば利息の支払いは必要ありません。

大手消費者金融の上限金利は18%ですが、セントラルの上限金利は17.8%と低いので、無利息期間が過ぎても利息の支払いを抑えられます。

利便性は優れているセントラルですが、電話連絡や郵送物なしといった周りにバレにくいサービスには対応していないので注意しましょう。

金利	1.7〜17.8%
限度額	800万円
審査時間	最短60分
融資時間	最短即日
無利息期間	30日間
Web完結	◯
電話連絡なし	×
郵送物なし	×
対象年齢	20〜69歳
対応エリア	全国

フクホーは最短30分で審査完了&最短即日融資！ブラックでも審査可能

フクホーは来店不要で申し込み手続きができ、最短当日中に融資を受けられます。

フクホーは24時間いつでもネットから申し込むことができ、最短30分で仮審査結果がわかります。

完全カードレス契約のため、カードを紛失する心配がありません。審査結果が通知された後、セブンイレブンで契約書を発行すれば、自宅への郵送物を回避できます。

また、大阪にある店舗での店頭申し込みにも対応しており、その場で契約・融資が可能です。

フクホーでは現在の返済能力を考慮して融資可否を決めるため、過去に債務整理をした人でも返済能力があると判断されれば借り入れできます。

Q 過去に債務整理などを行った場合でも利用できますか？

A お客様の現状を考慮して審査をさせていただきます。

引用元：よくあるご質問 – フクホー

過去に金融事故を起こしたブラックの人でも、フクホーなら審査に通過できる可能性があります。

審査に通るか不安な場合は、公式サイトの「お借入れ診断」を利用してみましょう。

金利	7.3～18.0％
限度額	200万円
審査時間	最短30分
融資時間	最短即日
無利息期間	ー
Web完結	◯
電話連絡なし	×
郵送物なし	◯
対象年齢	20歳以上65歳以下
対応エリア	全国

フタバは他社借り入れ4社以内なら審査可能！30日間は利息0円

フタバは1963年に設立された、60年以上の歴史を持つ中小消費者金融です。

申し込みはWeb完結に対応しており、最短30分で審査結果がわかります。平日16時までに審査が終われば、即日振込が可能です。

フタバの上限金利は他社より低い17.95%になっている点が魅力。中小消費者金融の最大金利は18〜20%であることが多いので、フタバなら利息の支払いを減らしながら無理なく返済を続けられます。

30日間の無利息期間もあるため、すぐに返済すれば利息の支払いは必要ありません。

なお、他社から融資を受けている人でも、借り入れ件数が4社以内ならフタバの審査に通過できる可能性があります。

当社以外の消費者金融を含め、年収の1/3までお借入が可能です。（また、当社では、過度の借入から消費者の皆様を守るため、他社でのお借入は4社以内の方が対象です。）

引用元：お申込み – キャッシングのフタバ

複数他社から借り入れをしている多重債務者でも、フタバなら申し込みは可能です。既存のローンが多くて他社で融資を断られた人は、フタバに申し込んでみましょう。

金利	14.959～17.950％
限度額	50万円
審査時間	最短30分
融資時間	最短即日
無利息期間	30日間
Web完結	×
電話連絡なし	×
郵送物なし	×
対象年齢	20歳以上73歳以下
対応エリア	全国

アローはアプリ完結で郵送物なし！勤務先への在籍確認は原則不要

アローはアプリ完結に対応しており、完全カードレスで融資を受けられます。

アローは申し込みから借り入れまでの手続きがアプリ・Webだけで完結し、審査は最短45分で完了します。

勤務先への在籍確認は原則行われず、早ければ当日中に借り入れ可能です。公式アプリで振込融資依頼や利用明細書の確認ができるため、自宅への郵送物はありません。

勤続年数を厳しく問われないのも魅力の一つ。他社では勤続年数が2年以上必要になるケースが多いですが、アローなら勤続年数6ヶ月以上で申し込みできます。

勤続6ヶ月未満（5ヵ月以下）の方はご契約出来ません。

引用元：新規お申込みフォーム – アロー

勤続年数の短さが原因で他社で融資を断られた人は、アローへの申し込みをおすすめします。

また、毎月の返済日は6つの日程から決められるため、給料日の後に設定しておくと無理なく支払いを続けられるでしょう。

金利	15.00～19.94%
限度額	200万円
審査時間	最短45分
融資時間	最短即日
無利息期間	ー
Web完結	◯
電話連絡なし	◯
郵送物なし	◯
対象年齢	22歳以上71歳未満
対応エリア	全国

AZは平日は18時までなら即日振込融資が可能！審査は最短30分で完了

AZは全国どこからでもネットで申し込みができ、当日中の融資も可能です。

AZはWeb完結に対応しており、来店不要で契約できます。最短30分で審査結果がわかり、平日18時までなら即日振込融資が可能です。

AZの店舗に来店できれば、その場で現金を受け取れるため、急な出費で困ったときに役立ちます。契約書や明細などはメールで送られるため、自宅への郵送物はありません。

また、申込年齢に上限がないことも魅力の一つ。安定した収入があれば、70歳以上の人でも審査に通る可能性があります。

年齢が原因で他社の融資を断られた人は、AZへの申し込みを検討してみましょう。

AZではフリーローン以外にもおまとめローンや不動産担保ローン、学生ローンなどを用意しており、自分にあったサービスを選べます。

金利	7.0～18.0％
限度額	200万円
審査時間	最短30分
融資時間	最短即日
無利息期間	ー
Web完結	◯
電話連絡なし	×
郵送物なし	◯
対象年齢	20歳以上
対応エリア

ベルーナノーティスは専業主婦も借り入れ可能！80歳までなら申し込み可能

ベルーナノーティスは、株式会社ベルーナが展開する中小消費者金融です。

ベルーナノーティスは最短30分で審査が完了し、申し込みから24時間以内に融資を受けられます。

また、配偶者貸付に対応しており、 働いていない専業主婦でも自分名義で借り入れが可能です。

ベルーナノーティスでは、貸金業法の例外貸付にあたる配偶者貸付を行っています。ご自身に収入なしの専業主婦のお客様でも、配偶者様にご収入があればカードローン・キャッシングでのお借入可能です。

引用元：専業主婦でもお金が借りれるキャッシング・カードローン – ベルーナノーティス

審査の際に、配偶者の携帯電話や勤務先への電話連絡はありません。そのため、配偶者に迷惑をかけずに借り入れできます。

女性オペレーター専用のフリーコールが用意されているのも嬉しいポイント。利用者の72%は女性（2022年4月末時点）なので、カードローンの利用が初めてで不安という女性も安心です。

対象年齢も80歳までと幅広く、年齢が理由で他社で融資を断られた人もベルーナノーティスなら申し込みできます。

何度でも利用できる無利息期間が用意されているのもメリット。消費者金融の無利息期間は初回利用時のみ適用されるケースがほとんどですが、ベルーナノーティスでは完済後に3ヶ月経過していれば、無利息期間を繰り返し何度でも利用できます。

「給料日前でお金が足りないときにだけ利用したい」という人には、便利でお得なサービスだといえるでしょう。

金利	4.5〜18.0%
限度額	300万円
審査時間	最短30分
融資時間	最短24時間以内
無利息期間	最大14日間
Web完結	△
電話連絡なし	×
郵送物なし	×
対象年齢	20〜80歳
対応エリア	全国

アルコシステムはWeb完結対応で最短30分で審査完了！最短即日融資

アルコシステムは少額融資を専門に行っている、1983年創業の老舗の中小消費者金融です。

アルコシステムは24時間いつでもWebから申し込みができ、来店不要で契約できます。審査を通過した場合は30分〜2時間以内に結果が通知され、その日のうちに借り入れできます。

ATMでの借り入れ・返済には対応していませんが、その分スピーディーな融資に力を入れており、急いでいるときも待たされる心配がありません。

また、契約書類が自宅に郵送されることもなく、家族に内緒で借り入れできます。

お友達紹介キャンペーンがあるのも魅力の一つ。紹介した友達が新規契約で15万円以上の融資を受けると、謝礼として最大1万円の現金がもらえます。

キャンペーンは定期的に開催しているので、公式サイトをこまめにチェックして、お得な情報を見逃さないようにしましょう。

金利	3.0〜20.0%
限度額	50万円
審査時間	最短30分
融資時間	最短即日
無利息期間	ー
Web完結	◯
電話連絡なし	×
郵送物なし	◯
対象年齢	満20歳以上
対応エリア	全国

ライフティは最低1,000円から借り入れ可能！無利息期間は最大35日間

ライフティは東京都新宿区に拠点を構える、1991年創業の中小消費者金融です。

ライフティはWeb完結に対応しており、最短即日で審査結果がわかります。最低1,000円からの少額融資に対応しており、「少しだけお金が足りない」というときに便利です。

キャッシングカードは全国のセブン銀行ATMに対応しており、カードを入れて10秒ほどですぐに借入金を受け取れます。

利用明細書はその場で発行されるので、自宅に郵送物が届く心配はありません。

無利息期間が35日間と他社より長めに設定されているのも嬉しいポイント。期間内に返済すれば利息は一切発生しないため、借り入れ後すぐに返済できる見込みがある人におすすめです。

唯一の注意点は、最大金利が20.0%と他社よりも高めの水準である点です。最大500万円までの高額融資も可能ですが、返済期間が長引くと利息が増えやすいので注意しましょう。

金利	8.0～20.0%
限度額	500万円
審査時間	最短即日
融資時間	最短1〜2営業日
無利息期間	最大35日間
Web完結	◯
電話連絡なし	×
郵送物なし	◯
対象年齢	20歳以上69歳以下
対応エリア	全国

エイワは対面与信で柔軟な審査を実施！79歳まで最短即日融資が可能

エイワは、少額融資を専門に行っている昭和36年創業の中小消費者金融です。

エイワはWeb申し込みに対応しており、早ければその日のうちに融資を受けられます。

ただし、最終審査は対面（対面与信）になるため、Web完結や自動契約機での借り入れはできません。

審査では属性や信用情報だけでなく、家庭事情や現時点での返済能力などを考慮してもらえるので、過去に債務整理をした人にも借り入れできるチャンスがあります。

わたしたちがこだわっているのは、ひとりひとりのお客様と直接お会いして、話をお聞きする対面与信。消費者金融というビジネスにより何よりももとめられているのは、年収や勤務先といったデータだけではうかがい知ることのできない、人間としてのお客様との、心のかよったおつきあいにあると信じているからです。時流に乗り遅れた企業。そう感じる方がいるかもしれません。けれども、そんな時代遅れを誇りに思っていることも、また事実です。

引用元：エイワの特徴

対面審査を受けないと融資を受けられないので手間はかかりますが、エイワは北海道から九州まで全国25店舗を展開しているので、地方に住んでいる人も来店しやすいでしょう。

また、年齢上限が高いのも魅力の一つ。他社では年齢上限が69歳以下のケースが多いですが、エイワなら79歳まで融資を受けられます。

年齢が原因で他社に融資を断られた人は、エイワで相談してみると良いでしょう。

金利	17.9507～19.9436％
限度額	50万円
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
無利息期間	ー
Web完結	×
電話連絡なし	×
郵送物なし	×
対象年齢	20歳以上79歳まで
対応エリア	全国

キャッシングMOFFは年齢制限の上限なし！専業主婦も申し込み可能

キャッシングMOFFは、全国からの申し込みに対応している東京都台東区の中小消費者金融です。

キャッシングMOFFは電話や店頭での申し込みも可能ですが、Webからの申し込みなら最短30分で審査結果がわかり、その日のうちに融資を受けられます。

東京・上野にある店舗で申し込めば、自宅への郵送物をなしにできるため、家族に内緒でお金を借りたい人におすすめです。

また、貸付対象者の幅が広いのもメリットの一つ。アルバイトやパートはもちろん、専業主婦も申し込みが可能です。

Q．専業主婦でも契約出来ますか？ 

A．配偶者の方に安定した収入があり同意書等を頂ければお申込みいただけます。

引用元：よくある質問 – キャッシングMOFF

専業主婦は本人に収入がないため、他社では融資を断られるケースが多いです。しかし、キャッシングMOFFは配偶者貸付に対応しているため、配偶者に安定した収入があれば、専業主婦でも借り入れは可能です。

申し込み年齢に上限がないのも特徴の一つ。20歳以上で安定した収入がある人なら70歳以上の人でも審査に通る可能性があります。

過去に支払いが遅れたことがある人も現状を見て審査してもらえるため、信用情報が原因で他社に融資を断られた人はキャッシングMOFFへの申し込みをおすすめします。

金利	12.6～15.0%
限度額	300万円
審査時間	最短30分
融資時間	最短即日
無利息期間	ー
Web完結	◯
電話連絡なし	×
郵送物なし	◯
対象年齢	満20歳以上
対応エリア	全国

キャネットは平日15時までの申し込みで即日融資！店頭取引なら郵送物なし

キャネットは、Web・電話・店舗など幅広い申し込み方法に対応している中小消費者金融です。

キャネットはWebやスマホからの申し込みに対応しており、平日15時までに申し込み手続きを済ませれば、最短当日中に借り入れできます。

Web以外に、北海道・京都・大阪・滋賀にある店舗での申し込みも可能です。店頭取引なら、その場で貸付明細書または受取証書（領収書）が渡されるため、自宅に郵送物が届く心配はありません。

審査では電話で在籍確認が行われますが、個人名で電話がかかってくるため、本人以外が電話に出ても借り入れをバレる心配はほぼありません。

新規のお申込みをいただいたときは、ご本人様であるか、お申込み内容に間違いがないかなどを確認させていただいております。確認は、個人名でお電話させていただき当社の社名はお出しません。 

引用元：よくあるご質問 – キャッシングのキャネット

新規で借り入れできる金額は50万円ですが、取引実績がある人なら限度額を300万円まで増やせます。

個人事業ローンやおまとめローンなど、複数のローン商品がラインナップされているので、希望条件や都合に合わせて自分に適した商品を選びましょう。

金利	15.0～20.0％
限度額	50万円（取引実績がある場合は300万円まで）
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
無利息期間	–
Web完結	◯
電話連絡なし	×（個人名で対応可）
郵送物なし	×（店頭取引なら郵送物なし）
対象年齢	満20歳以上
対応エリア	全国

ハローハッピーは専業主婦やブラックも借り入れ可能！最短即日融資

ハローハッピーは、多種類のローン商品を用意している中小消費者金融です。

ハローハッピーはWeb申し込みに対応しており、平日の18時までに来店して契約すれば当日中に借り入れできます。

来店できない場合は郵送契約も可能ですが、自宅への郵送物を回避したい場合は来店がおすすめです。

来店すれば担当者が契約手続きをサポートしてくれるので、初めての借り入れで不安がある人も安心です。

また、融資対象者の幅が広いのも魅力の一つ。アルバイトやパートなどの非正規雇用者をはじめ、専業主婦も借り入れ可能です。

Q  専業主婦やアルバイト・パート・派遣社員でも利用できますか？

A  一定の収入があれば、ほとんどの場合ご利用頂けます。 ご融資内容により条件が異なりますので、まずはご相談下さい。

引用元：よくある質問 – ハローハッピー

職業が理由で他社で融資を断られた人も、ハローハッピーなら借り入れできるチャンスがあります。

また、ハローハッピーは独自の基準で審査を行っているため、過去に延滞などの金融トラブルを起こした人や他社で借金のある人でも借り入れできる可能性があります。

フリーローンのほかにも、リフォームローンや事業者ローンなどローンの種類が豊富なので、それぞれの状況や利用目的に合わせて選びましょう。

金利	10.00％～18.00％
限度額	100万円
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
無利息期間	ー
Web完結	×
電話連絡なし	×
郵送物なし	×（来店契約の場合はなし）
対象年齢	20歳以上
対応エリア	全国

ニチデンは初めての利用で100日間利息0円！指定場所への訪問貸付に対応

ニチデンは24時間365日いつでもネットから申し込みができ、早ければ当日中に借り入れできます。

ニチデンのフリーローンは審査がスピーディで、最短10分で完了します。14時までの申し込みなら、最短即日で口座に振り込んでもらえます。 

収入のある人なら、パートやアルバイト、自営業や年金受給者でも申し込みできます。

ご融資対象者収入のある方（会社員、自営業、パート、アルバイト、年金 等）

引用元：フリーローン | 大阪・奈良 ・和歌山・滋賀・三重・京都・兵庫の消費者金融ニチデン

職業を理由に他社で断られた人も、ニチデンなら審査に通る可能性があります。

また、消費者金融としては珍しく訪問貸付に対応しており、自宅や勤務先、近くのカフェなど、指定した場所に融資金を直接届けてもらえます。

急に現金が必要になったときも、ニチデンならすぐに届けてくれるので安心です。

限度額は最大50万円なので少額融資になりますが、上限金利が17.52％と低いのがメリット。大手消費者金融の上限金利は18.0%なので、ニチデンならお得に借り入れできます。

さらに、100日間の無利息サービスも用意。消費者金融の無利息期間は30日間であることが多いですが、ニチデンなら他社よりも2ヶ月以上長く利息0円で借り入れできます。

対象エリアは関西に限られますが、利便性が高く、融資スピードも早いので、急な出費で困ったときに便利です。

金利	7.3〜17.52%
限度額	50万円
審査時間	最短10分
融資時間	最短即日
無利息期間	100日間
Web完結	◯
電話連絡なし	×
郵送物なし	ー
対象年齢	満20歳以上
対応エリア	大阪、奈良、和歌山、滋賀、三重、京都、兵庫

エースは申し込みがアプリで完結！専業主婦や年金受給者も借り入れ可能

エースは、Web完結に対応している横浜の中小消費者金融です。

スマホに公式アプリ「C-ACE（シーエース）」をダウンロードすれば、申し込みから借り入れまでの手続きがアプリだけで完結します。

FAXや郵送での申し込みも可能ですが、アプリで申し込みをすれば自宅に郵送物は届きません。

アルバイトやパートをはじめ、専業主婦でも配偶者様の同意があれば申し込みは可能です。

専業主婦の方は、配偶者様の同意があればお申し込みいただけます。また、主婦の方はパート、アルバイトによる安定した収入がある場合お申し込みいただけます。

引用元：よくある質問 – エース株式会社

年齢の上限は73歳と他社より高めの設定になっており、年金だけで生計を立てている年金受給者も借り入れは可能です。

また、フリーローン以外にもシングルマザーローンを用意しており、日常生活の再建や次のお仕事までの繋ぎ支援などをしてもらえます。

シングルマザーで他社から融資を得られずに困っている人は、エースへの申し込みをおすすめします。

金利	7.0～20％
限度額	100万円
審査時間	ー
融資時間	ー
無利息期間	ー
Web完結	◯
電話連絡なし	×
郵送物なし	◯
対象年齢	20歳以上73歳以下
対応エリア	全国

スカイオフィスは最短30分で審査完了！店頭契約なら即日融資も可能

スカイオフィスは、福岡市中央区に店舗を構える中小消費者金融です。

スカイオフィスはWeb申し込みに対応しており、最短30分のスピード審査が可能です。平日14時までに申し込み手続きを済ませれば、その日のうちに審査結果が伝えられます。

審査通過後、すぐに福岡市中央区の店頭に出向いて契約書類を提出できれば、即日融資も可能です。

また、申し込み条件は「20歳以上で現在安定した収入がある方」となっており、雇用形態に制限はありません。そのため、アルバイトやパートなどの非正規雇用者でも借り入れできます。

スカイオフィスは申込者に対して柔軟な審査を行っており、過去に延滞などのトラブルを起こしたブラックの人でも、現在の収支状況が安定していると判断されれば審査通過は可能です。

過去の金融事故が原因で他社で融資を拒否された人は、スカイオフィスへの申し込みをおすすめします。

金利	15.0～20.0%
限度額	50万円
審査時間	最短30分
融資時間	最短即日
無利息期間	ー
Web完結	×
電話連絡なし	×
郵送物なし	×
対象年齢	20歳以上
対応エリア	全国

エクセルは審査最短15分・最短即日融資！在籍確認の電話は個人名で対応

エクセルは、50万円までの少額融資を行う福岡の中小消費者金融です。

エクセルはWebで24時間申し込みを受け付けており、最短15分で審査結果がわかります。博多・久留米・小倉に3店舗を構えており、店舗窓口で契約すれば即日で借り入れ可能です。

店頭取引なら自宅への郵送物をなしにできるので、家族や同居人に内緒で借り入れできます。

審査の際に勤務先への在籍確認がありますが、会社名ではなく個人名で電話するため、職場の人にバレる心配はありません。

毎月一定の収入があればアルバイトや派遣社員でも借り入れは可能なので、他社で融資を断られた人におすすめです。

なお、エクセルはおまとめローンも提供しており、最高300万まで借り入れできます。

融資額が100万円以上の場合は15.0％の低金利で借り入れできるので、他社の借金を一本化したい人や利息の負担を減らしたい人に向いています。

金利	12.0～20.0％
限度額	50万円
審査時間	最短15分
融資時間	最短即日
無利息期間	ー
Web完結	×
電話連絡なし	×
郵送物なし	◯
対象年齢	20歳以上70歳未満
対応エリア	全国

プランは即日融資に対応！毎月の返済額は2,000円から設定可能

プランは貸金業者として20年以上の歴史を持つ、老舗の中小消費者金融です。

プランはWeb申し込みに対応しており、来店不要で借り入れできます。審査通過後は郵送で契約書類のやり取りが必要ですが、来店して契約書類を作成すれば即日融資も可能です。

店舗は大阪の難波と梅田に2店舗展開しており、いずれも最寄駅からアクセスしやすい場所にあります。

店頭で契約すれば自宅への郵送物も回避できるので、家族に内緒で借り入れしたい人におすすめです。

プランは貸付対象者の幅が広く、定期的な収入のある人ならパート・アルバイト・主婦でも申し込みできます。

最小返済額は2,000円から設定できるため、毎月の支払い負担を抑えられるでしょう。

金利	12.00～20.00%
限度額	300万円
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
無利息期間	ー
Web完結	×
電話連絡なし	×
郵送物なし	◯
対象年齢	20歳以上
対応エリア	全国

しんわは最短30分で審査完了&即日融資！提携ATMの利用はいつでも0円

しんわは、創業50年以上の歴史を持つ老舗の中小消費者金融です。

しんわはWeb申し込みに対応しており、全国どこからでも来店不要で利用できます。最短30分で審査が完了するため、急いでいるときに便利です。

福岡と大阪にある店舗に18時までに来店すれば、その場で審査を行い、当日中に借り入れできます。

借り入れ・返済時の手数料が0円なのも魅力。セブン銀行やローソン銀行などのコンビニATMをはじめ、福岡銀行などの提携金融機関のATMなら、借り入れ・返済時の手数料はかかりません。

繰り返し利用しても、利息以外に無駄な出費が発生しないので、安心して利用できます。

また、返済日は都合に合わせて自由に設定できるので、完済までマイペースに支払いを続けられるでしょう。

金利	7.0〜18.0%
限度額	300万円
審査時間	最短30分
融資時間	最短即日
無利息期間	ー
Web完結	◯
電話連絡なし	ー
郵送物なし	ー
対象年齢	20～70歳以下
対応エリア	全国

ビアイジは個人事業主や専業主婦も借り入れ可能！最短当日中に振込融資

ビアイジは、専業主婦でも借り入れできる地域限定の中小消費者金融です。

ビアイジはスピード審査に対応しており、最短30分で審査結果が出ます。当日14時までに審査が完了すれば、当日中の借り入れも可能です。

また、ゆうちょ銀行への振替なら、17時までの審査が完了で即日融資ができます。

他の消費者金融では、個人事業主や専業主婦に対して融資を行っていない場合もありますが、ビアイジでは個人事業主や専業主婦向けのローンを用意しているため、他社で断られた人も借り入れ可能です。

通常、専業主婦がお金を借りる場合は、配偶者や家族の同意が必要になりますが、ビアイジなら配偶者に内緒で借り入れできる可能性があります。

申し込みページでは、家族の承認について「秘密」「配偶者承知」「両親ともに承知」「母親のみ承知」「父親のみ承知」「家族承知」から選択できるようになっており、「秘密」を選べば周りに内緒で借り入れも可能です。

なお、ビアイジはWeb申し込みに対応していますが、利用できる人は16道県の居住者に限られます。対応エリア外の人は、居住エリアに対応している他の中小消費者金融に申し込みましょう。

金利	12.00～18.00％
限度額	200万円
審査時間	最短30分
融資時間	最短即日
無利息期間	ー
Web完結	×
電話連絡なし	×
郵送物なし	◯
対象年齢	20歳以上
対応エリア	北海道、青森県、岩手県、秋田県、山形県、岡山県、島根県、広島県、山口県、福岡県、佐賀県、長崎県、熊本県、大分県、宮崎県、鹿児島県

スピリッツは在籍確認の方法が選べる！自営業や主婦も最短即日融資可能

スピリッツは、関西圏の居住者限定で利用できる中小消費者金融です。

スピリッツの店舗に平日18時までに来店できれば、即日融資も可能です。来店できない場合でも、融資決定後14時までに連絡がとれれば、借入金を当日中に振り込んでもらえます。

スピリッツは他社とは異なる独自基準で審査を行っており、信用情報や属性に不安がある方でも融資を受けられる可能性があります。

在籍確認の方法を選べるのも嬉しいポイント。勤務先に電話をかけられると困る人や、テレワークや工場勤務で在籍確認の電話を取りづらい人でも、スピリッツなら安心して利用できます。

プライバシーを一番に考え、自宅・会社の在籍確認方法もお客様にお選びいただけます。

引用元：ご融資のご案内 – スピリッツキャッシング

自営業者やパート主婦、アルバイトでも申し込みできるので、他社で融資を断られた人にもおすすめです。

限度額は50万円となっており、少額融資が専門のため、借りすぎが不安な人も安心です。

金利	15.0〜20.0%
限度額	50万円
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
無利息期間	ー
Web完結	◯
電話連絡なし	×
郵送物なし	◯
対象年齢	満20歳以上
対応エリア	関西

アストは18歳から借り入れ可能！審査は最短30分、当日中の融資も可能

アストは貸付対象者の幅が広く、学生・パート・アルバイト・派遣社員でも申し込みは可能です。

アストはインターネット・電話・店舗からの申し込みに対応しており、最短30分で審査が完了します。

14時までに申し込み、18時までに必要書類を持参して来店できれば、当日中の融資が可能です。

審査では在籍確認のために勤務先に電話が入りますが、個人名で電話するため、上司や同僚に知られる心配はありません。なお、在籍確認は電話以外の方法でも可能です。

お勤め先へ在籍確認のためにお電話をさせて頂きますが、お客様のプライバシーに 配慮し、個人名でお電話いたしますのでお申し込みがお勤め先の方に知られることは ございません。なお、在籍確認はお電話以外の方法もございますので、どうしても お勤め先に電話をされては困るという方は、お申し込みの際にお申し出ください

引用元：よくあるご質問 – アスト

勤め先に電話をされたくない場合は、申し込む際に相談しておきましょう。

なお、アストは18歳から申し込みができます。他の消費者金融は対象年齢が20歳以上であることが多いですが、アストは18歳・19歳でも借り入れが可能です。

学生でも、アルバイトなどで安定した収入があれば申し込みできます。20歳未満は20万円までしか借り入れできませんが、20歳未満を対象にしたキャッシングは数少ないので、お金に困っている18歳・19歳におすすめです。

また、返済日を自由に設定できるのも魅力の一つ。契約時に指定した日が毎月の返済日になるため、給料日の後に設定しておくと無理なく返済を続けられます。

ただし、対応エリアは四国・中国・九州・沖縄の一部に限られているので注意しましょう。

金利	14.9285～17.9215%
限度額	100万円（20歳未満は20万円まで）
審査時間	最短30分
融資時間	最短即日
無利息期間	ー
Web完結	◯
電話連絡なし	×
郵送物なし	×
対象年齢	満18歳以上
対応エリア	愛媛県、香川県、高知県、岡山県、福岡県（福岡市以南）、佐賀県、熊本県大分県、宮崎県、鹿児島県（霧島市、大隅地方）、沖縄県（本島）

キャレントはWeb完結に対応！平日14時までの手続きで最短即日融資

キャレントは、法人向けの融資サービスを提供している中小消費者金融です。

キャレントはWeb上で手続きが完結するため、来店は必要ありません。

24時間365日いつでも好きなタイミングで申し込むことができ、平日14時までにすべての手続きを済ませれば、その日のうちに融資を受けられます。

迅速な対応が可能なため、急ぎでまとまった資金を調達したいときに便利です。

また、1万円の少額から借り入れできるため、規模の小さな法人でも利用できます。法人は総量規制の対象外であるため、他社で年収の3分の1以上の借り入れがある場合でも審査通過は可能です。

年会費や保証料は無料で、無駄な出費を防げる点もメリット。事業用であれば資金用途は問われないため、運転資金や設備資金など幅広く利用できます。

カード発行なしで利用できるのも魅力の一つです。借り入れと返済はいずれも銀行振込または口座引き落としで行われるため、カードレスでスムーズに利用できます。

金利	7.8〜18.0%
限度額	500万円
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
無利息期間	ー
Web完結	◯
電話連絡なし	×
郵送物なし	◯
対象年齢	満20歳以上65歳以下
対応エリア	全国

キャッシングスペースの返済期間は最長12年！最短即日融資に対応

キャッシングスペースは、大阪府堺市堺区に店舗を構える中小消費者金融です。

キャッシングスペースは最短即日審査に対応しており、早ければ当日中に融資を受けられます。

申し込み方法は、インターネット・電話・店頭の3種類を用意。借り入れを急ぐ場合は、店頭で手続きをすると、その場で借入金を受け取れます。

また、申し込みフォームには「破産」「債務整理」「延滞」などの過去の金融事故について入力する欄があり、ブラックの人でもしっかり審査をしてくれます。

大手の審査に通らない属性に対しても柔軟な審査を行っているので、他社で融資を受けられなかった人も借り入れが可能です。

連絡方法や連絡の時間帯も事前に設定できるので、周りに内密で借り入れをしたい人も安心です。

最長12年（144回払い）の返済期間を設定できるため、毎月の支払い負担を抑えたい人に向いています。

金利	5.0〜18.0％
限度額	500万円
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
無利息期間	ー
Web完結	ー
電話連絡なし	×
郵送物なし	◯
対象年齢	20歳以上
対応エリア	全国

ユニーファイナンスはプロミスATMで借り入れ可能！最短即日融資

ユニーファイナンスは、申し込み方法や契約方法が複数用意されており、都合に合わせて選択できます。

ユニーファイナンスはインターネットで24時間365日いつでも申し込みができ、最短即日で借り入れできます。

大手消費者金融のプロミスと提携しているため、全国のプロミス専用ATMで借り入れ・返済が可能です。

契約方法は郵送・来店・コンビニの3種類を用意。来店契約であれば、その場でカードが発行されるため、自宅への郵送物を回避できます。

また、配偶者貸付にも対応しており、本人に収入のない専業主婦でも借り入れできます。ただし、配偶者貸付を利用する際は配偶者の同意が必要になるため、事前に相談しておきましょう。

金利	12.0〜17.95%
限度額	300万円
審査時間	最短1時間
融資時間	最短即日
無利息期間	ー
Web完結	×
電話連絡なし	×
郵送物なし	◯
対象年齢	満20歳以上70歳以下
対応エリア	全国

ライオンズリースは最短即日審査・融資に対応！店頭契約なら郵送物なし

ライオンズリースは、愛知県に本社を構える、創業35年以上の中小消費者金融です。

ライオンズリースはWeb申し込みに対応しており、全国どこからでも来店不要で契約ができます。

契約方法は店頭契約と郵送契約の2種類があり、店頭契約なら自宅への郵送物を回避できます。郵送契約の場合も差出人名義を個人名にできるため、家族や同居人に内緒で借れ入れしたい人も安心です。

繰上げ返済に対応しているのもメリット。特別な手続きは不要で、余裕のある月は追加で支払いができます。

また、専任スタッフが一人ひとりのライフスタイルに合わせた、無理のない返済プランを提案してくれます。返済について不安な点があれば、気軽に相談してみましょう。

金利	15.0～20.0％
限度額	300万円
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
無利息期間	ー
Web完結	×
電話連絡なし	ー
郵送物なし	◯
対象年齢	20歳以上
対応エリア	全国

マイフィナンシアの上限金利は大手より低い17.95％！最短即日融資

マイフィナンシアは、来店不要で契約できる全国対応の中小消費者金融です。

マイフィナンシアはWeb・電話での申し込みに対応しており、早ければその日のうちに借り入れできます。

受付スタッフは女性なので、初めての借り入れで不安を抱えている女性も気軽に申し込めるでしょう。

審査では在籍確認の電話連絡がありますが、連絡先と時間帯は事前に指定できます。

お申し込みフォームにご入力いただいた、ご連絡先へご指定の時間にご連絡差し上げます。

引用元：ご利用案内 – マイフィナンシア

自分が必ず電話に出られる時間帯を指定しておけば、同僚や上司に借り入れをバレる心配がありません。

また、マイフィナンシアの上限金利は17.95％となっており、大手消費者金融の18%より低い水準です。

長期的な借り入れを検討している人や、少しでも利息の支払いを抑えたい人には、マイフィナンシアがおすすめです。

金利	14.95〜17.95％
限度額	100万円
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
無利息期間	ー
Web完結	×
電話連絡なし	×
郵送物なし	×
対象年齢	満20〜65歳
対応エリア	全国

関東信販の上限金利は16.98％の低水準！返済日は自由に設定可能

関東信販は昭和58年創業、複数のローン商品を提供している老舗の中小消費者金融です。

関東信販はWeb申し込みに対応しており、来店不要で即日銀行振込が可能です。

中小消費者金融の金利は18〜20%が多いですが、関東信販の金利は一律16.98%となっており、他社で借りるよりも利息の支払いを抑えられます。

審査では勤務先に在籍確認の電話がかかってきますが、個人名で対応するため、関東信販の利用をバレる心配はありません。

ご家族にご連絡が行くことはございません。お勤め先のみ在籍確認をさせていただく場合がございます。但し個人の名前で行いますので、そのお電話でお勤め先に“お客様がご融資をお申し込みいただいている旨”の情報が漏れることはございません。秘密厳守です。

引用元：よくあるご質問 – 関東信販

返済日を自由に設定できるのも特徴の一つ。毎月の返済日を給料日の5日後に設定しておくと、無理なく支払いを続けられます。

なお、フリーローン以外にもレディースローンや教育ローン、スーパーローンなどの複数商品を展開しています。

スーパーローンなら13.98％の低金利で最大200万円まで借り入れできるので、高額融資を希望する人や低金利で融資を受けたい人におすすめです。

金利	16.98%
限度額	99万円
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
無利息期間	ー
Web完結	ー
電話連絡なし	◯（個人名で対応）
郵送物なし	×
対象年齢	20歳～59歳
対応エリア	全国

中小消費者金融の審査は甘い？大手に落ちた人も借り入れできる可能性がある

中小消費者金融の審査は、決して甘いわけではありません。

しかし、独自の基準で審査を行っており、柔軟性が高いため、大手で借りられなかった人でも審査に通る可能性があります。

中小消費者金融に申し込む前に、審査の特徴を把握しておきましょう。

中小消費者金融は独自審査を採用！ブラックも柔軟に対応してもらいやすい

中小消費者金融は独自審査を採用しているところが多く、大手消費者金融に比べて審査の柔軟性が高い利点があります。

大手消費者金融はスコアリングシステムを用いて審査を行っており、申込者の属性と信用情報を点数化しているため、基準点に満たなければその時点で審査に落とされてしまいます。

消費者金融では、各社が独自の「スコアリングシステム(自動与信審査システム)」を用いて審査をおこなっています。スコアリングシステム(自動与信審査システム)とは、申込みフォームに記入した内容などを点数化して合計点数で融資可否を決定する仕組みのことで、短時間で審査結果を出せるというメリットがあります。アイフルでもスコアリングシステム(自動与信審査システム)が導入されており、最短18分で審査結果の連絡がきます。

引用元：【消費者金融の審査が通らない方へ】審査の基準や内容、通らない理由まで解説 – アイフル

一方で、中小消費者金融は審査に人の手が介入しているため、過去に金融トラブルを起こした人でも、すぐに否決とすることはしません。

現在の収入や生活状況を丁寧にヒアリングして、返済能力に問題がないと判断されれば、申込者に見合った金額を融資してくれます。

大手では融資を断られた人も、中小消費者金融では借り入れできたケースが多いので、諦めずに相談してみましょう。

返済能力の低い人や少額融資を希望する人にも積極的に融資している

中小消費者金融は大手よりも会社の規模が小さく、高い利益率を求めていない業者が多いため、返済能力の低い人への融資や少額融資にも積極的です。

パートやアルバイトへの融資も可能で、1,000円から借り入れできる消費者金融も存在するため、急に少しのお金が必要になったときに便利です。

銀行カードローンの最低借入額は10万円であることが多く、パートやアルバイトへの融資を行っていないところもあります。

その点、中小消費者金融は貸付対象者の幅が広く、少額融資専門の業者も多いので、「1〜2万円だけ借りたい」ときに役立ちます。

総量規制の対象になるため年収の3分の1までしか借り入れできない

中小消費者金融は総量規制の対象になるため、年収の3分の1を超える借り入れはできません。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。

引用元：貸金業法について【貸金業界の状況】 – 日本貸金業協会

例えば年収が300万円の場合、貸金業者から借りられる金額は最大で100万円までとなります。

なお、年収の3分の1という金額は、一社からの借り入れ金額ではなく、すべての貸金業者からの借り入れを合計した金額です。

年収が300万円の人が一社から90万円を借りていて、他社から20万円を借りたい場合、総量規制に抵触するため審査に落ちてしまいます。

中小消費者金融は個人信用情報機関を参照して申込者の借り入れ状況を確認しているため、他社での借り入れ金額を隠すことはできません。

他社でお金を借りている人は、申し込む前に借り入れ総額がいくらあるのかを確認しておきましょう。

大手消費者金融との違いは？中小消費者金融を利用するメリット・デメリット

中小消費者金融は大手消費者金融にはないメリットがある一方で、欠点もあります。

良い面と悪い面の両方を把握したうえで、利用すべきかどうか慎重に判断することが大切です。

大手消費者金融との違いを把握して、申し込むときの参考にしましょう。

中小消費者金融のメリットは独自審査でブラックにも柔軟な対応ができる

中小消費者金融が大手より優れている点は、審査の柔軟性が高い点です。

大手はスコアリングシステムで融資可否を決めているため、過去に延滞などの金融トラブルを起こしたブラックは減点されてしまい、審査に落ちる可能性が高いです。

一方で、中小消費者金融は人の手を交えて独自の審査を行っており、過去に金融トラブルを起こした人でも現在の返済能力があると判断されれば借り入れできる可能性があります。

低収入の人への融資や少額融資も積極的に行っているので、大手で融資を受けられなかった人におすすめです。

中小消費者金融のデメリットは大手消費者金融より利便性が劣る

中小消費者金融は資金が乏しく、スタッフの数が少ないため、大手消費者金融と比べるとサービスの利便性は劣ります。

即日融資に対応している中小消費者金融は多いですが、即日融資が可能なのは基本的に平日であり、土日祝日は審査や融資は行っていません。

大手であれば土日祝日も審査・融資が可能なので、休日にお金を借りたいときは大手の方が便利です。

また、Web完結に対応していない業者も多く、店頭に出向かないと即日融資を受けられないケースもあります。

借り入れ・返済方法は銀行振込のみのケースが多く、コンビニATMや口座引き落としは利用できません。

限度額も100万円以下の業者が多いため、高額融資を望む人には不向きです。

柔軟な審査を望む人には中小消費者金融がおすすめですが、利便性を重視するなら大手を選んだ方が良いでしょう。

中小消費者金融の審査に落ちるのはなぜ？信用が低いことが原因

中小消費者金融は大手に比べて審査難易度は低いですが、信用が低いと審査に通過できません。

審査に落ちる原因を把握しておくと、スムーズな融資を実現できます。

該当する項目がある場合は、申し込む前に対策を打っておきましょう。

直近に金融トラブルがあると審査通過は厳しい

中小消費者金融はブラックでも柔軟に対応してくれますが、直近に金融トラブルを起こした人は審査に通りにくくなります。

中小消費者金融の審査で重視されるのは、過去よりも現在の返済能力です。数年前に金融トラブルがあっても、現在の返済能力に問題がなければ審査通過は可能です。

しかし、1年以内に延滞や債務整理などの金融トラブルを起こした人は、返済能力が低いと判断されて審査に落ちてしまいます。

直近で金融トラブルを起こした人は、少し時間をおいてから申し込んだ方が良いでしょう。

他社で延滞があると審査に落ちる可能性が高い

現在他社ローンで延滞があると、審査を通過できない可能性が高いです。

延滞がある人は返済能力が低いと見なされるため、どの金融機関も融資に消極的になります。

現在他社で延滞しているなら、1〜2万円でも良いので返済を進めておきましょう。何もしないより、少しでも返済の意志を示した方が、審査での印象は良くなります。

年収や他社借り入れ金額で虚偽申告をすると信用を失って審査で落ちる

審査を有利に進めるたいからといって、年収額を実際よりも多く申告したり、他社の利用件数や金額を少なく申告したりする人もいますが、これは逆効果です。 

貸金業者は信用情報機関に照会して他社の借り入れ金額を確認しており、年収については収入証明書類で確認しています。

そのため、虚偽申告をすると信用を失い、審査で落ちてしまいます。

貸金業者からの借入残高のデータは、厳格な情報管理のもと、「指定信用情報機関」に集められています。貸金業者は、指定信用情報機関を利用し、借り手の借入残高を把握します。また、借り手の年収については、一定の場合「収入を証明する書類」を借り手から受け取ることで、把握する仕組みになっています。「収入を証明する書類」とは、例えば、「源泉徴収票」、「確定申告書」、「給与明細」など、1年間の収入が分かるような書類です。 

引用元：お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について） – 日本貸金業協会

審査の段階で虚偽が発覚すれば、融資は受けられません。仮に虚偽が発覚せずに審査を通過できたとしても、後で事実が発覚すれば強制解約されます。 

強制解約されると残債の一括返金を求められるだけでなく、信用情報にも事故情報が記録されてしまいます。

一度事故情報が記録されてしまうと、ローンやクレジットカードの利用は困難です。虚偽申告をしてもメリットは何一つないので、必ず正確な情報を入力して申請しましょう。

中小消費者金融の審査に通るには？返済能力があることを示すことが大事

中小消費者金融の審査では、過去よりも現在の返済能力が重視されます。

返済能力があることを示すには、申し込み段階から対策が必要です。

審査通過率を高めるために、できる限りの対策を打ってから申し込みましょう。

アルバイトやパートを始めて毎月安定した収入を得る

中小消費者金融の審査に通るには、安定した収入が必要不可欠です。

収入を少しでも得ている状態なら、返済能力を認めてもらうことができ、審査に通過しやすくなります。現在無職で収入がない人は、アルバイトやパートを始めてみましょう。

「年収が少ないと審査に通過できないのでは？」と思うかもしれませんが、毎月の給料が10万円程度で年収が100万円以下でも借り入れは可能です。 

日本貸金業協会がアンケート調査した結果では、年収100万円以下でも2割近くの人が審査に通過しています。

年収	回答割合
100万円以下	19.9%
100万円超〜200万円以下	13.6%
200万円超〜300万円以下	15.5%
300万円超～500万円以下	27.9%
500万円超～800万円以下	16.9%
800万円超～1,000万円以下	3.3%
1,000万円超	2.9%

非正規雇用者でも月収が約8万円あれば年収100万円に到達するため、中小消費者金融でも借り入れできます。

低収入の人は借り入れ希望金額を10万円程度で申請する

パートやアルバイトで収入が低い人は、借り入れ希望金額を10万円以内にして申請しましょう。

10万円以内の少額融資なら低収入でも返済しやすく、貸し倒れのリスクが少ないため、審査に通りやすくなります。

一方で、初回契約にも関わらず高額融資を希望すると、返済実績がないことから信頼度が低くなり、審査に落ちる可能性が高いです。

低収入で貸し倒れのリスクを懸念されやすい人は、借り入れ希望額を少額にしておきましょう。

少額では足りないと思うかもしれませんが、少額融資を希望しても年収が低すぎない限りは限度額が50万円程度に設定されます。 

契約後に返済実績を積めば増額も可能なので、初回は審査通過を優先させて、返済実績を積んで増額申請を受けたほうが、希望金額を借り入れできる可能性が高くなります。

短期間に複数の金融機関に申し込みをせずに一社に絞る

複数の金融機関に同時に申し込むのではなく、一社に絞って申し込みましょう。

短期間に複数の金融機関を申し込むと、「お金に困っている人」といった印象を持たれてしまい、審査で不利になります。

個人信用情報機関には、金融機関への申し込み状況も記録されてます。審査では他社の借り入れ状況だけでなく申し込み状況も確認されるため、複数の申し込み履歴があると審査に落ちる可能性が高いです。

「複数の消費者金融に申し込んだ方が審査に通る確率が増えるのでは？」と考えるかもしれませんが、実際は逆効果です。

一般的に1ヶ月に3〜4社以上に申し込むと「申し込みブラック」となり、審査通過が難しくなります。

すでに申し込みブラックの人は、6ヶ月経ってから再度申し込みましょう。申し込み履歴が信用情報機関に記録されている期間は6ヶ月間なので、6ヶ月経過してから申し込めば審査に通る可能性が高いです。

申し込む前に借り入れ件数・金額をなるべく減らしておく

他社借り入れ件数と金額を減らすことも、審査に通過しやすくするための対策として有効です。

借り入れ件数と金額が多ければ、返済能力が低いと判断されて、審査に落ちやすくなります。

特に他社で5件以上の借り入れがある人、年収3分の1近くの借り入れがある人は、総量規制の観点から見てリスクが高く、審査落ちする可能性が高いです。

可能であれば、申し込む前に1件でも多く返済を進めておきましょう。返済が難しい場合は、おまとめローンや借り換えローンなどで借入先を一本化するのもおすすめです。

中小消費者金融を選ぶポイントは？希望条件や状況に合わせて選ぶことが大事

中小消費者金融はそれぞれサービス内容が異なるため、よく比較したうえで、希望条件や状況に合わせて選定する必要があります。

ここでは、希望条件別におすすめの中小消費者金融を紹介します。

住んでいる地域から申し込める業者を選定する

中小消費者金融は全国エリアに対応していない業者が多いため、居住エリアから申し込める業者を絞り込む必要があります。

居住エリア内に店舗を構えている業者であれば、直接店舗に出向いて申し込むこともできます。

店頭で申し込めば、その場でカードを発行してもらえたり契約書類の手続きができたりするため、スムーズな借り入れが可能です。

全国エリアに対応している業者なら、どこからでも申し込みできますが、郵送などのやり取りが必要になると融資までに時間がかかるので注意が必要です。

借り入れを急ぐなら即日融資に対応している業者がおすすめ

「今日中にお金を借りたい」という人は、即日審査・融資に対応している中小消費者金融に申し込みましょう。

融資スピードの早い業者なら、申し込みから数時間程度で借入金を受け取れます。

中小消費者金融の中で、即日審査・融資に対応している業者は以下のとおりです。

中小消費者金融	審査時間	融資時間
ダイレクトワン	最短30分	最短30分
オリックス・クレジット	最短60分	最短即日
いつも	最短30分	最短30分
セントラル	最短60分	最短即日
フクホー	最短30分	最短即日
フタバ	最短30分	最短即日
アロー	最短45分	最短即日
AZ	最短30分	最短即日
アルコシステム	最短30分	最短即日
エイワ	最短即日	最短即日
キャッシングMOFF	最短30分	最短即日
キャネット	最短即日	最短即日
ハローハッピー	最短即日	最短即日
ニチデン	最短10分	最短即日
スカイオフィス	最短30分	最短即日
エクセル	最短15分	最短即日
プラン	最短即日	最短即日
しんわ	最短30分	最短即日
ビアイジ	最短30分	最短即日
スピリッツ	最短即日	最短即日
アスト	最短30分	最短即日
キャレント	最短即日	最短即日
キャッシングスペース	最短即日	最短即日
ユニーファイナンス	最短1時間	最短即日
ライオンズリース	最短即日	最短即日
マイフィナンシア	最短即日	最短即日
関東信販	最短即日	最短即日

即日融資を実現するには、平日の午前中に申し込むのがコツです。中小消費者金融は土日休みの業者が多く、金曜日の夕方以降に申し込むと、融資までに数日ほどかかってしまいます。

「平日◯時までの申し込みで即日融資可能」というように、即日融資に対応できる時間が決められている業者もあるので、事前に確認しておきましょう。

周りに内緒で借りたいならWeb完結&電話連絡なしの業者を選ぶ

家族や職場に内緒で借りたいなら、Web完結&電話連絡なしで借り入れできる業者を選びましょう。Web完結なら郵送手続きなしで借り入れできるため、家族にバレずに借り入れできます。

また、職場への電話連絡なしで審査が進む業者を選べば、上司や同僚にバレる心配がありません。

Web完結&電話連絡なしに対応している中小消費者金融は、以下のとおりです。

中小消費者金融	Web完結	電話連絡なし
ダイレクトワン	◯	×（個人名で対応）
オリックス・クレジット	◯	◯
いつも	◯	◯
セントラル	◯	×
フクホー	◯	×
アロー	◯	◯
AZ	◯	×
ベルーナノーティス	△	×
アルコシステム	◯	×
ライフティ	◯	×
キャッシングMOFF	◯	×
キャネット	◯	×（個人名で対応可）
ニチデン	◯	×
エース	◯	×
スカイオフィス	◯	×
しんわ	◯	ー
スピリッツ	◯	×
アスト	◯	×
キャレント	◯	×

勤務先への電話連絡がある場合でも、会社名を名乗らずに個人名でかけてくれる業者を選べば、職場にバレるリスクを最小限に抑えられます。

返済負担を抑えたいなら無利息期間と上限金利に注目する

利息の支払いをなるべく減らしたいなら、上限金利が低い業者、または無利息期間のある業者を選びましょう。

初回の借り入れでは上限金利が適用されることが多いですが、上限金利の低い業者を選べば利息の支払いを減らすことができ、返済負担を軽減できます。

また、無利息期間のある業者を選んで期間中に全額返済できれば、利息の支払いを0円に抑えられます。

中小消費者金融の中で、無利息期間のある業者や上限金利が低い業者は以下のとおりです。

中小消費者金融	金利	無利息期間
ダイレクトワン	4.9〜18.0%	最大55日間
オリックス・クレジット	1.5〜17.8%	ー
いつも	4.8〜20.0％	最大60日間
セントラル	1.7〜17.8%	30日間
フタバ	14.959～17.950％	30日間
ベルーナノーティス	4.5〜18.0%	最大14日間
ライフティ	8.0～20.0%	最大35日間
キャッシングMOFF	12.6～15.0%	ー
ニチデン	7.3〜17.52%	100日間
アスト	14.9285～17.9215%	ー
ユニーファイナンス	12.0〜17.95%	ー
マイフィナンシア	14.95〜17.95％	ー
関東信販	16.98%	ー

中小消費者金融の上限金利は18〜20%が一般的ですが、18%以下の業者を選べば利息の支払いを軽減できます。

上限金利が高くても、無利息期間中に返済できれば、利息の支払いを抑えることは可能です。返済プランなども考えながら、自分にぴったりの業者を選びましょう。

中小消費者金融とヤミ金業者を間違えないようにする

ヤミ金は貸金業法を無視して融資を行う違法業者であり、法律を遵守している中小消費者金融とは全く異なる存在です。

中小消費者金融の多くは知名度が低いため、「ヤミ金業者では？」と不安になるかもしれませんが、正規の消費者金融であればホームページに金融庁の登録番号が記載されています。

金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で貸金業登録状況を調べてみて、登録が確認できれば正規の消費者金融であり、登録が確認できない業者はヤミ金業者です。

また、正規の消費者金融であれば必ず審査があります。なぜなら、貸金業者は貸金業法により、返済能力の調査が義務付けられているためです。

（返済能力の調査）

第十三条 貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

引用元：貸金業法｜e-Gov法令検索

「審査なしで融資可能」などと謳っている業者は違法なヤミ金です。甘い言葉に誘惑されずに、正規の消費者金融からお金を借りるようにしましょう。