「他社借り入れ4件で借りれるカードローンはある？」
「借り入れの件数が多くても審査に通る方法を知りたい」
「おすすめのカードローンを教えてほしい」
他社4件以上からお金を借りている人でも利用できるカードローンは存在します。
しかし、他社の借入件数が多いと審査で不利になるため、借入先は慎重に選ばなければなりません。
この記事では、他社借り入れ4件で借りれるおすすめのカードローン4選を紹介します。
- 年収の3分の1をオーバーしなければ他社借り入れ4件でもカードローンの利用は可能
- 独自基準で審査をしている中小消費者金融なら他社借入が多い人も申込みできる
- 借入希望金額を10万円程度にするとカードローンの審査に通りやすい
他社借り入れ4件でカードローンの審査に通る方法も解説しているので、ぜひ最後までチェックしてください。
【他社借り入れ4件でも借りれるカードローン】
| 消費者金融 | 公式サイト | 金利 | 限度額 | 審査時間 | 融資時間 |
|---|---|---|---|---|---|
| フクホー | 公式サイト | 7.3～18.0％ | 200万円 | 最短30分 | 最短即日 |
| セントラル | 公式サイト | 1.7〜17.8% | 800万円 | 最短30分 | 最短即日 |
| アロー | 公式サイト | 15.00～19.94% | 200万円 | 最短45分 | 最短即日 |
| エイワ | 公式サイト | 17.9507～19.9436％ | 50万円 | 最短即日 | 最短即日 |
なお、人気のカードローンについては、カードローンおすすめランキングで解説しているので、ぜひ参考にしてみてください。
他社4件借り入れがあってもカードローン審査に通る理由
結論から言うと、他社借り入れ4件で借りれるカードローンはあります。ただし、金融機関によって対応が異なるので、借入先を選定する際は注意が必要です。
ではなぜ、他社借入が4件ほどあっても審査に通ることがあるのでしょうか。以下ポイントで解説していきます。
- 総量規制をオーバーしていなければ、他社4件以内でカードローンの「審査対象」となる可能性が高い
- 銀行カードローンはおまとめローンなら他社借り入れ4件でも借りられる
- 消費者金融カードローンなら他社借り入れ4件以上でも借入できることがある
総量規制をオーバーしていなければ、他社4件以内でカードローンの「審査対象」となる可能性が高い
他社借り入れ4件でも、総量規制の範囲内であればカードローンの利用は可能です。
総量規制とは、年収の3分の1以上の貸し付けを禁止した法律上の規制です。
Q2-1. 総量規制とは何ですか？
引用元：貸金業法Q&A – 金融庁
A2-1. 借り過ぎ・貸し過ぎを防ぐために設けられた新しい規制です。具体的には、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合は、新たな借入れはできなくなる、という内容です。例えば、年収300万円の方は、貸金業者から100万円までしか借りることができないということになります。
他社で4件以上の借り入れがある人でも、他社借入金額の合計が年収の3分の1を超えていなければ問題ありません。
とはいえ、借入件数が多いと審査では不利になるため注意が必要です。
銀行カードローンはおまとめローンなら他社借り入れ4件でも借りられる
銀行カードローンは消費者金融よりも審査が厳しいため、他社借り入れが多い人は審査に落ちる可能性が高いです。
ただし、銀行のおまとめローンや借り換えローンは総量規制を超える貸し付けが認められているため、借入総額が年収の3分の1以上あっても審査に通る可能性があります。
複数の借入れを一本化する、いわゆる「おまとめローン」は、法令が規定する一定の条件を満たせば、「顧客に一方的有利となる借換え」として総量規制の「例外貸付け」に該当し、貸金業者から年収の３分の１を超えて利用できる場合があります。
引用元：総量規制が適用されない場合について – 日本貸金業協会
銀行から低金利でお金を借りたい場合は、おまとめローンや借り換えローンの利用をおすすめします。
消費者金融カードローンなら他社借り入れ4件以上でも借入できることがある
カードローンのなかでも、消費者金融は他社借り入れがある人への融資に積極的です。
そのため、総量規制をオーバーしていなければ、借り入れ件数が多い人でも審査に通る可能性があります。
特に中小消費者金融は柔軟な審査を行っているため、他社借り入れが多い多重債務者や、過去に延滞などのトラブルを起こしたブラックの人でも借り入れは可能です。
他社からの借り入れが多くて審査に通るか不安な人は、消費者金融への申し込みがおすすめといえるでしょう。
【即日OKも】他社4件の借り入れでも大丈夫！中小・大手消費者カードローン10選
他社借り入れ4件でも借りれる可能性があるのは、中小消費者金融のカードローンです。
中小消費者金融は大手とは異なる審査基準を採用しており、他社借り入れが多い人にも柔軟に対応してくれます。即日融資可能な業者も多いので、借り入れを急ぐ人も安心です。
他社借り入れ4件でも借りれる可能性があるカードローンは、以下のとおりです。
| 消費者金融 | 金利 | 限度額 | 審査時間 | 融資時間 |
|---|---|---|---|---|
| フタバ | 14.959～17.950％ | 50万円 | 最短30分 | 最短即日 |
| フクホー | 7.3～18.0％ | 200万円 | 最短30分 | 最短即日 |
| セントラル | 1.7〜17.8% | 800万円 | 最短30分 | 最短即日 |
| アロー | 15.00～19.94% | 200万円 | 最短45分 | 最短即日 |
| エイワ | 17.9507～19.9436％ | 50万円 | 最短即日 | 最短即日 |
| プロミス | 4.5〜17.8% | 500万円 | 最短3分 | 最短3分 |
| アコム | 3.0～18.0% | 800万円 | 最短20分 | 最短20分 |
| アイフル | 3.0～18.0% | 800万円 | 最短18分 | 最短18分 |
| SMBCモビット | 3.0～18.0% | 800万円 | 最短15分 | 最短15分 |
| レイク | 4.5〜18.0% | 500万円 | 最短15秒 | 最短25分 |
どの業者も知名度は低いですが、貸金業の登録番号を取得している正規の貸金業者なので安心です。
ここからは、各業者のおすすめポイントを紹介します。
フタバは最短30分のスピード審査！30日以内に返済すれば利息0円
フタバは即日融資に対応しており、他社よりも低い金利で借り入れできます。
- 借り入れ件数が4社以内なら申し込みは可能
- 最短30分で審査完了、最短即日融資
- 初めての申し込みで30日間利息0円
フタバでは人の手で審査を行っており、審査の柔軟性が高いのが特徴です。
複数社から借り入れをしている多重債務者でも、借り入れ件数が4社以内ならフタバへの申し込みは可能です。
消費者金融にて他社でのお借入れが４社以内の方が対象です。
引用元：商品について – キャッシングのフタバ
（銀行、信販などのローン・キャッシングは除きます。）
また最短30分のスピード審査に対応しており、平日16時までに審査が完了すれば当日中に借り入れできます。
中小消費者金融には珍しく無利息期間があるため、30日以内に返済すれば利息は一切発生しません。
また、フタバの上限金利は17.950％と他社より低い設定なので、無利息期間を過ぎても利息の負担を最小限に抑えられるでしょう。
| 金利 | 14.959～17.950％ |
|---|---|
| 限度額 | 50万円 |
| 審査時間 | 最短30分 |
| 融資時間 | 最短即日 |
| 無利息期間 | 30日間 |
| Web完結 | × |
| 電話連絡なし | × |
| 郵送物なし | × |
| 対象年齢 | 20歳以上73歳以下 |
| 公式サイト |
フクホーはブラックでも借り入れ可能！カード発行&自宅への郵送物なし
フクホーは担保・保証人不要の完全カードレス契約に対応しており、最短当日中に融資を受けられます。
- 最短30分で審査完了、最短即日融資
- カード発行・郵送物なし
- 過去に債務整理をしたブラックでも借り入れ可能
フクホーは24時間いつでもネットから申し込むことができ、最短30分で仮審査結果がわかります。
審査結果が通知された後、セブンイレブンで契約書を発行すれば、自宅への郵送物を回避できます。
また、審査では現在の返済能力が重視されるため、過去に債務整理をした人でも借り入れは可能です。
Q 過去に債務整理などを行った場合でも利用できますか？
A お客様の現状を考慮して審査をさせていただきます。
引用元：よくあるご質問 – フクホー
審査に通るか不安な場合は、公式サイトの「お借入れ診断」を利用してみましょう。
| 金利 | 7.3～18.0％ |
|---|---|
| 限度額 | 200万円 |
| 審査時間 | 最短30分 |
| 融資時間 | 最短即日 |
| 無利息期間 | ー |
| Web完結 | ◯ |
| 電話連絡なし | × |
| 郵送物なし | ◯ |
| 対象年齢 | 20歳以上65歳以下 |
| 対応エリア | 全国 |
| 公式サイト | https://fukufo.co.jp/ |
セントラルは最短即日融資！セブン銀行ATMなら1,000円単位で借り入れ可能
セントラルは、大手並みにサービスが充実している中小消費者金融です。
- 平日14時までの申し込みは即日融資可能
- 1万円から1,000円単位で借り入れ可能
- 全国のセブン銀行ATMで取引可能
セントラルWeb完結に対応しており、平日14時までに手続きが完了すれば当日中に振込融資を受けられます。
自動契約機から申し込む場合は、その場でローンカード「Cカード」を受け取れるため、自宅への郵送物はありません。
Cカードは全国にあるセブン銀行ATMで利用でき、1万円から1,000円単位で借り入れできます。
また、セントラルは人の手で審査を行っており、大手よりも柔軟な審査が受けられます。
弊社の強みとしてもう一つ特徴的なのが、人の感覚を大切にしていることです。 AIが加速度的に進化する中、同業大手さんは審査をAIに任せています。そんな中で、弊社は、『AIと人の融合』をこの数年間推し進めています。AIが良い悪いではなく、機械的な部分はAIに任せること。そして、やはり人の感覚をないがしろにしないこと。弊社の審査の特徴としては、審査時に人の手が入ることです。お客様の過去・現在・未来をAIと人が審査をし、AIだけでは見抜けないお客様の本質を見極めることを大切にしています。
引用元：セントラル
他社で借り入れが多い人も、セントラルなら審査通過は可能です。
また、最大30日間の無利息期間が用意されており、すぐに返済すれば利息の支払いは必要ありません。
大手消費者金融の上限金利は18%ですが、セントラルの上限金利は17.8%と低いので、無利息期間が過ぎても利息の支払いを抑えられます。
| 金利 | 1.7〜17.8% |
|---|---|
| 限度額 | 800万円 |
| 審査時間 | 最短60分 |
| 融資時間 | 最短即日 |
| 無利息期間 | 30日間 |
| Web完結 | ◯ |
| 電話連絡なし | × |
| 郵送物なし | × |
| 対象年齢 | 20〜69歳 |
| 対応エリア | 全国 |
| 公式サイト | https://011330.jp/recruit/ |
アローはWeb完結で在籍確認・郵送物なし！審査は最短45分で完了
アローはアプリ完結に対応しており、完全カードレスで融資を受けられます。
- 手続きはすべてアプリで完結、郵送物なし
- 勤務先への在籍確認は原則不要
- 返済日は自由に選択可能
アローは申し込みから借り入れまでの手続きがアプリで完結し、審査は最短45分で完了します。勤務先への在籍確認は原則行われず、早ければ当日中に借り入れできます。
振込融資依頼や利用明細書はアプリで確認ができるため、自宅への郵送物はありません。
アプリをご利用の場合はすべてWEBで完結しますので書類が届くことはありません。通常のお申込みの場合はご自宅に契約書類をお送りしますが、郵送物に社名（アロー）は入っておりません。
引用元：自宅や会社に書類が届きますか？｜アロー
毎月の返済日は6つの日程から決められるため、給料日の後に設定しておけば無理なく支払いを続けられるでしょう。
| 金利 | 15.00～19.94% |
|---|---|
| 限度額 | 200万円 |
| 審査時間 | 最短45分 |
| 融資時間 | 最短即日 |
| 無利息期間 | ー |
| Web完結 | ◯ |
| 電話連絡なし | ◯ |
| 郵送物なし | ◯ |
| 対象年齢 | 22歳以上71歳未満 |
| 対応エリア | 全国 |
| 公式サイト | https://www.my-arrow.co.jp/ |
エイワはブラックや多重債務者にも柔軟に対応！79歳まで借り入れ可能
エイワはWeb申し込みに対応しており、最短当日中に融資を受けられます。
- 最短即日審査・融資に対応
- 対面審査でブラックや多重債務者にも柔軟に対応
- 79歳まで借り入れ可能
エイワは対面審査を行っており、申込者の状況を詳しくヒアリングしたうえで融資可否を判断しています。
わたしたちがこだわっているのは、ひとりひとりのお客様と直接お会いして、話をお聞きする対面与信。消費者金融というビジネスにより何よりももとめられているのは、年収や勤務先といったデータだけではうかがい知ることのできない、人間としてのお客様との、心のかよったおつきあいにあると信じているからです。時流に乗り遅れた企業。そう感じる方がいるかもしれません。けれども、そんな時代遅れを誇りに思っていることも、また事実です。
引用元：エイワの特徴
審査を受けるために来店が必要ですが、家庭事情や現時点での返済能力などを考慮してもらえるので、ブラックや他社借り入れが多い人でも審査に通る可能性があります。
また、年齢の上限が高いのも特徴の一つ。他社では年齢上限が69歳以下のケースが多いですが、エイワなら79歳まで借り入れできます。
年齢が原因で他社の審査に通らなかった人は、エイワで相談してみましょう。
| 金利 | 17.9507～19.9436％ |
|---|---|
| 限度額 | 50万円 |
| 審査時間 | 最短即日 |
| 融資時間 | 最短即日 |
| 無利息期間 | ー |
| Web完結 | × |
| 電話連絡なし | × |
| 郵送物なし | × |
| 対象年齢 | 20歳以上79歳まで |
| 公式サイト | https://www.eiwa.jp/ |
プロミスは18歳から申込可能！最短3分で融資、振込手数料は0円
プロミスは業界最速スピードの融資に対応しており、初回は30日間利息0円で借り入れできます。
- 手続きはスマホで完結、最短3分で融資可能
- 18歳から申し込み可能
- 24時間365日いつでも最短10秒で振込可能
プロミスは申し込みから借り入れまでの手順がすべてスマホで完結し、最短3分で借り入れできます。
18歳から申し込みができるので、他社で融資を断られた20歳以下の人におすすめです。
借入金はコンビニATMで受け取れるほか、振込融資も可能。独自サービスの「瞬フリ」を利用すれば、24時間365日いつでも最短10秒で借入金を振り込んでもらえます。
原則24時間365日お申込が可能です。お電話やご来店でのお申込も可能です。
振込手数料は0円なので、何度お金を借りても無駄なコストがかかりません。
カードレス契約とカード発行から自由に選べるので、ライフスタイルに合わせて利用しましょう。
| 金利 | 4.5〜17.8% |
|---|---|
| 限度額 | 500万円 |
| 審査時間 | 最短3分 |
| 融資時間 | 最短3分 |
| 無利息期間 | 最大30日間 |
| Web完結 | ◯ |
| 電話連絡なし | ◯ |
| 郵送物なし | ◯ |
| 申込年齢 | 18～74歳 |
| 公式サイト | https://cyber.promise.co.jp/APA01X/APA01X01 |
アコムはWeb完結なら最短20分でキャッシング！郵送物・電話連絡なし
アコムは、カードレス契約によるスピーディーな融資に対応しています。
- Web完結なら最短20分で借り入れ可能
- 申込年齢の上限なし
- 非正規雇用者も申し込み可能
アコムはWeb完結に対応しており、最短20分でキャッシングが可能です。
自宅への郵送物や勤務先への在籍確認の電話連絡がないため、周りに借り入れがバレる心配がありません。
自宅や勤務先に何か書類が送られてくることはありますか？
A：原則送付しません。
引用元：よくある質問｜アコム
楽天銀行の口座を持っている人なら、24時間いつでも最短10秒で振込キャッシングが可能です。
また申込年齢に上限がなく、アコムなら75歳以上の人でも融資を受けられる可能性があります。
勤務形態も重視されないため、アルバイトやパート、派遣などの非正規雇用者の人も利用できます。
| 金利 | 3.0～18.0% |
|---|---|
| 限度額 | 800万円 |
| 審査時間 | 最短20分 |
| 融資時間 | 最短20分 |
| 無利息期間 | 30日間 |
| Web完結 | ◯ |
| 電話連絡なし | ◯ |
| 郵送物なし | ◯ |
| 申込年齢 | 20歳以上 |
| 公式サイト | https://www.acom.co.jp/ |
アイフルは平日休日問わず最短18分で借り入れ可能！限度額は最大800万円
アイフルは最大800万円の高額融資に対応しており、24時間365日即時振込が可能です。
- 他の大手とは異なる審査基準で対応
- Web完結なら最短18分で融資可能
- 在籍確認の電話や郵送物は一切なし
アイフルは大手消費者金融のなかで唯一、銀行系列の傘下に入らず、独自の審査基準で合否を決定しています。
そのため、他の大手の審査で落とされた低与信の人も融資を受けられる可能性があります。
Web完結で申し込めば、平日休日問わず最短18分で借り入れが可能です。
【WEBでキャッシングローンをお申込のお客様】
キャッシングローンの場合、WEB申込なら最短18分で融資も可能です。※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
在籍確認は基本的に書類のみで行っており、勤務先への電話連絡や自宅への郵送物はありません。
初めての契約なら最大30日間利息0円で借り入れできるので、利息の負担を減らせるでしょう。
| 金利 | 3.0～18.0% |
|---|---|
| 限度額 | 800万円 |
| 審査時間 | 最短18分 |
| 融資時間 | 最短18分 |
| 無利息期間 | 最大30日間 |
| Web完結 | ◯ |
| 電話連絡なし | ◯ |
| 郵送物なし | ◯ |
| 申込年齢 | 満20歳以上69歳まで |
| 公式サイト | https://www.aiful.co.jp/ |
SMBCモビットは非正規雇用者や転職直後の人も最短15分で融資可能
SMBCモビットは最短15分のスピード融資に対応しており、正社員以外の人も申し込みできます。
- パートやバイトなどの非正規雇用者も融資可能
- 転職直後の人も申し込み可能
- 電話連絡・郵送物一切なし
SMBCモビットは、パートで働いている主婦やバイトの学生、派遣社員や自営業など、非正規雇用者に前向きに融資を行っています。
専業主婦/主夫でも、申込はできますか？
A：申込条件は、年齢満20歳～74歳の安定した定期収入のある方（当社基準を満たす方）です。
引用元：よくある質問｜SMBCモビット
転職直後で勤続年数の短い人でも、SMBCモビットなら申し込みは可能です。
Web完結なら在籍確認の電話連絡や自宅への郵送物がなく、最短15分でキャッシングできます。
会員専用Webページ「Myモビ」から振込キャッシングを依頼すると、最短3分で銀行口座へ振り込んでもらえるため、急いでいるときに便利です。
契約後は1,000円単位で借り入れできるので、少しだけお金を借りたいときに役立ちます。
| 金利 | 3.0～18.0% |
|---|---|
| 限度額 | 800万円 |
| 審査時間 | 最短15分 |
| 融資時間 | 最短15分 |
| 無利息期間 | ー |
| Web完結 | ◯ |
| 電話連絡なし | ◯ |
| 郵送物なし | ◯ |
| 申込年齢 | 満20～74歳 |
| 公式サイト | https://www.mobit.ne.jp |
レイクは最短15秒で審査完了！5万円までなら最大180日間は利息0円
レイクは他社よりも審査スピードが早く、無利息期間が長いのが特徴です。
- 最短15秒で審査完了、最短25分で融資
- 最短10秒で振込融資可能
- 5万円までの借り入れなら最大180日間は利息0円
レイクはWebから申し込むと最短15秒で審査が完了し、最短25分でキャッシングできます。
借入金は24時間365日いつでも最短10秒で銀行口座へ振り込んでもらえるため、急な出費で困ったときに便利です。
はじめてお申込みのお客さまは、Webからのお申込みで最短25分で融資が可能です。
引用元：お急ぎのお客さまへ｜レイク
また、無利息期間が他社より長く設定されており、5万円までの借り入れなら最大180日間の無利息期間が適用されます。
借入金額が5万円以上の場合でも、Webから申し込めば60日間利息0円で借り入れ可能です。
無利息期間が最大30日間の他社と比べて支払う利息が安くなるので、無理なく完済を目指せるでしょう。
| 金利 | 4.5〜18.0% |
|---|---|
| 限度額 | 500万円 |
| 審査時間 | 最短15秒 |
| 融資時間 | 最短25分 |
| 無利息期間 | 最大180日間 |
| Web完結 | ◯ |
| 電話連絡なし | ◯ |
| 郵送物なし | ◯ |
| 申込年齢 | 満20〜70歳 |
| 公式サイト | https://lakealsa.com/ |
他社4件借り入れでも審査に通りやすくする5つのコツ
他社借り入れ4件でもカードローンの審査に通るには、申し込む段階から対策が必要です。
- 借入希望金額を10万円程度の少額融資にすると審査に通りやすい
- 収入証明書を提出すると信用度が上がる
- 申し込む際に借り入れ件数で嘘をつかない
- 在籍確認にしっかり対応する
- 既存借入先への延滞がないことを確認する
必要な対策をすべて行い、カードローンの審査通過率を高めましょう。
借入希望金額を10万円程度の少額融資にすると審査に通りやすい
カードローンに申し込む際に、借入希望金額を10万円程度に設定すると審査に通りやすくなります。
10万円程度の少額融資であれば、貸し倒れのリスクが少ないため、審査のハードルが下がります。
10万円では足りないかもしれませんが、契約後に増額申請をすれば限度額の引き上げは可能です。
毎月返済日までにしっかり支払いを行って返済実績を積んでいけば、優良顧客として扱われて増額審査に通りやすくなります。
一般的に3〜6ヶ月程度の返済実績を積めば増額・追加融資をしてもらえる可能性があるので、初回契約時は審査通過を優先させましょう。
収入証明書を提出すると信用度が上がる
他社借り入れが多い人でも、収入証明書を提出すれば審査に通過する可能性が高まります。
カードローン会社は収入証明書によって申込者の返済能力を確認できるため、信用が増して審査でプラスになります。
- 源泉徴収票
- 給与明細書
- 所得証明書・課税証明書
- 確定申告書の控え
- 税額通知書
収入証明書の種類によっては、取得までに時間がかかる場合があるので、早めに準備しておきましょう。
申し込む際に借り入れ件数で嘘をつかない
審査に通りたいからといって、申し込む際に借り入れ件数を実際より少なく申告するのはやめましょう。
他社借り入れ件数は信用情報機関に記録されており、審査の際に必ずチェックされるため、嘘をついてもすぐにバレます。
「信用情報」とは、ローンやクレジットの利用などの信用取引に関する、過去から現在までの客観的な取引事実を表す情報です。
引用元：信用情報について｜JICC
虚偽の申告をしたことがバレれば信用が低下し、審査に落ちてしまいます。審査に通りたいなら、他社借り入れ件数を正確に把握し、正しい情報を申告しましょう。
在籍確認にしっかり対応する
在籍確認は、申込者が申告した勤務先に本当に在籍しているかを金融機関が確認する重要なプロセスです。これに問題があると、返済能力を疑われ審査落ちの原因となります。
在籍確認について、意識したいポイントは以下です。
・事前に勤務先へ「個人名で確認の電話がある」と伝えておく
・申込時には、勤務先の部署直通番号や正確な情報を記載する
・電話を自分で受けられるよう時間帯を調整する
在籍確認は、「安定した収入があるか」を確認するために不可欠であり、正確な情報を申告し、スムーズな対応を心がけましょう。
既存借入先への延滞がないことを確認する
過去や現在の延滞・滞納は、信用情報に記録され審査で大きなマイナス要素となります。
そのため、既存の借入先への返済を滞りなく行っているか、申込前に必ず確認しましょう。
延滞がある場合は、できるだけ早く返済し、その後一定期間は新たな申込みを控えるのが賢明です。
信用情報機関に記録された延滞や異動情報は、5年程度審査に影響を与えることがあるので、その期間開けるのが良いでしょう。
他社借入に含まれるローンの種類
他社借入とは、カードローンやキャッシングなどの新規申し込み時に「申込先以外の金融機関から現在借りている金額や件数」を指します。
審査時には、返済能力や信用力を判断するために他社借入の状況が重視されるため、他社借入にカウントされるローン・含まれないローンをおさらいしておきましょう。
他社借入にカウントされる主なローンの種類まとめ！見落としがちな借入もカウントされる
他社借入としてカウントされる主なローンには、以下のものがあります。4件以上の借入がある人は再度チェックしておきましょう。
- 消費者金融のカードローン（プロミス、アイフルなど）
- 信販会社やクレジットカード会社のカードローン（JCB、三井住友カードなど）
- クレジットカードのキャッシング枠利用分
- 銀行カードローンやフリーローン（ただし申込先や金融機関によって扱いが異なる場合あり）
特に見落としがちなのが、クレジットカードのキャッシング枠利用分です。
ショッピング枠とは異なり、キャッシング枠で実際に借りている金額は他社借入に必ず含まれます。
また、申告対象となるのは「現在の借入残高」であり、契約しているだけで利用していない場合や、利用限度額の未使用分はカウントされません。
他社借入にカウントされないものまとめ！ただし延滞が信用情報に傷をつけるので注意
一方、他社借入にカウントされない主なローンや借入は以下の通りです。
4件以上の借入があっても、カウントされないローンなども含まれていることがあるため、再度確認しておきましょう。
- 住宅ローン
- 自動車ローン（マイカーローン）
- 教育ローン・奨学金
- クレジットカードのショッピング枠利用分（リボ払いや分割払いも含む）
- 個人間の借入（親族や友人からの借入）
- 公的機関からの借入（生活福祉資金貸付制度など）
- 質屋の質入れ
これらは、貸金業法の総量規制の対象外であり、信用情報機関にも登録されないケースが多いため、カードローンなどの申込時には他社借入として申告する必要はありません。
次の貸付けは、総量規制になじまない貸付けとして、総量規制の「除外貸付け」に分類されます。総量規制にかかわらず借入れが可能で、借入額が借入残高に算入されないため、その後の借入れには影響を与えません。
ただし、これらのローンや借入でも返済を延滞した場合は信用情報に傷がつくため注意が必要です。
信用情報に延滞記録が残ると、今後のローン審査やクレジットカード発行に大きな影響を及ぼします。
また、信用情報に記録された延滞情報は、5年程度は保管され審査に影響を与えることが一般的です。
クレジット情報：契約期間中および契約終了後5年以内
引用元：CICが保有する信用情報｜CIC
申込時には、金融機関ごとに申告対象が異なる場合があるため、必ず申込フォームや公式サイトで確認しましょう
他社4件以上から借り入れする際の注意点
他社からお金を借りるときは、注意すべき点が4つあります。
- 限度額が審査に影響する
- 返済忘れが原因で延滞する可能性がある
- 住宅ローンや自動車ローンにも影響が出る可能性がある
- 債務整理も視野に入れる
他社の借り入れは広範囲に影響が及ぶので、慎重な判断が必要です。
限度額が審査に影響する
他社借り入れがあると、新たにカードローンを申し込む際の限度額に影響が出ます。
貸金業者は総量規制により、年収の3分の1以上の貸し付けができません。
そのため、他社で借り入れのある人は、年収の3分の1を超えない範囲内で限度額が設定されることになります。
すでに他社で年収の3分の1近くの借り入れがある場合は、別のカードローンに申し込んでも高額な借り入れができません。
限度額を増やしたいなら、他社借入金額を減らすなどの対策が必要です。
なお、おまとめローンや借り換えローンは総量規制の対象にならないため、年収の3分の1を超える借り入れも可能です。
ただし、あくまで返済用のローンなので、通常のカードローンのように繰り返し借り入れをすることはできません。
他社で借り入れがある人は、新しいローンに申し込む前に借入総額を確認しておきましょう。
返済忘れが原因で延滞する可能性がある
複数他社からお金を借りると、返済日の管理が大変になり、うっかり支払いを忘れてしまう可能性があります。
数日程度の延滞であれば大きな問題になりませんが、2ヶ月以上延滞すると信用情報に傷がつく可能性が高いので注意が必要です。
奨学金なども同様に数ヶ月で延滞情報が登録されます。
個人信用情報の取り扱いに関する同意書を提出していただいている方のうち、現在奨学金を返還されている方は、延滞3か月以上の場合に個人信用情報機関に個人情報が登録されます。
信用情報に傷がついてしまうと、どの金融機関の審査にも通りにくくなります。
他社の借り入れがある人は、返済方法を口座振替にしておくと良いでしょう。口座振替なら、毎月決まった日に口座から自動で引き落とされるため安心です。
住宅ローンや自動車ローンにも影響が出る可能性がある
他社でお金を借りている人は、住宅ローンや自動車ローンの審査に悪影響が出る可能性があります。
すでに多くの借金を抱えている人は、返済能力が低いとみなされるため、住宅ローンや自動車ローンの審査通過が難しくなります。
個人信用情報機関に延滞者として登録されると、その情報を参照した金融機関等がその人を「経済的信用が低い」と判断することがあります。それによって、クレジットカードが発行されなかったり、利用が止められたりすることがあります。また、自動車ローン及び住宅ローン等の各種ローンが組めなくなる場合があります。
将来、住宅ローンや自動車ローンの利用を考えている人は、早い段階で他社の借り入れを減らしておきましょう。
債務整理も視野に入れる
他社からの借り入れが多くて完済までに時間がかかる場合は、債務整理を視野に入れましょう。
債務整理をすることで返済負担が軽くなり、生活を立て直すことができます。
債務整理には主に4つの種類があり、それぞれメリット・デメリットがあるので、どの方法を選ぶかは慎重な判断が必要です。
| 債務整理の種類 | メリット | デメリット |
|---|---|---|
| 任意整理 | ・将来支払う利息分を減らして、残りを3～5年で分割返済できる ・裁判所が関与しないため手続きがスムーズ ・債権者を選べる ・家族などに内緒で手続きできる | ・大幅な減額はできない ・約5年後まで信用情報に事故情報が記録される |
| 特定調停 | ・手続きが比較的容易で費用も安く済む ・債権者を選べる | ・大幅な減額はできない ・簡易裁判所を通す必要がある ・任意整理よりも時間がかかる ・約5年後まで信用情報に事故情報が記録される |
| 個人再生 | ・借金を5分の1程度まで減額できる ・自宅を残せる | ・すべての借金が対象になる ・手続きに時間がかかる ・官報に掲載される ・約7年後まで信用情報に事故情報が記録される |
| 自己破産 | ・借金を全額免除できる | ・生活に必要な財産以外は手放す必要がある ・自宅を売却して借金の返済に充てる必要がある ・一定の資格や職種が制限される ・官報に掲載される ・裁判所を通じた手続きが必要になる ・約7年後まで信用情報に事故情報が記録される |
他社からの借り入れが多い場合は、自己破産を検討しましょう。どれほど高額な借入を抱えていても、自己破産をすれば借金がゼロになります。
ただし、自己破産はデメリットも大きいので、実際にすべきかどうかは弁護士や家族と相談して決めましょう。
返済できる余裕が残っている場合は、任意整理がおすすめです。大幅な減額はできませんが、周りにバレずに手続きできるため、返済負担を減らしたい場合に効果的です。
